試析美國個(gè)人信用的法律規(guī)制

試析美國個(gè)人信用的法律規(guī)制

　　「摘  要」美國有著發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用市場(chǎng)和法制化的個(gè)人信用運(yùn)行機(jī)制。本文在分析美國個(gè)人信用運(yùn)行體系的基礎(chǔ)上，全面剖析了美國個(gè)人信用法律制度，提出在個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)保護(hù)方面，有著信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的法定許可、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)必須履行的法定義務(wù)、信用信息數(shù)據(jù)涉及當(dāng)事人的權(quán)利和對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)權(quán)利保護(hù)的程序規(guī)定；在關(guān)于個(gè)人消費(fèi)商業(yè)信用方面，有著個(gè)人消費(fèi)商業(yè)信用權(quán)利的保護(hù)、對(duì)消費(fèi)商業(yè)信用中商家權(quán)利的限制；在關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸信用方面，有著銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在調(diào)查個(gè)人信貸申請(qǐng)者信用時(shí)應(yīng)履行的義務(wù)和對(duì)信貸申請(qǐng)人不得有任何方面的歧視、個(gè)人信用卡消費(fèi)信用保護(hù)、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)收債時(shí)的禁止行為等規(guī)范，對(duì)我國建立與完善個(gè)人信用法律制度有借鑒意義。

　　「關(guān)鍵詞」美國，個(gè)人信用權(quán)利，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，法定義務(wù)

　　美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。他們有一套完善的信用法律制度，并以此來保障和規(guī)范信用活動(dòng)的正常開展。分析美國個(gè)人信用法律制度，將為我國建立與完善個(gè)人信用法律制度提供有益的經(jīng)驗(yàn)。

　　一、美國個(gè)人信用的運(yùn)行體系

　　在整個(gè)美國個(gè)人信用運(yùn)行體系中，起主要作用的是以下一些要素：

　　1、歷史悠久、網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國的個(gè)人信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。美國有許多由私人部門主辦、民有民營，依據(jù)市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，專門從事信用資料的收集、保存、分類管理以供債權(quán)人或相關(guān)機(jī)構(gòu)及人員查詢有關(guān)信用信息資料以獲利，其中關(guān)于提供個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)是分別建立的。目前全美三大信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)E quifax，Experian／TRW和Trans Union，聯(lián)系分布全國的1000多家地方信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，收集了近2億成人的信用資料，每年出售大約6億多份個(gè)人信用信息報(bào)告，每年的營業(yè)額超過百億美元。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)作為成員的銀行等授信機(jī)構(gòu)按期向其提供關(guān)于個(gè)人基本賬戶狀況的信息，由其將這些信息與征稅、破產(chǎn)、訴訟等公開信息一起儲(chǔ)存進(jìn)相應(yīng)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫中。當(dāng)某人申請(qǐng)貸款時(shí)，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)就會(huì)給成員銀行提供一份能夠全面反映該消費(fèi)者個(gè)人信用狀況的信用報(bào)告，使成員銀行能夠在信息充分的條件下更好地作出貸與不貸、貸多貸少的信貸決策方案。

　　2、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫�(gè)人信用評(píng)估。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)是記錄個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的資料庫，而不進(jìn)行資料評(píng)估，也不參與信貸決策。對(duì)個(gè)人信用資料進(jìn)行評(píng)估是由金融機(jī)構(gòu)的一套專門機(jī)制負(fù)責(zé)，即在信用報(bào)告的基礎(chǔ)上對(duì)借款人的還款意愿和能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)整個(gè)信用狀況、由有利材料和不利記錄共同決定的，包括職務(wù)、工資、住房、居住時(shí)間、信用卡、銀行開戶情況、債務(wù)收入比例、信用檔案年限、信用額度利用率、毀譽(yù)記錄等情況，并根據(jù)個(gè)人不同時(shí)期的表現(xiàn)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。美國信用機(jī)構(gòu)還開發(fā)了各種各樣的信用評(píng)分系統(tǒng)用于信貸決策，這使商業(yè)銀行可以在24小時(shí)之內(nèi)答復(fù)貸款申請(qǐng)人的申請(qǐng)，一些住房抵押貸款公司更能夠在1小時(shí)內(nèi)作出答復(fù)。

　　3、健全有效的個(gè)人信用法律體系。美國規(guī)范個(gè)人信用的相關(guān)法律體系是以《公平信用信息披露法》（Fair Credit Reporting Act）為核心的一系列法律，包括《信貸機(jī)會(huì)公平法》（Equal Credit Opportunity Act）、《正當(dāng)收債務(wù)行為法》（Fair Debt Collection Practice Act）、《公平信用結(jié)賬法》 （Fair Credit Billing Act）、《消費(fèi)信用保護(hù)法》 （Consumer Credit Protection Act）、《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》（Uniform Consumer Credit Code）、《誠實(shí)信貸法》（Truth in Lending Act）、《信用卡發(fā)行法》 （Credit Card Issuance Act）、《公平信用和貸記卡公開法》（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act）等法律，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。

　　4、良好的個(gè)人信用意識(shí)。在美國，信用交易十分發(fā)達(dá)，消費(fèi)信貸幾乎伴隨著人的一生，美國人十分重視信用紀(jì)錄，因?yàn)橐坏┯胁涣嫉男庞眉o(jì)錄，那么對(duì)自己生活中的各個(gè)方面都會(huì)產(chǎn)生消極影響，無論是申請(qǐng)信用卡、保險(xiǎn)、教育貸款、汽車貸款、住房貸款及找工作，都會(huì)遇到困難。這使每個(gè)美國人都有較好的信用意識(shí)，他們都會(huì)定期向有關(guān)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的信息數(shù)據(jù)中留下自己的不好記錄。

　　5、適當(dāng)?shù)膫�(gè)人信用行業(yè)管理。由于美國有比較完備的信用法律體系，個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但是有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行與政府協(xié)商等方面發(fā)揮了重要作用。

　　二、美國個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)保護(hù)的法律規(guī)范

　　1971年4月實(shí)施的《公平信用信息披露法》，是美國保護(hù)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的第一個(gè)法律，其目的是保護(hù)信用信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的準(zhǔn)確性和信息使用的保密性。

　　1、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的法定許可。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的任務(wù)是收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，特別是償還貸款的數(shù)據(jù)。每個(gè)人的消費(fèi)信用貸款的所有信息數(shù)據(jù)，從貸款的發(fā)放者那里無償?shù)貍魉偷疆?dāng)?shù)氐男庞弥薪榉��?wù)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)而匯集到全國的三大信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的電腦數(shù)據(jù)庫中，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)還從雇主那里獲得每個(gè)人工作情況的數(shù)據(jù)，從法庭的公告中獲得破產(chǎn)、司法訴訟的資料，并一直對(duì)跟蹤的客戶信用變化情況進(jìn)行記錄。其中的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)大部分屬于個(gè)人隱私，并涉及到數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性等其他許多問題。為此，美國制訂了《誠實(shí)信貸法》、《信用卡發(fā)行法》等有關(guān)法律，嚴(yán)格規(guī)定了信用信息數(shù)據(jù)有關(guān)問題的處置，保證了信用制度的公正實(shí)施。作為信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)時(shí)，可以不經(jīng)過被收集者個(gè)人的同意，即使是涉及到個(gè)人隱私的信息數(shù)據(jù)，如被收集人的犯罪經(jīng)歷，也可無需得到被收集人的同意進(jìn)行收集和提供。但有關(guān)個(gè)人種族、宗教信仰、醫(yī)療記錄、背景資料、生活習(xí)慣、政治立場(chǎng)等信息，都不得錄入，如法律規(guī)定不允許以有色人種為理由而拒絕提供信用，因此關(guān)于有色人種的信息數(shù)據(jù)對(duì)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)毫無意義。

　　2、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)必須履行的法定義務(wù)。為了確保信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)錄入“公正適當(dāng)或正確”的信用信息數(shù)據(jù)，避免收入“不正確的或陳舊的”信用信息數(shù)據(jù)，《公平信用信息披露法》規(guī)定信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)情況進(jìn)行登錄時(shí)必須對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行嚴(yán)格的確認(rèn)，同時(shí)賦予信息數(shù)據(jù)當(dāng)事人對(duì)其信用信息數(shù)據(jù)有查閱的請(qǐng)示權(quán)、對(duì)錯(cuò)誤情報(bào)的訂正請(qǐng)求權(quán)、提出異議的權(quán)利等。對(duì)于個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)中有不利該當(dāng)事人的內(nèi)容時(shí)，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)把形成這一信用信息數(shù)據(jù)的信息來源機(jī)構(gòu)的名稱、住所告知給該個(gè)人；當(dāng)事人中有對(duì)其個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)的完整性或正確性提出異議的，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)有再調(diào)查的義務(wù)；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在完成有關(guān)個(gè)人信用信息報(bào)告時(shí)，須采取一系列嚴(yán)密程序確保信息的正確性。為了能產(chǎn)生更準(zhǔn)確的信用信息報(bào)告，1997年10月1日生效的《公平信用信息披露法》“修正條款”規(guī)定，將錯(cuò)誤的責(zé)任延伸至該信用信息的提供者和作出該信用信息報(bào)告的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　《公平信用信息披露法》規(guī)范了個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)使用和傳播的范圍。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)向使用機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息報(bào)告應(yīng)事先通告該當(dāng)事人，無權(quán)將未經(jīng)授權(quán)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的提供，只限于信用交易、保險(xiǎn)、雇用等合法業(yè)務(wù)需要和奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票，對(duì)出于這些目的以外的情況則不能予以提供，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)向使用機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息中的負(fù)面信息，在超過法律規(guī)定的指定年限應(yīng)刪除，如超過10年的破產(chǎn)記錄和 7年的偷漏稅、刑事訴訟記錄及其他超過7年的不利信息數(shù)據(jù)。1996年國會(huì)出臺(tái)《情報(bào)授權(quán)法》 （Intelligence Authorization Act）和《債務(wù)催收改進(jìn)法》 （Debt Collection Improvement Act），修改和補(bǔ)充了《公平信用信息披露法》，規(guī)定聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為理由取得所需的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中取得信用信息數(shù)據(jù)。

　　3、信用信息數(shù)據(jù)涉及當(dāng)事人的權(quán)利�！豆�平信用信息披露法》規(guī)定每個(gè)人有權(quán)了解自己的信用信息數(shù)據(jù)。具體的方法可以是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其事務(wù)所里，在通常的營業(yè)時(shí)間內(nèi)，基于當(dāng)事人事前的通知，派出一名受過訓(xùn)練的專職人員與本人直接進(jìn)行，包括通過電子通訊手段進(jìn)行。當(dāng)事人有權(quán)請(qǐng)求對(duì)錯(cuò)誤的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行訂正和消除，對(duì)提供錯(cuò)誤信息的行為追究其責(zé)任。當(dāng)事人對(duì)于其個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)存有異議時(shí)，有權(quán)要求信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)該信息數(shù)據(jù)進(jìn)行再調(diào)查，如該信息的提供者對(duì)該信息保證是完全正確的，可以再一次保留該信息，而對(duì)再調(diào)查的結(jié)果不滿意的當(dāng)事人可以在信用報(bào)告上附記有關(guān)其個(gè)人提出的有關(guān)信息準(zhǔn)確性的意見，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)將其附帶在該信用信息中，當(dāng)向銀行及其他機(jī)構(gòu)提供信用信息時(shí)，必須把該意見連同該信息一起提供。

　　4、對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)權(quán)利保護(hù)的程序規(guī)定。為了確保個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)涉及當(dāng)事人的權(quán)利和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)履行其義務(wù)，《公平信用信息披露法》規(guī)定了民事訴訟、行政機(jī)關(guān)監(jiān)督、刑罰的適用等法律手段，其中，由當(dāng)事人提起民事訴訟是確保信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)遵守法律規(guī)定義務(wù)的重要手段。因過失而違反該法的機(jī)關(guān)，負(fù)有支付消費(fèi)者遭受的實(shí)際損害金額的賠償、律師費(fèi)及訴訟費(fèi)的責(zé)任；因故意違反該法的組織或個(gè)人，除了要進(jìn)行以上各項(xiàng)的支付外，還要增加懲罰性的損害賠償。如果信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)出于故意或惡意的目的提供了錯(cuò)誤的信用信息數(shù)據(jù)或拒絕當(dāng)事人的知情請(qǐng)求，構(gòu)成對(duì)個(gè)人名譽(yù)或隱私權(quán)的侵害，則要支付 1萬美元的損害賠償，這種賠償屬于精神損害的賠償。

　　三、關(guān)于個(gè)人消費(fèi)商業(yè)信用的法律規(guī)范

　　美國的個(gè)人消費(fèi)商業(yè)信用活動(dòng)很發(fā)達(dá)，涉及的法律也很多，主要有《消費(fèi)信用保護(hù)法》、《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》、《信用機(jī)會(huì)公平法》、《誠實(shí)信貸法》等，內(nèi)容包括對(duì)作為消費(fèi)者的個(gè)人信用權(quán)利的保護(hù)和商家的權(quán)利的限制。

　　1、關(guān)于個(gè)人消費(fèi)商業(yè)信用權(quán)利的保護(hù)。《消費(fèi)信用保護(hù)法》是美國聯(lián)邦保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人權(quán)利法中的重要法律，規(guī)定了消費(fèi)者享有合同解除權(quán)，可在一定期限內(nèi)取消合同的制度。這一制度從表面上看是與嚴(yán)格遵守合同的原則相違背的，似乎阻礙了交易的安定性與確定性，然而由于消費(fèi)者經(jīng)常因?yàn)殇N售者采取的銷售攻勢(shì)造成被迫屈服或受誘惑而訂立合同，結(jié)果受到損害，這就要給予消費(fèi)者停止繼續(xù)交易的機(jī)會(huì)與權(quán)利。銷售者在交易成立之日即要明確告知消費(fèi)者享有解除合同的權(quán)利，期限是到第三個(gè)交易日的午夜為止，同時(shí)告知銷售者的名稱、營業(yè)所的所在地、解除權(quán)行使的效果等。該法規(guī)定，消費(fèi)者行使解除權(quán)時(shí)，沒有交付費(fèi)用的義務(wù)；消費(fèi)者要用正式書面材料，在規(guī)定的期間作出；銷售者在受理消費(fèi)者解除合同后的10日內(nèi)，應(yīng)把手續(xù)費(fèi)、定金等消費(fèi)者交付的金錢退還給消費(fèi)者；銷售者完全履行這些義務(wù)之前，消費(fèi)者可以留置從債權(quán)者處受領(lǐng)的財(cái)產(chǎn)。另一個(gè)消費(fèi)者保護(hù)的法律是《誠實(shí)信貸法》，內(nèi)容涉及不合理信用交易、被扣發(fā)工資的解決方法、成立消費(fèi)信貸全國委員會(huì)等。該法的核心內(nèi)容是要求一切信用交易的條款必須向消費(fèi)者公開，讓消費(fèi)者充分了解各信用條款的內(nèi)容和效果，以便同其他信用條款進(jìn)行比較，避免在知識(shí)不夠的情況下使用信用條款。根據(jù)該法，在信用銷售即需要分4期以上付款的分期付款銷售下，賣方與貸方必須向買方或借方明確收費(fèi)額或者利率以表明使用消費(fèi)信用或信貸的成本、注明消費(fèi)者為此商品或服務(wù)付款的全部絕對(duì)款額，但不限制貸方收取利息的最高利率限額。以房屋信貸為例，消費(fèi)者擁有單方面撤銷信貸合同的權(quán)利，即反悔權(quán)，消費(fèi)者行使這項(xiàng)權(quán)利的條件必須是購買其最常居住的房子，以及單方面取消貸款合同的期限是簽署合同后的72小時(shí)以內(nèi)，并用書面形式通知貸方。

　　2、對(duì)消費(fèi)商業(yè)信用中商家權(quán)利的限制�！督y(tǒng)一消費(fèi)信用法典》規(guī)定對(duì)消費(fèi)者放棄抗辯權(quán)合同的效力的限制，即對(duì)于商家與消費(fèi)者達(dá)成的不主張抗辯的協(xié)議，不認(rèn)可其效力，或者債權(quán)的授予人對(duì)于消費(fèi)者在法定的通知開始不到6個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，協(xié)議的效力是不能產(chǎn)生的。《消費(fèi)者信用保護(hù)法》規(guī)定：1）商家應(yīng)在7 天前，將消費(fèi)者違約情況通知消費(fèi)者，才能主張其民事權(quán)利。2）消費(fèi)者在與商家簽定消費(fèi)合同時(shí)，對(duì)于商家提出的合同中有關(guān)條款可以提出自己的看法并注明。為了維護(hù)公平交易，維持社會(huì)商業(yè)信用，規(guī)定對(duì)于一些商家在與消費(fèi)者進(jìn)行買賣活動(dòng)中出示合同中存在的苛刻條件，消費(fèi)者可以對(duì)此提出異議，以不受這些苛刻條件的侵害。3）禁止商家將取自消費(fèi)者手中的票據(jù)再行轉(zhuǎn)讓。往往在商業(yè)交往中，商家和消費(fèi)者約定以票據(jù)進(jìn)行估算，而很少用現(xiàn)金，商家在取得這些支付票據(jù)后又會(huì)進(jìn)行交付或背書轉(zhuǎn)讓，一旦票據(jù)的后手對(duì)前手進(jìn)行追索，必然會(huì)損害消費(fèi)者利益。4）商家行使擔(dān)保銷售中的擔(dān)保權(quán)時(shí)應(yīng)履行一定的義務(wù)和程序。在分期付款銷售、延期付款銷售合同中，為了保證這些保證人、抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)設(shè)定者的利益，規(guī)定消費(fèi)合同中的擔(dān)保，沒有以書面形式作成、沒有法院的判決或裁決，就不能進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行；商家在行使擔(dān)保權(quán)利之前，應(yīng)向保證人或抵押人履行通知義務(wù)，并將這一內(nèi)容寫入合同；商家在行使擔(dān)保權(quán)利之前，應(yīng)該是在向購買者本人催賬之后，并且要將向購買者本人進(jìn)行催收通知的復(fù)印件同時(shí)交給保證人或抵押人，否則即使有法院的判決或裁決也不能強(qiáng)制執(zhí)行；商家在行使擔(dān)保權(quán)利時(shí)，強(qiáng)制執(zhí)行保證人或抵押人的財(cái)產(chǎn)也有明確的數(shù)量限制，目的是防止當(dāng)事人的失業(yè)。

　　四、關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸信用的法律規(guī)范

　　在美國，消費(fèi)信貸歷史悠久，銀行業(yè)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占其全部業(yè)務(wù)量的1／3，這一業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)成為美國二戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)迅速增長、經(jīng)濟(jì)周期延長的一個(gè)重要原因。對(duì)于消費(fèi)信貸，美國法律形成了行之有效的一套規(guī)范。

　　1、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在調(diào)查信貸申請(qǐng)者信用時(shí)應(yīng)履行的義務(wù)。當(dāng)一個(gè)人來到銀行要求貸款時(shí)，銀行根據(jù)其信貸法律規(guī)定和工作程序，應(yīng)該調(diào)查申請(qǐng)者的資信，如個(gè)人收入、納稅、房產(chǎn)擁有、購買有價(jià)證券等情況，但這種調(diào)查很可能會(huì)對(duì)當(dāng)事人隱私權(quán)構(gòu)成侵害。《公平信用信息披露法》規(guī)定，銀行以及為銀行提供個(gè)人信用信息服務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用調(diào)查所涉及的信息數(shù)據(jù)只限于判斷信用所必需的有關(guān)經(jīng)濟(jì)生活、職業(yè)等方面的信息，不應(yīng)涉及個(gè)人思想、宗教信仰、健康狀況、犯罪的嫌疑等個(gè)人情況。在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)取得、使用個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)時(shí)，要履行保密的義務(wù)。這一義務(wù)，為幾百年來銀行業(yè)的傳統(tǒng)，也為各國民法和金融法所規(guī)范。對(duì)于銀行及其他金融機(jī)構(gòu)違反保守秘密的法律后果，當(dāng)事人可以就信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)實(shí)行破壞自身名譽(yù)、侵害隱私權(quán)的行為為由提起民事訴訟；對(duì)于惡意或故意以虛假的名目取得個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)或自然人，處以5000美元以下罰金，或1年以下徒刑，或兩者并罰。

　　2、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸申請(qǐng)人不得有任何方面的歧視。1974年美國國會(huì)通過《信貸機(jī)會(huì)公平法》，禁止在銀行信貸業(yè)務(wù)中對(duì)婦女采取歧視， 1976年重新作了修改，增加了對(duì)其他歧視性作法的限制性規(guī)定，如種族、膚色、宗教信仰、來源國、年齡、工作單位和婚姻狀況等，1985年再次進(jìn)行修改，將其適用對(duì)象擴(kuò)大到個(gè)人信貸的擔(dān)保人。內(nèi)容包括不得因其性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡而受到歧視；不得歧視處于領(lǐng)救濟(jì)狀態(tài)或處于根據(jù)“消費(fèi)者信用保護(hù)條例”申訴自己的權(quán)利期間的信用申請(qǐng)人；不得對(duì)處于上述條件的潛在申請(qǐng)人暗示，阻止他們的信用或貸款申請(qǐng)；不得基于上述情況而拒絕考慮申請(qǐng)人的申請(qǐng)，而將信用或貸款給條件更好的、但排在后面的申請(qǐng)人；不得詢問申請(qǐng)人的婚姻狀態(tài)，包括生育打算、生育能力和節(jié)育的問題，不得假設(shè)申請(qǐng)人在育齡期內(nèi)會(huì)因?yàn)樯�育而失去工作，繼而中斷收入；不得詢問配偶一方的情況，不得因申請(qǐng)人的配偶或前配偶有壞的信用記錄而歧視申請(qǐng)人；不允許將性別和婚姻狀態(tài)用于信用評(píng)級(jí)打分系統(tǒng)，不得對(duì)年老的申請(qǐng)人因年齡因素而給予低分；不得對(duì)申請(qǐng)人處于非全時(shí)工作狀態(tài)而降低其信用評(píng)價(jià)，但是可以核查申請(qǐng)人持續(xù)工作的時(shí)間；如果拒絕一份申請(qǐng)，須在30日以內(nèi)通知申請(qǐng)人，必須向申請(qǐng)人解釋拒絕的理由，申請(qǐng)人有權(quán)就此問題提問；在授信時(shí)要向申請(qǐng)人書面聲明，聯(lián)邦《信貸機(jī)會(huì)公平法》禁止授信人對(duì)于申請(qǐng)人在性別和婚姻狀態(tài)方面進(jìn)行歧視，所在行業(yè)監(jiān)督部門的舉報(bào)地址和電話必須寫在聲明的下面。

　　3、個(gè)人信用卡消費(fèi)信用保護(hù)的法律規(guī)范。為了保護(hù)消費(fèi)者，反對(duì)信用卡公司在事前提供給消費(fèi)者不精確的收費(fèi)解釋和不公平的信用條款，《信貸結(jié)賬公平法》規(guī)定如果持卡人認(rèn)為信用卡或其他信用銷售的收費(fèi)賬單不正確或者需要有關(guān)信息，在收到賬單的60天以內(nèi)，以書面形式向授信人提出申訴，并以郵局郵戳為準(zhǔn)計(jì)時(shí)；持卡人在等待授信人答復(fù)期間，不必支付授信人有爭議部分的賬單，包括不支付信用卡最低月收費(fèi)和其他收費(fèi)，當(dāng)然有義務(wù)按時(shí)付清沒有爭議部分的賬單；信用卡公司必須在30天以內(nèi)答復(fù)持卡人，在90天以內(nèi)信用卡公司必須更改賬單或向持卡人書面說明其賬單是正確的；在持卡人再次提出書面申訴后，信用卡公司不得將持卡人的任何信息傳播給其他信用卡公司或金融機(jī)構(gòu)，也不得通知信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，并在再次用書面對(duì)賬單就爭議部分進(jìn)行解釋以前，不得采取任何收賬手段；持卡人還可以與有爭議部分相對(duì)應(yīng)的購物或付費(fèi)服務(wù)采取退貨的方法，但必須是所購買的物品價(jià)值超過50美元、購物場(chǎng)所在持卡人居住的州或者在消費(fèi)者居所的方圓100英里以內(nèi)。相反，對(duì)于一些非法持卡人，法律規(guī)定使用被盜或者假信用卡取得現(xiàn)金或購物超過1000美元者構(gòu)成犯罪，這也是從另一角度保護(hù)正當(dāng)持卡人。

　　關(guān)于信用卡公司的權(quán)利，《誠實(shí)信貸法》和 1970年頒布實(shí)施的《信用卡發(fā)行法》規(guī)定，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)不得向沒有提出書面申請(qǐng)的人發(fā)卡，不包括到期更換新卡的情況，制止發(fā)卡單位未經(jīng)消費(fèi)者個(gè)人提出申請(qǐng)就將信用卡寄上。信用卡公司必須以書面形式向消費(fèi)者聲明其公平結(jié)賬的權(quán)利，并且至少每年向消費(fèi)者書面提示兩次以上。如果授信人沒有按照上述程序辦理，盡管其收費(fèi)是合理的，但消費(fèi)者仍然有權(quán)對(duì)授信人提起訴訟。授信人將被要求予以雙倍賠償對(duì)消費(fèi)者的傷害，但額度必須大于100美元和小于1000美元。在信用卡合法持卡人報(bào)告其信用卡丟失或被盜以后，可以不付賬單上不經(jīng)認(rèn)可的部分即被“盜用”的部分。1988年美國國會(huì)通過《公平信用和貸記卡公開法》，規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不因用戶使用卡消費(fèi)而收取額外的費(fèi)用，因?yàn)橛脩羰褂眯庞每〞?huì)產(chǎn)生利息等。

　　關(guān)于銷售商家應(yīng)履行的義務(wù)，《誠實(shí)信貸法》規(guī)定對(duì)于持卡人沒有出示信用卡或出示的信用卡已經(jīng)過期，或銷售憑證上的簽名與信用卡上的簽名不一致，或超過單次銷售達(dá)50美元的最高額而沒有得到銀行的特別授權(quán)，或該信用卡已經(jīng)被信用卡網(wǎng)絡(luò)列入“黑名單”，銷售商家必須拒絕支付。對(duì)于銷售商來說，是否履行上述義務(wù)的惟一憑證是經(jīng)過持卡人簽名的銷售單據(jù)。

　　4、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)收債時(shí)的禁止行為�！断�費(fèi)者信用保護(hù)法》對(duì)銀行及其他機(jī)構(gòu)對(duì)欠款人進(jìn)行的不適當(dāng)不公正的債務(wù)征收行為進(jìn)行規(guī)制，即禁止一些債務(wù)征收人濫用不公正的債務(wù)征收的方法，造成當(dāng)事人破產(chǎn)、失業(yè)、婚姻關(guān)系不安定、個(gè)人隱私權(quán)受到侵害。要求債權(quán)人在收債時(shí)明確表明自己的身份和收債意圖，在5天內(nèi)向消費(fèi)者送交表明債務(wù)情況的文件，通知消費(fèi)者30日內(nèi)對(duì)債務(wù)提出異議，否則認(rèn)為債務(wù)有效；對(duì)于必須通過債務(wù)第三人，即欠款人的配偶、遺言執(zhí)行人、遺產(chǎn)管理人等，進(jìn)行債務(wù)追討的行為，必須在法院明示許可的場(chǎng)合或與對(duì)方事先聯(lián)系好的場(chǎng)合進(jìn)行交談，如果對(duì)方出具書面形式

　　藍(lán)壽榮

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10