資料圖。

　　4月14日，湖南省直單位住房公積金管理中心公布了《關(guān)于調(diào)整住房公積金提取和貸款政策的通知》(以下簡稱“通知”)，此次政策大幅提高了貸款和提取公積金的門檻。

　　通知提到，調(diào)整原因是“為配合國家宏觀調(diào)控政策，支持中低收入家庭改善住房條件，抑制投資投機(jī)性購房”。通知自發(fā)布之日實(shí)行，其中未受理貸款資料(未錄入系統(tǒng))的，按本通知規(guī)定執(zhí)行;已受理資料(已錄入系統(tǒng))的，按原規(guī)定執(zhí)行。

　　非首套房已申請貸款的，不能提取

　　政策：“職工(包括夫妻，以下同)購買、建造、翻建、大修自住房已申請辦理住房公積金貸款的，不能提取住房公積金(首次購買自住房的不受本款限制)�！�

　　解讀：(1)職工首次購買、建造、翻建、大修自住房已申請辦理住房公積金貸款的，可以提取住房公積金，可以辦理住房公積金貸款月對沖和年對沖，即職工首次購房仍“可取、可貸、可對沖”。(2)職工第二次購買、建造、翻建、大修自住房已申請辦理住房公積金貸款的，不能提取住房公積金，但可以辦理住房公積金貸款月對沖和年對沖(即使用住房公積金償還貸款本息)。(3)職工因購建房提取住房公積金不超過兩次(原已有規(guī)定)。(4)職工首次購房屬剛性需求，住房公積金政策支持“可取、可貸、可對沖”，支持幫助職工解決基本住房問題;職工二次購房，屬改善性需求，自付首付款后允許申請住房公積金貸款，但住房公積金貸款用的是其他繳存人的錢，保留其賬戶余額既能作為還款的資金保證、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，也能保障其他繳存人的利益。

　　非首套房已提取公積金的不予發(fā)放貸款

　　政策：“職工購買、建造、翻建、大修同一套普通自住房已辦理提取住房公積金的，不予發(fā)放個人住房公積金貸款(首次購買自住房的不受本款限制)。”

　　解讀：(1)職工首次購買、建造、翻建、大修同一套普通自住房已辦理提取住房公積金的，可以申請住房公積金貸款。(2)職工第二次(及以上)購買、建造、翻建、大修同一套普通自住房已辦理提取住房公積金的，不可以再申請住房公積金貸款;已申請辦理住房公積金貸款的，不可以申請?zhí)崛∽》抗�積金，提取和貸款只能二選其一。

　　停止“異地”貸款

　　政策：職工未在省直公積金中心繳存住房公積金的，不予發(fā)放個人住房公積金貸款。

　　解讀：(1)停止發(fā)放“異地”貸款，即住房公積金繳存不在省直中心的，不可申請貸款。(2)優(yōu)先保障本中心繳存職工的貸款權(quán)益。(3)目前，全國同行業(yè)、省內(nèi)其他中心“異地”貸款均已停止。

　　兩次住房注銷記錄，公積金貸款受限

　　政策：“對原差別化貸款政策補(bǔ)充規(guī)定如下：職工家庭現(xiàn)無房，但有過兩次住房注銷記錄的，再購房按二套房貸款政策執(zhí)行,首付不低于50%，利率上浮10%;職工家庭現(xiàn)有一套住房，且有兩次住房注銷記錄的，再購買住房時(shí)，不予發(fā)放個人住房公積金貸款;職工家庭已有三次(含)以上住房注銷記錄的，再購買住房時(shí)，不予發(fā)放個人住房公積金貸款。”

　　解讀：(1)鑒于改善性購房需求，允許有一次住房注銷記錄。(2)房產(chǎn)注銷兩次，說明曾經(jīng)購買過兩套住房，具備較強(qiáng)購房能力，不能享受購買首套房住房公積金貸款的政策優(yōu)惠。(3)注銷三次及以上，具有投機(jī)住房傾向，不能享受住房公積金貸款政策優(yōu)惠。(4)保障首次購房或改善性購房職工住房公積金貸款需求。

　　貸款額度用新公式計(jì)算

　　政策：“職工申請使用住房公積金貸款的，其貸款額度按照職工住房公積金繳存年限和繳存金額等測算，但不得超過最高額度50萬元。其計(jì)算公式為：可貸額度=(住房公積金月繳存額×12×未來可繳存年限+住房公積金個人賬戶余額)×2;可貸額度低于20萬元的，其住房公積金最高貸款額度按20萬元核定。職工首次購買自住房申請貸款的，在此測算額度的基礎(chǔ)上可增加20%。”

　　解讀：(1)這是行業(yè)內(nèi)其他中心普遍執(zhí)行的貸款額度測算公式。(2)可貸額度與月繳存額、可繳存年限和賬戶余額掛鉤，具有相對公平性，可保障所有繳存人基本權(quán)益。(3)充分考慮繳存低的職工的首次購房需求，予以一定上浮，確保低收入人群的權(quán)益。(4)“住房公積金月繳存額”是指借款人本人的住房公積金月繳存額，包含單位和個人繳存部分;夫妻雙方均繳存在省直中心的，可選擇月繳存額較高者作為借款人。(5)“未來可繳存年限”是指按照身份證的法定退休年齡減去現(xiàn)有年齡計(jì)算。

　　工資收入按照繳存基數(shù)推算

　　政策：“借款人及配偶的工資收入根據(jù)該職工住房公積金繳存基數(shù)推算確定(借款人配偶有工作，但未繳交住房公積金的，工資收入按社保繳交基數(shù)確定，提供社保繳交證明)。”

　　解讀：(1)根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，住房公積金繳存基數(shù)是職工上年度月平均工資。(2)貸款申請時(shí)不再需要單位出具收入證明，借款人配偶有工作，但未繳交住房公積金的，提供社保繳交證明。(3)減少申請材料，簡化手續(xù)。