市民陸先生向“新民幫儂忙”反映，他今年因為一次沒有扣分沒有罰款的違停，導致年底車險續(xù)保費用突然上漲近千元。而這樣的“高到離譜”的漲幅，讓他十分困惑： 這樣的操作合理嗎？ 幫忙君調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有不少“違法次數(shù)少情節(jié)輕”的車主都有類似的遭遇。車險續(xù)保費到底是如何計算的？幫忙君多方咨詢，一探究竟。 漲幅過高 引發(fā)質(zhì)疑 陸先生告訴幫忙君，自己在2018年底購買了現(xiàn)在駕駛的德系燃油車，2021年出過一次險，而就保險費而言，對當年年底的“微漲”，他的感受還是“比較友好的”。過去數(shù)年間，陸先生每年的保險費用也就在4000元左右。 而到了今年年底，保險公司的報價卻讓他傻了眼。 保險代理人跟我聯(lián)系后，給到明年車險的報價，車險從去年的4000多元漲到了今年的5000多元。 幫忙君看到陸先生展示的保單報價：交強險去年是475元，今年則漲到了760元；而商業(yè)險從3291.95元漲到了3728.69元。 保險公司解釋說漲價是跟交通違法記錄掛鉤的，但這樣的漲輻也未免太大了吧。 去年的車險報價單 今年的車險報價單 陸先生講，自己多年來開車一直小心謹慎，之前從沒有過交通違法記錄。但沒想到，今年就因為一個沒有罰款也沒有扣分的“首罰”違停，車險就硬生生漲了近1000元。 交通違法“首違警告”記錄 幫忙君在各大社交平臺上看到，陸先生的情況并不是個例，今年保費被大幅上漲的車主不在少數(shù)。 去年新能源的新車保費5000多元，今年續(xù)保要七八千元，真是太貴了。 報價的時候我以為在開玩笑，去年也就有一次違法記錄，沒扣分沒罰款，結(jié)果漲了2600元。 一直都沒有交通違法行為，去年就有一個“未禮讓行人”的記錄，保險公司認定這屬于危險駕駛，車險費用上漲了很多。 在各方的激烈討論中—— ▶ 部分車主覺得漲價不合理，自己的違法行為情節(jié)輕微，更沒有引發(fā)出險，保險公司無任何賠付，保費應維持原價； ▶ 還有車主雖然理解保險公司“有違法記錄就存在風險”的定價依據(jù)，但他們表示，漲幅應綜合考量歷史記錄、違法性質(zhì)、處罰結(jié)果等多種因素，而不是簡單的“說漲就漲”的“一刀切”。 保險公司 如何定價 幫忙君翻閱相關(guān)法規(guī)條例，車險費用與交通違法確實存在關(guān)聯(lián)。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第八條的規(guī)定，被保險機動車的保險費用會根據(jù)其道路交通安全違法行為和道路交通事故的情況進行調(diào)整。 道路交通安全違法行為會直接導致保險費用的上升，這是因為違法行為增加了車輛發(fā)生事故的風險，保險公司為了平衡風險，會相應提高保險費用。一般而言，駕駛行為良好的車主會獲得較低的定價系數(shù)，保費會相應下調(diào)。 為了更全面了解車險的定價邏輯，幫忙君采訪了多位資深業(yè)內(nèi)人士，他們指出，影響車險價格的因素有很多，除了出險與否，還有交通違法情況、車輛本身情況、車輛行駛里程等。 說到底，車險的定價是對未來駕駛這輛車可能風險的預測和定價。 業(yè)內(nèi)人士解釋，商業(yè)車險有統(tǒng)一的定價公式，即商業(yè)車險簽單保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中，基準保費和車有關(guān)，不同品牌、型號的車輛有不同的基礎(chǔ)價格，這個價格由中國精算師協(xié)會統(tǒng)一發(fā)布，每一至三年進行一次調(diào)整，而通常情況下影響價格較多的因素則是費率調(diào)整系數(shù)。 在查詢相關(guān)資料后，幫忙君了解到，費率調(diào)整系數(shù)有三個相關(guān)影響因素，分別是無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)以及自主定價系數(shù)。其中前面兩個是行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定、保險公司無法改變。 ■ 無賠款優(yōu)待系數(shù)和投保年限以及出險次數(shù)相關(guān)。簡單來說，出險次數(shù)越少，系數(shù)越低。 ■ 另一個則是交通違法系數(shù)，越遵紀守法，這項系數(shù)就越低，這一系數(shù)不同地區(qū)情況不一樣，就上海地區(qū)來說，系數(shù)從0.9到1.10不等。 ■ 最后一個“自主定價系數(shù)”由各保險公司自主設(shè)定，這也決定了保費的高低。車險“二次綜改”后，保險公司擁有自主定價系數(shù)，目前商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍為0.5至1.5。 業(yè)內(nèi)人士補充道，雖說每家保險公司有自主定價系數(shù)計算模型，不過考慮的風險因素基本相同，包括車主性別、年齡、車型歷史賠付率、車輛行駛里程、車輛老化情況、維修成本等，同時也和所在地區(qū)業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營策略相關(guān)，不同風險因素的計算權(quán)重不同。當保險公司需要承擔的出險風險和賠付成本都較高時，這部分成本也會直接轉(zhuǎn)移到車主端，對應車險價格相對較高，連帶著整體車均保費呈現(xiàn)上漲態(tài)勢。 車主建議 合理調(diào)整 針對陸先生的案例，業(yè)內(nèi)人士分析，交通違法行為之所以帶來超出車主預期的價格上漲，其實是交通違法系數(shù)變了，這是保險公司決定不了的。之所以覺得漲得多，是因為有車主之前連續(xù)幾年都沒有違法情況，可以有一個系數(shù)為0.9的優(yōu)惠折扣，當發(fā)生違法情況后，優(yōu)惠沒了，系數(shù)又上漲到1.1，一來一回就有20%的漲幅。 最終陸先生在收到5400多元的報價后又去詢問多家保險公司，得到的回復都差不多，也就只能接受“高漲幅的保費”。面對這樣“無奈的結(jié)局”，陸先生和一眾車主建議，對于交通違法導致車險的合理上浮，他們作為投保人是完全認可的。但保險公司在自主定價系數(shù)的時候能否做出合理調(diào)整，對車主歷年表現(xiàn)、當年交通違法次數(shù)和違法程度等給予更加科學的評估。應該通過“酌情上漲”引導良好的駕駛習慣，而不是因一味地追求所謂的“經(jīng)濟效益”“平衡風險”等，給車主們造成不必要的巨大負擔。 車險續(xù)保定價能否更加合理？幫忙君將繼續(xù)關(guān)注。
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