最近，我們一直在關(guān)注汽車租賃行業(yè)的客戶保障問題，一些汽車租賃公司明確表示，他們出租的車，只買了交強險和三者險。帶著走訪過程中產(chǎn)生的疑問，記者請教了相關(guān)專業(yè)人士。（視頻建議WIFI網(wǎng)絡(luò)收看）最近一位小涂姑娘反映，說是租車去旅游，結(jié)果撞上一棵樹，導致車輛幾乎報廢，以及車內(nèi)人員受傷，后來發(fā)現(xiàn)車子只買了交強險和三者險，沒有針對本方車輛以及車內(nèi)人員的保險。記者展開了走訪調(diào)查，除了小涂租車的那家公司外，記者一共調(diào)查了6家企業(yè)，只有一家企業(yè)明確表示，車輛本身購買了針對車內(nèi)乘客的保險。小涂碰到的這起事故，沒有跟第三方車輛發(fā)生碰撞，我們暫且把它當成一起單方事故，只有交強險和三者險的情況下，保險公司表示沒有辦法理賠。保險公司 工作人員：“但是交強險和三者險，就是賠對方的，你基本上都是屬于自己的東西�！�小涂這種情況可能比較少見，如果租車人遭遇的是一起雙方事故，而且承擔事故全責，在同樣的保險條件下，保險公司一般會怎么處理呢？記者咨詢了一位保險從業(yè)者。保險從業(yè)者：“（本方）車損部分是不理賠的，然后車上人員的受傷，按您說的情況，在雙方事故其中一輛車全責的情況下面，無責方是要對全責方，進行一個交強險的無責賠付的。無責賠付的標準是，醫(yī)藥費一千八，傷殘誤工類的是一萬八。（就是無責方來賠付？）對，無責方要賠付的�！�那么，如果是租車人負事故主要責任，對方車輛負次要責任呢？保險從業(yè)者：“首先在車損上面，本方的保險公司也不賠付，對方的保險公司，車損部分的交強險是兩千塊錢，超出兩千塊錢的部分是按照責任比例來。比如說主次責，那就是對方保險公司承擔超交強險部分的30%，然后涉及到人員部分，交強險是一萬八的醫(yī)藥費，加上十八萬的死亡傷殘，然后超出部分也是按照責任比例來，交強險是不考慮責任比例的。”總的來說，即使是發(fā)生雙方事故，有對方車輛的保險分攤風險，但賠付的范圍也有限度，租車人的損失，并不一定能通過保險全部理賠。小涂：“經(jīng)營車輛的話，它應該要買商業(yè)保險之類的，或者它至少應該提供給我們這樣一些選項，就算我們來承擔這個保險費也是可以的呀�！�在走訪調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，汽車租賃公司確實提供了一些保障服務，不過需要消費者額外支付費用，大部分要消費者自己選擇是否購買。記者觀察發(fā)現(xiàn)，一些汽車租賃公司提供的保障服務，只是針對本方車輛的車損，以及提升三者險的保險金額，只有一家公司的保障服務里，包含了針對本車乘客的保障，保障金額是5萬元。還有一家公司，提供的是人身意外險和個人責任險。在小涂看來，用于租賃的汽車，應該算作經(jīng)營性質(zhì)，針對這些車輛的保險，有沒有硬性要求呢？浙江省汽車租賃協(xié)會副秘書長 金谷梁：“有說是鼓勵企業(yè)購買車上人員責任險�！�《浙江省道路運輸條例》中，對“汽車租賃經(jīng)營”的要求是，“汽車租賃經(jīng)營者應當和車輛承租人簽訂汽車租賃書面合同，明確雙方權(quán)利義務”，還提到“在車輛租賃期間，因承租人、駕駛?cè)藛T過錯發(fā)生交通違法、交通責任事故，以及其他因承租人、駕駛?cè)藛T行為造成租賃車輛被扣押、丟失等后果的，由承租人依法承擔責任”。跟我們常見的經(jīng)營性車輛——出租車來作對比，《條例》中明確規(guī)定，應當明確“承運人責任險投保義務”。2020年，交通運輸部發(fā)布了《小微型客車租賃經(jīng)營服務管理辦法》，去年4月1號起正式施行，其中第十六條說道，“鼓勵小微型客車租賃經(jīng)營者辦理車上人員責任險等保險”。
從記者的走訪調(diào)查來看，法律法規(guī)中的“鼓勵”，不少汽車租賃公司并沒有去落實。為什么會出現(xiàn)這種情況呢？（視頻建議WIFI網(wǎng)絡(luò)收看）浙江省汽車租賃協(xié)會副秘書長 金谷梁：“乘客險呢，原來在《侵權(quán)責任法》沒有出臺之前，作為我們企業(yè)為了規(guī)避風險，特別是交通事故連帶責任，我們的企業(yè)是買過，而且買得比較高。《侵權(quán)責任法》出臺之后，把這個關(guān)系理順了，租賃公司只要提供合規(guī)的、安全的車輛，出了事故，這個事情要承租人自己承擔了�！�對企業(yè)經(jīng)營者來說，最終目的肯定是為了獲得商業(yè)利益。金副秘書長說，從規(guī)避風險的角度考慮，為租賃車輛購買車上人員責任險，已經(jīng)不是汽車租賃企業(yè)的必要選項。為什么大部分企業(yè)沒有購買呢？咱們先來幫忙算算成本。保險從業(yè)者：“是按照營運類的，（只要是汽車租賃公司的，就是按照營運的保險來買的？）對對對，它是按照租賃的，（租賃和營運，是不一樣的嗎？）類似，從它們的收費標準來看，是類似的，它們是高于家庭自用的�！�保險從業(yè)者表示，跟營運車輛一樣，用于租賃的車輛，風險遠高于家用車輛，所以保險費用也相對較高。到底高了多少呢？我們不妨用營運車輛來做個參考。網(wǎng)約車司機 孔師傅：“貴一（倍）價格吧，比如說他們（家用車）五千多，我們一萬嘛�！�記者找來一份家用車輛的保險單，車上人員責任險被分為司機和乘客兩種，保險金額都是一萬元，司機的保險費是13塊錢一年，乘客的保險費是33塊錢。再看網(wǎng)約車司機孔師傅的保險單，司機的保險費是31塊錢一年，乘客的保險費是77塊錢。一家知名汽車租賃公司在官方網(wǎng)站上稱，公司車隊規(guī)模接近11萬輛，另一家知名汽車租賃公司則表示，他們擁有8萬多輛租賃車輛。以孔師傅的保費為參考，按照一年100塊錢計算，如果每輛車都購買車上人員責任險，不考慮優(yōu)惠的情況下，其中一家企業(yè)的購買成本是1100多萬，另一家企業(yè)則是800多萬。浙江省汽車租賃協(xié)會副秘書長 金谷梁：“一方面呢，是市場競爭比較激烈，第二個呢，（租車）價格也比較低，把兩塊分離了。租車的價格，跟保險是分離了，你需要，它可以定制嘛�！�金副秘書長說，網(wǎng)約車的出現(xiàn)，給汽車租賃行業(yè)造成了不小的沖擊，有不少企業(yè)退出了市場，租金和保險費用分離，是目前大多數(shù)汽車租賃企業(yè)的做法。以一輛大眾朗逸為例，記者查詢了五家企業(yè)的報價，最低的96塊錢一天，最高的180塊錢一天，但點進下單頁面時，消費者需要支付的費用就變高了，最高315塊錢一天，增加的這一部分費用，每家企業(yè)標注的名目各不相同，有一項50塊錢的基礎(chǔ)保障服務費，卻是每家企業(yè)都要收取的。再看這筆費用的保障內(nèi)容，一般包含了1500元以上的車損以及三者險，其中三者險保額從20萬到100萬元不等。值得一提的是，有一家企業(yè)的基礎(chǔ)保障里，包含一項1萬到10萬元的司機險。
把租金和保險費用分開，不少汽車租賃企業(yè)確實是這么做的。既然是讓消費者自行承擔保險費用，為什么有些企業(yè)不添加車上人員責任險呢？（視頻建議WIFI網(wǎng)絡(luò)收看）在之前的調(diào)查中，記者看到，大部分汽車租賃企業(yè)提供的保障服務，都是針對本方車輛的車損，以及三者險的保額，看著是車輛保險。一般來說，車輛保險都是以一年為期限購買的，這又是怎么實現(xiàn)的呢？浙江省汽車租賃協(xié)會副秘書長 金谷梁：“分時買，客戶定制，你需要租幾天，就買幾天，（這個等于是，保險公司給他們的定制服務？）對，（以前是沒有的？）原來早的時候是沒有的，現(xiàn)在據(jù)我了解是有的，這個也是大家溝通了之后嘛，比方說，現(xiàn)在生意也不好做，你買了保險，這個車租不出去，不是浪費了嗎？”保險從業(yè)者：“一般他們會跟保險公司協(xié)商，就算他們沒有某一個險種，他們是可以按天增加的，這個是在系統(tǒng)上面，理論上可以實現(xiàn)的�！�讓消費者自己來買保險費，對于汽車租賃公司來說，其實是一個可以盈利的項目。保險從業(yè)者：“他們選擇臨時性的這種增保，對他們來說，也是一個收益，好比車損險，一般會讓客戶增加的那個保險費，是遠高于他們付給保險公司的保險費的，對他們來說，也是一個收益�！�前面提到，每家汽車租賃企業(yè)，在租金以外，消費者都要額外支付50塊錢的基礎(chǔ)保障服務費。除此之外，每家企業(yè)還提供了升級服務，由消費者自行選擇是否購買，還是以大眾朗逸為例，價格最低是24塊錢一天，最高95塊錢一天，有的企業(yè)還提供了不同的多種選項。在這些升級服務里，只有一家企業(yè)提供的兩個選項，明確寫道包含了5萬元的乘客保障。還有一家企業(yè)的升級服務里，消費者購買的是人身意外險和個人責任險，并不是車險。以其中一家企業(yè)的升級服務為例，我們向保險從業(yè)者了解了一下保險行情，這項服務的價格是90塊錢一天，包含全額車損、100萬元的三者險，以及每位乘客5萬元的保障。保險從業(yè)者：“基準的話，差不多是二十到三十塊錢，一座一個人，五萬塊錢也就乘以五了，差不多一百多塊錢嘛，然后三者險一百萬，不考慮（歷史）出險的情況下，也就一千塊錢左右，折算到天，可能也就幾塊錢�！�按照這個價格計算，每名乘客保障5萬元，5個座位一年的價格就是500塊錢，加上三者險的1000塊錢，一年也就1500塊錢，折算下來，一天也就是4塊1毛多。保險從業(yè)者：“保險公司有可能會不去保那種高端車豪華車的車損險，但是司乘人員險的話，保險公司是肯定，根據(jù)我個人的從業(yè)經(jīng)歷來說，保險公司是肯定要保的，因為這個險種，賠付情況是非常好的，屬于賠付率比較低的險種�！�技術(shù)上可以實現(xiàn)，理論上又是可以盈利的項目，為什么不少汽車租賃企業(yè)，在推出保障服務的時候，不把車上人員險也包含進去呢？這位保險從業(yè)者也有些納悶。保險從業(yè)者：“有可能就是它跟保險公司沒有協(xié)商好，或者說，它懶得再去增加這個保險的保障，因為這個是要，每次租賃都要修改的，對他們來說，是個工作量的增加�！�我們做這一組調(diào)查，一方面希望大家租車的時候，能留意到保險保障問題。另一方面，也希望主管部門、汽車租賃企業(yè)能關(guān)注小涂姑娘這個案例，更加重視租車人員的保障問題。如果您對此有自己的見解，歡迎聯(lián)系我們。
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