“我兩年前花67萬(wàn)多，在梅賽德斯奔馳4S店買(mǎi)的電車(chē)，本來(lái)開(kāi)得好好的。一個(gè)月前，卻在高速上被追尾撞到幾乎報(bào)廢，我無(wú)責(zé)，4S店報(bào)的維修費(fèi)就高達(dá)53萬(wàn)。結(jié)果我今年投保52萬(wàn)元，可對(duì)方保險(xiǎn)公司卻說(shuō)只能按市場(chǎng)價(jià)賠24萬(wàn)，這公平嗎？”近日，湖北武漢36歲的張女士向記者反映。

驚魂追尾——

“車(chē)子前后全部面目全非，氣囊爆了3個(gè)”

張女士告訴記者，她在武漢一家公司任高管，2025年8月31日下午5點(diǎn)半左右，她獨(dú)自駕車(chē)從河南返回武漢，在G0424京武高速黃陂區(qū)段遭遇嚴(yán)重追尾。

“對(duì)方從中間車(chē)道把我撞到了應(yīng)急超車(chē)道，然后又掉頭撞到護(hù)欄上，”她回憶道，“車(chē)子前后全部面目全非，氣囊爆了3個(gè)。”

事故后拍攝的視頻顯示，車(chē)輛的右后方嚴(yán)重缺失，充電口裸露在外，左后方同樣受損嚴(yán)重，甚至露出了電機(jī)，前部也因撞擊變形。萬(wàn)幸的是，張女士?jī)H受輕微腦震蕩和擦傷。

湖北交警出具的事故認(rèn)定書(shū)明確，張女士無(wú)責(zé)，對(duì)方車(chē)輛負(fù)全責(zé)。

理賠困境——

花費(fèi)67萬(wàn)買(mǎi)的車(chē)今年投保52萬(wàn)，對(duì)方全責(zé)其保司卻只賠24萬(wàn)

張女士提供的購(gòu)車(chē)發(fā)票顯示，這輛梅賽德斯奔馳EQS450+于2023年2月12日購(gòu)買(mǎi)，她坦言，為了節(jié)省幾萬(wàn)元，通過(guò)熟人介紹從湖南某奔馳4S店購(gòu)買(mǎi)了這輛試駕車(chē)，發(fā)票價(jià)格為675552元，并簽訂了試駕車(chē)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。

事故發(fā)生后，4S店初步評(píng)估維修費(fèi)用，已超出張女士在太平洋保險(xiǎn)投保的車(chē)損險(xiǎn)保額520410元。然而，對(duì)方保險(xiǎn)公司（中國(guó)人保）給出的全損理賠金額僅為24萬(wàn)元左右，理由是“按二手車(chē)市場(chǎng)價(jià)評(píng)估”。

“我的車(chē)是今年3月才按52萬(wàn)多保額買(mǎi)的保險(xiǎn)，8月出險(xiǎn)，為什么不能按保額賠付？”張女士無(wú)法接受這個(gè)落差。

索賠艱難——

雙方保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞，車(chē)輛仍在4S店問(wèn)題待解

無(wú)奈之下，張女士向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了代位追償。太平洋保險(xiǎn)工作人員解釋?zhuān)骸拔覀兛梢源�位追償，但只能在人保認(rèn)可的基礎(chǔ)上進(jìn)行。如果超額賠付，后續(xù)向人保追償時(shí)，對(duì)方不承認(rèn)的部分可能無(wú)法追回�！痹摴ぷ魅藛T建議張女士可向法院起訴，或?qū)で蟮谌�方鑒定公司鑒定車(chē)輛價(jià)值。

事故主責(zé)方的人保理賠員則回應(yīng)：因?yàn)閺埮�士的�?chē)系從4S店轉(zhuǎn)讓獲得，并明確存在過(guò)戶(hù)記錄，因此她的車(chē)并非新車(chē)，而是二手車(chē)，全損理賠也僅能以二手車(chē)?yán)碣r，“24萬(wàn)是我通過(guò)報(bào)價(jià)系統(tǒng)查詢(xún)同款型號(hào)二手車(chē)的市場(chǎng)價(jià)格，不過(guò)這筆錢(qián)并非最終定論。這個(gè)金額可以協(xié)商，只是客戶(hù)拒絕協(xié)商�！彼麖�(qiáng)調(diào)，理賠是按事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，而非新車(chē)價(jià)格，“我們理解客戶(hù)想要換新車(chē)的想法，但這款車(chē)目前是否還在生產(chǎn)都不確定。”

對(duì)于“試駕車(chē)是否算二手車(chē)”的疑問(wèn)，人保理賠員表示：“車(chē)輛確實(shí)發(fā)生了所有權(quán)變更，從單位車(chē)變更為個(gè)人車(chē)。我們主要考慮事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值�！�

業(yè)內(nèi)人士——

若走自己保險(xiǎn)出自己全險(xiǎn)：保多少，賠多少

若走對(duì)方保險(xiǎn)出自己全險(xiǎn)：值多少，賠多少

10月20日，記者聯(lián)系了多家保險(xiǎn)公司咨詢(xún)車(chē)險(xiǎn)投保，均被告知車(chē)損險(xiǎn)的保額測(cè)算，是以車(chē)的發(fā)票價(jià)格乘以折舊系數(shù)來(lái)測(cè)定，車(chē)況不在考慮范圍內(nèi)。由此便引發(fā)了張女士的遭遇——花費(fèi)約70萬(wàn)買(mǎi)了近三年的二手車(chē)，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)車(chē)損險(xiǎn)定價(jià)52萬(wàn)，理賠時(shí)被對(duì)方保司估值24萬(wàn)的“價(jià)差”問(wèn)題。對(duì)此情況，記者采訪到保險(xiǎn)業(yè)一專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行分析。

記者：張女士遭遇“保多賠少”“價(jià)值腰斬”冤不冤？

業(yè)內(nèi)人士：張女士、她的承保方（太平洋保險(xiǎn)）、以及主責(zé)方的理賠方（中國(guó)人保）三方，三者在不同的價(jià)值維度上。

張女士的委屈在于，她的認(rèn)知基準(zhǔn)點(diǎn)是近70萬(wàn)元的購(gòu)車(chē)發(fā)票和52萬(wàn)的投保金額。在她看來(lái)，這是車(chē)輛價(jià)值的官方背書(shū)。自己無(wú)責(zé)受害，卻要承擔(dān)車(chē)輛“價(jià)值腰斬”的后果，這違背了她對(duì)公平的直觀理解。

理賠方（中國(guó)人保）的維度在于，“市場(chǎng)公允價(jià)值”即《保險(xiǎn)法》的核心原則——損失填補(bǔ)原則。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菍⒈槐ｋU(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，而非讓其獲利。

以上雙方的邏輯鏈條為：車(chē)輛已完成過(guò)戶(hù) → 法律上屬于二手車(chē) → 價(jià)值需按二手車(chē)市場(chǎng)行情評(píng)估 → 同款二手車(chē)市價(jià)約24萬(wàn) → 故按此理賠。

而在承保方（太平洋保險(xiǎn)）的視角，即為“承保時(shí)點(diǎn)的參考價(jià)值”即——根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)并折舊率來(lái)確定保額。該人士指出，這情況實(shí)際暴露出車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)問(wèn)題：承保時(shí)核定的保額（以及據(jù)此收取的保費(fèi)）與出險(xiǎn)時(shí)理賠所依據(jù)的實(shí)際價(jià)值，可能存在巨大差距。

以此案件為例，太平洋保險(xiǎn)之所以不敢輕易“代位追償”全額52萬(wàn)，是因?yàn)樗麄冎�道，在法庭上，這個(gè)“保額”很難作為“實(shí)際價(jià)值”的鐵證，他們自己也面臨著追償失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

記者：承保方（太平洋保險(xiǎn)）保額“52萬(wàn)”，賠付方（中國(guó)人保）估價(jià)24萬(wàn)，哪方合理？

業(yè)內(nèi)人士：當(dāng)前的車(chē)險(xiǎn)理賠，對(duì)于“實(shí)際價(jià)值”的評(píng)估過(guò)于依賴(lài)一個(gè)所謂“系統(tǒng)報(bào)價(jià)”。這個(gè)系統(tǒng)能否精準(zhǔn)反映每一輛特殊車(chē)輛（如試駕車(chē)）的真實(shí)價(jià)值，是存疑的。行業(yè)需要更精細(xì)化、更透明的價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，特別是對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)二手車(chē)。

雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，但在實(shí)踐中，如何確保承保時(shí)核定的保額盡可能貼近車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)的預(yù)期實(shí)際價(jià)值，是保險(xiǎn)公司的責(zé)任。不能簡(jiǎn)單地用“超過(guò)部分無(wú)效”來(lái)推卸在承保環(huán)節(jié)審慎核價(jià)的責(zé)任。否則，就有利用信息不對(duì)稱(chēng)多收保費(fèi)的嫌疑。

“保額”不一定等于“賠額”。保險(xiǎn)公司在第三方車(chē)損險(xiǎn)的賠償原則是“補(bǔ)償實(shí)際損失”，即車(chē)輛在出事那一刻值多少錢(qián)。但從過(guò)往賠付案件中，對(duì)于“自己保險(xiǎn)公司”走全損的賠付，法院更加支持“按照保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款”賠付，即保多少、賠多少。但對(duì)于“對(duì)方保險(xiǎn)公司”走全損的賠付，因賠付方并未與出險(xiǎn)人達(dá)成合同關(guān)系，因此大多按照“補(bǔ)償實(shí)際損失”來(lái)賠付。

律師說(shuō)法——

保險(xiǎn)公司的賠付合法，但合法不等同于合理

律師朱長(zhǎng)江介紹，根據(jù)《二手車(chē)流通管理辦法》第二條第二款規(guī)定，二手車(chē)，是指從辦理完注冊(cè)登記手續(xù)到達(dá)到國(guó)家強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)之前進(jìn)行交易并轉(zhuǎn)移所有權(quán)的汽車(chē)（包括三輪汽車(chē)、低速載貨汽車(chē)，即原農(nóng)用運(yùn)輸車(chē)）、掛車(chē)和摩托車(chē)。

本案中，張女士購(gòu)買(mǎi)的試駕車(chē)已由4S店完成首次注冊(cè)登記，并通過(guò)過(guò)戶(hù)轉(zhuǎn)移至張女士名下，符合二手車(chē)的法律定義。盡管車(chē)輛使用時(shí)間較短，但案涉車(chē)輛的所有權(quán)確實(shí)發(fā)生了變更。此外，試駕車(chē)在4S店中被用作展示以及客戶(hù)試駕的車(chē)輛，通常已產(chǎn)生一定的使用損耗，進(jìn)一步強(qiáng)化了其二手車(chē)屬性。因此，張女士購(gòu)買(mǎi)的試駕車(chē)應(yīng)認(rèn)定為二手車(chē)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十五條第二款規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。本案中，張女士的車(chē)輛作為二手車(chē)，其實(shí)際價(jià)值需綜合考慮使用年限、行駛里程、市場(chǎng)折舊等因素。中國(guó)人保通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研評(píng)估車(chē)輛價(jià)值，并按二手車(chē)市場(chǎng)價(jià)24萬(wàn)元理賠，符合損失填補(bǔ)原則。

此外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十五條第三款規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。雖然，張女士投保的車(chē)損險(xiǎn)保額為52萬(wàn)元，但該保額可能存在未準(zhǔn)確反映車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的情形，無(wú)法佐證案涉車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，需要通過(guò)申請(qǐng)鑒定等方式確定案涉車(chē)輛的在事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值。綜上，中國(guó)人保的理賠行為具有法律依據(jù)。

朱長(zhǎng)江強(qiáng)調(diào)，“合法并不直接等同于完全合理”。問(wèn)題的關(guān)鍵在于事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值的評(píng)估結(jié)果是否公允。張女士可以質(zhì)疑保險(xiǎn)公司的評(píng)估結(jié)果，并有權(quán)要求中國(guó)人保說(shuō)明其價(jià)值評(píng)估的具體方法和依據(jù)，并可以自行委托有資質(zhì)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)車(chē)輛在事故前的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行重新鑒定，以此作為協(xié)商或訴訟的有力證據(jù)。

朱長(zhǎng)江建議：張女士可要求中國(guó)人保提供詳細(xì)的市場(chǎng)評(píng)估報(bào)告，核實(shí)評(píng)估方法和數(shù)據(jù)來(lái)源。若張女士對(duì)評(píng)估結(jié)果不認(rèn)可，可以依據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百二十九條的規(guī)定，盡快委托雙方都認(rèn)可的獨(dú)立的第三方鑒定機(jī)構(gòu)重新評(píng)估車(chē)輛價(jià)值，并以此為基礎(chǔ)與中國(guó)人保協(xié)商。若協(xié)商成功，可簽訂書(shū)面協(xié)議確認(rèn)賠償金額。若協(xié)商不成，可向消費(fèi)者協(xié)會(huì)、地方銀保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)投訴，請(qǐng)求第三方介入調(diào)解。如果以上途徑均無(wú)法解決問(wèn)題，最后的法律途徑是向法院提起訴訟。并且在通過(guò)上述途徑維權(quán)的過(guò)程中，張女士需要做好證據(jù)留存工作，務(wù)必保管好購(gòu)車(chē)合同、發(fā)票、事故認(rèn)定書(shū)、保險(xiǎn)單以及4S店的維修報(bào)價(jià)單。

律師在此也提醒大家，在購(gòu)買(mǎi)試駕車(chē)或二手車(chē)時(shí)，應(yīng)充分了解其快速折舊的特性，并為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)足額保險(xiǎn)，以更好地規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，此事也值得引起保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注，以推動(dòng)行業(yè)評(píng)估體系更加精細(xì)和公平。