保險合同中的霸王條款/胡銀月

保險合同中的霸王條款/胡銀月 保險合同中的霸王條款

胡銀月*


一、 壽險中的霸王條款
1、隨心所欲調(diào)費率。如《xx重大疾病保險條款》第七條規(guī)定：“保險費率調(diào)整：本公司保留提高或降低保險費率之權(quán)利。保險費率的調(diào)整針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。本公司進行保險費率調(diào)整后，投保人須按調(diào)整后的保險費率交納保險費。” 而我國《合同法》第八條規(guī)定：“依法成立的合同，對當事人具有法律約束力。當事人應該按照約定履行自己的義務，不得擅自變更或解除合同。依法成立的合同受法律保護�！� 費率問題是保險合同的核心內(nèi)容之一，對其調(diào)整實際上是對合同內(nèi)容作出了實質(zhì)變更。對此，投保人不僅有知情權(quán)，而且根據(jù)《合同法》的規(guī)定，非經(jīng)當事人協(xié)商一致，任何一方無權(quán)擅自變更或解除合同，要修改費率必須征得對方的同意，保險公司不能獨享費率調(diào)整權(quán)。保險人無權(quán)做出上述規(guī)定，該規(guī)定應為無效。
2、理賠扣除互助款。長沙長海醫(yī)院診斷證明辦理一次“繼續(xù)申請”，但由于醫(yī)院不愿意每10天開具一次診斷證明，致使王先生申請賠付時，有30天時間無法申請賠付。被保險人因病住院，住院天數(shù)應由醫(yī)生診斷后決定，保險公司只能對此進行核實，核實后屬于保險責任的必須依法賠付。但在《住院xx保險條款》中，這種核實義務卻被保險公司擅自改變?yōu)樽约旱囊环N權(quán)利，即：只有保險人同意，才對被保險人超過15天的住院天數(shù)部分給付住院醫(yī)療津貼，保險公司由此獲得了對承擔保險責任住院期限的單方?jīng)Q定權(quán)。在該《住院xx保險條款》及消費者簽署的有關(guān)文件中，并無每10天要憑醫(yī)院診斷證明辦理一次“繼續(xù)申請”，否則不予理賠的規(guī)定。保險公司在合同之外擅自增加口頭規(guī)定，對消費者應不具約束力。
4、理賠須知事后給。山西省芮城縣馮某于2002年6月向保險公司投保了一款全家福保險。保險公司理賠時才出示《保戶理賠須知》，并左扣右減最終只給報銷60％的醫(yī)療費。江西萬載縣一消費者投保定期保險，包括附加住院醫(yī)療保險，他因病住院后，保險公司理賠時以公司有內(nèi)部政策性文件為由，拒絕支付大部分醫(yī)療費。我們知道，保險合同的構(gòu)成不僅是保險合同條款本身，還包括與保險合同密切相關(guān)的其它文件，如《保戶理賠須知》、保險公司理賠規(guī)定等，在簽訂保險合同前，保險人必須提供并作明確說明。如事前未出示或未進行明確說明，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，有關(guān)保險人責任免除的條款不產(chǎn)生法律約束力。保險公司及其工作人員隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，不告知投保人《保戶理賠須知》等相關(guān)規(guī)定致使其經(jīng)濟受損的，應負相應的法律責任。

二、車險中的霸王條款
1、單方規(guī)定先向第三方索賠。有些合同條款規(guī)定：保險車輛發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失應當由第三方負責賠償?shù)�，被保險人應當向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應當提起訴訟或者仲裁。在這種情況下，選擇向保險公司還是第三方進行索賠是被保險人的權(quán)利，上述條款限制了被保險人直接從保險人獲得保險賠償?shù)臋?quán)利，同時強制被保險人提起訴訟，違反了民事訴訟法的訴訟自愿原則。根據(jù)合同法第四十條的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。
2、任意設置免賠率。保險車輛由第三方造成損壞應當由第三方負責賠償?shù)�，但確實無法找到第三方的，保險人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實行絕對免賠率５０％。法律規(guī)定，保險人理賠后依法取得代位求償權(quán)，如果由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)的，保險人可以相應扣減保險賠償金。除此之外，保險人能否實際從第三方得到賠償，是其自身應當承擔的經(jīng)營風險。上述條款將該風險轉(zhuǎn)嫁，免除了自身責任、排除了對方主要權(quán)利，應屬無效。
3、殘車作價歸被保險人。有合同條款規(guī)定，保險車輛因保險事故受損，應當盡量修復。不能修復的折價賠償，殘余部分協(xié)商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。而根據(jù)保險法規(guī)定，如果是足額保險，保險公司賠付后，受損車輛歸保險公司。若是不足額保險，則保險人和被保險人各擁有對受損保險標的的部分權(quán)利，此時受損車輛如何處理由雙方協(xié)商決定。上述條款實質(zhì)上是強制規(guī)定將殘車賣給被保險人。
4、單方規(guī)定管轄法院。投保人和被保險人對本保險合同內(nèi)容或理賠與保險人有爭議不能協(xié)商解決時，可以提交被告所在地仲裁機構(gòu)仲裁或依法向被告所在地人民法院提起訴訟。合同當事人可以在被告住所地、運輸工具登記注冊地、運輸目的地、保險事故發(fā)生地的人民法院中協(xié)商確定管轄法院，該格式條款限制了被保險人的選擇權(quán)。
5、降低施救等費用的最高限額。經(jīng)保險人同意的，由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費賠償?shù)目倲?shù)額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的３０％。根據(jù)保險法第四十二條，上述條款中涉及的最高限額為保險金額而非該數(shù)額的３０％。另外，支付上述費用乃是保險公司的法定義務，不存在其是否同意的問題。
6、任意設置拒賠和合同解除條款。保險車輛發(fā)生保險事故后……在４８小時內(nèi)通知保險人；被保險人應當在交通事故處理結(jié)案之日起１０天內(nèi)向保險人提交能證明事故原因、性質(zhì)、責任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險人不履行上述義務的，保險人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償或解除保險合同且不退還未到期保險費。根據(jù)保險法第二十七條，人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。只要被保險人或受益人在上述法定期間提供相關(guān)資料，保險人就必須予以賠付。只有因為被保險人怠于通知、報損而導致?lián)p失不能確定或擴大時，保險人可以就不能確定或擴大部分損失不予賠償。該格式條款自設條件加重了被保險人責任、排除其主要權(quán)利，當屬無效。

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