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信息技術(shù)革命背景下個人電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展及其風(fēng)險
信息技術(shù)革命背景下個人電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展及其風(fēng)險 一、信息技術(shù)革命推動了個人電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展 商品的流動及因此產(chǎn)生的貨幣流動，是人類社會生活中的兩個基本的相互誘導(dǎo)的共生流。貨幣流動是商品流動的映像，若貨幣流不暢，商品流動也不能暢通，商品生產(chǎn)就要受阻。第二次世界大戰(zhàn)以來，商品生產(chǎn)的規(guī)模和交換方式都發(fā)生了很大的變化�？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了勞動生產(chǎn)率的迅速提高，國內(nèi)和國際間貿(mào)易迅速發(fā)展，無論是從規(guī)模還是從速度上，都使商品流動和貨幣流動迅速加大。除了與商品流動有關(guān)的貨幣流動外，在現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，還有大量與實物商品流通沒有直接聯(lián)系的衍生交易行為亦產(chǎn)生巨額的貨幣流動。如此急劇增長的貨幣流通強(qiáng)度使銀行界陷入困境，整個銀行界日益為堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）所困擾。 此后，信息技術(shù)革命獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，微電子技術(shù)、軟件開發(fā)、通信網(wǎng)絡(luò)自動化、因特網(wǎng)、人工智能技術(shù)、衛(wèi)星通訊技術(shù)、大規(guī)模光纖通信傳播技術(shù)等高新科技不斷發(fā)展并在實踐中得到廣泛應(yīng)用。信息技術(shù)的迅猛發(fā)展使商業(yè)銀行發(fā)生了革命性的變革，從根本上改變了傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制，促進(jìn)了以信息為基礎(chǔ)的自動化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式的建立。起初是使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)電子化，緊接著依靠信息技術(shù)實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的電子化、數(shù)字化和現(xiàn)代化，個人自助銀行、個人電話銀行、個人手機(jī)銀行乃至個人網(wǎng)絡(luò)銀行等應(yīng)運(yùn)而生，并向廣大客戶提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代化銀行的一個里程碑性的變化，使銀行真正進(jìn)入了電子化時代。 隨著個人電子銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，電子貨幣的支付方式開始逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。金融業(yè)已從單一的信用中介發(fā)展為一個全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系�，F(xiàn)代金融業(yè)是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級市場”。金融業(yè)的分銷渠道已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。與此同時，個人電子銀行業(yè)務(wù)極大地提高了銀行服務(wù)的準(zhǔn)確性和服務(wù)的效率，增強(qiáng)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，大大拓寬了銀行服務(wù)的范圍，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)出來，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時間，提高了客戶的資金收益，增強(qiáng)了交易的靈活性，也給商業(yè)銀行帶來了新的利潤空間。先行者將能獲得利潤與客戶雙份的收益，從而建立起競爭優(yōu)勢。 二、個人電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況 個人電子銀行（Electronic bank 或e-bank）業(yè)務(wù)根據(jù)不同時期技術(shù)水平情況，有著不同的內(nèi)涵。傳統(tǒng)的個人電子銀行業(yè)務(wù)主要是電子資金匯劃、信用證、自動提款機(jī)（ATM）、銷售終端（POS）以及SWIFT系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。進(jìn)入九十年代，隨著信息產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，個人電子銀行業(yè)務(wù)的空間得到進(jìn)一步拓展，個人電話銀行、個人手機(jī)銀行、個人網(wǎng)絡(luò)銀行等電子服務(wù)方式應(yīng)運(yùn)而生，并有沖擊傳統(tǒng)個人銀行業(yè)務(wù)的勢頭。目前，世界范圍內(nèi)銀行業(yè)對個人電子銀行業(yè)務(wù)帶來的機(jī)遇都給予了高度重視，并紛紛采取對策推進(jìn)個人電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。 通常所提及的個人電子銀行業(yè)務(wù)主要指個人電話銀行、個人手機(jī)銀行和個人網(wǎng)上銀行，并以此為對象探討個人電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制。 1、個人網(wǎng)上銀行 個人網(wǎng)上銀行又稱個人網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet Banking），是指基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段為個人提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。具體地說，個人網(wǎng)上銀行是指以銀行計算機(jī)系統(tǒng)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳輸媒介，以個人的計算機(jī)為入網(wǎng)操作終端的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，通俗地講網(wǎng)上銀行就是建在因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。 第一家網(wǎng)上銀行是1995年10月由美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Net Bank）創(chuàng)建的，其后，網(wǎng)上銀行數(shù)目的增加猶如雨后春筍，資產(chǎn)及客戶規(guī)模都迅速擴(kuò)展。網(wǎng)上銀行可以劃分為兩類：一類是純網(wǎng)上銀行，即沒有任何實質(zhì)分行的虛擬銀行，如英國的Egg、法國的First-e及美國的Security First Net Bank.另一類是由傳統(tǒng)銀行開拓的網(wǎng)上銀行，這些銀行在原系統(tǒng)內(nèi)增設(shè)網(wǎng)上銀行的功能，作為銀行另一服務(wù)傳送渠道。網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站的發(fā)展大致可分三個階段，分別為信息網(wǎng)站、通訊網(wǎng)站及交易網(wǎng)站，銀行可以分階段逐步推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，也可以待系統(tǒng)能夠提供較全面的交易服務(wù)時才一次性全部推出。 �。�1）信息網(wǎng)站（Informational Website）：這是第一階段的網(wǎng)上銀行服務(wù)。有關(guān)網(wǎng)站主要用作市場推廣及傳送一些公開的資料，如介紹銀行歷史背景及服務(wù)范圍、刊登年報資料、推廣新服務(wù)和產(chǎn)品、顯示存款及貸款利率等。亦可讓客戶發(fā)出一些非敏感性的郵件，如申領(lǐng)小冊子。這些網(wǎng)站可使銀行收集游覽網(wǎng)站者的資料數(shù)據(jù)，作為銷售及市場推廣的參考。 �。�2）通訊網(wǎng)站（Communicative Website）：這是第二階段的網(wǎng)上銀行服務(wù)。有關(guān)網(wǎng)站允許使用者與銀行互相傳送機(jī)密資料，允許機(jī)密資料的上載和下載，讓客戶可以查詢帳戶資料，呈交有關(guān)貸款或存款帳戶的申請等。 （3）交易網(wǎng)站（TransactionalWebsite）：這是第三階段的網(wǎng)上銀行服務(wù)。有關(guān)網(wǎng)站允許客戶進(jìn)行實時的帳戶查詢、更新客戶資料、轉(zhuǎn)帳、繳費及進(jìn)行其它交易，如股票及外匯買賣交易。 目前，個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要分為三大類：一是傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)，包括存款、貸款、轉(zhuǎn)帳等服務(wù)以及證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費信貸等新型商業(yè)銀行服務(wù)。二是在線支付，包括三種支付模式：（1）商戶對客戶（B to C）模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易；（2）商戶對商戶（B to B）模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易；（3）金融機(jī)構(gòu)間的資金融通與清算。三是創(chuàng)新金融服務(wù)，如企業(yè)集團(tuán)理財，即集團(tuán)客戶通過網(wǎng)上銀行查詢各子公司的帳戶余額和交易信息、集團(tuán)公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥；發(fā)放電子信用證；進(jìn)行國際收支申報等等。 個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)相比，具有以下特征：（1）可以提供“三A”服務(wù)。個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的“三A”是指能在任何時間（Any time）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）提供服務(wù)，它的功能和方便程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過電話銀行，也不需要自助銀行、無人銀行的固定場所，客戶足不出戶、隨時隨地地進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)的操作。（2）低成本、高回報。個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)雖然也要支付諸如網(wǎng)上廣告等費用，但相對于傳統(tǒng)銀行的設(shè)立來說，成本費用相當(dāng)?shù)�，�?jù)美國銀行統(tǒng)計，處理完成一筆業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行僅需0.01美元，并且能擁有高額的回報。（3）服務(wù)功能全。網(wǎng)上銀行不僅有傳統(tǒng)的銀行服務(wù)項目，而且通過互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺，摒棄了傳統(tǒng)銀行由店堂前臺承接業(yè)務(wù)的服務(wù)流程，擁有了如在線支付、客戶與銀行郵發(fā)電子郵件咨詢信息、查詢股票分析和金融新聞等更多服務(wù)項目。（4）無需分支機(jī)構(gòu)。只要建立一個網(wǎng)站，有一個網(wǎng)址，無需設(shè)立任何分支機(jī)構(gòu)就可以將觸角伸到世界各地，所以也不需要眾多的雇員。 1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：（1）設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50%.（2）外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。（3）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到 2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。（4）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、帳戶查詢、帳戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)帳、匯款、銀證轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。（5）中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為 2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。 目前我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、證券業(yè)務(wù)、在線支付、賬戶管理、代繳費用、異地匯款、個人質(zhì)押貸款、個人理財?shù)纫幌盗泄δ�，滿足客戶多方面的金融需求。 2、個人電話銀行 個人電話銀行（Telephone Banking）是指客戶通過電話，撥打銀行開設(shè)的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。 個人電話銀行在西方國家應(yīng)用得比較早，是伴隨著“家庭理財”的觀念發(fā)展起來的，早在70年代末，銀行為進(jìn)一步擴(kuò)展服務(wù)范圍、服務(wù)時間和服務(wù)對象，推出了電話銀行。電話銀行是信息技術(shù)的高速發(fā)展在銀行業(yè)的體現(xiàn)，是銀行充分運(yùn)用了計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電話信號數(shù)字化等先進(jìn)的技術(shù)手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務(wù)。應(yīng)用電話銀行，客戶只要撥通電話銀行的服務(wù)電話，就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳、代收代付、金融信息查詢、個人帳戶資料的查詢、個人支票保付、存折臨時掛失、密碼修改、個人證券買賣、個人外匯買賣等操作，實現(xiàn)所需要的服務(wù)。 實現(xiàn)個人電話銀行的關(guān)鍵，是銀行在原有業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中引入了“語音應(yīng)答設(shè)備”（Voice Response Unit，簡稱VRU）的電子產(chǎn)品，該產(chǎn)品在銀行計算機(jī)主機(jī)與客戶電話機(jī)之間起到一個橋梁的作用，使客戶可以通過按鍵式電話直接查詢主機(jī)上的資料，也可以通過電話銀行進(jìn)行交易。電話銀行的主要功能分為客戶管理和電話銀行服務(wù)兩部分。 個人電話銀行的發(fā)展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語音服務(wù)功能與人工服務(wù)功能統(tǒng)一起來，并將電話銀行與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行形成互動。 近年來，我國各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出電話銀行和手機(jī)銀行服務(wù)，如中國工商銀行的“95588理財熱線”、中國銀行的95566電話交易系統(tǒng)、交通股票保證金電話轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等電話銀行“外匯寶”電話交易服務(wù)、招商銀行“一卡通”股票保證金電話轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等電話銀行業(yè)務(wù)。 目前我國商業(yè)銀行提供的個人電話銀行功能主要有：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、自助繳費、銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通、外匯買賣、業(yè)務(wù)咨詢、受理投訴、賬戶掛失、傳真服務(wù)、外撥服務(wù)（銀行主動以電話、傳真、電子郵件等方式與客戶聯(lián)系，向客戶發(fā)送有關(guān)貸款本息的追索、業(yè)務(wù)交易情況、理財申請和投訴的回復(fù)、各種重要通知、業(yè)務(wù)宣傳資料等信息）、委托服務(wù)（客戶可委托銀行在授權(quán)額度范圍內(nèi)，按實際金額、指定日期自動從指定帳戶劃款交費）、預(yù)約服務(wù)（包括預(yù)約收單、上門收款，股票及外匯買賣達(dá)到預(yù)定價位的通知）、特約商戶服務(wù)（特約商戶可辦理小額索權(quán)、查詢止付等業(yè)務(wù)）。 3、個人手機(jī)銀行 個人手機(jī)銀行（Mobil Banking Service）是指銀行通過移動電話，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)為個人客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的一種服務(wù)方式。 個人手機(jī)銀行的使用原理是，移動通信向客戶提供的SIM卡中，預(yù)先寫入了由銀行提供的功能服務(wù)菜單和密鑰文件，成為個人手機(jī)銀行專用的STK卡（SIM TOOL KIT），從而增加了個人手機(jī)銀行的功能。個人手機(jī)銀行的發(fā)展與個人電話銀行類似，服務(wù)功能也基本相同，但個人手機(jī)銀行與個人電話銀行相比又具有自身的技術(shù)特點和服務(wù)優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在： �。�1）實現(xiàn)的方式有別。個人手機(jī)銀行是通過移動通訊短信息實現(xiàn)的，個人電話銀行是通過語音提示、應(yīng)答系統(tǒng)實現(xiàn)的。對于某些查詢信息，可以移動通信短信息的形式隨時顯示在收集的顯示屏上，客戶無需撥打電話查詢就可查看到，既方便、快捷，又可以節(jié)省費用。 �。�2）安全性能更高。收集銀行SIM卡與客戶一一對應(yīng)，并且信息傳輸全過程都有加密，手機(jī)信號不易被竊取，更易于使用者身份的確認(rèn)，安全性能比電話銀行高。 （3）使用更方便。個人手機(jī)銀行的金融交易信息可以在手機(jī)的屏幕上顯示，有文字、數(shù)字提示，屏幕顯示操作過程比個人電話銀行的語音提示更方便。 �。�4）交易成本低廉。據(jù)統(tǒng)計，通過個人手機(jī)銀行成功完成一筆業(yè)務(wù)只需0.1元，而通過個人電話銀行成功完成一筆業(yè)務(wù)則需要超過1元，故手機(jī)銀行對客戶的交易成本更低。 �。�5）體現(xiàn)個性化服務(wù)。由于手機(jī)與個人的關(guān)系密切程度比較高，客戶可以根據(jù)自身的需求選擇不同的手機(jī)銀行服務(wù)；銀行也可以針對客戶的不同，設(shè)計、提供有特色的個人手機(jī)銀行服務(wù)，體現(xiàn)了個性化服務(wù)的特色。 1977年，摩托羅拉、愛立信、諾基亞、無線星球四大移動通訊公司共同簽訂了“無線應(yīng)用協(xié)議”（Wireless Application Protocol）簡稱“WAP”。WAP手機(jī)與STK手機(jī)相比，具有兩點優(yōu)勢：（1）實時在線性強(qiáng)，即信息通過在線網(wǎng)絡(luò)傳輸，實時性強(qiáng)；（2）更具靈活性，即WAP網(wǎng)站信息隨時更新、功能亦可隨時更新劣勢在于：WAP手機(jī)相對于STK手機(jī)而言，存在對手機(jī)要求高，且信息傳遞安全保密性不夠的缺點。但不論怎樣，WAP手機(jī)無疑已經(jīng)成為手機(jī)銀行的發(fā)展方向。 2000年5月18日，工商銀行、中國銀行、招商銀行等商業(yè)銀行同時與中國移動通信聯(lián)合推出個人手機(jī)銀行服務(wù)，為客戶提供了種類繁多、更為方便的服務(wù)工具。目前我國商業(yè)銀行推出的個人手機(jī)銀行的服務(wù)主要包括：賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)帳、繳費付款、賬戶掛失、申請新業(yè)務(wù)、呼叫電話銀行、用戶設(shè)置、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等等服務(wù)。 三、個人電子銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險 個人電于銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要是指個人電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種風(fēng)險。個人電子銀行業(yè)務(wù)完全基于電子通訊、無線通信、WmR網(wǎng)等虛擬的載體，所以它不僅具有與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相同的風(fēng)險，并且因其自身的特點，還具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所不具備的風(fēng)險。電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險依照其來源大致可以分為以下幾類：立法滯后風(fēng)險、客戶行為風(fēng)險、內(nèi)部管理風(fēng)險、技術(shù)操作風(fēng)險。 1、立法滯后風(fēng)險 個人電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營模式，改變了銀行交易的過程與方式，相應(yīng)地也改變了業(yè)務(wù)的規(guī)范原則及法律責(zé)任歸責(zé)基礎(chǔ)，這樣就要求有新的立法來規(guī)范新的業(yè)務(wù)行為。沒有相應(yīng)的立法，行為各方當(dāng)事人權(quán)責(zé)不清或權(quán)利、義務(wù)不對等，不僅影響業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也客觀上造成大量糾紛，并且在糾紛處理中司法裁判容易產(chǎn)生一定的隨意性。對于電子銀行業(yè)務(wù)，各國的立法都處于不規(guī)范的階段，我國更是沒有專門的法律、法規(guī)規(guī)定。聯(lián)合國貿(mào)易法委員會通過《電子貿(mào)易示范法》以及WTOl32個締約國簽署的《電子商務(wù)宣言》等國際公約和慣例尚未被我國采納，各銀行在開辦電子銀行業(yè)務(wù)時都是按照本行制定的相應(yīng)管理辦法進(jìn)行的，其業(yè)務(wù)管理辦法及章程中不免過多強(qiáng)調(diào)自身的利益，對銀行操作設(shè)定若干免責(zé)條款，這些條款的有效性除依據(jù)民法的公平原則來判斷外，更需要專門的立法予以明確。由于電子商務(wù)立法的滯后，使電子銀行的某些操作與現(xiàn)行的法律不一致，如：《票據(jù)法》規(guī)定，客戶委托銀行辦理轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，必須填寫要素齊備的書面結(jié)算憑證，并在憑證上簽章，而個人電子銀行業(yè)務(wù)通過電話、手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)辦理，電子數(shù)據(jù)代替了紙質(zhì)憑證，密碼（電子簽名）代替了書面簽章，這些形式與法律的規(guī)定完全不同，將影響到銀行與客戶的法律關(guān)系，也將使銀行在新業(yè)務(wù)拓展中處于不利的地位。 2、客戶行為風(fēng)險 客戶行為風(fēng)險因客戶的違約、過錯行為而產(chǎn)生，客戶可能在達(dá)成交易后，逃避交易責(zé)任或者因為其經(jīng)營惡化、倒閉破產(chǎn)等喪失履約能力，最終對銀行將形成資產(chǎn)損失；也可能客戶在日常生活中不慎將密碼等有關(guān)電子商務(wù)信息失密，銀行將對非真實客戶的交易行為承擔(dān)法定的賠償責(zé)任。在個人電子銀行業(yè)務(wù)中，因為銀行與客戶之間是不見面的，僅通過密碼、證件號碼等確認(rèn)客戶身份，可能發(fā)生他人假冒客戶身份或盜用客戶帳號等進(jìn)行詐騙的情況，這種行為造成的損失在有些國家法律規(guī)定銀行將承擔(dān)主要責(zé)任，如美國1980年的聯(lián)邦電子資金移動法（聯(lián)邦EFT法）規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)無權(quán)限交易時，即使銀行已經(jīng)證實消費者存在過失，但在一定的條件下，消費者承擔(dān)的損失額限于50美元（即50美元規(guī)則），所以個人電子銀行業(yè)務(wù)中，客戶的行為對銀行將產(chǎn)生一定的風(fēng)險。 3、內(nèi)部管理風(fēng)險 內(nèi)部管理風(fēng)險包括銀行內(nèi)部人員的竊取客戶信息作案或操作失誤等形成的風(fēng)險，它可能直接造成銀行資產(chǎn)損失或構(gòu)成對客戶的違約。個人電子銀行業(yè)務(wù)中，技術(shù)含量比較高，某些業(yè)務(wù)人員利用工作的便利，可以快速地獲得客戶的信息，以利用客戶的帳戶進(jìn)行交易，自己獲取利潤并將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到客戶身上，當(dāng)事情敗露后，銀行將首先對客戶的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，然后再對責(zé)任人員追究相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。個人電子銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)營中因業(yè)務(wù)人員誤操作而產(chǎn)生的糾紛也大量存在，如電話銀行業(yè)務(wù)中，某些非語音提示而以人工操作的業(yè)務(wù)，引起口頭交易的特點，有時將“買”誤操作為“賣”、講帳號及錯獲獎金額記錯等，對客戶造成的損失銀行都將承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 4、技術(shù)操作風(fēng)險 個人電子銀行業(yè)務(wù)的開展依賴于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及其硬件、軟件的正常運(yùn)行，技術(shù)安全風(fēng)險一方面包括電子網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的穩(wěn)定性風(fēng)險，一方面包括交易的安全性風(fēng)險。在個人電子銀行業(yè)務(wù)中，由與銀行計算機(jī)等硬件出現(xiàn)技術(shù)故障，造成整個系統(tǒng)停止運(yùn)行，即使銀行沒有主觀上的過錯，但對系統(tǒng)停運(yùn)給客戶造成的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失，仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。因為，銀行在向客戶推出這種業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)保證該系統(tǒng)的技術(shù)應(yīng)當(dāng)是穩(wěn)定、可靠的，如果技術(shù)的故障應(yīng)歸咎于設(shè)備供應(yīng)商，則銀行在向客戶作出賠償后依據(jù)與供應(yīng)商簽訂的合同，可以向供應(yīng)商追索。電子銀行業(yè)務(wù)的安全性是該項業(yè)務(wù)得以生存、發(fā)展的基礎(chǔ)，如果發(fā)生手機(jī)銀行的密鑰被破譯或是網(wǎng)絡(luò)銀行遭受“黑客”侵襲等事件，銀行不僅對客戶造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，而且銀行自身也將受到巨大的信譽(yù)損失。雖然銀行可以享受及SIM卡供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)索賠，但損失已無法彌補(bǔ)。 余保福
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