芻議保險(xiǎn)合同的有效訂立/王穎

芻議保險(xiǎn)合同的有效訂立/王穎 論保險(xiǎn)合同的有效訂立

王穎

(南開大學(xué)保險(xiǎn)系，天津，300071)


內(nèi)容提要

保險(xiǎn)合同的有效訂立是保險(xiǎn)合同關(guān)系產(chǎn)生的前提，沒有有效的保險(xiǎn)合同則很難談得上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。針對我國保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中對保險(xiǎn)合同的成立與生效問題的頗多爭議，本文一方面就保險(xiǎn)合同的成立與生效本身的內(nèi)涵進(jìn)行了澄清，確定成立和生效各自不同的要件；另一方面則對涉及到與保險(xiǎn)合同有效訂立易產(chǎn)生爭議的保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)、保險(xiǎn)利益原則等實(shí)際問題進(jìn)行了解析，并進(jìn)而提出了作者自己的看法。最后為本文的簡短結(jié)論。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)合同 合同成立 合同生效 保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)利益


ABSTRACT

The conclusion of an insurance contract which underlies the carry-out of the insurance business, is the precondition of insurance contractual relation. This essay mainly focuses on two controversial issues both in theory and practice, namely, the formation and validity of an insurance contract. In the first place, this essay clarifies the respective nature and essential elements of the two issues, then, the essay discusses some practical problems such as the premium payment, issuance of the insurance policy and the doctrine of the insurable interests, which is easy to raise disputes in conclusion of a contract. And in the end, a conclusion is suggested.

Key words：Insurance Contract Formation of a Contract
Validity of a Contract Insurance Policy Insurable Interest

目次：

引言

一、保險(xiǎn)合同的成立
1. 保險(xiǎn)合同成立的含義
2. 保險(xiǎn)合同成立的要件

二、保險(xiǎn)合同的生效
1. 保險(xiǎn)合同生效的含義
2. 保險(xiǎn)合同生效的要件

三、與保險(xiǎn)合同有效訂立有關(guān)的幾個(gè)問題
1. 保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
2. 繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
3. 保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系

結(jié)論

引言：
保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）和投保人（公民、法人）之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種民事協(xié)議。根據(jù)此協(xié)議來明確投保人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即由投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則應(yīng)在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者在約定的人身保險(xiǎn)事件如被指定的人死亡、傷殘、疾病出現(xiàn)時(shí)，或期限屆滿如達(dá)到合同約定的年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立問題關(guān)系重大，只有保險(xiǎn)合同有效訂立之后，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的和意義。
保險(xiǎn)合同的有效訂立，即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立事實(shí)上包括兩個(gè)方面：一是雙方商定了保險(xiǎn)合同的條款，即保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立；二是保險(xiǎn)合同對雙方發(fā)生法律約束力，即保險(xiǎn)合同生效。但是在我國保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中，對保險(xiǎn)合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)等實(shí)際問題密切相關(guān)，尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對保險(xiǎn)合同的有效訂立問題作簡要的探討。

一、保險(xiǎn)合同的成立
1. 保險(xiǎn)合同成立的含義
按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。[1]
判斷合同是否成立，不僅是一個(gè)理論問題，也具有實(shí)際意義。首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認(rèn)定合同的效力[2]，如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。
2.保險(xiǎn)合同成立的要件
保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)民事行為，而且是一項(xiàng)合同行為，因而，保險(xiǎn)合同不僅受保險(xiǎn)法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險(xiǎn)合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。
我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式�！蔽覈�《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立�！币勒者@一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求；其二 ，保險(xiǎn)人同意承保；其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。這三個(gè)要件，實(shí)質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時(shí)即告成立。

二、保險(xiǎn)合同的生效
1.保險(xiǎn)合同生效的含義
保險(xiǎn)合同的“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。
2.保險(xiǎn)合同生效的要件
《中華人民共和國民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或者社會公共利益。”《中華人民共和國合同法》第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。

三、與保險(xiǎn)合同有效訂立有關(guān)的幾個(gè)問題
當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同有相當(dāng)一個(gè)過程，大致包括：（1）投保人的申請，填寫保險(xiǎn)單；（2）投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法；（3）保險(xiǎn)人審查保單，決定接受投保后即在投保單上簽章；（4）保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單。那么，在此過程中出現(xiàn)的保險(xiǎn)單、交納保費(fèi)等行為與保險(xiǎn)合同的有效訂立是什么關(guān)系哪？
1.保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。目前對保險(xiǎn)單的簽發(fā)問題，理論上大體有三種主張：肯定說認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件；否定說認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單只是合同成立的證明文件；第三種主張則認(rèn)為保險(xiǎn)單的簽發(fā)是保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人的義務(wù)，實(shí)際上也是否認(rèn)保險(xiǎn)單作為合同成立的要件。[3] 實(shí)務(wù)上，這一問題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故發(fā)生，是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問題。
眾所周知，從法律上講，保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或稱書目憑證。從前文分析可知，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過要約和承諾的過程就某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，至于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，則不影響有關(guān)賠償責(zé)任（除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式）。我國合同法第四十四條也規(guī)定，“ 依法成立的合同，自成立時(shí)生效”。而且，保險(xiǎn)單簽發(fā)是由保險(xiǎn)人控制主動權(quán)，若以保險(xiǎn)單簽發(fā)作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。
國外立法例對保險(xiǎn)合同成立是否以保險(xiǎn)單為要件有相似規(guī)定：保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險(xiǎn)人雖然沒有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束 。
2.繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
《保險(xiǎn)法》第13條對保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)是這樣規(guī)定的：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。這條規(guī)定使人對保險(xiǎn)合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同屬于實(shí)踐合同，只有保險(xiǎn)費(fèi)交納之后方生效；另一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險(xiǎn)合同即告成立生效。[4]
筆者認(rèn)為，依據(jù)我們關(guān)于保險(xiǎn)合同成立和生效要件的分析，保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)法交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)概念。[5] 更何況，投保人交納保費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非因果關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。
3.保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益。我國《保險(xiǎn)法》第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”因而，現(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)效力要件。
但是，如果投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而后在保險(xiǎn)合同存續(xù)的某一期間喪失保險(xiǎn)利益，而在以后的某一時(shí)間又取得保險(xiǎn)利益，如此反復(fù)幾次，是否保險(xiǎn)合同也在有效和無效之間來回反復(fù)？這勢必造成不合理的麻煩。因而，有人從現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展角度，認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的生效要件，而是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則起作用的要件。[6]
筆者認(rèn)為，從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。因?yàn)殡S著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了更為深入的理解，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無實(shí)際意義，而且要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益還會增加實(shí)務(wù)上的困擾。[7] 但對人身保險(xiǎn)合同而言，人身保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單生效時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無效。但是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同并非填補(bǔ)損害的合同，投保人對被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)合同生效時(shí)的利益對人身保險(xiǎn)合同是必要和不可缺少的。[8]

結(jié)論：
1. 保險(xiǎn)合同的訂立和生效是兩個(gè)不同的概念。一般而言，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在通過要約和承諾的方式就保險(xiǎn)事項(xiàng)達(dá)成意思一致時(shí)即告成立；并在符合法定要件的情況下，成立后即告生效，除非法律或合同另有規(guī)定。
2. 保險(xiǎn)單僅僅是保險(xiǎn)合同的書目證明，并不是保險(xiǎn)合同有效訂立的必備條件。保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險(xiǎn)人雖然沒有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束 。
3. 保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)法交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而已。
4. 從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。




注釋：
[1] 傅廷中：“論保險(xiǎn)合同的成立”，載《中國海商法年刊》，2001年第1期。
[2] 合同的成立和生效并非同一概念，參加本文相關(guān)論述。
[3] 劉靜：“淺析保險(xiǎn)合同成立與生效的有關(guān)問題”，http://www.com-law.net/wenku/baoxian-hetong.htm，2003年5月10日。
[4] 李玉泉：《保險(xiǎn)法》，北京：法律出版社，1997年6月，頁105。
[5] 同上注。
[6] 王蘊(yùn) 田昕：“保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效”，載《世界海運(yùn)》，2001年第1期。
[7] 參見 吳榮清：《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概要》，三民書局，1992年，頁30。
[8] 參見 覃有土主編：《保險(xiǎn)法概論》，北京大學(xué)出版社，2001年，頁138。



參考文獻(xiàn)：
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3. 李玉泉：《保險(xiǎn)法》，北京：法律出版社，1997年。
4. 鄒海林：《保險(xiǎn)法教程》，北京：人民法院出版社，1998年。
5. 傅廷中：“論保險(xiǎn)合同的成立”，載《中國海商法年刊》，2001年第1期。
6. 劉靜：“淺析保險(xiǎn)合同成立與生效的有關(guān)問題”，http://www.com-law.net/wenku/baoxian-hetong.htm，2003年5月10日。
7. 王蘊(yùn) 田昕：“保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效”，載《世界海運(yùn)》，2001年第1期。

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