6月起

中國銀行、工商銀行等部分銀行

明確取消車貸“高息高返”

向長貸短還說“不”！

但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)

北京地區(qū)部分汽車品牌仍可“高息高返”

“貸五免二”的變種模式仍大量存在

“高息高返”不具備可持續(xù)性

多家銀行叫停該業(yè)務(wù)

5月底，上海的盧先生剛貸款買了一輛比亞迪汽車。盧先生表示：“扣除各項(xiàng)優(yōu)惠補(bǔ)貼后，這輛車的價(jià)格是11.58萬元，辦理車貸后還會返還1.3萬。要是在2年內(nèi)結(jié)清貸款，大概要支付1萬元利息，這就相當(dāng)于從銀行‘薅’了3000塊的‘羊毛’�！�

“高息高返”所帶來的實(shí)惠，使得車貸業(yè)務(wù)的滲透率迅速提高。廣汽本田的一位銷售人員向記者透露，他們店的貸款滲透率超過了80%，而且?guī)缀跞�都是“高息高返”的模式�?/span>

吳博峰/攝

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，“高息高返”現(xiàn)象盛行，主要原因在于車貸業(yè)務(wù)此前一直被汽車金融公司所壟斷，銀行若想進(jìn)入這一市場參與競爭，通過返傭等手段擴(kuò)大車貸業(yè)務(wù)份額就成了必然之舉。

記者注意到，截至2024年末，浦發(fā)銀行零售信貸綠色新能源汽車貸款規(guī)模為90.82億元，較2024年初凈增38.9億元。平安銀行2024年個人新能源汽車貸款新發(fā)放637.68億元，同比增長73.3%。

董希淼認(rèn)為，“高息高返”業(yè)務(wù)模式雖在短期內(nèi)有助于業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，但從長遠(yuǎn)來看，并不具備可持續(xù)性，未來會有更多銀行摒棄該模式。

記者了解到，自6月1日起，四川、河南、浙江等多地銀行已轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗拖⒌头怠被颉暗拖⒘惴怠蹦Ｊ�。有銀行把貸款返傭比例從15%降到了5%，年費(fèi)率也同步下調(diào)至3%。

6月8日，記者在北京地區(qū)調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，工行、中行和郵儲銀行已叫停車貸“高息高返”，但北京某4S店張經(jīng)理向記者透露，目前他們店仍能通過農(nóng)行、光大或浦發(fā)銀行辦理“貸五免二”業(yè)務(wù)，不過銀行方面隨時可能取消。另一個品牌的汽車銷售人員也對記者稱，目前在建行或者浦發(fā)銀行還能辦理車貸“高息高返”業(yè)務(wù)。

看似多贏實(shí)則暗藏風(fēng)險(xiǎn)

多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)通知

防止惡性競爭

銀行為何要叫�！案呦⒏叻怠睒I(yè)務(wù)？

張經(jīng)理表示，銀行搶占市場份額的核心目的是獲利，但 “高息高返” 模式下，前兩年利息收益已返還消費(fèi)者，若車主兩年后提前還款，銀行可能面臨虧本。因滿兩年還款最劃算，車主普遍選擇長貸短還，而這正是銀行最不愿看到的情況。

記者在黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，有關(guān)車貸提前還款的投訴量多達(dá)數(shù)千條，主要聚焦于“銀行拒絕提前還款”“違約金突然增加”“未告知還款限制”等問題。不少消費(fèi)者稱，當(dāng)初選擇貸款是看重“長貸短還”能省錢，可如今卻陷入了“想還款卻還不了”的困境。

金融監(jiān)管專家、冠笤咨詢創(chuàng)始人周毅欽表示，“高息高返” 模式看似多方共贏，但是“羊毛出在羊身上”，其實(shí)最后都是由客戶承擔(dān)了相關(guān)的費(fèi)用和成本。

在周毅欽看來，這種模式在金融風(fēng)險(xiǎn)層面存在諸多重隱患：

同業(yè)惡性競爭：這種模式增加了銀行營銷成本，容易引發(fā)同業(yè)之間的惡性競爭。

信用風(fēng)險(xiǎn)推高：容易推高信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于業(yè)務(wù)長期持續(xù)發(fā)展。

操作風(fēng)險(xiǎn)滋生：一部分經(jīng)銷商為獲取更多返傭，存在向消費(fèi)者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款等不合規(guī)的金融銷售行為，甚至幫助客戶虛報(bào)收入、粉飾個人信用紀(jì)錄，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確評估客戶還款能力，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

腐敗風(fēng)險(xiǎn)暗藏：“高息高返”存在利益輸送的可能，容易滋生腐敗風(fēng)險(xiǎn)。

正是考慮到這些風(fēng)險(xiǎn)

多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)下發(fā)通知

建議銀行維持適當(dāng)返傭比例

防止惡性競爭

重慶金融監(jiān)管局于今年1月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額。

四川省銀行業(yè)協(xié)會今年5月發(fā)布《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》，要求當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對客實(shí)際利率、合理確定傭金比率。

開封市銀行業(yè)協(xié)會則在日前的自律公約簽約會上要求銀行做到“三個杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿。

記者注意到

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多家銀行還采取

延長提前還款期限

提高違約金比例等舉措

約束長貸短還

據(jù)了解，上海地區(qū)某國有大行6月5日起將2年內(nèi)提前還款違約金由提前還款金額的5%調(diào)升至10%，2年至4年內(nèi)提前還款違約金則由0%調(diào)升至5%。浙江多家國有大行則早在4月就將5年期車貸的免違約金期限從“貸滿2年”延長至“貸滿3年”。

車企銀行雙向破局

車貸應(yīng)嘗試直連客戶

面對銀行方面的調(diào)整

車企正積極填補(bǔ)金融空白

記者在某品牌汽車經(jīng)銷人員處了解到，除了“貸五免二”，該店還有貸五免息分期活動。銷售人員告訴記者，貸款5年分期業(yè)務(wù)不能零首付，息費(fèi)由車企補(bǔ)貼給銀行或汽車金融公司。

車貸業(yè)務(wù)仍是吸引消費(fèi)者購車的利器。 聶國春 /攝

在車企求變的同時

銀行也要謀變

董希淼指出，金融機(jī)構(gòu)需秉持 “量價(jià)平衡” 原則，與經(jīng)銷商合作時給予合理服務(wù)回報(bào)，同時讓渡部分利益給消費(fèi)者，逐步降低貸款利率以增強(qiáng)其獲得感。此外，銀行要突破傳統(tǒng)放款者定位，融入產(chǎn)業(yè)鏈與消費(fèi)鏈，向 “場景經(jīng)營者” 轉(zhuǎn)型。

周毅欽建議，汽車分期業(yè)務(wù)可探索多元渠道打破瓶頸，如與大型電商平臺合作推出專屬分期購車活動，或借助與汽車廠商的合作關(guān)系直連客戶，嵌入其線上銷售平臺以減少中間環(huán)節(jié)。