隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)由藍(lán)轉(zhuǎn)紅，同時(shí)在“一帶一路”倡議下，中國(guó)金融科技出海東南亞的潮流愈演愈烈。

4月16日，品鈦（PINTEC）與新加坡大華銀行（United Overseas Bank，UOB）在新加坡宣布成立合資公司華鈦科技（Avatec.ai(S)Pte Ltd 簡(jiǎn)稱為Avatec)，在東南亞地區(qū)進(jìn)行消費(fèi)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)布局。與直接在東南亞展開(kāi)放貸業(yè)務(wù)的公司不同，Avatec是一家由主流銀行和科技公司設(shè)立的服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的金融科技服務(wù)商，還將與東南亞一系列的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和場(chǎng)景合作，以輸出信貸技術(shù)服務(wù)為主。這也是東南亞地區(qū)的銀行首次成立這種合資公司。

這也意味著，中國(guó)金融科技的出海方式也呈現(xiàn)更加多元化的特征，以挖掘東南亞這一潛力巨大的市場(chǎng)中的多種商業(yè)機(jī)會(huì)。

中國(guó)和東南亞的“天然接近”

東南亞之所以成為國(guó)內(nèi)金融科技的出�！笆サ亍保�有其客觀原因。與歐美市場(chǎng)有成熟的征信基礎(chǔ)不一樣，發(fā)展中國(guó)家往往缺乏基礎(chǔ)的信用體系建設(shè)，然而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓發(fā)展中國(guó)家也積累了一大批移動(dòng)和社交數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在一定程度上，能成為消費(fèi)金融的基礎(chǔ)。

過(guò)去的兩年多時(shí)間來(lái)，正是基于大量的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，中國(guó)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融不斷探索，業(yè)務(wù)量得到飛速發(fā)展，積累了關(guān)于消費(fèi)金融的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。這種模式下的消費(fèi)金融，與歐美消費(fèi)金融行業(yè)呈現(xiàn)出一定的差異性。

“東南亞的基礎(chǔ)條件和市場(chǎng)性質(zhì)與中國(guó)很相似。”一位業(yè)內(nèi)人士分析，東南亞地區(qū)與曾經(jīng)的中國(guó)市場(chǎng)有著征信基礎(chǔ)薄弱、金融服務(wù)的缺失等相似基礎(chǔ)，賦予了中國(guó)金融科技企業(yè)出海東南亞的信心。

以擁有近3億人口的東南亞第一人口大國(guó)印尼為例，其銀行貸款僅占信貸市場(chǎng)約3成，其金融服務(wù)的滲透率非常低。另外，東南亞地理位置與中國(guó)的接近性、人口紅利等天然條件不必贅述，快速普及的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和居民消費(fèi)力為東南亞信貸市場(chǎng)的成長(zhǎng)奠定了良好基礎(chǔ)。

對(duì)于出海東南亞的中國(guó)消金企業(yè)來(lái)說(shuō)，將已經(jīng)過(guò)國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)檢驗(yàn)的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)、市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與政策風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制等，拿到東南亞市場(chǎng)上進(jìn)行應(yīng)用，中間的試錯(cuò)成本總體可控，成功概率較高。

可以說(shuō)，國(guó)內(nèi)的人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)給中國(guó)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大影響。創(chuàng)新力量的出海，同樣會(huì)深遠(yuǎn)影響東南亞金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率。

大企業(yè)紛紛布局

在過(guò)去的兩年多時(shí)間里，不但BATJ等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)投資、收購(gòu)、建立合資公司等多種方式進(jìn)軍東南亞；宜信、陸金所、同盾、閃銀等國(guó)內(nèi)知名Fintech企業(yè)也先后登陸東南亞。

為了順利進(jìn)入東南亞市場(chǎng)，與東南亞本土企業(yè)合作是最常見(jiàn)的打法，類似的合作案例在BATJ的東南亞布局中不勝枚舉。

例如，京東就曾投資印尼出行平臺(tái)Go-Jek、在線旅游門(mén)戶Traveloka、與東南亞大型零售商尚泰集團(tuán)共同成立金融科技合資公司；螞蟻金服注資菲律賓數(shù)字金融公司Mynt、與印尼Emtek集團(tuán)成立子公司開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付，阿里投資印尼電商平臺(tái)Tokopedia、東南亞主流電商Lazada；騰訊收購(gòu)泰國(guó)最大門(mén)戶網(wǎng)站Sanook.com、投資泰國(guó)數(shù)字內(nèi)容平臺(tái)Ookbee。

值得注意的是，BATJ更傾向于投資電商、零售、支付等相關(guān)企業(yè)，從場(chǎng)景生態(tài)的角度切入。而品鈦本次的合作對(duì)象UOB作為東南亞本土大型銀行，這個(gè)具有較強(qiáng)的金融屬性的合作伙伴為合資公司華鈦科技（Avatec）帶來(lái)的是不一樣的支持力量。

東南亞市場(chǎng)初來(lái)乍到的中國(guó)金融科技企業(yè)，最擔(dān)心的問(wèn)題是水土不服和當(dāng)?shù)氐恼�策風(fēng)險(xiǎn)。 一位在東南亞已經(jīng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融第三方服務(wù)商表示：盲目地將國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)遷移到東南亞，已經(jīng)不再是好的選擇；與當(dāng)?shù)赜薪?jīng)驗(yàn)和資源的合作方合作，是當(dāng)下最便捷有效的戰(zhàn)略。

據(jù)了解，UOB是東南亞最有影響力的銀行之一，成立于1935年，在新加坡、馬來(lái)西亞、印尼、泰國(guó)等東南亞各地?fù)碛蟹种�機(jī)構(gòu)，全球范內(nèi)擁有超過(guò)500家辦事處，業(yè)務(wù)覆蓋全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

而UOB對(duì)本地C端用戶有長(zhǎng)期接觸與了解，在對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管政策的理解、與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管層的溝通方面具備優(yōu)勢(shì)，能從品牌背書(shū)、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷獲客、貸后管理等方面為華鈦科技（Avatec）起到支持作用，可以說(shuō)是一劑避免國(guó)內(nèi)金融科技企業(yè)在東南亞“水土不服”的良藥。