前一刻還在平穩(wěn)駕駛

下一秒車身失控墜入池底

本是深夜的尋常歸途

卻陷入保險理賠的僵局

2024年2月23日23時，李某駕駛小型客車沿湖南省寧鄉(xiāng)市某村級公路由北往南行駛。當行駛至公路一池塘旁，由于路面結冰，李某未注意安全操作，導致車輛失控墜入池塘，造成了李某輕微受傷、車輛受損的交通事故。周圍群眾聽到聲響后立即報警并對李某進行施救。被救上岸后，李某前往寧鄉(xiāng)市人民醫(yī)院進行治療。

2月24日0時，交警接到群眾報警后趕到現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)小型客車墜入池塘，但駕駛員未在現(xiàn)場。當天上午10時，李某來到交警大隊接受酒精檢測，檢測結果為0。2月26日，交警大隊出具道路交通事故證明。

李某為車輛購買了交強險及車損險。事故發(fā)生后，李某修理車輛花費101665元，當其向某保險公司申請理賠時，卻被保險公司以“事故發(fā)生時李某未報交警及保險公司，無法查清事故原因”為由，拒絕理賠。2024年8月，李某委托某價格評估公司就車輛因該事故造成的損失價格進行評估鑒定，該評估結論認定李某車輛維修損失為98960元。無奈之下，李某向湖南省寧鄉(xiāng)市人民法院提起訴訟，要求保險公司賠償損失。

本案審理中查明，案涉交通事故發(fā)生于凌晨，同時出現(xiàn)車輛毀損和人身損害的情況。李某雖未在事故發(fā)生后立即報警并通知保險公司，但根據交通事故證明可知李某駕駛車輛落水后周圍群眾已經報警，李某知曉后未再報警。結合落水時間及當時天氣，李某先前往醫(yī)院的做法也符合生活常理，不足以認定其故意或因重大過失未及時通知。同時，本案交通事故的性質、原因、損失程度等已經交警部門認定，某保險公司未有其他證據證明李某存在故意或重大過失未及時報警或報保險公司，也沒有提供李某系酒后駕車導致事故發(fā)生的證據，某保險公司不能依據懷疑或推理進行拒賠。

據此，法院依法作出判決，某保險公司賠付李某車輛損失、事故施救費及醫(yī)療費共計100868.8元。案件判決后，某保險公司上訴至長沙市中級人民法院，二審判決駁回上訴，維持原判。

《中華人民共和國保險法》設置出險通知義務的主要立法目的之一是便于調查取證，及時確定事故性質、發(fā)生原因以及損失程度。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應及時通知保險公司并保護事故現(xiàn)場，保障保險公司查勘、定損的權利。但也不排除遇特殊情況，在非主觀故意或重大過失的情況下沒有第一時間通知。如本案在天寒地凍的氣候條件下，落水的李某在周圍群眾已經報警后選擇前往醫(yī)院就醫(yī)，是對自己身體的關照與關懷，不應因此而受到過分苛責。

     法官提醒大家，及時報險、報警是確保消費者合法權益的關鍵環(huán)節(jié)，未及時采取這些行動，可能導致事故原因無法查清，進而引發(fā)保險公司拒賠的嚴重后果。一方面，可能自行承擔事故損失，背負沉重的經濟負擔；另一方面，在涉及多方事故時，因缺乏權威責任認定，極易陷入責任劃分的糾紛，耗費大量時間與精力，甚至可能面臨法律訴訟。