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“以貸還貸”不能一律認(rèn)定無(wú)效

“以貸還貸”不能一律認(rèn)定無(wú)效 案由
  1995年1月,銀河公司與開(kāi)元支行簽訂貸款合同一份,約定開(kāi)元支行借給銀河公司500 萬(wàn)元,貸款到期后,銀河公司因無(wú)力償還,于1996年3月又與開(kāi)元支行簽訂貸款合同一 份,由開(kāi)元支行再借給銀河公司500萬(wàn)元,用于歸還前筆到期貸款。上述二筆借款均由 某旅游公司提供連帶責(zé)任保證。第二次貸款到期后,銀河公司仍無(wú)力償還,開(kāi)元支行遂 向中級(jí)法院提起訴訟,要求銀河公司歸還借款500萬(wàn)元,利息和罰息54.24萬(wàn)元,旅游公 司對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連……
  爭(zhēng)議
  本案一審法院以調(diào)解結(jié)案。調(diào)解生效后,旅游公司以“本案系以貸還貸,主合同應(yīng)確 認(rèn)無(wú)效,旅游公司是在不知情的情況下同意承擔(dān)全部責(zé)任的連帶責(zé)任,意思表示不真實(shí) ,且違反國(guó)家有關(guān)法律”為由向省級(jí)法院申請(qǐng)?jiān)賹彙?br>  省高級(jí)法院再審認(rèn)為,開(kāi)元支行在銀河公司不能歸還前筆到期貸款的情形下,又與之 簽訂另一借款合同,虛構(gòu)借款用途,將借款用于歸還貸款,該行為違反了商業(yè)銀行法及 《貸款通則》有關(guān)發(fā)放規(guī)則,所訂合同應(yīng)確認(rèn)無(wú)效,擔(dān)保合同亦應(yīng)無(wú)效。主合同雙方隱 瞞以貸還貸的事實(shí),使旅游公司在不明真相的情況下為之債務(wù)提供擔(dān)保,開(kāi)元支行和銀 河公司應(yīng)對(duì)擔(dān)保合同無(wú)效負(fù)主要責(zé)任,旅游公司未作嚴(yán)格審查為他人作擔(dān)保,亦存在締 約上的過(guò)錯(cuò),對(duì)債權(quán)人開(kāi)元支行的經(jīng)濟(jì)損失,應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。據(jù)此,判決撤銷(xiāo) 一審民事調(diào)解書(shū);銀河公司歸還開(kāi)元支行本金500萬(wàn)元,并賠償相應(yīng)的利息損失;旅游 公司對(duì)銀河公司本金不能償還部分承擔(dān)30%的連帶賠償責(zé)任。開(kāi)元支行不服,向檢察機(jī) 關(guān)提出申訴。經(jīng)省檢察院提請(qǐng),最高人民檢察院向最高人民法院提出抗訴。
  最高人民法院審理認(rèn)為,開(kāi)元支行與銀河公司于1996年3月簽訂委托貸款合同時(shí),具有 以貸還貸的共同意思表示,該委托合同應(yīng)該有效。旅游公司在已經(jīng)知道開(kāi)元支行與銀河 公司是以貸還貸的情況下,仍作出了承擔(dān)連帶清償責(zé)任的承諾。該承諾是旅游公司的真 實(shí)意思表示,不違反法律規(guī)定,且一審調(diào)解協(xié)議書(shū)經(jīng)三方當(dāng)事人簽收,發(fā)生法律效力!∫虼,判決撤銷(xiāo)省高級(jí)法院二審民事判決,維持一審調(diào)解書(shū)。
  評(píng)析
  以貸還貸是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人在舊貸未清償?shù)那闆r下,簽訂新貸款合同,以新貸出的 款項(xiàng)清償舊貸款的行為。該行為在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)中較為普遍,司法實(shí)踐中對(duì)此 認(rèn)識(shí)也不盡一致。
  本案中,省高級(jí)法院認(rèn)為“以貸還貸”屬虛構(gòu)借款用途,將借款用于歸還貸款行為違 反了商業(yè)銀行法及《貸款通則》有關(guān)發(fā)放貸款的規(guī)定,所訂立的合同無(wú)效,擔(dān)保合同也 無(wú)效。筆者認(rèn)為以貸還貸這一行為已被金融機(jī)構(gòu)普遍采用,如果一律認(rèn)定無(wú)效,將對(duì)金 融機(jī)構(gòu)清收貸款增加難度,不利于金融秩序的穩(wěn)定。而事實(shí)上債務(wù)借新貸還舊貸對(duì)主債 權(quán)人和主債務(wù)人均沒(méi)有不利的影響,法律、法規(guī)對(duì)此也未明令禁止,由此認(rèn)定其無(wú)效顯 然于法無(wú)據(jù)。從適用法律角度看,似乎省高級(jí)法院的判決無(wú)可非議,但透過(guò)合同法的精 神實(shí)質(zhì),不難發(fā)現(xiàn)其中的缺憾。
  首先,以公平原則看,“舊貸擔(dān)保責(zé)任”屬保證人本來(lái)應(yīng)該立即履行之責(zé),在舊貸與 新貸均為同一保證人的情況下,現(xiàn)在通過(guò)“以貸還貸”將“本應(yīng)立即履行之責(zé)”轉(zhuǎn)化為 新貸的擔(dān)保之責(zé),而合同標(biāo)的數(shù)額、主體等均不變,保證人承擔(dān)之風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任只是針對(duì) 新貸款,這對(duì)保證人而言并無(wú)不利,甚至是減輕了保證人的保證責(zé)任。因此,主合同當(dāng) 事人在民事活動(dòng)中減損自己的權(quán)利,而減輕對(duì)方當(dāng)事人本應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保之債,該行為符 合民法公平、誠(chéng)信原則,法官應(yīng)予尊重。否則,對(duì)主債權(quán)人極不公平,也不符合擔(dān)保法 維護(hù)債權(quán)人利益的價(jià)值取向。本案中開(kāi)元支行與銀河公司于1996年3月所簽的委托貸款 合同具有以貸還貸的共同意思表示,筆者認(rèn)為即使旅游公司主觀上不知系“以貸還貸” ,但“以貸還貸”合同中的擔(dān)保條款減輕其本應(yīng)立即承擔(dān)的保證責(zé)任,至少未對(duì)其產(chǎn)生 不利影響。
  其次,旅游公司在一審中已明知開(kāi)元支行與銀河公司“以貸還貸”的情況下,作出了 愿意為銀河公司500萬(wàn)元承擔(dān)連帶清償責(zé)任的承諾,符合意思自治的原則,法院應(yīng)予支 持。旅游公司與開(kāi)元支行、銀河公司簽訂的調(diào)解協(xié)議經(jīng)三方當(dāng)事人簽收,已發(fā)生效力。 如果一方當(dāng)事人想推翻法院據(jù)此作出的“調(diào)解書(shū)”,須舉證證明一審調(diào)解內(nèi)容違法或調(diào) 解違反自愿原則,現(xiàn)申訴方無(wú)法證明有此類(lèi)問(wèn)題,理應(yīng)承擔(dān)不利后果。省高級(jí)法院撤銷(xiāo) 調(diào)解書(shū)的做法顯然不符合當(dāng)事人意思自治的原則,與舉證規(guī)則明顯相悖。




 

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