略論俄羅斯軍人保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)/田勝利

略論俄羅斯軍人保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)/田勝利 略論俄羅斯軍人保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)

田勝利

蘇聯(lián)解體俄軍建立后，為了穩(wěn)定軍隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)軍隊(duì)的社會(huì)保護(hù)，提高其社會(huì)地位和福利待遇，俄羅斯政府除頒布了一系列有關(guān)軍人社會(huì)保護(hù)及優(yōu)惠措施等法令外，俄軍還大力開(kāi)發(fā)軍事保險(xiǎn)業(yè)，作為政府財(cái)力的一項(xiàng)補(bǔ)充措施，以改善軍人待遇。軍人保險(xiǎn)業(yè)作為一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)，在彌補(bǔ)官方對(duì)軍人社會(huì)保護(hù)以及補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)的不足，特別是為遭遇意外情況的軍人及其家庭解除燃眉之急等方面發(fā)揮了明顯作用。

一、在產(chǎn)生發(fā)展上，俄羅斯軍人保險(xiǎn)制度有其特殊的社會(huì)背景
俄羅斯的保險(xiǎn)起源于前蘇聯(lián)時(shí)期，但是真正得到發(fā)展和完善是在１９９２年年底以后。由于俄軍從東歐和鄰近國(guó)家（獨(dú)聯(lián)體國(guó)家）大規(guī)模撤軍，數(shù)十萬(wàn)軍人及其家屬成了無(wú)家可歸者；蘇軍肢解后仍然在獨(dú)聯(lián)體國(guó)家服役的大批俄羅斯軍人的處境更加困難，特別是前幾年在獨(dú)聯(lián)體范圍內(nèi)出現(xiàn)了近２００個(gè)局勢(shì)緊張的熱點(diǎn)，軍人傷亡人數(shù)日益增多，使俄軍人的社會(huì)保障問(wèn)題顯得更加迫切。為此，俄總統(tǒng)于１９９３年１月２２日頒布的《軍人地位法》明確規(guī)定要對(duì)軍人進(jìn)行人身保險(xiǎn)。而俄羅斯向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，在軍人的社會(huì)保護(hù)措施中引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制則為軍事保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了更廣闊的天地。俄羅斯政府于１９９２年頒布了一項(xiàng)“任何合法的公司有權(quán)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)家不再實(shí)行壟斷”的《保險(xiǎn)法》以后，俄羅斯國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了一系列大大小小專門承攬軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，其中較有影響的有“軍事保險(xiǎn)公司”、“俄羅斯運(yùn)輸保險(xiǎn)公司”、“航空航天保險(xiǎn)公司”、“軍官保險(xiǎn)公司”等，此外，一些國(guó)外財(cái)團(tuán)和保險(xiǎn)公司如歐洲開(kāi)發(fā)銀行、英國(guó)的威力斯航空保險(xiǎn)公司和芬蘭保險(xiǎn)公司也準(zhǔn)備加入俄羅斯軍隊(duì)保險(xiǎn)業(yè)。
根據(jù)俄羅斯《軍人地位法》的規(guī)定，當(dāng)時(shí)的俄國(guó)防部長(zhǎng)格拉喬夫于１９９３年２月９日發(fā)布了由國(guó)家對(duì)軍人實(shí)行強(qiáng)制性人身保險(xiǎn)的第５５號(hào)命令。１９９３年５月６日，俄國(guó)防部長(zhǎng)又發(fā)布了關(guān)于向?qū)嵭袕?qiáng)制性保險(xiǎn)的軍人支付一次性保險(xiǎn)金程序的第２４６號(hào)命令以及實(shí)行該項(xiàng)命令的細(xì)則。至此，俄羅斯已經(jīng)建立了一個(gè)較為完善的軍人保險(xiǎn)體系。

二、在組織模式上，俄羅斯軍人保險(xiǎn)以政府組織型為主
政府組織型保險(xiǎn)又叫國(guó)家強(qiáng)制性人身保險(xiǎn)。所謂國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)就是由政府撥款，從國(guó)防預(yù)算中統(tǒng)一為每一個(gè)現(xiàn)役軍人（含合同制軍人和應(yīng)召參加軍事訓(xùn)練的公民）支付保險(xiǎn)金，軍人在執(zhí)行公務(wù)中或者在服役期間發(fā)生意外傷亡事故，可得到一次性的保險(xiǎn)賠償。在國(guó)防部長(zhǎng)的命令中對(duì)保金的支付程序、理賠手續(xù)、賠償金額都做了具體規(guī)定。按照現(xiàn)行規(guī)定，軍人在執(zhí)行軍事勤務(wù)中犧牲和死亡或者退出現(xiàn)役一年內(nèi)（包括結(jié)束集訓(xùn)）因?yàn)榉�役積勞成疾或服役時(shí)受外傷、震傷而死亡者，其親屬和贍養(yǎng)者可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相當(dāng)于軍人１２０個(gè)月工資的保險(xiǎn)金；對(duì)在執(zhí)行服役義務(wù)期間受外傷、震傷和患病而不能繼續(xù)服役的軍人可以得到相當(dāng)于本人６０個(gè)月薪金的一次性保險(xiǎn)賠償。對(duì)服義務(wù)兵役的軍人和應(yīng)召參加軍事集訓(xùn)者，其一次性賠償金的計(jì)算以其犧牲和受傷之日國(guó)家法律規(guī)定的最低工資額為基準(zhǔn)。
鑒于軍事保險(xiǎn)公司與俄羅斯軍方有著密切的關(guān)系，俄國(guó)防部長(zhǎng)指定由該公司承攬強(qiáng)制性軍人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)防部財(cái)政預(yù)算局與軍事保險(xiǎn)公司簽訂合同，并在俄中央銀行為軍事保險(xiǎn)公司開(kāi)立帳戶，建立軍人強(qiáng)制性人身保險(xiǎn)的結(jié)算手續(xù)。同時(shí)建立對(duì)國(guó)家預(yù)算中撥款給國(guó)防部用于國(guó)家強(qiáng)制性軍人人身保險(xiǎn)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)的監(jiān)督程序。
此外，俄羅斯還有各種各樣的非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種均由軍人根據(jù)自己的財(cái)力和意愿，自由選擇，自愿投保。如軍人自費(fèi)投保的人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、退休金補(bǔ)充保險(xiǎn)、子女保險(xiǎn)等等。根據(jù)俄軍的具體情況，保險(xiǎn)公司實(shí)行低保險(xiǎn)金和靈活的投保方式，適用于一般軍人的承受能力。特別是當(dāng)投保軍人遇到任何不測(cè)事件時(shí)，保險(xiǎn)公司能迅速提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助其擺脫困境、渡過(guò)難關(guān)，因而受到越來(lái)越多的軍人的歡迎。

三、在管理體制上，俄羅斯軍人保險(xiǎn)制度采用國(guó)家和私營(yíng)保險(xiǎn)公司同時(shí)并存、共同管理的體制
世界上大多數(shù)國(guó)家在管理體制上不采用公司制，例如，加拿大采用的方式是：國(guó)防部主管，設(shè)立政府公職人員保險(xiǎn)計(jì)劃指導(dǎo)管理局，各級(jí)部隊(duì)、機(jī)關(guān)、院校設(shè)立相應(yīng)的保險(xiǎn)管理局或者保險(xiǎn)顧問(wèn)代表，國(guó)家生命保險(xiǎn)公司管理基金、保費(fèi)和理賠決策。德國(guó)采用的是軍區(qū)財(cái)務(wù)局辦理支付。美國(guó)通過(guò)政府在軍隊(duì)開(kāi)辦。日本由防衛(wèi)廳的共濟(jì)組織會(huì)（具有法人資格，負(fù)責(zé)軍人生活保障的組織）負(fù)責(zé)辦理。而在俄羅斯由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為軍隊(duì)保險(xiǎn)提供了契機(jī)。俄軍作為一個(gè)潛在的巨大市場(chǎng)，吸引了許多民營(yíng)或者股份制公司紛紛以各自的經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)惠條件在軍人保險(xiǎn)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。這里主要介紹一下軍事保險(xiǎn)公司和俄羅斯運(yùn)輸保險(xiǎn)公司。
軍事保險(xiǎn)公司是一家股份制的有限公司，創(chuàng)建于１９９２年，其前身為青年軍人社會(huì)保護(hù)國(guó)際基金會(huì)。該公司作為一家民營(yíng)公司與俄羅斯國(guó)防部長(zhǎng)以及軍事部門領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)系密切。俄國(guó)防部長(zhǎng)在１９９３年２月的命令中指定由該公司承攬軍人強(qiáng)制性人身保險(xiǎn)，并要求各級(jí)軍事領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)為軍事保險(xiǎn)公司提供必要的幫助，向其提供辦公用房、家具、車輛和通信設(shè)備。軍事保險(xiǎn)公司的宗旨是：滿足軍人及其家庭成員的保險(xiǎn)需求，幫助軍人實(shí)施社會(huì)保護(hù)計(jì)劃。與國(guó)家保險(xiǎn)公司相比，其投保費(fèi)用低、承包的地區(qū)和范圍廣。如國(guó)家公司不受理駐摩爾多瓦和其他熱點(diǎn)地區(qū)的軍人以及德涅斯特河沿岸的軍人保險(xiǎn)，該公司均予以受理。公司的保險(xiǎn)服務(wù)包括：人身保險(xiǎn)（除公費(fèi)投保的強(qiáng)制性人身保險(xiǎn)外）和退休金補(bǔ)充保險(xiǎn)；家庭財(cái)產(chǎn)及購(gòu)房保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和貸款保險(xiǎn)；子女教育和其他一切客戶認(rèn)為有必要的保險(xiǎn)項(xiàng)目，其中包括一次性執(zhí)行危險(xiǎn)任務(wù)險(xiǎn)、駐俄境外維和部隊(duì)以及熱點(diǎn)沖突地區(qū)軍人人身險(xiǎn)等等。
該公司對(duì)軍人人身及保險(xiǎn)的投保費(fèi)用視其工作性質(zhì)分為三類：第一類指的是空降兵、空勤人員、潛艇人員及火箭燃料裝填手；第二類為火箭手、炮兵、坦克兵、車輛駕駛員、邊防軍；第三類是其他人員。工作條件危險(xiǎn)性越大，投保費(fèi)用越高。通常軍人每年繳納的保金為其保險(xiǎn)金額的１％，保險(xiǎn)期為１——２５年，發(fā)生不幸事件時(shí)即使軍人已經(jīng)退役，賠償金仍然不變。對(duì)軍人家庭財(cái)產(chǎn)，如汽車、別墅、花園住宅、車庫(kù)等的保險(xiǎn)，程序與人身保險(xiǎn)相同。每年繳納保險(xiǎn)總額１％的費(fèi)用可為一切不測(cè)事故擔(dān)保，交０．６％為火險(xiǎn)，０．７％為盜險(xiǎn)。為汽車作全額保險(xiǎn)每年需支付５．１％的保費(fèi) ，２．５％為防損壞險(xiǎn)，２．６％為防偷竊險(xiǎn)等。公司承諾，只要有關(guān)部門出具事故證明，理賠時(shí)間不超過(guò)７２小時(shí)。目前該公司已經(jīng)在全俄４２個(gè)城市設(shè)立分公司或者代理機(jī)構(gòu)，其員工和保險(xiǎn)代理人主要是３５歲以下的退役軍人，一經(jīng)錄用就送俄羅斯國(guó)家財(cái)經(jīng)學(xué)院培訓(xùn)兩個(gè)月，然后上崗。
俄羅斯運(yùn)輸保險(xiǎn)公司作為一家跨地區(qū)、跨行業(yè)的民營(yíng)股份公司，除為具有一定危險(xiǎn)的運(yùn)輸人員，乃至為行業(yè)、團(tuán)體和機(jī)關(guān)的利益承包外，還開(kāi)辟了專門針對(duì)宇航員、軍事飛行員、領(lǐng)航員、航空工程師等從事特殊危險(xiǎn)工作的軍人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該公司認(rèn)為，由于國(guó)家對(duì)軍人強(qiáng)制性人身保險(xiǎn)中沒(méi)有考慮軍事空勤人員工作的特殊性，加之公費(fèi)保險(xiǎn)難免受官僚主義等因素影響，飛行人員很難獲得全額賠償。所以，他們?cè)敢獬袚?dān)這部分軍人的保險(xiǎn)。該公司目前已經(jīng)開(kāi)辟了４０個(gè)險(xiǎn)種，其中包括飛行人員地面事故和空中事故險(xiǎn)（含事故征候），軍人失業(yè)險(xiǎn)等。投保方式多種多樣，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)最合算的是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

四、在運(yùn)作上，俄羅斯軍人保險(xiǎn)有其一套獨(dú)特的方法
這些方法有：
１、開(kāi)發(fā)新保險(xiǎn)種類 為了吸引軍人投保，各保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立新保險(xiǎn)種類體現(xiàn)各自的經(jīng)營(yíng)特色。如航空航天保險(xiǎn)公司和運(yùn)輸保險(xiǎn)公司專門為從事航空航天等較大危險(xiǎn)職業(yè)的軍人設(shè)立特殊行業(yè)保險(xiǎn)。軍事保險(xiǎn)公司設(shè)立軍人執(zhí)行一次艱巨任務(wù)險(xiǎn)，如１９９２年，阿富汗內(nèi)戰(zhàn)又起，俄政府決定派三架大型運(yùn)輸機(jī)、一個(gè)空降分隊(duì)到喀布爾，緊急空運(yùn)處在炮火包圍之下的俄使館人員及其家屬。軍事保險(xiǎn)公司受理了執(zhí)行任務(wù)的機(jī)組和空降兵軍人的投保，完成任務(wù)后向傷者支付了５００００盧布（相當(dāng)于當(dāng)時(shí)一個(gè)少校１０多個(gè)月的工資）的保險(xiǎn)金額。也有公司為軍隊(duì)裁軍可能帶來(lái)的退役軍人求職難設(shè)失業(yè)保險(xiǎn)等等。
２、擴(kuò)大承保范圍 通常保險(xiǎn)公司對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)中出現(xiàn)的傷亡和不幸事件不予受理，對(duì)于駐俄羅斯境外國(guó)家和地區(qū)的軍人投保也有限制，但是軍事保險(xiǎn)公司愿意為駐摩爾多瓦和其他熱點(diǎn)地區(qū)的軍人以及德涅斯特河沿岸的軍人承保。按公司１９９３年初的章程，維和部隊(duì)軍人犧牲可以得到１０００００盧布，重傷得８００００盧布，輕傷得５００００盧布賠償，以后視情況逐步提高金額。
３、放寬理賠條件 對(duì)于有驚無(wú)險(xiǎn)的事件保險(xiǎn)公司不會(huì)作出補(bǔ)償，但俄運(yùn)輸公司在這方面放寬了條件。如聯(lián)盟ＭＴ——８宇宙飛船的兩名宇航員在升空前投保，但是因?yàn)樵谲壍郎嫌龅搅艘馔�，造成了精神上的傷害，公司為他們支�?了１００００盧布的賠償金（１９９１年價(jià)）。此外，該公司對(duì)飛行事故的賠償，不受事故發(fā)生原因影響，即使事故是飛行人員本身造成的，公司仍然按約付給賠償金。該公司承諾，凡是影響飛行人員身心健康和威脅生命安全事故的征候在理賠范圍之內(nèi)。
４、方式靈活，投保低廉 一些大型的股份制保險(xiǎn)公司由于其主要經(jīng)濟(jì)效益來(lái)源于大、中型企業(yè)、單位和集體保險(xiǎn)，因而，對(duì)軍人個(gè)人投保費(fèi)降得比較低。如一個(gè)軍人投１０萬(wàn)盧布的保險(xiǎn)，其應(yīng)繳納的保金為投保總額的１０％。對(duì)于退休軍人的條件更加優(yōu)惠，只需交投保金額的５％。不僅如此，有些公司可使用“私有化證券”支付保金，還有的公司實(shí)行儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，這樣投保人既保了險(xiǎn)，又增加了利息，可得到雙重利益。此外，各保險(xiǎn)公司還以理賠迅速，手續(xù)簡(jiǎn)便吸引客戶。
總之，俄軍保險(xiǎn)制度實(shí)行時(shí)間雖不長(zhǎng)，但是已經(jīng)顯示出其生命力。它對(duì)穩(wěn)定軍隊(duì)，甚至對(duì)于穩(wěn)定俄羅斯，建立法治國(guó)家起到了重要作用，其做法，值得我們學(xué)習(xí)。

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一、  什么是“儲(chǔ)蓄實(shí)名制”

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[案情]
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