想從金融機(jī)構(gòu)貸款，“簽合同”是必不可少的環(huán)節(jié)，借貸合同上寫著基礎(chǔ)利率、放款利率、罰息利率……這些五花八門的詞匯你都理解嗎？近期，南京一位金融消費(fèi)者因逾期沒有還款被起訴，隨后竟得知自己的罰息利率高達(dá)23%，堪稱“利率刺客”，對(duì)此，法院又該如何判決？

去年年初，從事家裝生意的陳某因資金周轉(zhuǎn)問題十分煩惱，這時(shí)，陳某收到了某銀行推送的借貸廣告短信，聲稱最低年利率為7.56%。心想是正規(guī)銀行，申請(qǐng)過程也簡(jiǎn)單，陳某便下載了這家銀行的APP，并按照提示在網(wǎng)上一步步申請(qǐng)了貸款。

南京市中級(jí)人民法院速裁庭法官李喆介紹，在填寫各種資料后，陳某收到銀行的告知短信，稱借款款項(xiàng)已經(jīng)批，年利率12.24%，陳某雖然覺得超過10%的利率比較高，但因?yàn)樽约杭毙栌觅Y金，也沒有過多計(jì)較。

陳某分多次提取了貸款，可苦于生意沒有起色，勉強(qiáng)還款了幾期后再也無力償還。沒多久，他就被銀行起訴到法院，陳某此時(shí)才得知他的罰息金額高達(dá)23.085%一年。陳某隨后仔細(xì)研究了最初的借貸合同，銀行給他的放款利率為12.24%一年，但罰息和復(fù)利是按照15.39%的一年基礎(chǔ)利率再上浮50%。

一審法院審理后認(rèn)為，依法成立的合同對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，因此判決支持了銀行的訴訟請(qǐng)求。陳某不服，提請(qǐng)了上訴。

李喆法官表示，2023年3月1日施行的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》第21條22條規(guī)定，對(duì)金融產(chǎn)品包括產(chǎn)品的借款期限、罰期利率、違約條款、免責(zé)條款等內(nèi)容，金融機(jī)構(gòu)負(fù)有以通俗易懂語言和合理方式提醒金融消費(fèi)者注意的義務(wù)。同時(shí)結(jié)合《民法典》456條的規(guī)定，在制定格式條款時(shí)，如果這個(gè)格式條款與相對(duì)人有重大關(guān)系，擬定格式條款人一方負(fù)有對(duì)格式條款以合理方式進(jìn)行說明的義務(wù)。

在這起案件中，陳某是通過數(shù)據(jù)電文的方式簽訂合同，文本字體較小，其中提及的“按照基礎(chǔ)利率上浮50%”的條款也沒有做加粗加黑的提醒，銀行在短信等通知中也只告知了放款利率。

法院審理后認(rèn)定，銀行沒有以合理方式就逾期罰息利率上浮標(biāo)準(zhǔn)向陳某進(jìn)行提示和說明。陳某的理解符合一般金融消費(fèi)者的通常理解，應(yīng)當(dāng)予以支持，因此，二審改判陳某歸還銀行借款本金及利息、罰息、復(fù)利，罰息、復(fù)利按年利率18.36%計(jì)算。

法官提醒，金融消費(fèi)者在申請(qǐng)金融貸款的時(shí)候，一定要注意認(rèn)真審查合同內(nèi)容，如果手機(jī)APP上的審查不夠清楚，金融消費(fèi)者產(chǎn)生了相應(yīng)的疑問或者異議，一定要聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行線下指導(dǎo)和解釋。

此外，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)，有義務(wù)對(duì)金融消費(fèi)者的咨詢和疑問作出全面、真實(shí)的解釋和說明，并將重要條款以醒目、顯著的方式提示給金融消費(fèi)者。