近期

多個銀行在住房按揭貸款方面

推出了“先息后本”“氣球貸”

“月供本金低至1元”等

花樣還貸方式

這些新按揭方式如何還款？

對房貸一族來說合算嗎？

適合什么樣的人群？

記者對此進行了采訪

央行全面取消房貸利率政策下限

各銀行推出花式按揭還款方式

日前，中國人民銀行宣布，取消全國層面首套住房和二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限。近日，多家銀行紛紛靈活調整住房按揭還款方式。

🔎建設銀行存量房貸可申請調整還款方式，降低月供，還款方式變?yōu)椤跋认⒑蟊尽�；部分分行針對新申請房貸的客戶推出了“輕松供”。

🔎興業(yè)銀行也推出“隨薪供”，可將存量房的房貸還款方式改為“先息后本”。

🔎平安銀行則一口氣推出四種特色還款方式，分別為“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”等四大類。

“先息后本”“二階段還款”“氣球貸”

這些花樣還貸方式究竟是什么意思？

民生銀行北京航天橋支行客戶經(jīng)理盧女士對記者解釋：

⭐“先息后本”是指貸款放款之后，先支付利息，然后按還款約定支付本金的還款方式。

⭐“二階段還款”是指前三年可以按月付息、無需償還本金，然后在剩余貸款期限內按月等額本息還款，通常貸款期限不少于10年、不超過30年。

⭐“氣球貸”是指借款人按約定的總期數(shù)計算每期月供，在貸款前期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。

“先息后本”“氣球貸”最受關注

新貸款方式需要算好賬

在這些花樣還貸方式中，“先息后本”和“氣球貸”是最受消費者關注的類型。

“先息后本”還款方式到底是否劃算？

記者對此進行了演示計算

以當下房貸新政調整后首套房貸利率3.4%為例，以貸款總額100萬元、時限30年、等額本息的還款方式來計算，每月需要償還金額約為4434.81元，共需償還利息總額為596533.09元。若使用前36個月“先息后本”的還款方式，則前36個月每月只需還1元本金，月供在2800元至2900元之間，前三年總利息約需101999.88元，三年后還款利息共為529580.42元，總體計算，還款利息額為631580.3元。也就是說，“先息后本”還款方式較等額本息還款方式多了35047.21元。

“氣球貸”這種還款方式怎么樣呢？

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對記者表示，“選擇氣球貸千萬要注意，低月供只是暫時的，如果沒有規(guī)劃好，氣球的大尾巴一點也容不得忽視�！�

記者再來算一筆賬

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比如貸款總額100萬元，以期限為5年、利率為5%計算，采用等額本息的還款方式，每個月月供約為18870元。如果在“氣球貸”的還款模式之下，則前4年零11個月每個月只需6599元月供，大約只是前者的1/3。但是，到了最后一期，就需要一次性歸還剩余本金83.7萬元，以及當月3940元的利息，最后一期總共需要還款84.1萬元。而且，從還款結果來看，在等額本息的還款方式下，5年一共還了113.27萬元，利息為13.2萬元左右；而在“氣球貸”的還款方式下，總共還款金額約為123.08萬元，利息為23.08萬元。

還款方式各有優(yōu)劣

建議根據(jù)自身需求合理規(guī)劃

房貸還款方式?jīng)]有絕對的優(yōu)劣之分，適合自己的才是最好的。易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進對記者表示：

“先息后本”和“氣球貸”這兩種還款方式比較適合那些前期資金緊張，但預計未來會有更多可支配資金的客戶。

招聯(lián)首席研究員董希淼認為，“先息后本”“氣球貸” 等都是針對房貸客戶還款方式做出的優(yōu)化，只是“氣球貸”針對的是新增房貸，“先息后本”主要針對的是存量房貸。其主要針對兩類人群：一是短期內收入有所下降、還貸壓力較大的新市民；二是工作時間不長、但未來收入有望增加的年輕人。較低的前期還款壓力、靈活的還款方式，能夠幫助他們減緩短期還款壓力，在更長周期內平衡好收入和支出。

建議借款人應基于個人和家庭需求，仔細了解各種還貸方式的特點，合理評估還款能力，根據(jù)自身需求合理規(guī)劃，不可因為前期還款壓力較小而盲目借貸。