2025年被業(yè)內(nèi)稱為智駕全面市場(chǎng)化推廣的“元年”。隨著越來越多車企加碼推進(jìn)“智駕平權(quán)”，汽車企業(yè)正在以全民智駕普及的形式展開新一輪競(jìng)爭(zhēng)。而全民智駕要想從車企端真正落地到消費(fèi)端，需要廣大消費(fèi)者敢用智駕、多用智駕。在此背景下孕育而生的智駕險(xiǎn)產(chǎn)品，自推出以來便引發(fā)了廣泛爭(zhēng)論。

▲智駕時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)如何助力汽車產(chǎn)業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)引發(fā)業(yè)內(nèi)思考。吳博峰/攝

智駕險(xiǎn)必要性存爭(zhēng)議
　　

作為保障車輛安全和人身財(cái)產(chǎn)安全的重要產(chǎn)品，車輛基本險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（汽車保險(xiǎn)）的范疇，車輛基本保險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。其中，車主可根據(jù)自身需求選擇第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付額度，從幾萬元至上百萬元不等。

去年四季度以來，隨著搭載更高級(jí)別自動(dòng)駕駛功能的車輛大量上市，華為鴻蒙智行、小米、阿維塔等企業(yè)相繼與保險(xiǎn)公司合作推出智駕險(xiǎn)，保額最高可達(dá)300萬元以上。此外，小鵬汽車表示計(jì)劃聯(lián)合頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品，致力于解決用戶在使用智能駕駛技術(shù)時(shí)可能面臨的責(zé)任界定與安全保障問題。

但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前主流保險(xiǎn)公司旗下產(chǎn)品沒有明文規(guī)定車輛智能駕駛系統(tǒng)出現(xiàn)的賠付只能由智駕險(xiǎn)承擔(dān)。一時(shí)間，消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)智駕險(xiǎn)的必要性充滿置疑。

記者注意到，目前，部分車企提供的智駕險(xiǎn)以首年贈(zèng)送的方式提供給車主。不過，在使用1年后，消費(fèi)者依然要面臨是否購買智駕險(xiǎn)的兩難選擇。

消費(fèi)者質(zhì)疑車企有轉(zhuǎn)嫁責(zé)任之嫌
　　

“如果這次我們?yōu)橹邱{險(xiǎn)買單，那么以后車企推出其他新技術(shù)，消費(fèi)者是不是還需要承擔(dān)更多？”在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，關(guān)于此類話題的關(guān)注度居高不下。

孫曉磊的想法代表了相當(dāng)一部分消費(fèi)群體，不少消費(fèi)者質(zhì)疑車企推出智駕險(xiǎn)的做法有轉(zhuǎn)嫁責(zé)任之嫌。

應(yīng)避免重復(fù)投保和理賠糾紛

當(dāng)前，越來越多的車企考慮以智駕險(xiǎn)作為人們出行的重要保障。不過，現(xiàn)有法律體系在交通安全管理和數(shù)據(jù)監(jiān)管方面仍存在一些不足。比如《道路交通安全法》尚未明確不同駕駛情景下的責(zé)任認(rèn)定規(guī)范，導(dǎo)致智駕場(chǎng)景人機(jī)定責(zé)難。而客戶對(duì)智能駕駛技術(shù)的接受度和使用意愿受到多重因素的影響，其中對(duì)安全性的擔(dān)憂、對(duì)事故責(zé)任的顧慮，成為阻礙技術(shù)普及的障礙。
　　

記者了解到，目前智駕險(xiǎn)主要由車企向保險(xiǎn)公司進(jìn)行購買，車主只能通過車企進(jìn)行選購。智駕險(xiǎn)的權(quán)益往往以車主已購買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)為前提，更多的是一種補(bǔ)充保障服務(wù)。

值得注意的是，多家車企在推出智駕險(xiǎn)時(shí)，通常將其定義為一種保障權(quán)益，或?qū)⑵渑c其他權(quán)益整合為“權(quán)益包”，此權(quán)益一般會(huì)在第一年以免費(fèi)形式贈(zèng)送給車主，而后續(xù)如果需要此項(xiàng)權(quán)益，需要自費(fèi)或者按月購買“權(quán)益包”。如果汽車在開啟智駕功能時(shí)發(fā)生事故，相關(guān)費(fèi)用由車企承擔(dān)，這在一定程度上規(guī)避了車主次年保費(fèi)上漲的風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型還不成熟且費(fèi)用結(jié)構(gòu)復(fù)雜，車企對(duì)于此類權(quán)益的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)還不夠透明。
　　

王鵬認(rèn)為，在智駕險(xiǎn)的發(fā)展過程中，需要明確其與交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等現(xiàn)有險(xiǎn)種的界限和銜接關(guān)系，避免出現(xiàn)重復(fù)投保和理賠糾紛。同時(shí)，政府和保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范，推動(dòng)智駕險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。