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個人網(wǎng)上銀行操作規(guī)程及其風險控制
個人網(wǎng)上銀行操作規(guī)程及其風險控制 一、個人網(wǎng)上銀行業(yè)務操作規(guī)程 近年來，我國各商業(yè)銀行紛紛把個人網(wǎng)上銀行業(yè)務作為重點發(fā)展領域，并在自己的網(wǎng)站都將個人網(wǎng)上銀行業(yè)務作為其主要業(yè)務品種進行推廣�？v觀各家商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的開展類型和模式，其電子銀行業(yè)務的基本原理都大體相似。如在網(wǎng)絡安全保障方面，大都分為密碼和安全證書兩種方式。自助注冊客戶在網(wǎng)上注冊成功后，即擁有自己的帳戶名和密碼，用來從事網(wǎng)上銀行的一些基本服務，諸如查詢賬戶余額和交易、轉(zhuǎn)賬、修改密碼等。如客戶因需要享有更高級別的服務，則需到柜面辦理開通簽約手續(xù)，這時可擁有自己的電子安全證書，用來保護交易安全；在在申請要求和程序方面，主要分為網(wǎng)上注冊和柜面注冊兩種方式。 �。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行個人網(wǎng)上銀行開辦操作規(guī)程 1、 中國工商銀行 中國工商銀行十分重視個人網(wǎng)上銀行業(yè)務，并取得了顯著成就。2002年獲得英國《銀行家》雜志 “全球最佳銀行網(wǎng)站”、 2003年“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”之后。中國工商銀行網(wǎng)上銀行服務獨具特色， 該行中國工商銀行2004年推出了新版?zhèn)�人網(wǎng)上銀行“金融家”。 “金融家” 是一個集銀行、投資、理財于一體的新一代個人網(wǎng)上銀行。它擁有12項大功能，58項子功能，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并可為客戶提供高度安全、高度個性化的服務。 �。�1）業(yè)務注冊 客戶在享受“金融家”為客戶提供的各種金融服務之前，需要申請開通“金融家”個人網(wǎng)上銀行。如果擁有工行的活期存折，則不需要任何注冊我們就已經(jīng)為客戶開通了“金融家”存折版，客戶通過存折版可以進行簡單的賬務查詢和繳費。如果客戶希望獲得“金融家”網(wǎng)上購物、證券投資、外匯買賣等更加豐富的服務，則必須辦理網(wǎng)上銀行的注冊。注冊前客戶應擁有工行的牡丹信用卡、貸記卡、商務卡、靈通卡或理財金賬戶卡中的任何一張，具體注冊方式有以下兩種：柜面注冊和網(wǎng)上自助注冊。 柜面注冊：銀行經(jīng)辦員審核客戶身份證件等資料無誤后，將與客戶簽署《中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶服務協(xié)議》，辦理注冊資料錄入、客戶預留網(wǎng)上銀行密碼等注冊手續(xù)。 網(wǎng)上自助注冊：個人網(wǎng)上銀行自助注冊是指未在柜面注冊開通網(wǎng)上銀行服務的牡丹信用卡、貸記卡、商務卡、靈通卡、理財金賬戶卡（其中任一種卡）持卡人，可以通過工行網(wǎng)站實現(xiàn)網(wǎng)上自助注冊，快速享受工行網(wǎng)上銀行服務功能。 注冊流程： 1）仔細閱讀《網(wǎng)上自助注冊須知》； 2）在線簽署《中國工商銀行網(wǎng)上自助注冊個人客戶服務協(xié)議》； 3）在線提供并輸入個人信息。 4）客戶自助注冊成功后，當日即可開通使用工行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。 （2）功能 “金融家”是一個集銀行、投資、理財于一體的新一代個人網(wǎng)上銀行。它擁有12項大功能，58項子功能，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并可為客戶提供高度安全、高度個性化的服務。主要包括：賬務查詢、賬戶間的轉(zhuǎn)賬，自助添加注冊卡，自助下掛子賬戶；同時還可以進行行內(nèi)匯款、跨行匯款和批量轉(zhuǎn)賬操作；代理繳納手機費、市話費、網(wǎng)費、學費等費用的服務：“個人理財”為客戶提供各類獨具特色理財服務，包括理財方案設計、理財業(yè)務申請、各類理財協(xié)議的簽訂、金融信息的定制、服務預約等；網(wǎng)上匯市；網(wǎng)上證券；網(wǎng)上保險；網(wǎng)上貸款；B2C和e通卡；銀行卡服務；工行信使以及客戶服務等。 �。�3）交易規(guī)則 交易規(guī)則對于個人網(wǎng)上銀行業(yè)務而言十分重要。但目前銀行制定個人網(wǎng)上銀行交易規(guī)則的不多，僅有中國工商銀行等少數(shù)銀行專門制定了個人網(wǎng)上銀行交易規(guī)則。 中國工商銀行個人網(wǎng)上銀行交易規(guī)則 第一條 交易資格 擁有中國工商銀行理財金賬戶、牡丹靈通卡、牡丹信用卡或牡丹貸記卡的客戶，在我行營業(yè)網(wǎng)點注冊網(wǎng)上銀行或登錄我行網(wǎng)站自助注冊網(wǎng)上銀行后，具備交易資格。 擁有中國工商銀行牡丹國際卡的客戶，登錄我行網(wǎng)站自助注冊網(wǎng)上銀行后，具備交易資格。 擁有中國工商銀行活期存折的客戶，無須注冊即具備網(wǎng)上銀行存折版交易資格。 第二條 交易場所 中國工商銀行網(wǎng)站網(wǎng)址是：www.icbc.com.cn ；www.95588.com. 第三條 交易功能 目前個人網(wǎng)上銀行能為客戶提供的交易功能有：賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、個人匯款、在線繳費、代繳學費、委托代扣、個人理財、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)帳、銀證通、國債買賣、基金、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上貸款、B2C在線支付、工行信使服務、銀行卡服務等。 根據(jù)客戶類型和付費情況為客戶提供不同的交易功能。 第四條 交易時間 網(wǎng)上銀行對外提供24小時服務。 第五條 交易限額 個人網(wǎng)上銀行無證書客戶對外轉(zhuǎn)帳、個人匯款的單筆交易限額為5000元，當日累計交易限額為10000元，B2C在線支付的單筆交易限額為5000元，當日累計交易限額為10000元。 使用證書的客戶對外轉(zhuǎn)帳、個人匯款或B2C在線支付時不受上述交易限額限制。 辦理網(wǎng)上質(zhì)押貸款業(yè)務時，每筆貸款最低金額為2000元（含），最高金額為30萬元（含），且貸款金額不得超過質(zhì)押存款金額的90％（質(zhì)押存款為外幣的，質(zhì)押存款金額按質(zhì)押當日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算）。 第六條 交易費用 客戶使用網(wǎng)上銀行，應按照我行網(wǎng)站“資費公告”中的有關收費標準繳納相應服務項目的費用。 第七條 交易風險提示 為保障客戶信息資料和資金安全，客戶應避免在公共場所使用個人網(wǎng)上銀行，妥善保管并經(jīng)常更換登錄密碼、支付密碼。凡使用密碼或客戶證書進行的操作銀行均視為客戶本人所為。 客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務應直接登錄中國工商銀行網(wǎng)站（網(wǎng)址：www.icbc.com.cn；www.95588.com），而不要通過郵件或者其他網(wǎng)站提供的超鏈登錄；若要進行B2C在線支付，應通過我行網(wǎng)站“網(wǎng)上商城”上提供的特約網(wǎng)站鏈接進入相應的網(wǎng)站。 客戶在操作時應依照銀行的提示和說明進行交易，交易完畢立即退出登錄。若遇交易中斷情況，客戶應認真核對賬務信息，若有問題要及時與銀行聯(lián)系。 第八條 交易資格凍結 客戶的登錄密碼、支付密碼連續(xù)6次驗證未通過，銀行將凍結客戶當日網(wǎng)上銀行的交易資格，次日自動解除凍結。網(wǎng)上銀行存折版客戶的活期存折密碼連續(xù)3次驗證未通過，銀行將凍結客戶當日網(wǎng)上銀行的交易資格，次日自動解除凍結。在網(wǎng)上銀行交易資格凍結期間，不影響柜面業(yè)務辦理。 第九條 其它交易事項 客戶在進行銀證通等交易時，必須遵守證券交易所等機構制定的交易規(guī)則。 第十條 交易異常 因網(wǎng)絡故障、自然災害、戰(zhàn)爭等原因?qū)е戮W(wǎng)上銀行無法正常運行時，客戶可到中國工商銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理相關業(yè)務。 第十一條 交易附則 本交易規(guī)則由中國工商銀行負責解釋和修改。 2、中國建設銀行 中國建設銀行于1999年推出網(wǎng)上銀行服務，為個人客戶和企業(yè)客戶都提供了基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務。個人用戶只要開立了留有密碼的實名制賬戶并擁有與實名制賬戶預留證件相符的有效身份證件就可在其網(wǎng)站申請注冊。該行注冊申請因申請級別的不同有所區(qū)別，詳見下圖所示 3、招商銀行 招商銀行自1998年開始率先為個人網(wǎng)上商戶提供結算平臺，目前該行提供 “網(wǎng)上支付卡”和通過專業(yè)版數(shù)字證書的“一卡通活期網(wǎng)上支付”兩種付款方式供購物客戶選擇。在申請開辦流程方面，招商銀行規(guī)定所有招商銀行客戶均自動享有此項服務，無須辦理申請手續(xù)，既可享有查詢賬戶余額和交易、轉(zhuǎn)賬、修改密碼等服務。 4、中國銀行 中國銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務取名為“家居銀行服務”，其實現(xiàn)的載體是中國銀行長城電子借記卡。長城電子借記卡是中國銀行長城信用卡系列產(chǎn)品之一，家居銀行服務的開通申請也同樣遵循：申請開電子借記卡——填寫《中國銀行家居銀行服務申請表》，提供客戶基本資料和帳戶資料——開戶客戶在華夏銀行開立華夏卡或儲蓄存折——申請網(wǎng)上個人銀行簽約業(yè)務——在網(wǎng)點領取《華夏銀行網(wǎng)絡銀行個人客戶申請表》——領取到一個客戶號和密碼——客戶進入該行“網(wǎng)上個人銀行”，憑個人客戶號和登陸密碼即可得到相應服務。 �。ǘ毒W(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》的基本內(nèi)容 2001年6月，中國人民銀行頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》。該辦法是目前我國制定的僅有的一部有關網(wǎng)上銀行的具有法律約束力的行政規(guī)章。該辦法的主要內(nèi)容有： 1、網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場準入 銀行在中華人民共和國境內(nèi)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，應在開辦前向中國人民銀行提出申請，經(jīng)中國人民銀行審查同意后方可開辦。政策性銀行、中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行）、合資銀行、外資銀行、外國銀行分行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行總行申請。城市商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行當?shù)胤中�、營業(yè)管理部申請。 在中華人民共和國國外注冊的以及港澳臺地區(qū)注冊的機構通過因特網(wǎng)向中華人民共和國大陸居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務，以及除港澳臺地區(qū)以外的中華人民共和國境內(nèi)機構通過因特網(wǎng)向境外居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務，均須事前向中國人民銀行申請。 開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行，應具備下列條件：（1）內(nèi)部控制機制健全，具有有效的識別、監(jiān)測、衡量和控制傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險和網(wǎng)上銀行業(yè)務風險的管理制度；（2）銀行內(nèi)部形成了統(tǒng)一標準的計算機系統(tǒng)和運行良好的計算機網(wǎng)絡，具有良好的電子化基礎設施；（3）銀行現(xiàn)有業(yè)務經(jīng)營活動運行平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量、流動性等主要資產(chǎn)負債指標控制在合理的范圍內(nèi)；（4）具有合格的管理人員和技術人員。銀行高級管理人員應具有必要的網(wǎng)上銀行業(yè)務經(jīng)營管理知識，能有效地管理和控制網(wǎng)上銀行業(yè)務風險；（5）外國銀行分行申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，其總行所在國（地區(qū)）監(jiān)管當局應具備對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力；（）中國人民銀行要求的其他條件。 申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行，應向中國人民銀行提交以下文件、資料：（1）開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務申請；（2）開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的可行性研究報告，報告內(nèi)容應至少包括：、擬開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務種類；銀行電子化基礎設施建設情況；網(wǎng)上銀行業(yè)務管理人員和專業(yè)人員配備情況；網(wǎng)上銀行業(yè)務風險管理措施；網(wǎng)上銀行業(yè)務運行支持系統(tǒng)、關鍵技術描述，以及系統(tǒng)安全保障措施；開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務損失和收益預測等；經(jīng)中國人民銀行認可的權威評估機構對其網(wǎng)上銀行業(yè)務操作系統(tǒng)出具的安全評估報告；（4）網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃；（5）網(wǎng)上銀行業(yè)務運行應急計劃和業(yè)務連續(xù)性計劃；（6）申請開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務的規(guī)章制度和操作規(guī)程； （7）申請單位聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件信箱；（8）中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。 銀行獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務后，若需增加網(wǎng)上銀行業(yè)務經(jīng)營品種，應由其總行統(tǒng)一報中國人民銀行總行審查；城市商業(yè)銀行若需增加網(wǎng)上銀行業(yè)務經(jīng)營品種，應由其總行統(tǒng)一報中國人民銀行當?shù)胤中�、營業(yè)管理部審查。銀行申請增加新的網(wǎng)上銀行業(yè)務，應向中國人民銀行報送以下文件和資料：（1）增加業(yè)務品種申請；（2）增加業(yè)務可行性研究報告；（3）申請增加業(yè)務品種的規(guī)章制度和操作規(guī)程；（4）申請單位聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件信箱；（5）中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。 中國人民銀行對銀行開辦新的網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的申請，實行審批制和備案制兩種制度。銀行申請增加以下新業(yè)務品種，適用審批制：（1）銀行借助互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的新的、與傳統(tǒng)銀行業(yè)務品種不同的、形成表內(nèi)資產(chǎn)或負債的網(wǎng)上銀行業(yè)務品種；（2）銀行借助互聯(lián)網(wǎng)辦理貸記支付以外的支付結算業(yè)務；（3）銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開辦未獲中國人民銀行同意的表內(nèi)資產(chǎn)類傳統(tǒng)銀行業(yè)務品種；（）銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開辦與證券業(yè)、保險業(yè)直接相關的新的業(yè)務品種。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)增加開辦其他新業(yè)務品種，適用備案制。 銀行分支機構開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務之前，應就開辦業(yè)務的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗?/p> 2、網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險管理 銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，應遵守國家有關計算機信息系統(tǒng)安全、商用密碼管理、消費者權益保護等方面的法律、法規(guī)、規(guī)章，應確立網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和運行安全策略，應依據(jù)有關法律、法規(guī)制定和實施全面、綜合、系統(tǒng)的業(yè)務管理規(guī)章，應對網(wǎng)上銀行業(yè)務運行及存在風險實施有效的管理。 銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，應制定并實施充分的物理安全措施，能有效防范外部或內(nèi)部非授權人員對關鍵設備的非法接觸，應采用合適的加密技術和措施，以確認網(wǎng)上銀行業(yè)務用戶身份和授權，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄浴⒄鎸嵭�，保證通過網(wǎng)絡傳輸信息的完整性和交易的不可否認性，應實施有效的措施，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務交易系統(tǒng)不受計算機病毒侵襲；應制定必要的系統(tǒng)運行考核指標，定期或不定期測試銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)、業(yè)務操作系統(tǒng)的運作情況，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)隱患和黑客對系統(tǒng)的入侵；應將網(wǎng)上銀行業(yè)務操作系統(tǒng)納入銀行應急計劃和業(yè)務連續(xù)性計劃之中；應以適當?shù)姆绞较蚩蛻粽f明和公開各種網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的交易規(guī)則，應在客戶申請某項網(wǎng)上銀行業(yè)務品種時，向客戶說明該品種的交易風險及其在具體交易中的權利與義務。 銀行應配備專門的網(wǎng)上銀行業(yè)務審計力量，定期對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行審計；應根據(jù)銀行業(yè)務發(fā)展需要，及時對從業(yè)人員進行培訓，及時更新系統(tǒng)安全保障技術和設備。 銀行應建立網(wǎng)上銀行業(yè)務運作重大事項報告制度，及時向監(jiān)管當局報告網(wǎng)上銀行業(yè)務經(jīng)營過程中發(fā)生的重大泄密、黑客侵入、網(wǎng)址更名等重大事項。銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，應接受中國人民銀行認可的權威評估機構對其業(yè)務操作系統(tǒng)的安全性進行評估。 3、法律責任 中國人民銀行在對銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)督和檢查過程中，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，將根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》、《金融機構高級管理人員任職資格管理辦法》和有關法規(guī)進行處理，對情節(jié)特別嚴重的，將強制停辦部分或全部網(wǎng)上銀行業(yè)務：（1）未經(jīng)中國人民銀行批準或予以備案，擅自開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務；（2）開辦業(yè)務過程中，違反了國家法律法規(guī)，危害了國家和公眾利益；（3）開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務過程中，逃避中國人民銀行監(jiān)督檢查，形成不公平競爭；（4）缺乏合格的管理人員和從業(yè)人員，業(yè)務管理混亂，無力對開辦的業(yè)務進行風險控制，造成了重大的資金損失；（5）系統(tǒng)安全保障措施不充分，造成重大泄密，危害客戶利益和銀行體系安全；（6）出現(xiàn)重大事項且未及時向中國人民銀行報告；（7）中國人民銀行認定需要進行處理的其他情形。 未經(jīng)中國人民銀行同意，銀行不得擅自停辦經(jīng)中國人民銀行審查同意開辦的網(wǎng)上銀行負債類業(yè)務品種。 （三）個人網(wǎng)上銀行業(yè)務相關法律問題 個人網(wǎng)上銀行業(yè)務與傳統(tǒng)柜臺交易相比，有三個技術特點：1）銀行與客戶非面對面地進行交易；2）信息傳遞與儲存完全以非紙的電子介質(zhì)進行；3）互聯(lián)網(wǎng)涉及的技術環(huán)節(jié)多，涉及的ISP、網(wǎng)絡服務商等專業(yè)服務商多。這三個技術特點也反映在網(wǎng)上銀行相關的法律問題上。由網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的主要法律問題如下： 1.個人網(wǎng)上銀行的電子資金劃撥之風險承擔的問題。 個人網(wǎng)上銀行屬于在因待網(wǎng)上設立的虛擬銀行，它的資金轉(zhuǎn)移劃撥都采用電子資金劃撥（electronic fund transfer簡稱EFT）的方式。電子資金劃撥是指采用支票，匯票或其它類似書面票據(jù)之外的無紙化的任何資金轉(zhuǎn)移方式，它為網(wǎng)上銀行提供了快速、便捷的電子資金轉(zhuǎn)移、清算方式。 雖然如此，由于電子資金劃撥系統(tǒng)涉及到的當事人眾多，例舉如下：顧客本人，網(wǎng)上銀行等金融機構，系統(tǒng)經(jīng)營主體，通訊線路提供者，計算機制造廠商，電力公司等眾多相關者。當出現(xiàn)某種故障，無法劃撥資金進行結算時，法律關系極為復雜，同時，網(wǎng)上銀行通過電子資金劃撥系統(tǒng)劃撥的資金非常大，一著不慎，往往造成巨額損失，為此，美國國會于1978年11月制定《電子資金劃撥法》來調(diào)控客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年8月美國“統(tǒng)一州法委員會”針對商業(yè)性電子資金轉(zhuǎn)移共同制定了《統(tǒng)一商法典》第4A編，來調(diào)控大額的商業(yè)性電子資金劃撥，但又不僅限于電子資金劃撥這一方式，目前，美國《統(tǒng)一商法典》已成為美國管轄大額電子資金劃撥最重要的法律。 隨著跨國電子資金劃撥日益普遍，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會根據(jù)美國《統(tǒng)一商法典》4A編，制定了有助于減少各國相關電子支付法令的差異，并為提供各國立法依據(jù)的《國際貸記劃撥示范法》，不論是美國《1978年電子資金劃撥法法》《統(tǒng)一商法典》4A編還是聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《國際貸記劃撥范法》雖都不很完善，但畢竟對當事人的權利義務關系，無權限交易等做出了規(guī)定，一旦出了問題能夠依據(jù)法律來判定當事人的風險責任。當前，全球主要有21條電子資金劃撥系統(tǒng)，我國主要有6條，但我國仍未對包括網(wǎng)上銀行在因特網(wǎng)上的電子資金劃撥制定出法律進行調(diào)控。 2.市場交易規(guī)則的變化。 傳統(tǒng)的銀行業(yè)務當事人通常僅有兩方，即銀行與客戶是面對面的操作方式，而個人網(wǎng)上銀行則不僅需要計算機因特網(wǎng)等高科技產(chǎn)品，使銀行與客戶兩者關系變成銀行、客戶和計算機三者之間的關系，同時由于智能信用卡等網(wǎng)上電子貨幣的出現(xiàn)及不斷發(fā)展，現(xiàn)金在網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)大大減少。銀行與客戶的面對面操作通過計算機實現(xiàn)了無時間和空間限制的人機無紙化操作。網(wǎng)上銀行的許多業(yè)務流程也使調(diào)整傳統(tǒng)商業(yè)銀行的法律不相適應，亟需制定新的完善的法律來調(diào)整網(wǎng)上銀行的操作方能使之良好運行，做到有法可依。 3.身份確認 對銀行而言，身份確認問題包括銀行用什么方法確認客戶身份以及在用上述方法確認失敗時損失承擔主體的確定。 傳統(tǒng)的柜臺零售業(yè)務中，銀行通過存折的持有、密碼、身份證、簽字等確認客戶身份。在這些識別方式中，除密碼外，其他方式都表現(xiàn)為一定的外在的有形物體。這些物體的特性之一是不可復制，例如簽字，被復制的簽字不能做識別使用，即使其形狀與原始簽字完全相同。同時，密碼幾乎從不被單獨使用，因為密碼的特點是它能被復制。在柜臺交易中完全使用密碼，等于放棄了柜臺交易雙方相互見面的優(yōu)勢。 對于個人網(wǎng)上銀行而言，由于交易是非面對面地在網(wǎng)絡中進行的，以物化的方式進行身份識別不可實現(xiàn)。其身份識別主要依靠特定的密碼，即由銀行提供給客戶一個由識別文件和口令結合使用的密碼。密碼是網(wǎng)上銀行身份識別的唯一依據(jù)，因此密碼被冒用的風險由誰承擔成為銀行和客戶在訂立合約時必須明確的重要內(nèi)容。密碼的可復制性使得傳統(tǒng)的約定身份識別方式如印章并以該方式的真?zhèn)巫鳛轱L險分擔的界限的做法不再適用于密碼。目前，銀行比較普遍的做法是在網(wǎng)上銀行章程或在與客戶的協(xié)議中約定，客戶對其密碼下完成的一切金融交易負責，即如果密碼被冒用，風險損失均由客戶自擔。 雖然銀行可以通過約定轉(zhuǎn)移身份識別的風險，但這種約定能否為司法機關認可還有待實踐檢驗。因為網(wǎng)上銀行業(yè)務中，銀行與客戶雙方之間的信息交流和掌握是不對等的，交易記錄全部由銀行控制，因此，不能排除司法機關對身份識別問題提出疑問，并要求銀行承擔更多的舉證責任。 4.證據(jù)效力 就證據(jù)的來源而言，由雙方確認的證據(jù)證明力要強于單方提供的證據(jù)，如銀行提供給客戶的單據(jù)的證明力要強于銀行自己提供的底單。 傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式中，交易雙方通過打印的存折、客戶填制的紙質(zhì)單據(jù)等證明交易的內(nèi)容。這些證據(jù)除銀行留存外，大部分都有交客戶收持的正本，如在儲蓄業(yè)務中，每筆交易都打印在客戶紙質(zhì)的存折上。但目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行的交易，交易數(shù)據(jù)都儲存在銀行的服務器中，客戶手中不掌握任何原始交易數(shù)據(jù)。這一方面會加大對銀行數(shù)據(jù)管理的要求，稍有不慎銀行就有可能被法院判定有管理上的過錯；另一方面，法院可能因此將主要的舉證責任加在銀行一方。因此，銀行在設計業(yè)務操作方案時應對業(yè)務流程記錄的完整性和可靠性予以充分考慮，并采取適當方式妥善管理和保存交易記錄，以避免因證據(jù)缺陷帶來的法律風險。 5.網(wǎng)上銀行的電腦犯罪問題 個人網(wǎng)上銀行電腦犯罪的主要類型有：1）資料傳送過程中遭到截取，內(nèi)容遭到篡改或不法復制。2）未經(jīng)授權使用電腦等相關設施，加載不實記錄或信息進入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。3）改變或破壞儲存在網(wǎng)上銀行的 個人網(wǎng)上銀行操作規(guī)程及其風險控制信息或檔案。4）通過電腦打入網(wǎng)上銀行客戶之帳戶，竊取他人金錢。 余保福
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