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保險(xiǎn)合同中的霸王條款/胡銀月
保險(xiǎn)合同中的霸王條款/胡銀月 保險(xiǎn)合同中的霸王條款
胡銀月*
一、 壽險(xiǎn)中的霸王條款 1、隨心所欲調(diào)費(fèi)率。如《xx重大疾病保險(xiǎn)條款》第七條規(guī)定:“保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整:本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利。保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整針對(duì)所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人。本公司進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后,投保人須按調(diào)整后的保險(xiǎn)費(fèi)率交納保險(xiǎn)費(fèi)! 而我國(guó)《合同法》第八條規(guī)定:“依法成立的合同,對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)該按照約定履行自己的義務(wù),不得擅自變更或解除合同。依法成立的合同受法律保護(hù)。” 費(fèi)率問(wèn)題是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容之一,對(duì)其調(diào)整實(shí)際上是對(duì)合同內(nèi)容作出了實(shí)質(zhì)變更。對(duì)此,投保人不僅有知情權(quán),而且根據(jù)《合同法》的規(guī)定,非經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致,任何一方無(wú)權(quán)擅自變更或解除合同,要修改費(fèi)率必須征得對(duì)方的同意,保險(xiǎn)公司不能獨(dú)享費(fèi)率調(diào)整權(quán)。保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)做出上述規(guī)定,該規(guī)定應(yīng)為無(wú)效。 2、理賠扣除互助款。長(zhǎng)沙長(zhǎng)海醫(yī)院診斷證明辦理一次“繼續(xù)申請(qǐng)”,但由于醫(yī)院不愿意每10天開(kāi)具一次診斷證明,致使王先生申請(qǐng)賠付時(shí),有30天時(shí)間無(wú)法申請(qǐng)賠付。被保險(xiǎn)人因病住院,住院天數(shù)應(yīng)由醫(yī)生診斷后決定,保險(xiǎn)公司只能對(duì)此進(jìn)行核實(shí),核實(shí)后屬于保險(xiǎn)責(zé)任的必須依法賠付。但在《住院xx保險(xiǎn)條款》中,這種核實(shí)義務(wù)卻被保險(xiǎn)公司擅自改變?yōu)樽约旱囊环N權(quán)利,即:只有保險(xiǎn)人同意,才對(duì)被保險(xiǎn)人超過(guò)15天的住院天數(shù)部分給付住院醫(yī)療津貼,保險(xiǎn)公司由此獲得了對(duì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任住院期限的單方?jīng)Q定權(quán)。在該《住院xx保險(xiǎn)條款》及消費(fèi)者簽署的有關(guān)文件中,并無(wú)每10天要憑醫(yī)院診斷證明辦理一次“繼續(xù)申請(qǐng)”,否則不予理賠的規(guī)定。保險(xiǎn)公司在合同之外擅自增加口頭規(guī)定,對(duì)消費(fèi)者應(yīng)不具約束力。 4、理賠須知事后給。山西省芮城縣馮某于2002年6月向保險(xiǎn)公司投保了一款全家福保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才出示《保戶理賠須知》,并左扣右減最終只給報(bào)銷60%的醫(yī)療費(fèi)。江西萬(wàn)載縣一消費(fèi)者投保定期保險(xiǎn),包括附加住院醫(yī)療保險(xiǎn),他因病住院后,保險(xiǎn)公司理賠時(shí)以公司有內(nèi)部政策性文件為由,拒絕支付大部分醫(yī)療費(fèi)。我們知道,保險(xiǎn)合同的構(gòu)成不僅是保險(xiǎn)合同條款本身,還包括與保險(xiǎn)合同密切相關(guān)的其它文件,如《保戶理賠須知》、保險(xiǎn)公司理賠規(guī)定等,在簽訂保險(xiǎn)合同前,保險(xiǎn)人必須提供并作明確說(shuō)明。如事前未出示或未進(jìn)行明確說(shuō)明,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款不產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)公司及其工作人員隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,不告知投保人《保戶理賠須知》等相關(guān)規(guī)定致使其經(jīng)濟(jì)受損的,應(yīng)負(fù)相應(yīng)的法律責(zé)任。
二、車險(xiǎn)中的霸王條款 1、單方規(guī)定先向第三方索賠。有些合同條款規(guī)定:保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠,如果第三方不予賠付,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提起訴訟或者仲裁。在這種情況下,選擇向保險(xiǎn)公司還是第三方進(jìn)行索賠是被保險(xiǎn)人的權(quán)利,上述條款限制了被保險(xiǎn)人直接從保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利,同時(shí)強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟,違反了民事訴訟法的訴訟自愿原則。根據(jù)合同法第四十條的規(guī)定,提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的,該條款無(wú)效。 2、任意設(shè)置免賠率。保險(xiǎn)車輛由第三方造成損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模_實(shí)無(wú)法找到第三方的,保險(xiǎn)人予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率50%。法律規(guī)定,保險(xiǎn)人理賠后依法取得代位求償權(quán),如果由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的,保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。除此之外,保險(xiǎn)人能否實(shí)際從第三方得到賠償,是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。上述條款將該風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁,免除了自身責(zé)任、排除了對(duì)方主要權(quán)利,應(yīng)屬無(wú)效。 3、殘車作價(jià)歸被保險(xiǎn)人。有合同條款規(guī)定,保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價(jià)賠償,殘余部分協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除。而根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定,如果是足額保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司賠付后,受損車輛歸保險(xiǎn)公司。若是不足額保險(xiǎn),則保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人各擁有對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利,此時(shí)受損車輛如何處理由雙方協(xié)商決定。上述條款實(shí)質(zhì)上是強(qiáng)制規(guī)定將殘車賣給被保險(xiǎn)人。 4、單方規(guī)定管轄法院。投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)本保險(xiǎn)合同內(nèi)容或理賠與保險(xiǎn)人有爭(zhēng)議不能協(xié)商解決時(shí),可以提交被告所在地仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或依法向被告所在地人民法院提起訴訟。合同當(dāng)事人可以在被告住所地、運(yùn)輸工具登記注冊(cè)地、運(yùn)輸目的地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地的人民法院中協(xié)商確定管轄法院,該格式條款限制了被保險(xiǎn)人的選擇權(quán)。 5、降低施救等費(fèi)用的最高限額。經(jīng)保險(xiǎn)人同意的,由被保險(xiǎn)人支付第三者的搶救費(fèi)、施救費(fèi)、仲裁及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)賠償?shù)目倲?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算,最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條,上述條款中涉及的最高限額為保險(xiǎn)金額而非該數(shù)額的30%。另外,支付上述費(fèi)用乃是保險(xiǎn)公司的法定義務(wù),不存在其是否同意的問(wèn)題。 6、任意設(shè)置拒賠和合同解除條款。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后……在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人;被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)的,保險(xiǎn)人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償或解除保險(xiǎn)合同且不退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)法第二十七條,人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人,對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利,自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。只要被保險(xiǎn)人或受益人在上述法定期間提供相關(guān)資料,保險(xiǎn)人就必須予以賠付。只有因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人怠于通知、報(bào)損而導(dǎo)致?lián)p失不能確定或擴(kuò)大時(shí),保險(xiǎn)人可以就不能確定或擴(kuò)大部分損失不予賠償。該格式條款自設(shè)條件加重了被保險(xiǎn)人責(zé)任、排除其主要權(quán)利,當(dāng)屬無(wú)效。
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