保險(xiǎn)合同中仲裁條款的效力/夏曉東

保險(xiǎn)合同中仲裁條款的效力/夏曉東 保險(xiǎn)合同中仲裁條款的效力

（河北分公司　夏曉東）

【案情介紹】2002年11月4日張某為自己在保險(xiǎn)公司投保了康健一生重大疾病保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，根據(jù)合同約定，張某在合同生效180后患合同列明的重大疾病或接受合同列明的重大手術(shù)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的3倍給付重大疾病保險(xiǎn)金。
2003年1月7日張某因多發(fā)腦梗塞、高血壓三級(jí)、腎上腺瘤住院治療，1月24日好轉(zhuǎn)出院；9月5日張某因突發(fā)急性下壁心梗、冠心病、高血壓、腦梗塞、腦萎縮、腎上腺瘤手術(shù)再次住院治療，20日好轉(zhuǎn)出院。2003年10月10日張某向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，要求保險(xiǎn)公司給付其重大疾病保險(xiǎn)金3萬(wàn)元，并提供了相關(guān)索賠資料。經(jīng)保險(xiǎn)公司多方調(diào)查，發(fā)現(xiàn)張某曾在2001年8月1日因TIA、腦梗塞、高血壓三級(jí)住院治療，8月5日出院；8月21日又因同種疾病再次住院治療。這兩次住院治療情況張某投保時(shí)均未告知保險(xiǎn)公司。據(jù)此，保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十條、保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款之規(guī)定拒絕給付張某重大疾病保險(xiǎn)金。2004年6月7日張某因治療無(wú)效死亡。
【仲裁情況】2004年8月26日張某之妻嚴(yán)某向當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會(huì)提出仲裁申請(qǐng)，要求保險(xiǎn)公司給付重大疾病保險(xiǎn)金3萬(wàn)元。當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會(huì)受理此案后，保險(xiǎn)公司提出仲裁委員會(huì)管轄權(quán)異議，認(rèn)為張某投保時(shí)未與公司選擇爭(zhēng)議處理方式為仲裁，仲裁委員會(huì)無(wú)案件管轄權(quán)。2004年9月15日仲裁委員會(huì)出具了《決定書(shū)》，認(rèn)為投保單、保險(xiǎn)條款均為合同的組成部分，本案中的合同文本均為保險(xiǎn)公司提供的格式條款，保險(xiǎn)公司雖未在投保單中約定案件爭(zhēng)議解決方式為仲裁，但保險(xiǎn)條款中卻規(guī)定了解決爭(zhēng)議的方式有仲裁和訴訟兩種，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第四十一條之規(guī)定，認(rèn)定雙方當(dāng)事人選定的合同爭(zhēng)議解決方式為仲裁，委員會(huì)對(duì)案件有管轄權(quán)。
2004年11月10日仲裁委員會(huì)作出裁決，認(rèn)為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)承攬中未全面行使詢(xún)問(wèn)權(quán)利，放棄了自己的質(zhì)詢(xún)權(quán)；責(zé)任免除條款未向投保人明確說(shuō)明，不產(chǎn)生效力。裁決保險(xiǎn)公司向嚴(yán)某支付保險(xiǎn)金3萬(wàn)元，承擔(dān)案件仲裁費(fèi)2400元。
【仲裁條款是否生效】本案中，保險(xiǎn)公司提供的《個(gè)人人身保險(xiǎn)投保單》中關(guān)于爭(zhēng)議解決方式的是這樣描述的：
投保險(xiǎn)種中需選擇爭(zhēng)議處理方式的請(qǐng)選定：
1、協(xié)商，協(xié)商不成的提交當(dāng)?shù)鼗蚓徒�的仲裁委員會(huì)仲裁；
2、協(xié)商，協(xié)商不成的提起訴訟。
投保人選定為第二種方式。
康健一生重大疾病保險(xiǎn)條款第二十二條“爭(zhēng)議處理”條款約定：
合同爭(zhēng)議解決方式由當(dāng)事人在合同約定時(shí)從下列兩種方式中選擇一種：
一、 履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不
成的，提交當(dāng)?shù)鼗蚓徒�的仲裁委員會(huì)仲裁；
二、因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。
盡管保險(xiǎn)公司的《個(gè)人人身保險(xiǎn)投保單》、康健一生重大疾病保險(xiǎn)條款第二十二條都對(duì)爭(zhēng)議解決方式都做出了規(guī)定，但兩者是不沖突的。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人有權(quán)依照自己的理性判斷，設(shè)計(jì)民事活動(dòng)，管理自己的事務(wù)�？到∫簧�重大疾病保險(xiǎn)條款第二十二條賦予了合同當(dāng)事人爭(zhēng)議解決方式的選擇權(quán)，合同當(dāng)事人在協(xié)商不成的情況下，可以選擇仲裁或者訴訟，但選擇權(quán)應(yīng)該是在合同訂立過(guò)程中行使，不應(yīng)是在合同成立后行使�！秱�(gè)人人身保險(xiǎn)投保單》在保險(xiǎn)合同成立的過(guò)程中是“要約”內(nèi)容的載體，其內(nèi)容一經(jīng)保險(xiǎn)公司承諾，保險(xiǎn)合同即告成立，故《個(gè)人人身保險(xiǎn)投保單》上約定的爭(zhēng)議處理方式應(yīng)視為合同雙方當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，應(yīng)受到法律的保護(hù)，對(duì)雙方當(dāng)事人有約束力。
對(duì)案件的管轄問(wèn)題，仲裁委員會(huì)把保險(xiǎn)合同“爭(zhēng)議處理”條款與投保單中選擇的爭(zhēng)議處理方式視為相互沖突，進(jìn)而適用合同法的格式合同爭(zhēng)議處理規(guī)則決定自己具有管轄權(quán)，此種理解方法違背了仲裁的自愿原則，裁決結(jié)果也實(shí)難讓人信服。
【 案件處理結(jié)果】仲裁結(jié)果出來(lái)后，保險(xiǎn)公司不服，認(rèn)為仲裁委員會(huì)認(rèn)定事實(shí)不清，適用法律錯(cuò)誤，有違法裁決之嫌，依法向當(dāng)?shù)刂屑?jí)人民法院申請(qǐng)撤銷(xiāo)。法院審理后認(rèn)為雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中沒(méi)有簽訂仲裁協(xié)議，發(fā)生糾紛后又未作補(bǔ)充協(xié)議，且保險(xiǎn)公司在仲裁庭首次開(kāi)庭時(shí)已提出異議，故認(rèn)定該仲裁書(shū)違反了仲裁法關(guān)于管轄的法律規(guī)定。依照《中華人民共和國(guó)仲裁法》第五十八條（一）項(xiàng)之規(guī)定撤銷(xiāo)仲裁委員會(huì)裁決。

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