說起“理財” 上海人并不陌生 特別是那句 “你不理財，財不理你” 一度深入人心 然而，對于72歲的市民李阿姨而言 一筆莫名其妙的理財 卻令她寢食難安 最近，李阿姨向 《新聞坊》同心服務(wù)平臺反映 自己此前在渤海銀行虹口支行 開賬戶辦理了1張借記卡 后在這個賬戶的手機銀行上 買賣理財產(chǎn)品 去年第一次去柜面拉流水賬單 看到上面的內(nèi)容直接傻眼了 負(fù)20萬、負(fù)40萬等字樣 讓她心驚肉跳 李阿姨明明辦的是借記卡 是沒有透支功能的 為何會出現(xiàn)負(fù)數(shù)流水呢？ 李阿姨告訴坊記，2016年6月28日，她在家附近的渤海銀行虹口支行辦理了一張借記卡，并存入了40萬。 而根據(jù)銀行柜面出具的流水顯示，李阿姨存入40萬之后，這筆錢就被轉(zhuǎn)走了，但這個記錄并沒有出現(xiàn)在手機銀行的流水上，對此，李阿姨表示非常疑惑。 儲戶 李女士： 開卡的時候我存入40萬后，銀行將我的40萬就使用掉了，錢被轉(zhuǎn)出去我本人是不知道的，因為手機銀行不出現(xiàn)這個記錄，我一直認(rèn)為賬戶里面有40萬，然后就把這40萬分兩次，每次20萬（買其它理財產(chǎn)品）使用掉了。 更讓李阿姨疑惑的是 后續(xù)的賬戶流水竟還出現(xiàn)了負(fù)數(shù) 儲戶 李女士： 用完以后，賬戶流水就出現(xiàn)使用20萬的記錄，余額顯示為-20萬，然后銀行當(dāng)天又把40萬轉(zhuǎn)入賬戶作為墊款。（從2016年到2023年期間）類似的負(fù)余額支出一共有104筆，涉及金額200萬左右，銀行給我墊款墊了48筆，金額也是200多萬，但是這兩個金額是不等的。 李女士表示，最關(guān)鍵的問題是銀行每次把她的錢移出去都沒有短信通知，手機銀行也未顯示，最讓她心慌的就是這48筆墊款的出現(xiàn)，“誰讓你墊款了，我讓你墊了嗎？” 坊記仔細(xì)查看了 讓李阿姨疑惑的銀行流水記錄 發(fā)現(xiàn)這些記錄的“交易摘要”中 有相當(dāng)部分顯示為“添金寶” 通過查詢，坊記了解到“添金寶”是一款由渤海銀行在2015年前后推出的余額基金理財產(chǎn)品。 而李阿姨堅稱 自己并沒有購買過“添金寶”。 李阿姨究竟是否購買過“添金寶”？ 這些奇怪的負(fù)數(shù)流水和“添金寶”之間 又存在著怎樣的關(guān)系？ 坊記來到涉事的渤海銀行虹口支行。說明來意后，銀行工作人員向坊記出示了李阿姨與銀行方面簽訂的'添金寶"服務(wù)協(xié)議書，上面有李阿姨的親筆簽名，顯示的日期為2016年6月28日，正是她辦理這張借記卡的當(dāng)天。 朱淳豪 渤海銀行上海分行消費者權(quán)益保護部： 李女士在開立這張借記卡的同時，我行服務(wù)人員會提示她“是否要簽約‘添金寶’業(yè)務(wù)”，在得到客戶確認(rèn)的情況下，才幫她開通“添金寶”業(yè)務(wù)。 簽訂“添金寶”業(yè)務(wù)后，客戶存入渤海銀行賬戶內(nèi)的余額會自動轉(zhuǎn)入到貨幣基金賬戶里，但它同時又不影響客戶余額的使用，（依然可以）去進行投資轉(zhuǎn)賬消費等支付行為。 由于“添金寶”這類產(chǎn)品既能隨取隨用，又能提供高于當(dāng)時活期利率的收益，所以銀行工作人員都會推薦新用戶購買。 而李阿姨銀行流水里所出現(xiàn)的負(fù)余額和"墊款"字樣，其實是因為“添金寶”是采取了T+0的結(jié)算制度。 朱淳豪表示，理財產(chǎn)品的申購和贖回大都是要T+1個工作日才能到賬，即無論購買還是贖回都今天操作明天記賬，而銀行為了便于客戶用款，推出的是T+0服務(wù)，即當(dāng)時贖回立即拿到錢。 朱淳豪 渤海銀行上海分行消費者權(quán)益保護部： 李女士存入活期40萬以后，因開戶時簽約了“添金寶”業(yè)務(wù)，這40萬會轉(zhuǎn)入到這貨幣基金賬戶，然后她又用這個余額購買了理財產(chǎn)品，相當(dāng)于要從貨幣基金里面的賬戶轉(zhuǎn)回到她的余額里面， 但基金認(rèn)購和贖回規(guī)則是T+1到賬，即隔天到賬，我們銀行先行為她做墊付的支付動作，所以她賬戶里會出現(xiàn)負(fù)數(shù)，等貨幣基金贖回以后，才會回到銀行賬戶里面。 也就是說，銀行之所以 承諾“添金寶”可“隨取隨用” 實質(zhì)上是先為用戶墊付了這筆錢 等到第二天用戶的錢到賬之后 再把賬給平上 李阿姨銀行流水上的 “墊付”字樣和負(fù)數(shù)流水 其實是銀行內(nèi)部自己的記賬 因為資金不斷地進進出出 因而在7年間 出現(xiàn)了104筆負(fù)余額支出 累計金額200多萬 而之所以“負(fù)余額支出”金額 和“銀行墊資”金額有出入 也是因為其中還涉及到了利息這一項 銀行方面表示，他們多次向李阿姨解釋了其中原委，但是李阿姨堅稱自己沒有購買過“添金寶”，也對流水單上的“墊資”表示十分焦慮，對此銀行提醒李女士不必過分擔(dān)心。 坊記還了解到，目前渤海銀行已對儲戶從柜臺處獲得的交易明細(xì)摘要等信息進行了調(diào)整，相關(guān)“墊款”字樣僅顯示在其行內(nèi)后臺賬目中。 不過，銀行方面的解釋 仍未打消李阿姨的擔(dān)心和疑惑 儲戶 李女士： 現(xiàn)在我的疑問是當(dāng)時開通“添金寶”業(yè)務(wù)我并不知，退一步說，即便當(dāng)時是簽了開通“添金寶”協(xié)議，后續(xù)的每一筆交易也應(yīng)該讓我知曉，應(yīng)該短信提醒或者手機銀行顯示流水，讓我知道是這樣操作的話，我第一時間會來終止。 這對我來說是非常的恐慌不安，為此，最近這一年零八個月的時間，我真的寢食難安，對我來說壓力很大的就是“墊款”是什么意思。 銀行柜面流水 和手機銀行流水不一致 的確會讓用戶產(chǎn)生疑慮 再加上李阿姨已經(jīng)七十多歲了 對于手機銀行上的各種操作并不熟悉 對理財賬戶難以理解的變化 容易缺少安全感 也是情有可原 坊記從銀行方面了解到，在為李阿姨辦理購買“添金寶”時，曾按監(jiān)管部門相關(guān)要求進行過錄音、錄像；但當(dāng)時的錄音錄像現(xiàn)在已經(jīng)找不到了。 雖然2017年之前，監(jiān)管部門對錄音錄像資料的保存時限沒有硬性規(guī)定，但作為購買理財產(chǎn)品的重要證據(jù)，確實應(yīng)該留存至合同終止后，才更會妥當(dāng)。 通過李阿姨的這一經(jīng)歷 小坊也想提醒廣大坊友 但凡涉及到自己不熟悉的金融產(chǎn)品 一定要確保自己真的搞清楚了 簽協(xié)議時也要慎之又慎 同時，對于銀行而言 要從儲戶的角度出發(fā) 即便是業(yè)內(nèi)自認(rèn)為沒問題的操作 也要及時向儲戶做好解釋 不要讓類似誤會再發(fā)生了 （戳看完整視頻↓↓↓） 坊友們在購買 理財產(chǎn)品、貨幣基金時 遇到過哪些易混淆的事宜嗎？ 留言寫出來給更多人“避坑” 在過去的一周 坊記們一直在路上！ 時刻關(guān)注著 坊友們的“急難愁盼”
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