近期

多個(gè)銀行在住房按揭貸款方面

推出了“先息后本”“氣球貸”

“月供本金低至1元”等

花樣還貸方式

這些新按揭方式如何還款？

對(duì)房貸一族來(lái)說(shuō)合算嗎？

適合什么樣的人群？

記者對(duì)此進(jìn)行了采訪

央行全面取消房貸利率政策下限

各銀行推出花式按揭還款方式

日前，中國(guó)人民銀行宣布，取消全國(guó)層面首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。近日，多家銀行紛紛靈活調(diào)整住房按揭還款方式。

🔎建設(shè)銀行存量房貸可申請(qǐng)調(diào)整還款方式，降低月供，還款方式變?yōu)椤跋认⒑蟊尽�；部分分行針�?duì)新申請(qǐng)房貸的客戶推出了“輕松供”。

🔎興業(yè)銀行也推出“隨薪供”，可將存量房的房貸還款方式改為“先息后本”。

🔎平安銀行則一口氣推出四種特色還款方式，分別為“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”等四大類。

“先息后本”“二階段還款”“氣球貸”

這些花樣還貸方式究竟是什么意思？

民生銀行北京航天橋支行客戶經(jīng)理盧女士對(duì)記者解釋：

⭐“先息后本”是指貸款放款之后，先支付利息，然后按還款約定支付本金的還款方式。

⭐“二階段還款”是指前三年可以按月付息、無(wú)需償還本金，然后在剩余貸款期限內(nèi)按月等額本息還款，通常貸款期限不少于10年、不超過(guò)30年。

⭐“氣球貸”是指借款人按約定的總期數(shù)計(jì)算每期月供，在貸款前期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。

“先息后本”“氣球貸”最受關(guān)注

新貸款方式需要算好賬

在這些花樣還貸方式中，“先息后本”和“氣球貸”是最受消費(fèi)者關(guān)注的類型。

“先息后本”還款方式到底是否劃算？

記者對(duì)此進(jìn)行了演示計(jì)算

以當(dāng)下房貸新政調(diào)整后首套房貸利率3.4%為例，以貸款總額100萬(wàn)元、時(shí)限30年、等額本息的還款方式來(lái)計(jì)算，每月需要償還金額約為4434.81元，共需償還利息總額為596533.09元。若使用前36個(gè)月“先息后本”的還款方式，則前36個(gè)月每月只需還1元本金，月供在2800元至2900元之間，前三年總利息約需101999.88元，三年后還款利息共為529580.42元，總體計(jì)算，還款利息額為631580.3元。也就是說(shuō)，“先息后本”還款方式較等額本息還款方式多了35047.21元。

“氣球貸”這種還款方式怎么樣呢？

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對(duì)記者表示，“選擇氣球貸千萬(wàn)要注意，低月供只是暫時(shí)的，如果沒(méi)有規(guī)劃好，氣球的大尾巴一點(diǎn)也容不得忽視�！�

記者再來(lái)算一筆賬

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比如貸款總額100萬(wàn)元，以期限為5年、利率為5%計(jì)算，采用等額本息的還款方式，每個(gè)月月供約為18870元。如果在“氣球貸”的還款模式之下，則前4年零11個(gè)月每個(gè)月只需6599元月供，大約只是前者的1/3。但是，到了最后一期，就需要一次性歸還剩余本金83.7萬(wàn)元，以及當(dāng)月3940元的利息，最后一期總共需要還款84.1萬(wàn)元。而且，從還款結(jié)果來(lái)看，在等額本息的還款方式下，5年一共還了113.27萬(wàn)元，利息為13.2萬(wàn)元左右；而在“氣球貸”的還款方式下，總共還款金額約為123.08萬(wàn)元，利息為23.08萬(wàn)元。

還款方式各有優(yōu)劣

建議根據(jù)自身需求合理規(guī)劃

房貸還款方式?jīng)]有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，適合自己的才是最好的。易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)記者表示：

“先息后本”和“氣球貸”這兩種還款方式比較適合那些前期資金緊張，但預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)有更多可支配資金的客戶。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，“先息后本”“氣球貸” 等都是針對(duì)房貸客戶還款方式做出的優(yōu)化，只是“氣球貸”針對(duì)的是新增房貸，“先息后本”主要針對(duì)的是存量房貸。其主要針對(duì)兩類人群：一是短期內(nèi)收入有所下降、還貸壓力較大的新市民；二是工作時(shí)間不長(zhǎng)、但未來(lái)收入有望增加的年輕人。較低的前期還款壓力、靈活的還款方式，能夠幫助他們減緩短期還款壓力，在更長(zhǎng)周期內(nèi)平衡好收入和支出。

建議借款人應(yīng)基于個(gè)人和家庭需求，仔細(xì)了解各種還貸方式的特點(diǎn)，合理評(píng)估還款能力，根據(jù)自身需求合理規(guī)劃，不可因?yàn)榍捌谶�款壓力較小而盲目借貸。