4月28日24時(shí)

北京、天津、福建等省市

率先試點(diǎn)

最新商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)

未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)有哪些變化？

這些變化將給消費(fèi)者帶來(lái)什么影響？

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者

就此進(jìn)行了調(diào)查采訪

對(duì)于車險(xiǎn)綜改，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部（再保部）主任李有祥在近日的署名文章中表示，改革兩年多來(lái)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)，廣大消費(fèi)者獲得了實(shí)實(shí)在在的改革紅利，車險(xiǎn)市場(chǎng)回歸有序競(jìng)爭(zhēng)。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，自2020年車險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)整體呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。同時(shí)，保障程度明顯提高，在價(jià)格不變的情況下，將交強(qiáng)險(xiǎn)保障金額由12.2萬(wàn)元提升到20萬(wàn)元；機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額達(dá)到194萬(wàn)元，較改革前大幅提升。

車險(xiǎn)“二次綜改”后，該投多少錢？這是廣大車主關(guān)注的核心問(wèn)題。

對(duì)此，記者算了一筆賬👇

東吳證券非銀研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，本次調(diào)整將使車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)化，對(duì)駕駛習(xí)慣良好的車主保費(fèi)會(huì)更低，但對(duì)于“高風(fēng)險(xiǎn)車主”保費(fèi)則面臨上升壓力。不過(guò)，考慮到當(dāng)前僅不足1%簽單接近定價(jià)系數(shù)“地板價(jià)”（0.65），約5%簽單接近“天花板”（1.35），預(yù)計(jì)行業(yè)自主定價(jià)系數(shù)平均值將保持穩(wěn)定，整體降價(jià)幅度有限。

資深汽車保險(xiǎn)專家方仲友告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，保險(xiǎn)公司制定自主定價(jià)系數(shù)除了依據(jù)出險(xiǎn)情況，還會(huì)根據(jù)車型價(jià)值、年限、零整比、車主年齡等多個(gè)因素來(lái)綜合考量。比如部分售價(jià)低、風(fēng)險(xiǎn)低、零整比低的家用車，相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)預(yù)計(jì)會(huì)進(jìn)一步降低，而維修費(fèi)較高的豪華車，有可能需要承擔(dān)更高的保費(fèi)。

值得注意的是，由于新能源車險(xiǎn)2021年底上線，只經(jīng)歷一個(gè)完整年度，相關(guān)數(shù)據(jù)積累有限，此次自主定價(jià)系數(shù)暫時(shí)不作調(diào)整。

銀保監(jiān)會(huì)此前表示，車險(xiǎn)“二次綜改”是為健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)，推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

東吳證券認(rèn)為，車險(xiǎn)“二次綜改”仍是進(jìn)一步提高賠付率，壓縮費(fèi)用率，讓利消費(fèi)者，各地因地制宜有助于縮小各省之間賠付率的差異，進(jìn)一步解決之前省際保費(fèi)不合理的問(wèn)題。同時(shí)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步提高定價(jià)上限，以解決此前部分地區(qū)的營(yíng)運(yùn)車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛投保的行業(yè)性難題。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授許敏敏在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，由于不同保險(xiǎn)公司的定價(jià)系數(shù)存在差異，使得不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一輛車的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)會(huì)存在差異，這可能會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。比如，某家保險(xiǎn)公司和某一品牌車企高度合作，它的維修定損價(jià)格可能要比其他公司低，它在這類車型的定價(jià)上可以比其他公司要更低一些。

記者了解到，在車險(xiǎn)綜改背景下，近年來(lái)車險(xiǎn)件均保費(fèi)大幅下滑，隨之帶來(lái)的是綜合成本率的短期抬升，部分中小險(xiǎn)企在承保與成本雙向承壓下逐步壓縮規(guī)模，乃至退出市場(chǎng)，行業(yè)馬太效應(yīng)逐步強(qiáng)化。