簽名確認(rèn)制？密碼確認(rèn)制？——信用卡消費(fèi)盜用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、分配和轉(zhuǎn)移

簽名確認(rèn)制？密碼確認(rèn)制？——信用卡消費(fèi)盜用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、分配和轉(zhuǎn)移 　　深圳發(fā)展銀行2002年8月推出國內(nèi)第一張密碼信用卡，今年4月份，為其密碼信用卡申請(qǐng)專利。

　　工商銀行從2002年5月16日開始執(zhí)行使用牡丹信用卡消費(fèi)在5萬元以內(nèi)免密碼、免身份證，刷卡簽字的制度。

　　2003年10月20日，武漢工行對(duì)信用卡刷卡消費(fèi)恢復(fù)使用密碼。

　　11月11日工商銀行上海市分行向持卡人發(fā)出的一份通告，要求其在POS機(jī)上進(jìn)行刷卡時(shí)，需輸入個(gè)人密碼。同時(shí)，還向特約商戶發(fā)出了一份告知書，要求其在交易時(shí)，不僅要求牡丹卡持卡人輸入密碼，同時(shí)還要查驗(yàn)簽名。一旦持卡人遺忘密碼或者密碼輸錯(cuò)，商戶有權(quán)進(jìn)行壓卡，向銀行確認(rèn)信息屬實(shí)后才進(jìn)行交易，確保牡丹卡持卡人的消費(fèi)安全。

　　目前工行對(duì)信用卡消費(fèi)采用的是密碼和簽名兩種確認(rèn)方式并存，比如，工行在北京、天津、青島等城市以及江蘇、廣東、浙江全省實(shí)行的是簽名確認(rèn)制，而在其他的省市像河南、安徽等地則采用的是密碼確認(rèn)制。

　　上海本地的多家銀行及信用卡中心正在積極探討推廣“密碼信用卡”的可行性，有的銀行已經(jīng)完成了相關(guān)系統(tǒng)改造。2002年12月29日，當(dāng)上海銀行推出了自己的第一張信用卡時(shí)，他們沿用了國際上通行的只需簽名認(rèn)證的做法。但是從今年6月開始，他們啟動(dòng)了一項(xiàng)名為“信用卡密碼的客戶化改造”計(jì)劃-啟動(dòng)密碼信用卡。

　　廣東發(fā)展銀行、中國銀行、招商銀行等銀行稱仍然采用簽名確認(rèn)，持卡人持卡消費(fèi)不需要輸入密碼。

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　　一年多以來，各銀行對(duì)信用卡消費(fèi)采用簽名確認(rèn)制還是密碼確認(rèn)制的態(tài)度和行動(dòng)不一，社會(huì)各界對(duì)此也意見不一。支持密碼確認(rèn)制的認(rèn)為，這是為了滿足持卡人消費(fèi)習(xí)慣和保障安全的需要，而且不少發(fā)卡銀行也已經(jīng)付諸實(shí)踐。支持簽名確認(rèn)制的認(rèn)為，簽名確認(rèn)制符合信用卡的國際習(xí)慣，密碼信用卡會(huì)給消費(fèi)帶來諸多不便，簽名確認(rèn)制能夠保障持卡人的資金安全，不少銀行仍然采用簽名確認(rèn)制。

　　從目前的爭(zhēng)論來看，支持密碼確認(rèn)制的呼聲越來越高，采用密碼確認(rèn)制的銀行特別強(qiáng)調(diào)這是應(yīng)用戶強(qiáng)烈的需要。根據(jù)深圳發(fā)展銀行公布資料，在其發(fā)行的近10萬張信用卡中，98.3%的持卡人選擇密碼確認(rèn)，只有1.7%的人選擇簽名確認(rèn)。中國銀聯(lián)也表示對(duì)密碼制的支持。似乎信用卡消費(fèi)采用密碼確認(rèn)制是眾望所歸，大勢(shì)所趨。

　　但，事實(shí)真正如此嗎？密碼確認(rèn)制真的提高了持卡人的用卡安全，加強(qiáng)對(duì)持卡人權(quán)益的保障嗎？以下進(jìn)行深入分析。

　　一、簽名根本不是確認(rèn)持卡人身份的依據(jù)

　　主張信用卡消費(fèi)密碼確認(rèn)制的人提出的核心理由是，目前簽名不能有效確認(rèn)“持卡人” （向特約商戶提示信用卡的人）的身份，不能很好地防范信用卡盜用，保障持卡人（經(jīng)發(fā)卡人同意而向其核發(fā)信用卡的人，無其他特別約定時(shí)，包括正卡及附卡持卡人）的用卡安全。

　　消費(fèi)者持卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，信用卡特約商戶需要對(duì)“持卡人”的身份進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)“持卡人”與持卡人的同一性，即“持卡人”是經(jīng)發(fā)卡人同意而合法使用信用卡的持有人。究竟特約商戶是如何確認(rèn)“持卡人”的身份，依據(jù)是什么？首先我們從幾種現(xiàn)在發(fā)行量比較大，持卡人數(shù)比較多，使用范圍比較廣的信用卡的消費(fèi)使用方式來考察。

　　中國銀行長(zhǎng)城人民幣信用卡章程規(guī)定：“長(zhǎng)城持卡人可憑長(zhǎng)城卡及本人身份證明（居民身份證、軍官證、護(hù)照），在中國銀行的特約商戶直接消費(fèi)購物，無需支付任何附加費(fèi)用�！�

　　中行要求：長(zhǎng)城信用卡持卡人可憑卡及身份證件（彩照卡持卡人不必出示身份證件）在全國范圍內(nèi)任何一家中國銀行長(zhǎng)城卡特約商戶消費(fèi)，支付購物、住宿、旅游、交通、餐飲、娛樂等各種費(fèi)用，不需交納任何手續(xù)費(fèi)，不需輸入密碼。如遇其他銀行的機(jī)器提示輸入密碼，持卡人可輸入任意6位數(shù)的密碼，特約商戶對(duì)信用卡、持卡人出示的身份證和持卡人本人進(jìn)行核對(duì)（或彩照信用卡與持卡人本人），確認(rèn)同一性后，持卡人方可刷卡消費(fèi)。消費(fèi)者在消費(fèi)結(jié)賬時(shí)應(yīng)該檢查簽購單上記載金額是否正確，確認(rèn)無誤后方可在簽購單上簽名。簽購單上的簽名要與長(zhǎng)城卡背面的簽名相同。

　　建設(shè)銀行龍卡信用卡章程規(guī)定：持卡人使用龍卡時(shí)需出示本人有效身份證件（彩照龍卡免示）并按本行規(guī)定在取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等憑單上簽具真實(shí)姓名。

　　建行要求：普通卡持卡人辦理消費(fèi)結(jié)算時(shí)需將本人身份證和信用卡同時(shí)交給收銀員，彩照卡不用提供身份證。當(dāng)收銀員將壓過卡（POS劃卡）的簽購單交給持卡人簽字時(shí)，持卡人須仔細(xì)核對(duì)簽購單壓印資料是否相符，金額是否準(zhǔn)確，確認(rèn)無誤后在簽購單“持卡人簽名欄”簽上姓名。持卡人在簽購單簽名字體應(yīng)與信用卡背面預(yù)留簽名相符。當(dāng)收銀員將簽購單回單、信用卡及身份證件退還持卡人時(shí)，持卡人須認(rèn)真檢查信用卡、身份證是否本人所屬，并妥善保管簽購單以備查賬。

　　工商銀行牡丹信用卡章程：持卡人用牡丹卡購物消費(fèi)或支取現(xiàn)金，均須同時(shí)出示身份證件（居民身份證、軍官證、護(hù)照、回鄉(xiāng)證），在中國工商銀行自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上存取現(xiàn)金或在銷售點(diǎn)終端（POS）上轉(zhuǎn)賬結(jié)算，必須遵守發(fā)卡機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定。

　　工行要求：“持卡人需將牡丹信用卡、本人身份證件一起交給商戶收銀員，當(dāng)收銀員將壓過卡的一式四聯(lián)簽購單交給持卡人時(shí)，持卡人需仔細(xì)核對(duì)壓印資料是否正確，金額是否與購買商品或消費(fèi)的金額一致，確認(rèn)無誤后，在簽購單”持卡人簽名“欄用慣用字體簽名，以便收銀員核對(duì)。當(dāng)收銀員將簽購單第一聯(lián)、牡丹信用卡及身份證還給持卡人時(shí)，持卡人須認(rèn)真檢查信用卡、身份證件是否屬本人，并妥善保管簽購單第一聯(lián)，以便日后查賬用。

　　農(nóng)業(yè)銀行金穗卡章程：金穗卡持卡人憑金穗信用卡和本人有效身份證件可在中國農(nóng)業(yè)銀行指定的機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金、辦理轉(zhuǎn)帳，在特約商戶購物消費(fèi)。

　　交通銀行太平洋信用卡章程：持卡人用太平洋卡購物、消費(fèi)或支取現(xiàn)金，均須同時(shí)出示身份證件，照片卡在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、銷售點(diǎn)終端（P0S）和柜面終端上憑個(gè)人密碼用卡時(shí)可免示身份證件；在交通銀行指定的現(xiàn)金存款機(jī)（CDM）和自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上存取現(xiàn)金或在銷售點(diǎn)終端（P0S）上辦理結(jié)算時(shí)，必須遵守發(fā)卡機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定。

　�。ㄒ陨腺Y料來自各銀行網(wǎng)站）

　　從以上列舉的幾家銀行的信用卡章程和使用須知中分析不難得出，特約商戶應(yīng)該是通過“持卡人”提示的身份證件，根據(jù)信用卡上姓名拼音和簽名與身份證姓名的一致性、身份證照片與“持卡人”形象的一致性，或者信用卡上照片與“持卡人”形象的一致性來確認(rèn)同一性的。

　　中國人民銀行于1996年1月26日發(fā)布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第43條：特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時(shí)，應(yīng)審查下列內(nèi)容：（1）確為本單位可受理的信用卡；（2）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；（3）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”字樣；（4）信用卡無打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；（5）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符；（6）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。這也足以印證特約商戶實(shí)際并不是通過簽名核實(shí)“持卡人”身份，確認(rèn)“持卡人”與持卡人同一性。（1999年3月1日開始實(shí)施央行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》沒有再作出這樣規(guī)定，由發(fā)卡銀行自行規(guī)定，但1996年的《管理辦法》仍然說明了特約商戶是如何確認(rèn)“持卡人”身份的。）

　　如果簽名是確認(rèn)“持卡人”身份的方式，那么合理的程序應(yīng)該是“持卡人”在提示信用卡之后就以簽名的方式證明自己的身份，由特約商戶進(jìn)行核實(shí)，而不是刷卡之后，在已經(jīng)成型的簽購單上簽名。

　　如果簽名是確認(rèn)“持卡人”身份的方式，那么簽名應(yīng)當(dāng)具有非常高的特殊性、難模仿性，形式是經(jīng)過特別設(shè)計(jì)的，因?yàn)樵绞遣痪哂刑厥庑缘暮灻�，越是需要通過技術(shù)鑒定才能確定簽名之間的一致性，簽名也不必是持卡人的真實(shí)姓名，簽名只需要便于特約商戶收銀員用肉眼直觀進(jìn)行一致性的辨認(rèn)。但是各信用卡章程都只是要求“持卡人”的簽名與信用卡上的簽名一致，即樣式的相近，而沒有要求簽名的樣式具有特殊性。工行甚至還要求“用慣用字體”簽名，如果把“慣用”理解為“持卡人通常使用”，從這還可以推論出，工行牡丹信用卡上的簽名應(yīng)該是一般性的，不具有特殊性，持卡人不能使用特別設(shè)計(jì)的簽名，而“慣用字體”的簽名意味著簽名使用的頻率很高，更具一般性，被模仿的可能性就更高。假設(shè)一個(gè)持卡人的姓名為“丁一”，如此簡(jiǎn)單的姓名，即便是經(jīng)過特殊設(shè)計(jì)，模仿起來也是比較容易的，那么又如何通過簽名確認(rèn)“持卡人”的合法身份呢。

　　如果簽名是確認(rèn)“持卡人”身份的方式，并且不要求持卡人的簽名樣式有特殊要求，甚至持卡人可以用慣用字體隨便寫幾個(gè)字，通過書寫習(xí)慣鑒定書寫人的同一性，那么特約商戶應(yīng)該具有鑒定簽名的措施，這就包括一定的技術(shù)設(shè)備、一定有良好鑒定經(jīng)驗(yàn)的人員，而事實(shí)上特約商戶都不具備這樣的條件。并且這樣做也是不實(shí)際的，除了考慮現(xiàn)有鑒定技術(shù)本身發(fā)展的水平，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，也是沒有必要的，成本非常高，畢竟信用卡消費(fèi)是一種交易，交易要求方便快捷，嚴(yán)格的筆跡鑒定在刑事訴訟活動(dòng)中十分關(guān)鍵，而在民事活動(dòng)中不是這樣，民事活動(dòng)總是建立在一定的信用基礎(chǔ)上的，即當(dāng)事人對(duì)一定事實(shí)的信任，法律給予一定條件下的推定。

　　如果簽名是確認(rèn)“持卡人”身份的方式，那么信用卡背面持卡人簽名欄不應(yīng)該是現(xiàn)在的這種形式（白色的條形空白欄），這很容易被變?cè)欤�被更新，被重新簽名，使所謂確認(rèn)一致性的基礎(chǔ)性參照物-持卡人在信用卡上的簽名喪失。

　　如果簽名是確認(rèn)“持卡人”身份的方式，那么特約商戶如何保留自己已經(jīng)對(duì)一致性進(jìn)行確認(rèn)的證據(jù)呢？當(dāng)信用卡被盜用使用后，卡隨即也被盜用者帶走，特約商戶確認(rèn)一致性的信用卡上的簽名也就無從考證。

　　如果簽名是確認(rèn)“持卡人”身份的方式，彩照信用卡上持卡人的照片又有什么特別意義呢？難道辨識(shí)簽名比辨識(shí)別照片肖像和本人更容易嗎？

　　也許有人說，國際上信用卡的使用是不需要提示身份證件，完全是以簽名確認(rèn)身份的。但這是因?yàn)閲�際上對(duì)簽名有相應(yīng)的鑒定認(rèn)證系統(tǒng)和責(zé)任分配制度，以此降低風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)持卡人的利益。我們不能單單從簽名這個(gè)形式來比較。

　　所以說，在國內(nèi)，簽名并非特約商戶核實(shí)“持卡人”身份，確認(rèn)“持卡人”與持卡人同一性的手段。要求持卡人的簽名和信用卡上的簽名一致，這真正的意義在于，簽名是持卡人交易意思表示的證明。

　　二、簽名是持卡人交易意思表示的證明

　　當(dāng)我們用現(xiàn)金（或借記卡，盡管有所區(qū)別，后面有說明）進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，交易是及時(shí)清結(jié)的，消費(fèi)者從商戶得到商品或服務(wù)，并向其支付現(xiàn)金，雙方之間不需要一定形式的合同，因?yàn)楹贤�其�?shí)是當(dāng)事人對(duì)未來的買賣。商戶只向消費(fèi)者或提供一定的小票，以備消費(fèi)者報(bào)銷、退貨或用作商戶承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任的證據(jù)，或根本不提供任何憑據(jù)，比如我們?cè)邴湲?dāng)勞和肯德基消費(fèi)。

　　而信用卡消費(fèi)是一種信用消費(fèi)，當(dāng)商戶向持卡人提供了商品或服務(wù)之后，持卡人是沒有向商戶支付價(jià)款的，給予其一定的信用，之后由發(fā)卡銀行向商戶進(jìn)行支付，這樣商戶必須保留自己已經(jīng)向持卡人提供了商品或服務(wù)的證據(jù)，證明自己與持卡人之間形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，發(fā)卡行作為向持卡人授信的人負(fù)有向自己支付的義務(wù)。

　　“持卡人”在簽購單上的簽名是“持卡人”對(duì)交易的認(rèn)可的意思表示，此簽購單是雙方交易意思表示一致的證明。同時(shí)，“持卡人”簽名與信用卡上簽名一致，證明此意思表示是由擁有發(fā)卡人授信的合法持卡人做出的，債的關(guān)系在特約商戶和持卡人之間建立，根據(jù)發(fā)卡人和持卡人之間的授信關(guān)系，發(fā)卡人即銀行向特約商戶支付價(jià)款，而后持卡人再向發(fā)卡人還款。

　　可以看出，在整個(gè)這個(gè)信用卡消費(fèi)交易關(guān)系中，特約商戶與持卡人之間真實(shí)的交易關(guān)系是基礎(chǔ)，沒有這個(gè)基礎(chǔ)，之后的發(fā)卡人與特約商戶，持卡人與發(fā)卡人之間的關(guān)系都無從建立。而具有持卡人合格簽名的簽購單對(duì)雙方來說都是這個(gè)真實(shí)交易關(guān)系的證明。

　　另外，發(fā)卡人均規(guī)定完全行為民事行為能力人才能申請(qǐng)信用卡并為其具有完全民事行為能力的配偶或親屬申領(lǐng)副卡，足見信用卡消費(fèi)是民事法律行為，行為人需要具備相應(yīng)的民事行為能力和意思表示能力。

　　所以，在確認(rèn)“持卡人”的同一性之后，持卡人需要在簽購單上簽名，并且簽名需要和信用卡上的簽名一致。

　　再從反面來看，如果持卡人沒有在簽賬單上簽名或者簽名與信用卡上的簽名不一致，就不存在持卡人交易的意思表示的證明。那么如果一個(gè)持卡人沒有誠信，有欺詐的意圖，他完全可以主張自己根本沒有交易的意思表示，否認(rèn)自己與特約商戶之間的交易和債的關(guān)系，發(fā)卡人不應(yīng)向特約商戶付款，自己更沒有向發(fā)卡人還款的義務(wù)。對(duì)此，特約商戶不能證明持卡人已經(jīng)從其處得到商品和服務(wù)的消費(fèi)，他們之間存在交易和債的關(guān)系。或許特約商戶能夠“幸運(yùn)地”通過其他證據(jù)，比如人證來證明，但這極具有偶然性和難得性，并且這種證據(jù)在訴訟中的證據(jù)力也是不確定的。

　　特約商戶也許會(huì)主張，持卡人提示信用卡就是其意思表示的證明，但是問題是特約商戶如何證明交易當(dāng)時(shí)“持卡人”就是持卡人呢？如果交易當(dāng)時(shí)，特約商戶在確認(rèn)了“持卡人”身份的之后，進(jìn)行刷卡，并且持卡人在簽賬單上簽名，簽名與信用卡上的一致，那么簽賬單上合格的簽名就濃縮了特約商戶確認(rèn)“持卡人”與持卡人一致性和“持卡人”交易意思表示的內(nèi)涵，是合法持卡人提示信用卡做出交易的意思表示的有力的證據(jù)。

　　所以實(shí)際上，持卡人簽名與信用卡上簽名的一致性是特約商戶的利益所在，特約商戶對(duì)簽名的一致性進(jìn)行確認(rèn)是保障自己的權(quán)益，合格的簽賬單是信用交易的有效憑證。

　　不過，特約商戶如果能通過簽名的不一致性發(fā)現(xiàn)“持卡人”身份值得懷疑，這倒也間接起到再次確認(rèn)“持卡人”身份的作用，不過這只是附帶的，具有偶然性。另外，特約商戶在處理信用卡交易時(shí)，往往同時(shí)處理許多持卡人的信用卡，而各種信用卡在外觀上是極為相似的（盡管仔細(xì)辨認(rèn)實(shí)際是不同的，但不是非常直觀），如有疏忽可能把不同持卡人的信用卡搞混，比如持卡人甲在持卡人乙的簽賬單上簽名，持卡人乙在甲的簽賬單上簽名，這實(shí)質(zhì)也造成了意思表示不真實(shí)，或者交易處理完畢之后，甲的信用卡被乙誤拿，乙的信用卡被甲誤拿，而信用卡上和簽賬單上的直觀的簽名可以提示特約商戶和持卡人，避免誤認(rèn)。

　　但是，實(shí)踐中特約商戶往往不核對(duì)“持卡人”的簽名和信用卡上的簽名是否一致，如果它已經(jīng)對(duì)“持卡人”和持卡人的身份進(jìn)行了確認(rèn)，那么我們可以說特約商戶放棄權(quán)利，自我承擔(dān)持卡人可能欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟我國持卡人一般都是誠信的，發(fā)現(xiàn)并利用以上所說制度上的漏洞對(duì)商戶進(jìn)行欺詐的可能性很小（從這點(diǎn)上說中國的消費(fèi)信用狀況倒是很好的，中國的消費(fèi)者都是良民）。

　　然而，事實(shí)的情況是，特約商戶往往也不對(duì)“持卡人”的身份進(jìn)行確認(rèn)，不核對(duì)“持卡人”的身份證，信用卡上持卡人的肖像是否與“持卡人”一致，只要“持卡人”提示信用卡，就可以達(dá)成交易，根本不去防范信用卡的盜用。

　　這也許可以說是特約商戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，或者是它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益考量的結(jié)果，因?yàn)槌挚ㄈ诵庞每▉G失、被盜等脫離持卡人控制的情形畢竟是少數(shù)，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)持卡人遺失銀行卡的平均概率為0.038%，即由于銀行卡丟失導(dǎo)致的欺詐損失率不到萬分之四，由此放松對(duì)確認(rèn)持卡人身份的注意。但是，最本質(zhì)和最關(guān)鍵的原因是各種注意義務(wù)和責(zé)任都已經(jīng)被發(fā)卡人和特約商戶轉(zhuǎn)嫁給了持卡人，發(fā)卡人和特約商戶沒有承擔(dān)起它本身應(yīng)該承擔(dān)的信用卡消費(fèi)關(guān)系中的注意義務(wù)和責(zé)任。

　　三、特約商戶注意義務(wù)和責(zé)任、發(fā)卡人的減損義務(wù)和責(zé)任

　　信用卡是銀行簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，是一種特殊的信用憑證。

　　信用卡消費(fèi)交易的過程是，持卡人在特約商戶進(jìn)行消費(fèi)，發(fā)卡人向特約商戶支付價(jià)款，持卡人再向發(fā)卡人還款。這涉及三方當(dāng)事人，即持卡人（消費(fèi)者）、特約商戶和發(fā)卡人（銀行）和三個(gè)法律關(guān)系：（1）持卡人和特約商戶之間的信用消費(fèi)關(guān)系：（2）發(fā)卡人和持卡人之間的消費(fèi)信貸和委托付款關(guān)系；（3）發(fā)卡人和特約商戶之間的委托受理和承諾付款關(guān)系。

　　信用卡消費(fèi)中，發(fā)卡人承諾對(duì)與其授信的合法持卡人交易的特約商戶承擔(dān)付款義務(wù)，那么從民事上看，特約商戶與“持卡人”進(jìn)行信用交易時(shí)，必須首先確認(rèn)“持卡人”是有發(fā)卡人授信的合法持卡人，否則它是不能要求發(fā)卡人付款。其實(shí)這種注意義務(wù)是為了自己的利益，也并非為他人利益而額外負(fù)擔(dān)的。從刑事上看，信用卡盜用可能構(gòu)成是刑事犯罪，特約商戶有確認(rèn)“持卡人”身份，防止犯罪的義務(wù)，如果它沒有盡到注意義務(wù)，或者故意不盡注意義務(wù)，在某種意義上它是信用卡詐騙罪的共犯。

　　如果因?yàn)樘丶s商戶沒有盡到注意義務(wù)，造成信用卡盜用，損失應(yīng)該由它自己承擔(dān)，發(fā)卡人不應(yīng)該向其付款，持卡人沒有向發(fā)卡銀行還款的義務(wù)。

　　但是這種注意義務(wù)和損失都已經(jīng)被銀行和特約商戶巧妙、不公和堂皇地轉(zhuǎn)嫁給了老實(shí)、無辜和弱勢(shì)的持卡人。

　　各發(fā)卡銀行在其信用卡章程中一般都會(huì)有所謂的“掛失24小時(shí)免責(zé)條款”如，中國銀行長(zhǎng)城卡章程規(guī)定：在持卡人辦理掛失次日24小時(shí)內(nèi)及掛失前發(fā)生的損失由持卡人自己負(fù)責(zé)，掛失次日24小時(shí)后發(fā)生的損失由銀行負(fù)責(zé)。？？？

　　工商銀行牡丹信用卡規(guī)定：持卡人遺失牡丹信用卡應(yīng)就近到發(fā)卡機(jī)構(gòu)及時(shí)辦理書面掛失或電話掛失。書面掛失為正式掛失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)電話掛失只協(xié)助防范，不承擔(dān)任何責(zé)任。凡書面掛生前及發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理書面掛失起至雙日24時(shí)（含）內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失由持卡人承擔(dān)。

　　建設(shè)銀行龍卡章程：持卡人龍卡遺失或被竊，應(yīng)立即到原發(fā)卡行信用卡部辦理書面掛失止付手續(xù)，屬異地掛失的，應(yīng)到就近的建設(shè)銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理掛失止付手續(xù)，但須經(jīng)原發(fā)卡行核準(zhǔn)后，掛失方可生效。同城或異地辦理掛失，均應(yīng)交納手續(xù)費(fèi)40元/卡。持卡人應(yīng)承擔(dān)發(fā)卡行核準(zhǔn)本人書面申請(qǐng)掛失止付生效前及生效后24小時(shí)內(nèi)的該卡全部交易支出本金和應(yīng)計(jì)利息。遺失補(bǔ)辦新卡須交納工本費(fèi)（普通卡10元，彩照卡30元）。

　　農(nóng)行金穗卡章程規(guī)定：　金穗信用卡遺失或被盜，應(yīng)立即辦理書面掛失，并交納掛失手續(xù)費(fèi)，掛失手續(xù)費(fèi)50元。在銀行受理掛失次日24時(shí)之前造成的損失由持卡人承擔(dān)。

　　太平洋卡遺失或被竊，應(yīng)立即向就近發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理書面掛失；或通過電話銀行辦理掛失，電話掛失后5天之內(nèi)須到發(fā)卡機(jī)構(gòu)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)，否則掛失自動(dòng)失效；書面掛失為正式掛失方式。在發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理掛失前及受理掛失的次日24點(diǎn)（含）以前，所發(fā)生的各項(xiàng)支出和造成的經(jīng)濟(jì)損失均由持卡人承擔(dān)。掛失手續(xù)費(fèi)普通卡50元，金卡100元。

　　申卡 持卡人遺失國際卡應(yīng)及時(shí)辦理正式掛失或電話掛失，之后辦理補(bǔ)領(lǐng)卡。主卡掛失，副卡正常使用；副卡掛失，主卡也正常使用。發(fā)卡行對(duì)電話掛失只協(xié)助防范，不承擔(dān)任何責(zé)任。凡正式掛失前及發(fā)卡行愛理正式掛失起至次日24小時(shí)（含）內(nèi)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失由持卡人承擔(dān)。

　　如此“掛失24小時(shí)免責(zé)條款”似乎是銀行對(duì)自己和持卡人風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的分配，以掛失后一定時(shí)間為界，此時(shí)間前信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)和由此產(chǎn)生的損失（即盜用者非法騙取財(cái)物和服務(wù)而未支付對(duì)價(jià)）由持卡人承擔(dān)，之后的風(fēng)險(xiǎn)和損失由銀行承擔(dān)。當(dāng)信用卡被盜用發(fā)生在持卡人掛失后24小時(shí)之前，風(fēng)險(xiǎn)和損失由持卡人承擔(dān)，銀行向特約商戶付款，持卡人必須向銀行還款。

　　另外，央行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（1999年3月1日實(shí)施）第五十二條規(guī)定發(fā)卡銀行有義務(wù)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任，這似乎也是銀行“掛失24小時(shí)免責(zé)條款”的法律依據(jù)。

　　然而，問題并非如此。

　　民法上的歸責(zé)原則是以過錯(cuò)為依據(jù)的，有過錯(cuò)者要承擔(dān)責(zé)任。持卡人負(fù)有妥善保管信用卡的義務(wù)，如果失去對(duì)信用卡的控制，有時(shí)確實(shí)存在過錯(cuò)，但如果這只是一般的過失（對(duì)一般過失的要件另文論述）并且積極履行了掛失義務(wù)，信用卡的“丟失”-“盜用”-“損失”之間沒有必然的聯(lián)系，是不具有可歸責(zé)性的，畢竟，為發(fā)卡人和持卡人所推崇的信用卡的特點(diǎn)之一就是“安全”，即信用卡不像現(xiàn)金那樣-一旦丟失就是徹底的、確定的損失，如果，信用卡“丟失”與“損失”之間有必然的聯(lián)系，那么對(duì)持卡人來說，信用卡和鈔票這種完全有價(jià)證券在安全性上又有什么區(qū)別，甚至信用卡更不安全，因它丟失更容易，丟失后還不易及時(shí)發(fā)現(xiàn)，損失還可能更大。所以不能因?yàn)槌挚ㄈ耸�去�?duì)信用卡的控制就以持卡人有過錯(cuò)要求其承擔(dān)損失。

　　義務(wù)和責(zé)任仍然在特約商戶，因?yàn)榧幢闶浅挚ㄈ藢?duì)信用卡的丟失有過錯(cuò)，在防止卡被盜用的保障機(jī)制中，特約商戶是第一道防線，它直面非法“持卡人”，持卡人的掛失止付申請(qǐng)和銀行的對(duì)特約商戶的拒收指示都是防患于未然的措施。特約商戶有確認(rèn)“持卡人”身份的注意義務(wù)，不履行注意義務(wù)，就要承擔(dān)由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失。發(fā)卡人根本就不能用“24小時(shí)免責(zé)條款”把這種責(zé)任拉扯過來，并以一副“公正”的姿態(tài)把責(zé)任在它和持卡人之間分配，這是沒有道理的。但，就是如此荒唐的條款常常竟然成了發(fā)卡人免除責(zé)任，持卡人“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的“君子約定”。

　　這其中的一個(gè)原因是大家對(duì)這格式條款是霧里看花。

　　實(shí)際上，這個(gè)條款只能解釋為對(duì)在特約商戶沒有過錯(cuò)，而持卡人和發(fā)卡人有過失的情況下，根據(jù)過錯(cuò)原則對(duì)他們之間風(fēng)險(xiǎn)和損失的分配，或者是在對(duì)大家沒有過錯(cuò)的情況下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任分配的約定。即便是這樣理解，這個(gè)條款依然是非常不公平的。

　　持卡人在信用卡丟失后，當(dāng)然有義務(wù)毫不懈怠地向發(fā)卡人掛失，雖然特約商戶負(fù)有確認(rèn)“持卡人”身份的義務(wù)，但畢竟持卡人最容易發(fā)現(xiàn)信用卡已經(jīng)脫離合法持卡人的控制，在發(fā)卡人向特約商戶發(fā)出止付之前，信用卡都處于被盜用的風(fēng)險(xiǎn)之中，并且此種狀態(tài)持續(xù)的時(shí)間越長(zhǎng)，被盜用的可能性就越大，因?yàn)椴环ǚ肿涌梢杂懈�充分的�?zhǔn)備和實(shí)施時(shí)間。如果持卡人怠于（關(guān)于怠于的構(gòu)成要件，另文論述）掛失，根據(jù)其過錯(cuò)大小，承擔(dān)全部或與特約商戶共同承擔(dān)損失，發(fā)卡人不承擔(dān)責(zé)任。

　　但是，如果持卡人沒有怠于向發(fā)卡人掛失，那么當(dāng)發(fā)卡人接到持卡人的掛失申請(qǐng)后應(yīng)當(dāng)立即采取掛失措施，通知其特約商戶拒絕接受被掛失的信用卡并有權(quán)扣卡，這樣才能防止信用卡盜用的損失或損失的進(jìn)一步擴(kuò)大，這是銀行的減損義務(wù)，因?yàn)檫@時(shí)它有能力并且取代特約商戶處于減少損失最有利的地位（此時(shí)，信用卡被盜用，銀行和特約商戶之間按過錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任）。然而，銀行受理掛失后，掛失并不能馬上生效，必須經(jīng)過24小時(shí)才生效，即持卡人免除責(zé)任，銀行開始承擔(dān)責(zé)任。如果在此24小時(shí)之內(nèi)銀行仍然不用承擔(dān)責(zé)任，那么它又怎會(huì)有在最短的時(shí)間內(nèi)積極采取措施，降低風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)呢。持卡人只能“無能為力”地祈禱銀行抱著善良人的責(zé)任感、以最快的速度采取措施。另外，按照多數(shù)銀行的規(guī)定可，持卡人可能還需要再辦理正式的書面掛失，電話掛失是沒有效力或效力受到限制的。

　　不過，也許銀行認(rèn)為，由于技術(shù)或系統(tǒng)的原因，它需要一定時(shí)間在銀行網(wǎng)絡(luò)中傳遞掛失的信息，不能做到掛失及

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