《法治在線》2022年6月29日

2019年，家住河北張家口的閆女士不幸被診斷為癌癥，她曾經(jīng)加入過(guò)一個(gè)“大病互助計(jì)劃”，當(dāng)她像互助平臺(tái)申請(qǐng)受助時(shí)，卻遭到了拒絕。

既然是大病互助會(huì)員，

得了病又為何會(huì)拒付呢？

于是，

閆女士將這一互助平臺(tái)訴至了北京互聯(lián)網(wǎng)法院。

“一人有難，大家?guī)汀?“一人生病，眾人均攤，健康時(shí)幫助他人，生病時(shí)他人幫助你” “花小錢抵御大病風(fēng)險(xiǎn)” 這些是一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)官網(wǎng)上的宣傳語(yǔ)，在這家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的官網(wǎng)上可以選擇的互助種類也有許多，比如：重大疾病互助、意外身故互助、意外醫(yī)療互助等等，這些字眼讓閆女士一家十分心動(dòng)。閆女士正是本案的原告，今年60歲。

2016年10月18號(hào)，她的丈夫溫先生加入，并成為了這個(gè)互助平臺(tái)的會(huì)員。

閆女士以溫先生配偶的身份加入了重疾互助計(jì)劃，受助額度30萬(wàn)元。閆女士表示，她加入被告公司的平臺(tái)互助計(jì)劃后，平臺(tái)方一直按期進(jìn)行扣款。

在原告閆女士看來(lái)，自己依照正常流程加入了平臺(tái)的互助計(jì)劃，并且一直按期交款。直到2019年3月，他不幸查出患了重病。

2019年4月12日，閆女士向這家互助平臺(tái)提出了重疾互助的申請(qǐng)，并提供了相關(guān)的就醫(yī)證明。在她看來(lái)，自己所患疾病屬于互助計(jì)劃包含的疾病種類符合申請(qǐng)互助的標(biāo)準(zhǔn)，依照平臺(tái)互助計(jì)劃的章程，她可以得到30萬(wàn)元的互助金，更好的治療疾病。原告方當(dāng)庭出示了參與重疾互助計(jì)劃時(shí)，平臺(tái)方顯示的章程。

然而，近一個(gè)月之后的同年5月9日，被告互助平臺(tái)方通過(guò)電子郵件告知閆女士，由于她在加入計(jì)劃前已患有腔隙性腦梗，原發(fā)性高血壓，不符合重疾計(jì)劃中身體健康的加入條件，不能發(fā)起互助，同時(shí)互助計(jì)劃終止。

由于本案發(fā)生在民法典施行之前，依據(jù)相關(guān)司法解釋規(guī)定。法院依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》審理此案。

被告互助平臺(tái)為何拒絕了閆女士的發(fā)起互助申請(qǐng)？

拒絕的理由又是否合理呢？

原被告雙方圍繞著這一爭(zhēng)議焦點(diǎn)展開(kāi)了辯論。辯論的主要依據(jù)為被告互助平臺(tái)的章程，全民互助計(jì)劃章程重疾篇。

被告互助平臺(tái)方表示，依據(jù)章程第三節(jié)加入與退出部分中的第一條，加入條件的相關(guān)規(guī)定，閆女士加入互助計(jì)劃的時(shí)候不是健康體，是沒(méi)有受助資格的。

被告互助平臺(tái)一方指出，林女士2016年10月加入平臺(tái)互助計(jì)劃，而她是在2014年曾被診斷為腔隙性腦梗死、高血壓，長(zhǎng)期服用藥物。她的鍵康狀態(tài)和既往病史與章程規(guī)定的加入條件不符。

被告依據(jù)的關(guān)鍵條款具體內(nèi)容是什么呢？

章程第七節(jié)第12條是關(guān)于慢性疾病或體征部分的，其中第一款內(nèi)容為：動(dòng)脈硬化、高血壓、嚴(yán)重靜脈炎、動(dòng)脈炎、表皮以外的各類血管瘤、血管畸形、血管閉塞、梗塞或狹窄等影響血管功能的疾病。也就是說(shuō)，患有這些疾病的人不符和身體健康的標(biāo)準(zhǔn)。平臺(tái)方指出這其中就包括了閆女士高血壓、腦梗塞的既往病史。

而閆女士提出，當(dāng)初她也仔細(xì)閱讀過(guò)章程，但是并沒(méi)有看到患有高血壓、腦梗塞不屬于健康體的相關(guān)描述，這又是為什么呢？

原告方進(jìn)一步表示，平臺(tái)出具的章程是2018年的版本，而自己在申請(qǐng)加入互助計(jì)劃時(shí)出于謹(jǐn)慎，將章程下載并進(jìn)行了留存。當(dāng)時(shí)所適用的章程是2016年的版本，其中并沒(méi)有被告列舉的第七節(jié)第12條。

對(duì)此，閆女士提出新問(wèn)題：如果自己不符合互助計(jì)劃加入條件，平臺(tái)又為何一直扣款呢？

被告方則表示，依據(jù)互助平臺(tái)的流程，只有當(dāng)會(huì)員發(fā)起互助申請(qǐng)時(shí)才會(huì)對(duì)會(huì)員的病史等情況進(jìn)行審核。

閆女士加入互助計(jì)劃后平臺(tái)的章程發(fā)生了變化

老會(huì)員究竟該適用新章程還是老章程呢？

平臺(tái)能否以章程修改為由拒絕閆女士申請(qǐng)受助呢？

根據(jù)閆女士向法庭出示的重疾互助計(jì)劃章程2016版，其中第三節(jié)第一條與2018年版里的第三節(jié)第一條基本相同，最主要的區(qū)別就是在2018版本里針對(duì)誘發(fā)重大疾病及特定疾病的慢性疾病或體征做了擴(kuò)充，也就是增加了第七節(jié)第12條，那么如果依照閆女士加入時(shí)的2016版章程，她是否符合加入條件呢？

被告互助平臺(tái)則表示，即便按照2016版的章程，其中第3節(jié)，加入與退出部分中的第一條，加入條件的相關(guān)規(guī)定，閆女士也是不符合加入條件的。

原告閆女士認(rèn)為，依據(jù)中華人民共和國(guó)合同法第41條，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。因此，對(duì)于章程條款，應(yīng)當(dāng)按照不利于被告的理解來(lái)解釋。

對(duì)于原告提出“舊版章程約定模糊”的說(shuō)法，被告互助平臺(tái)認(rèn)為：互助計(jì)劃章程就應(yīng)該是演進(jìn)式的，應(yīng)該不斷的完善，不斷更新。被告方還表示，平臺(tái)已經(jīng)按照章程在原告缺席的情況下，對(duì)此起異議案件發(fā)起了評(píng)審，認(rèn)定原告不符合健康體加入條件，但綜合考慮其加入時(shí)間、慢性病與肺癌的弱關(guān)聯(lián)度，最終只是按20%即6萬(wàn)元給予互助，希望法院予以支持，然而閆女士一方并不接受。

法院一審認(rèn)為，與章程中：軀體功能或精神心理障礙、器官及肢體的缺失或移植、重大疾病及特定疾病等表述相比，原告閆女士所患高血壓，腦梗塞經(jīng)治療病情好轉(zhuǎn)的情況顯然程度較輕。

閆女士認(rèn)為，其身體狀況符合加入條件是符合通常認(rèn)知的。

2021年10月，北京互聯(lián)網(wǎng)法院對(duì)此案作出一審宣判，判決被告互助平臺(tái)為原告閆女士發(fā)起互助計(jì)劃，計(jì)算助會(huì)員的分?jǐn)偨痤~，從互助會(huì)員賬戶中劃撥、歸集互助金，并將歸集的互助金（以30萬(wàn)元為限）起付原告閆女士。

被告互助平臺(tái)不服判決，向北京市第四中級(jí)人民法院提起上訴。今年1月，北京市第四中級(jí)人民法院二審審理了此案。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)公司的上訴請(qǐng)求為，判令撤銷一審判決，改判賠償金額6萬(wàn)元。同時(shí)表示，這6萬(wàn)元，是平臺(tái)綜合考慮嚴(yán)女士加入時(shí)間慢性病與肺癌的弱關(guān)聯(lián)度最終給予的互助金，并且已經(jīng)支付給了閆女士。

閆女士一方表示：對(duì)一審判決沒(méi)有異議，希望維持原判。

法院二審認(rèn)為這一互助平臺(tái)所在公司。不應(yīng)該以修訂之后的公約和章程來(lái)判斷閆女士的入會(huì)資格，對(duì)于是否符合加入條件，應(yīng)當(dāng)按照會(huì)員加入時(shí)適用的章程進(jìn)行評(píng)價(jià)。

對(duì)于一審認(rèn)定閆女士符合加入互助條件的判決，二審法院審理后支持。

2022年2月22日，北京市第四中級(jí)人民法院對(duì)此案作出宣判，駁回上訴，維持原判。

在選擇參加此類與健康等相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃時(shí)都應(yīng)該注意些什么呢？

平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者又要特別注意哪幾點(diǎn)呢？

承辦法官介紹，在多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際運(yùn)行中，有不少因互助金支付問(wèn)題引發(fā)的法律糾紛。承辦法官認(rèn)為，作為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，在修改平臺(tái)規(guī)則時(shí)應(yīng)特別注意，第一，不減損老會(huì)員的合法權(quán)益。第二，保障會(huì)員的知情權(quán)。

法學(xué)專家認(rèn)為，由于合同是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)單方面提供，從保護(hù)消費(fèi)者利益的角度考慮，平臺(tái)方更應(yīng)盡到提示義務(wù)，這也體現(xiàn)了我國(guó)法律對(duì)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)正義和實(shí)質(zhì)平等的要求。

那么作為消費(fèi)者參加這類疾病互助計(jì)劃應(yīng)該注意些什么呢？

專家建議：要仔細(xì)閱讀平臺(tái)提供的各類文件，避免日后再發(fā)起互助時(shí)發(fā)生糾紛。

重疾互助這類模式是近些年出現(xiàn)的新事物，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)均有不同。專業(yè)人士提出，消費(fèi)者還應(yīng)特別注意大病互助與大病保險(xiǎn)之間的區(qū)別。

 網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別