審視《保險法》防欺詐條款——重復(fù)保險的規(guī)定需完善 /胡海濱

審視《保險法》防欺詐條款——重復(fù)保險的規(guī)定需完善 /胡海濱 審視《保險法》防欺詐條款——重復(fù)保險的規(guī)定需完善

　　□胡海濱
　　重復(fù)保險是一種較為普遍的保險欺詐行為。為了防止被保險人通過重復(fù)保險而取得超過本身損失的賠款，各國都在保險法中對重復(fù)保險有相應(yīng)的規(guī)定，具體規(guī)定包括對重復(fù)保險的定義，對惡意重復(fù)保險的懲罰措施，以及重復(fù)保險存在的情況下，保險公司應(yīng)怎樣對賠款進(jìn)行分?jǐn)偂Ｎ覈�的《保險法》也不例外。我國的《保險法》規(guī)定了重復(fù)保險的定義和分?jǐn)偡绞�。但是，我國的《保險法》對于重復(fù)保險的規(guī)定是不完善，不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)�。這主要體現(xiàn)在以下四個方面。
　　重復(fù)保險的定義需要進(jìn)一步完善
　　按照《保險法》的第四十條第三款的規(guī)定，“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險�！备鶕�(jù)這一定義，重復(fù)保險的構(gòu)成需要滿足四個條件。
　　第一個條件是重復(fù)保險必須是對同一個保險標(biāo)的的保險，否則，即使投保人向不同的保險人投保了多份保險，也不是重復(fù)保險。例如同一投保人向兩家保險公司分別投保了家財險和機(jī)動車輛保險，就不會構(gòu)成重復(fù)保險。
　　第二個條件是重復(fù)保險必須是對同一保險利益提供的保險，否則，即使投保人就同一保險標(biāo)的向不同的保險人投保了多份保險，也不會構(gòu)成重復(fù)保險。例如債務(wù)人以房屋為抵押向債權(quán)人貸款，債務(wù)人和債權(quán)人均可以為房屋投保，但是債務(wù)人和債權(quán)人為房屋同時投保并不構(gòu)成重復(fù)保險。
　　第三個條件是重復(fù)保險必須是對同一保險事故提供的保險，否則，即使投保人就同一標(biāo)的的同一保險利益向不同的保險人投保多份保險，也無法構(gòu)成重復(fù)保險。例如投保人就一批產(chǎn)品向兩家保險公司分別投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品責(zé)任保險，就不是重復(fù)保險。
　　第四個條件是重復(fù)保險必須是向二個以上保險人訂立保險合同的保險。如果投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故向同一保險人訂立多份保險合同，就不會構(gòu)成重復(fù)保險。
　　其實，重復(fù)保險的構(gòu)成還需要兩個條件。需要增加的第一個條件是：投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故向兩個以上保險人訂立的保險合同，保險金額的總和大于保險標(biāo)的的實際價值。如果保險金額的總和小于或者等于保險標(biāo)的的實際價值，這種保險就叫復(fù)合保險，而不是重復(fù)保險。如果復(fù)合保險發(fā)生了保險事故，各承保人不需要分?jǐn)偙ｋU賠款。
　　需要增加的第二個條件是：投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益和同一保險事故必須在同一時間內(nèi)向兩個以上保險人訂立保險合同。這里的同一時間并不是說構(gòu)成重復(fù)保險的各項保險合同的保險期限必須完全一致，而是說各項保險合同的保險期限必須有重合的部分。例如某甲購買的家財險是１９９９年１２月３１日２４時開始生效，２００１年１月１日０時效力終止。那么，如果某甲向另外一家保險公司購買的一份家財險如果在２０００年１２月３１日２４時開始生效，由于兩份保險的保險期限沒有重合，就不會構(gòu)成重復(fù)保險。相反，如果某甲購買的另外一份家財險從２０００年１２月３０日２４時開始生效，兩份保險的保險期限在２０００年１２月３１日是重合的，如果保險金額總和超過保險標(biāo)的的實際價值，在２０００年１２月３１日這一天，就構(gòu)成了重復(fù)保險。
　　對于被保險人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)
　　《保險法》第四十條的第二款規(guī)定：“重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”在這里，只提出保險人應(yīng)該分?jǐn)倢Ρ槐ｋU人的賠款，可是沒有說明被保險人的索賠程序應(yīng)該如何進(jìn)行。是應(yīng)該由第一家被索賠的公司足額賠償被保險人的損失，再向其他保險公司追償，還是按照獨(dú)立承保賠償，再由被保險人自行去向其他保險公司索賠呢?對于這個問題的解決，可以參考《英國１９０６年海上保險法》對于重復(fù)保險的理賠和索賠的規(guī)定，即可以按照任何順序向保險人索賠，但是所得的賠款額不得超過法律所允許的額度，即被保險人的實際損失額，而且，如果在前一家保險公司得到了賠款，在向后一家保險人索賠時，就必須把已經(jīng)獲得的賠款從保險價值中扣除，這樣就能保證所得的賠款數(shù)額小于保險價值，不會出現(xiàn)超額賠款。對保險人的規(guī)定則是，保險人應(yīng)如何分?jǐn)倱p失。這樣的規(guī)定使被保險人和保險人在索賠和賠償時都有法可依。這是值得我國保險立法借鑒的。即不僅要對保險人賠款的計算、分?jǐn)傆兴��?guī)定，也應(yīng)使被保險人索賠的權(quán)益、方式有法可依。
　　對于惡意重復(fù)保險的處理沒有專門的規(guī)定
　　《保險法》第四十條第一款的規(guī)定：“重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人�！钡�是，《保險法》并沒有提出如果投保人沒有向各保險人通知有關(guān)重復(fù)保險的情況，應(yīng)采取什么樣的懲罰措施。重復(fù)保險有善意的重復(fù)保險和惡意的重復(fù)保險兩種。惡意的重復(fù)保險是保險欺詐最常見的一種方式。但是，根據(jù)我國現(xiàn)行的《保險法》，單純的重復(fù)保險本身并不能構(gòu)成保險欺詐�！侗ｋU法》中對于投保人、被保險人或者受益人的欺詐行為的規(guī)定在第一百三十一條，通過該條可以了解到，保險欺詐有四種形式：即虛構(gòu)保險標(biāo)的、謊稱發(fā)生保險事故、故意導(dǎo)致保險標(biāo)的損失、偽造證據(jù)。在這條中，并沒有專門對于重復(fù)保險的規(guī)定。那么，如果重復(fù)保險的被保險人沒有虛構(gòu)保險標(biāo)的，沒有故意導(dǎo)致保險事故發(fā)生，沒有謊稱發(fā)生保險事故，沒有偽造證據(jù)，就不構(gòu)成保險欺詐，這樣，如果被保險人從各個保險公司得到的保險賠款總和超過了保險標(biāo)的的實際損失額，也不會受到任何的懲罰。這樣的法律規(guī)定，無疑會鼓勵重復(fù)保險現(xiàn)象。
　　沒有關(guān)于重復(fù)保險退費(fèi)的規(guī)定
　　保險合同是雙務(wù)性的合同，保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)都是對等的。在重復(fù)保險中，投保人交納的保險費(fèi)總和超過足額保險所需的保險費(fèi)數(shù)目，可是被保險人可以得到的經(jīng)濟(jì)保障還是僅僅限于保險金額，這對于被保險方是不公平的。因此，《保險法》在規(guī)定了重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t的同時，也應(yīng)作出相應(yīng)的規(guī)定，要求保險公司在投保人善意投保重復(fù)保險的前提下，就保險單的無效部分，對保險人退還保險費(fèi)。

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