前一刻還在平穩(wěn)駕駛

下一秒車身失控墜入池底

本是深夜的尋常歸途

卻陷入保險(xiǎn)理賠的僵局

2024年2月23日23時，李某駕駛小型客車沿湖南省寧鄉(xiāng)市某村級公路由北往南行駛。當(dāng)行駛至公路一池塘旁，由于路面結(jié)冰，李某未注意安全操作，導(dǎo)致車輛失控墜入池塘，造成了李某輕微受傷、車輛受損的交通事故。周圍群眾聽到聲響后立即報(bào)警并對李某進(jìn)行施救。被救上岸后，李某前往寧鄉(xiāng)市人民醫(yī)院進(jìn)行治療。

2月24日0時，交警接到群眾報(bào)警后趕到現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)小型客車墜入池塘，但駕駛員未在現(xiàn)場。當(dāng)天上午10時，李某來到交警大隊(duì)接受酒精檢測，檢測結(jié)果為0。2月26日，交警大隊(duì)出具道路交通事故證明。

李某為車輛購買了交強(qiáng)險(xiǎn)及車損險(xiǎn)。事故發(fā)生后，李某修理車輛花費(fèi)101665元，當(dāng)其向某保險(xiǎn)公司申請理賠時，卻被保險(xiǎn)公司以“事故發(fā)生時李某未報(bào)交警及保險(xiǎn)公司，無法查清事故原因”為由，拒絕理賠。2024年8月，李某委托某價格評估公司就車輛因該事故造成的損失價格進(jìn)行評估鑒定，該評估結(jié)論認(rèn)定李某車輛維修損失為98960元。無奈之下，李某向湖南省寧鄉(xiāng)市人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠償損失。

本案審理中查明，案涉交通事故發(fā)生于凌晨，同時出現(xiàn)車輛毀損和人身損害的情況。李某雖未在事故發(fā)生后立即報(bào)警并通知保險(xiǎn)公司，但根據(jù)交通事故證明可知李某駕駛車輛落水后周圍群眾已經(jīng)報(bào)警，李某知曉后未再報(bào)警。結(jié)合落水時間及當(dāng)時天氣，李某先前往醫(yī)院的做法也符合生活常理，不足以認(rèn)定其故意或因重大過失未及時通知。同時，本案交通事故的性質(zhì)、原因、損失程度等已經(jīng)交警部門認(rèn)定，某保險(xiǎn)公司未有其他證據(jù)證明李某存在故意或重大過失未及時報(bào)警或報(bào)保險(xiǎn)公司，也沒有提供李某系酒后駕車導(dǎo)致事故發(fā)生的證據(jù)，某保險(xiǎn)公司不能依據(jù)懷疑或推理進(jìn)行拒賠。

據(jù)此，法院依法作出判決，某保險(xiǎn)公司賠付李某車輛損失、事故施救費(fèi)及醫(yī)療費(fèi)共計(jì)100868.8元。案件判決后，某保險(xiǎn)公司上訴至長沙市中級人民法院，二審判決駁回上訴，維持原判。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》設(shè)置出險(xiǎn)通知義務(wù)的主要立法目的之一是便于調(diào)查取證，及時確定事故性質(zhì)、發(fā)生原因以及損失程度。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時通知保險(xiǎn)公司并保護(hù)事故現(xiàn)場，保障保險(xiǎn)公司查勘、定損的權(quán)利。但也不排除遇特殊情況，在非主觀故意或重大過失的情況下沒有第一時間通知。如本案在天寒地凍的氣候條件下，落水的李某在周圍群眾已經(jīng)報(bào)警后選擇前往醫(yī)院就醫(yī)，是對自己身體的關(guān)照與關(guān)懷，不應(yīng)因此而受到過分苛責(zé)。

     法官提醒大家，及時報(bào)險(xiǎn)、報(bào)警是確保消費(fèi)者合法權(quán)益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，未及時采取這些行動，可能導(dǎo)致事故原因無法查清，進(jìn)而引發(fā)保險(xiǎn)公司拒賠的嚴(yán)重后果。一方面，可能自行承擔(dān)事故損失，背負(fù)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；另一方面，在涉及多方事故時，因缺乏權(quán)威責(zé)任認(rèn)定，極易陷入責(zé)任劃分的糾紛，耗費(fèi)大量時間與精力，甚至可能面臨法律訴訟。