|
中國典當(dāng)行融資現(xiàn)狀及面臨的法律問題
中國典當(dāng)行融資現(xiàn)狀及面臨的法律問題 一、中國典當(dāng)行的融資現(xiàn)狀 典當(dāng)行，俗稱“當(dāng)鋪”，主要從事“當(dāng)”的業(yè)務(wù)。理論上，“典”和“當(dāng)”是兩個不同的概念，在實(shí)踐中卻常被混淆。（注：有關(guān)“典”和“當(dāng)”的區(qū)別，參見劉心穩(wěn)主編：《中國民法學(xué)研究述評》，中國政法大學(xué)出版社，1996年11月第1版，第405至406頁。）從現(xiàn)實(shí)情況來看，今日大多數(shù)典當(dāng)行雖名為“典當(dāng)”，卻實(shí)指“當(dāng)”。所謂“當(dāng)”，具體而言，是指出當(dāng)人將自己所有的財產(chǎn)，主要是動產(chǎn)（當(dāng)物）交付與典當(dāng)行（當(dāng)主，又稱承當(dāng)人），從后者借得短期資金（典當(dāng)金），在約定的期限（當(dāng)期）屆滿時，典當(dāng)人還本付息（包括服務(wù)費(fèi)、保管費(fèi)和保險費(fèi)等）而取回典當(dāng)物（贖當(dāng)）的制度。今日中國典當(dāng)行，從行業(yè)性質(zhì)分析，是一種以實(shí)物占有權(quán)轉(zhuǎn)移形式為非國有中、小企業(yè)和個人提供臨時性質(zhì)押貸款的特殊非銀行金融機(jī)構(gòu)。作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)我國《中國人民銀行法》和其他法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，人民銀行是典當(dāng)行業(yè)的主管部門，同時各級公安機(jī)關(guān)和工商行政管理部門按照各自的職責(zé)對典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。典當(dāng)行所經(jīng)營的短期融資業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)有效和必要的補(bǔ)充。對今日中國的大多數(shù)非國有中、小型企業(yè)和個人而言，典當(dāng)行在中國的興起，為他們提供了除傳統(tǒng)融資方式以外的另一融資新渠道。與傳統(tǒng)銀行信貸和民間借貸相比，一方面典當(dāng)較之銀行信貸對貸款人自身條件要求不高，手續(xù)也十分簡捷。典當(dāng)物品，屬于個人典當(dāng)?shù)�，只要出具本人的居民身份證；屬于單位典當(dāng)?shù)模灰鼍邌挝蛔C明和經(jīng)辦人的居民身份證；屬于委托典當(dāng)?shù)�，出具典�?dāng)委托書和被委托人、委托人的居民身份證即可；另一方面，較之民間借貸，典當(dāng)?shù)陌踩钥傻玫奖Ｕ�，同時避免了許多人情上的障礙。 現(xiàn)今中國典當(dāng)行業(yè)在融資實(shí)踐中已形成了一些特點(diǎn)：1.當(dāng)期較短，一般以日、月為單位，不超過三個月。例如十日期、一個月期、三個月期。1996年4月3號中國人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》第30條規(guī)定了典當(dāng)期限最長為3個月。在典當(dāng)期內(nèi)，當(dāng)戶可以提前贖當(dāng)。自典當(dāng)期滿之日起5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意，可以續(xù)當(dāng)，但只能續(xù)當(dāng)一次，其期限最長不得超過原當(dāng)期；2.其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國家統(tǒng)一規(guī)定，收費(fèi)較低，每月共計典當(dāng)金的5%，這其中已經(jīng)包括了利息、手續(xù)費(fèi)、保管費(fèi)、保險費(fèi)等。典當(dāng)金的計算標(biāo)準(zhǔn)，一般為當(dāng)物現(xiàn)值估價的50%-90%，所以對出當(dāng)人而言，當(dāng)物并非越貴重越好；3.對當(dāng)物的選擇有一定要求，一般必需是典當(dāng)人有所有權(quán)，該物適于保存并可轉(zhuǎn)讓的生產(chǎn)、生活資料，且價值不低于2000元人民幣。根據(jù)《典當(dāng)行管理暫行辦法》第26條，典當(dāng)行不得受理以下財產(chǎn)作當(dāng)物：（1）法律、法規(guī)禁止買賣的自然資源或者財物；（2）依法被查封、扣押或者采取其他保全措施的財產(chǎn)；（3）易燃易爆物品、已被質(zhì)押或者擔(dān)保的物品；（4）工業(yè)用金銀原料、材料、礦產(chǎn)金銀以及一切非法所得金銀；（5）贓物和來源不明的物品；（6）不能強(qiáng)制執(zhí)行或者沒有有效文件證明其合法來源的其他物品。此外，典當(dāng)行辦理國家統(tǒng)收、專營和國家限制流通物品的典當(dāng)業(yè)務(wù)，必須經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。 二、典當(dāng)行融資法律關(guān)系的內(nèi)容 今日中國典當(dāng)行融資法律關(guān)系一般包括典當(dāng)行和當(dāng)物人之間的民事權(quán)利、義務(wù)關(guān)系以及國家有關(guān)主管部門與典當(dāng)行之間形成的行政監(jiān)管關(guān)系。 1.典當(dāng)行和當(dāng)物人之間的民事權(quán)利、義務(wù)關(guān)系。就典當(dāng)行而言，一般享有對當(dāng)物的占有權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)。相應(yīng)的，其對當(dāng)物負(fù)有妥善保管的義務(wù)，在當(dāng)期內(nèi)不得出租、使用當(dāng)物，當(dāng)物人按期付款還息后，應(yīng)及時返還當(dāng)物。就當(dāng)物人而言，當(dāng)物人在交付當(dāng)物后，有取得相應(yīng)借款的權(quán)利，在當(dāng)期內(nèi)不喪失對當(dāng)物的所有權(quán)。當(dāng)期屆滿，當(dāng)物人還款付息后，可要求典當(dāng)行返還當(dāng)物。 2.國家相關(guān)主管部門與典當(dāng)行之間的行政監(jiān)管關(guān)系。我國對典當(dāng)行的設(shè)立實(shí)行審批制。中國人民銀行是典當(dāng)業(yè)的主管部門，負(fù)責(zé)典當(dāng)機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、終止的審批以及對典當(dāng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。經(jīng)批準(zhǔn)開業(yè)的典當(dāng)行，應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》到公安部門申領(lǐng)《特種行業(yè)許可證》，再到工商行政管理部門登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，方可營業(yè)。典當(dāng)行不得擅自終止?fàn)I業(yè)。典當(dāng)行因故不能繼續(xù)營業(yè)時，應(yīng)當(dāng)書面報告原審批機(jī)關(guān)，經(jīng)批準(zhǔn)后方可停業(yè)。同時應(yīng)繳銷其《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》和《特種行業(yè)許可證》，并到工商行政管理部門辦理注銷登記手續(xù)。 三、典當(dāng)行融資面臨的法律問題 1.法律，法規(guī)之間存在沖突。調(diào)整我國現(xiàn)今典當(dāng)業(yè)的法律、法規(guī)主要包括《中華人民共和國擔(dān)保法》中有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定，1996年4月3號中國人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》，中華人民共和國公安部1995年頒布實(shí)施的《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》，國務(wù)院其他部門頒布的法規(guī)中涉及典當(dāng)業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當(dāng)業(yè)的規(guī)定，例如《廣東省典當(dāng)條例（修正）》，《河北省典當(dāng)服務(wù)商行管理暫行辦法》等�！稉�(dān)保法》有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定主要調(diào)整的是出質(zhì)人（典當(dāng)業(yè)中的出當(dāng)人）與質(zhì)權(quán)人（典當(dāng)業(yè)中的當(dāng)主）之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，但涉及到典當(dāng)行自身設(shè)立條件、設(shè)立程序、業(yè)務(wù)范圍等方面的內(nèi)容，我國現(xiàn)有規(guī)定并不統(tǒng)一。例如，根據(jù)人民銀行《典當(dāng)業(yè)管理暫行辦法》第21條：典當(dāng)行實(shí)收貨幣股本金最低限額為人民幣500萬元。而《廣東省典當(dāng)條例（修正）》第6條第1款，典當(dāng)行注冊資本為人民幣100萬元以上。人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》就其法律效力等級而言，屬于行政規(guī)章，與地方人大頒布的地方性法規(guī)相比，其效力孰高孰低，我國法律無明確規(guī)定。盡管中國人民銀行《關(guān)于下發(fā)〈典當(dāng)行管理暫行辦法〉的通知》第1條規(guī)定本《辦法》頒布后，中國人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市分行或有關(guān)部門過去制定的有關(guān)典當(dāng)行的管理規(guī)章即停止執(zhí)行，但其效力也只能局限于人民銀行內(nèi)部，不能由此停止國務(wù)院其他部門及地方立法機(jī)關(guān)制訂的相關(guān)法規(guī)的執(zhí)行。同理，當(dāng)國務(wù)院其他相關(guān)部門做出的有關(guān)典當(dāng)業(yè)的規(guī)定與人民銀行《典當(dāng)業(yè)管理暫行辦法》發(fā)生沖突時，由于同屬行政規(guī)章，如何解決兩者間的沖突？不論在理論上還是在實(shí)踐中都沒有定論。造成上述沖突最主要的原因在于我國至今仍缺乏一部由最高立法機(jī)關(guān)制定頒布的統(tǒng)一調(diào)整典當(dāng)行業(yè)的權(quán)威性法律。考慮到典當(dāng)行在今日中國經(jīng)濟(jì)生活中仍屬于新興事物，加之我國最高立法機(jī)關(guān)長期奉行“成熟一個，發(fā)展一個”的立法思想，造成了本應(yīng)統(tǒng)一的典當(dāng)業(yè)立法在現(xiàn)實(shí)中的混亂與無序。 2.法律、法規(guī)的規(guī)定與現(xiàn)實(shí)操作存在沖突。最典型的例子是對死當(dāng)?shù)奶幚�。所謂“死當(dāng)”，是指自典當(dāng)期滿之日起一段時期內(nèi)，當(dāng)戶既不贖當(dāng)，又不續(xù)當(dāng)?shù)漠?dāng)物。如何處理死當(dāng)，關(guān)鍵在于對典當(dāng)合同性質(zhì)的認(rèn)定。根據(jù)《典當(dāng)行管理暫行辦法》第3條：典當(dāng)行是以實(shí)物占有權(quán)轉(zhuǎn)移形式為非國有中、小企業(yè)和個人提供臨時性質(zhì)押貸款的特殊金融企業(yè)�？梢娢覈伞⒎ㄒ�(guī)是將典當(dāng)合同性質(zhì)認(rèn)定為質(zhì)押合同。1995年10月1號起施行的《中華人民共和國擔(dān)保法》第66條明確規(guī)定：出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。這一條也就是法理上的禁止流質(zhì)契約條款。為了與《擔(dān)保法》的規(guī)定相銜接，《典當(dāng)行管理暫行辦法》規(guī)定死當(dāng)物品，應(yīng)委托當(dāng)?shù)嘏馁u行公開拍賣；當(dāng)?shù)責(zé)o拍賣行的應(yīng)當(dāng)由公證部門現(xiàn)場監(jiān)督公開拍賣。拍賣的收入在扣除質(zhì)押貸款本息和典當(dāng)及拍賣的費(fèi)用后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退給當(dāng)戶。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，典當(dāng)行在經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)時，常與出當(dāng)人在典當(dāng)合同中訂立如下條款：某典當(dāng)人逾期不贖或有重復(fù)抵押及出租、轉(zhuǎn)讓該典當(dāng)物現(xiàn)象的，典當(dāng)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移給典當(dāng)行。這種對死當(dāng)物轉(zhuǎn)移所有權(quán)的規(guī)定顯然是一種流質(zhì)契約條款，如果簡單的依照我國法律、法規(guī)，當(dāng)然應(yīng)屬無效。但現(xiàn)實(shí)中大量這類條款的存在，不由使我們對將典當(dāng)合同的性質(zhì)簡單認(rèn)定為質(zhì)押合同的合理性產(chǎn)生質(zhì)疑。實(shí)際上1997年廣東省人大常委會頒布的《廣東省典當(dāng)條例（修正）》也做出了不同于《暫行規(guī)定》的規(guī)定，根據(jù)該條例：斷當(dāng)（即指死當(dāng)）后，典當(dāng)物歸承當(dāng)人所有，承當(dāng)人有權(quán)自行變賣或者委托拍賣典當(dāng)物。根據(jù)規(guī)定需要辦理產(chǎn)權(quán)變更手續(xù)的，承當(dāng)人應(yīng)當(dāng)憑當(dāng)票（或典當(dāng)合同）及物權(quán)憑證事先到有關(guān)政府部門辦理產(chǎn)權(quán)變更手續(xù)。筆者認(rèn)為典當(dāng)不同于純粹的質(zhì)押借貸，其折貸比例較高，可達(dá)到當(dāng)物現(xiàn)值的90%，且當(dāng)期較短，當(dāng)物的市場價格波動不會很大，當(dāng)期屆滿，出當(dāng)人不能還本付息時，典當(dāng)行獲得當(dāng)物的所有權(quán)并不會嚴(yán)重?fù)p害出當(dāng)人的利益。再者，對死當(dāng)?shù)奶幚硪宦芍荒芄_拍賣在現(xiàn)實(shí)中操作十分困難，許多典當(dāng)行與拍賣行聯(lián)系十分不便，我國現(xiàn)階段有關(guān)公開拍賣的規(guī)定也亟待完善，現(xiàn)行較嚴(yán)格的拍賣條件使得典當(dāng)行的大量死當(dāng)不能及時處理，典當(dāng)行資金受到壓占。 3.相關(guān)主管部門對典當(dāng)行名稱管理上存在沖突。根據(jù)人民銀行《典當(dāng)行管理暫行辦法》第5條，典當(dāng)行的名稱應(yīng)規(guī)范為“××典當(dāng)行”，但當(dāng)一些典當(dāng)行以“××典當(dāng)行”名稱到工商局辦理登記手續(xù)、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照時，工商局卻以名稱不規(guī)范為由，要求典當(dāng)行對名稱進(jìn)行更改，其所依據(jù)的是《典當(dāng)行管理暫行辦法》第4條“典當(dāng)行應(yīng)比照有限責(zé)任公司形式組建”和《公司法》第9條“有限責(zé)任公司必須在公司名稱中標(biāo)明有限責(zé)任公司字樣”。盡管基層人民銀行與工商局多次交涉，但問題始終存在�？磥淼洚�(dāng)行名稱問題需要中國人民銀行總行與國家工商行政管理總局盡快協(xié)商解決。 薛曉紅
|