近日

金融監(jiān)管總局發(fā)布

《關(guān)于大力發(fā)展

商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》

《通知》作為

《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)

推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》

（業(yè)內(nèi)稱為保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”）

下發(fā)后出臺的首個配套文件

明確了商業(yè)保險(xiǎn)年金的概念

首次界定商保年金概念

為客戶提供持續(xù)穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入

對此，金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司司長羅艷君在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上解釋稱，商保年金是對保險(xiǎn)公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱，目的是通過簡單通俗的名稱，增進(jìn)群眾對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及其功能作用的了解，著力打造群眾信賴的行業(yè)品牌。下一步，金融監(jiān)管總局將抓緊出臺配套政策，科學(xué)界定商保年金的內(nèi)涵和外延。
　　

“保險(xiǎn)公司此前涉及養(yǎng)老第三支柱的產(chǎn)品有很多，例如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金、個人養(yǎng)老金等，逐漸構(gòu)成了特色各異的保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品矩陣，形成了有效的差異化互補(bǔ)�！惫谲孀稍儎�(chuàng)始人周毅欽對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，以商保年金對上述這些產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)稱，是金融監(jiān)管部門引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)打造名稱響亮、廣為人知、群眾信賴的行業(yè)品牌的一個舉措，通過與養(yǎng)老第一支柱、第二支柱對標(biāo)，力爭讓商保年金成為養(yǎng)老第三支柱的主力軍。
　　

為何要界定商保年金概念？

濟(jì)安金信養(yǎng)老金研究中心主任閆化海告訴記者，2023年1月1日起，監(jiān)管部門決定在10省市開展為期1年的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。不過，相關(guān)試點(diǎn)產(chǎn)品雖然名為保險(xiǎn)，但其底層資產(chǎn)以權(quán)益類居多，由此也引發(fā)了一些爭議，比如到底這些產(chǎn)品算表內(nèi)業(yè)務(wù)還是表外業(yè)務(wù)。此次統(tǒng)一以商保年金命名，就是要豐富產(chǎn)品線，通過發(fā)揮商保年金跨期支付、保值增值、年金化領(lǐng)取等作用，為客戶提供長期穩(wěn)健的財(cái)富積累和持續(xù)穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，有效滿足老齡階段財(cái)務(wù)收支匹配的保障需求。

出臺配套細(xì)則

加快補(bǔ)齊第三支柱短板
　　

目前，我國的商保年金市場仍處于起步階段。為加快商保年金發(fā)展，《通知》要求，要研究優(yōu)化商保年金業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，明確保險(xiǎn)資金投資銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)管理，持續(xù)開展數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)科學(xué)性、準(zhǔn)確性。推進(jìn)行業(yè)信息平臺建設(shè)和改造，滿足商保年金業(yè)務(wù)發(fā)展要求。夯實(shí)商保年金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，定期更新經(jīng)驗(yàn)生命表，不斷提升定價(jià)規(guī)范化、精細(xì)化水平。

同時(shí)，還將加強(qiáng)商保年金業(yè)務(wù)監(jiān)管。堅(jiān)持從嚴(yán)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，建立健全與商保年金業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等相適應(yīng)的監(jiān)管制度體系。研究制定符合商保年金新型產(chǎn)品業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理要求的監(jiān)管規(guī)則，推動業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。
　　

《通知》強(qiáng)調(diào)，各級監(jiān)管部門要加強(qiáng)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測，全面掌握當(dāng)?shù)厣瘫Ｄ杲饦I(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)情況。要加強(qiáng)督促指導(dǎo)、日常監(jiān)管和監(jiān)督檢查，規(guī)范市場秩序，對于發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，堅(jiān)決依法依規(guī)嚴(yán)肅查處，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。
　　

在閆化�？磥�，商保年金市場的發(fā)展目前仍面臨一些挑戰(zhàn)，需要監(jiān)管部門出臺配套細(xì)則，為各類商保年金產(chǎn)品發(fā)展補(bǔ)齊制度短板。

購買商保年金前要特別注意

不同類別產(chǎn)品的區(qū)別
　　

在科學(xué)界定概念后，《通知》明確商保年金包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的各類養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、其他年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)、適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品、商保年金新型產(chǎn)品等。
　

《通知》要求，保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)發(fā)展具有長期領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，探索開發(fā)保障功能較強(qiáng)、經(jīng)營成本可控、收益水平與客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的其他年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以通過產(chǎn)品組合或功能銜接等方式，為不同年齡客戶提供生存年金、養(yǎng)老保障和差異化資金管理服務(wù)，引導(dǎo)長期積累和領(lǐng)取養(yǎng)老金。同時(shí)，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，創(chuàng)設(shè)兼具養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理功能、適合廣泛人群購買的商保年金新型產(chǎn)品。

面對眾多類別不同的商保年金產(chǎn)品

消費(fèi)者該如何選擇呢？
　　

周毅欽認(rèn)為，消費(fèi)者投保前要合理評估個人的需求和目標(biāo)，根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況、養(yǎng)老規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)年金產(chǎn)品。消費(fèi)者在購買商業(yè)保險(xiǎn)年金產(chǎn)品前應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，要了解不同產(chǎn)品在稅收、流動性、收益、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)保障等各方面的特點(diǎn)。
　　

閆化海提醒消費(fèi)者，購買商保年金前要特別注意不同類別產(chǎn)品的區(qū)別。例如個人養(yǎng)老金每年1.2萬元額度，如果投保后，消費(fèi)者因個人財(cái)務(wù)狀況變化不再往個人養(yǎng)老金賬戶轉(zhuǎn)入資金，那么之前購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能失效。
　　

對此，《通知》強(qiáng)調(diào)，通過官方線上平臺直銷或代理銷售個人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的，相關(guān)保險(xiǎn)或銀行機(jī)構(gòu)要在銷售過程中完整、客觀地記錄在銷售頁面上呈現(xiàn)的營銷推介、關(guān)鍵信息提示和投保人確認(rèn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理要求。