齊和家園小區(qū)的問(wèn)題并不是個(gè)案。記者獲悉，今年以來(lái)，相關(guān)部門接到涉及小區(qū)住宅外墻脫落的相關(guān)投訴已超過(guò)16起。

齊和家園小區(qū)外墻脫落場(chǎng)景，楊緒忠/攝

　　專家表示，由于多方面原因，建筑外立面脫落難以完全避免。但是，房屋業(yè)主想要修繕，在實(shí)際過(guò)程中也面臨不少困難。過(guò)了保質(zhì)期了，開(kāi)發(fā)商不管；動(dòng)用物業(yè)專項(xiàng)維修資金，得經(jīng)過(guò)三分之二以上的業(yè)主簽字，也沒(méi)那么容易。

　　為此，外墻保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，成為破解難題的利器。

　　2018年，寧海縣率先在投保既有房屋建筑外墻第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司委托第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展排查建檔工作。

　　2019年，鄞州區(qū)在全國(guó)率先試點(diǎn)城鎮(zhèn)住宅外墻保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括包含第三者責(zé)任險(xiǎn)、建筑外墻修繕附加保險(xiǎn)。在試點(diǎn)小區(qū)投保運(yùn)行的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大投保覆蓋面。同時(shí)鄞州區(qū)實(shí)現(xiàn)了由小區(qū)自主投保+政府補(bǔ)貼的商業(yè)模式，2022年的鄞州新方案對(duì)小區(qū)自主投保的進(jìn)行了優(yōu)化，按照小區(qū)規(guī)模（面積）分階段參保，按選擇的檔位確定保額和比例。

　　“按照新方案，除政府補(bǔ)貼外，每個(gè)小區(qū)只要花1500元保費(fèi)，就可以獲得10萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障。”鄞州區(qū)房屋管理中心副主任王海波介紹。

　　目前，寧波全市共有3.15萬(wàn)幢城鎮(zhèn)住房納入建筑外墻綜合保險(xiǎn)，其中“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式外墻保險(xiǎn)已覆蓋至鄞州、江北、余姚、寧海等，累計(jì)已賠付100多萬(wàn)元。

保險(xiǎn)理賠現(xiàn)場(chǎng)。人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司提供

　　江北區(qū)推出的城鎮(zhèn)住房建筑外墻綜合保險(xiǎn)，將2016年12月31日前竣工交付并過(guò)外墻保修期的3347幢城鎮(zhèn)住房納入保險(xiǎn)范疇。如今，首筆外墻綜合保險(xiǎn)已完成賠付，錦江花園小區(qū)是江北區(qū)首個(gè)獲得城鎮(zhèn)住房建筑外墻綜合保險(xiǎn)賠付的小區(qū)。

　　“城鎮(zhèn)住房建筑外墻綜合保險(xiǎn)的實(shí)施，提供了物業(yè)專項(xiàng)維修資金之外的另一種補(bǔ)充途徑，解決了外墻脫落致?lián)p賠償?shù)葐?wèn)題�！苯�北區(qū)住建局房產(chǎn)管理服務(wù)中心主任袁春萍介紹，根據(jù)保險(xiǎn)內(nèi)容，第三方責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)，每人人身傷亡賠償限額50萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)限額10萬(wàn)元，每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額50萬(wàn)元；建筑外墻面修繕附加保險(xiǎn)，應(yīng)急防護(hù)及應(yīng)急維修總費(fèi)用1萬(wàn)元以下的，由修繕部位所涉及業(yè)主確定并簽字同意維修；1萬(wàn)元（含）以上的5萬(wàn)元（含）以下的，方案由該幢業(yè)主集體協(xié)商確定并簽字同意報(bào)屬地鎮(zhèn)街（社區(qū)）備案。業(yè)主出資負(fù)擔(dān)30%費(fèi)用，保險(xiǎn)公司理賠70%。

　　然而，這一金融創(chuàng)新雖然在很大程度上解決了外墻脫落的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問(wèn)題，但面臨推廣難，不少小區(qū)承保積極性并不高，呈現(xiàn)出“叫好不叫座”的窘境。根據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前全市存量的2018年前建成的小區(qū)有11萬(wàn)幢，但只有3萬(wàn)幢納入保險(xiǎn)范圍，投保率不足三成。

　　原因何在？

　　首先是小區(qū)業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。按照相關(guān)法規(guī)，小區(qū)外墻一旦過(guò)了五年的保修期，如果出現(xiàn)脫落，以致墜物因此造成財(cái)物損失和人身傷亡的話，在個(gè)體責(zé)任不明的情況下，責(zé)任主體應(yīng)是全體業(yè)主。但不少業(yè)主尚認(rèn)識(shí)不到這一點(diǎn)，因而投保積極性不夠。甚至有小區(qū)在外墻脫落風(fēng)險(xiǎn)顯露時(shí)，才想到找保險(xiǎn)公司“帶病投�！薄�

　　其次，在責(zé)任分擔(dān)上，投保方和保險(xiǎn)公司有不同的認(rèn)識(shí)。人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部主辦朱銳介紹，在責(zé)任分擔(dān)上，投保方希望保險(xiǎn)公司承擔(dān)無(wú)限修繕責(zé)任，比如由保險(xiǎn)公司進(jìn)行修繕，擴(kuò)大修繕的面積，提升修繕后的外墻品質(zhì)等需求。而保險(xiǎn)公司出于對(duì)房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的考慮，只愿意承擔(dān)因外墻發(fā)生脫落而產(chǎn)生的修繕費(fèi)用、應(yīng)急排查費(fèi)用和措施費(fèi)等。這也在一定程度上導(dǎo)致部分小區(qū)業(yè)主在投保方面持觀望態(tài)度。

　　此外，政府支持力度還需加碼。在老舊小區(qū)越來(lái)越多的情況下，外墻脫落的問(wèn)題會(huì)越來(lái)越突出。而外墻保險(xiǎn)猶如“房屋養(yǎng)老保險(xiǎn)”，需要政府的大力支持，單靠商業(yè)模式運(yùn)作，條件遠(yuǎn)未具備。前期政府已投入財(cái)政支持，面對(duì)越來(lái)越多的老舊小區(qū)，也需政府進(jìn)一步加大支持力度。

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　　如何破題，使外墻保險(xiǎn)能更大限度地?cái)U(kuò)大覆蓋面，惠及更多老小區(qū)？

　　寧波市金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)滕帆認(rèn)為——

　　由于外墻保險(xiǎn)具有較高的社會(huì)公益價(jià)值，在保險(xiǎn)推廣初期財(cái)政支持必不可少。建議對(duì)未全面鋪開(kāi)的縣區(qū)增加外墻保險(xiǎn)的財(cái)政預(yù)算，提高外墻保險(xiǎn)覆蓋面，通過(guò)“保險(xiǎn)+服務(wù)”解決小區(qū)公共部位安全隱患問(wèn)題。物業(yè)專項(xiàng)維修資金投保外墻保險(xiǎn)或是另一種思路。

　　人保寧波市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為——

　　《寧波市住宅小區(qū)物業(yè)管理?xiàng)l例》修訂4月1日起施行。明確規(guī)定“專項(xiàng)維修資金用于物業(yè)保修期屆滿后物業(yè)共用部位、共用設(shè)施設(shè)備的維修、更新和改造，不得挪作他用”。建議政府層面發(fā)文鼓勵(lì)使用物業(yè)專項(xiàng)維修資金投保外墻保險(xiǎn)，解決利用專項(xiàng)維修資金購(gòu)買業(yè)主共用部分質(zhì)量安全商業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題，盤活、放大物業(yè)專項(xiàng)維修資金的使用和功效，提高老百姓的獲得感、安全感，建議可在部分區(qū)縣市進(jìn)行試點(diǎn)。

　　以“共同締造”方式打造保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)版。不少保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，商業(yè)型建筑外墻修繕附加保險(xiǎn)是政策型建筑外墻修繕附加保險(xiǎn)的升級(jí)版，是實(shí)現(xiàn)住宅房屋外墻維修的有力補(bǔ)充。由每個(gè)小區(qū)根據(jù)自身的實(shí)際情況和投保意愿按需選擇不同的保險(xiǎn)套餐購(gòu)買。另外仍然通過(guò)“居民出一點(diǎn)，財(cái)政補(bǔ)一點(diǎn)”的方式補(bǔ)貼一半的保費(fèi)。上述舉措大大增加了此險(xiǎn)種的靈活性和可操作性，可提高業(yè)主投保積極性。

　　“質(zhì)量監(jiān)測(cè)至為重要，是從根源上解決問(wèn)題的關(guān)鍵。要把外墻質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)納入外墻保險(xiǎn)服務(wù)中，并利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等高科技手段，大幅提升外墻安全動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)服務(wù)，按每季度一次的監(jiān)測(cè)頻率進(jìn)行隱患排查、深化查勘及監(jiān)測(cè)分析，持續(xù)觀測(cè)城鎮(zhèn)住房外墻面安全狀況�！睂幉ㄊ蟹课菰O(shè)計(jì)研究院檢測(cè)鑒定加固所所長(zhǎng)沈洋認(rèn)為。