我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的三重矛盾與化解

我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的三重矛盾與化解  首先，日趨激烈的銀行競爭是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要?jiǎng)恿�。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行能迅速提高我國銀行業(yè)的競爭力，這主要因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行相對傳統(tǒng)銀行而言有獨(dú)特的三大優(yōu)勢：(1)經(jīng)營成本優(yōu)勢。據(jù)專家計(jì)算，傳統(tǒng)銀行柜臺的每筆交易費(fèi)用為1.07美元，而網(wǎng)上僅需1美分，成本僅為傳統(tǒng)銀行的1%”[1]。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的15%～20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%左右。(2)業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行除提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一般還提供三種新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)（包括利率、匯率信息和經(jīng)濟(jì)、金融新聞等）、投資理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大使網(wǎng)絡(luò)銀行在賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、代收代繳、金融卡消費(fèi)、咨詢等方面，為客戶提供了傳統(tǒng)銀行無法比擬的便利。(3)管理創(chuàng)新優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行采用的數(shù)字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強(qiáng)對外競爭力。
　　其次，迫切的市場需求是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的推動(dòng)力。信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)著客戶消費(fèi)渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對銀行服務(wù)的要求越來越高。隨著Internet的普及，網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此，適應(yīng)信息時(shí)代的金融服務(wù)手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。
　　再次，加入WTO的現(xiàn)實(shí)加劇了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。加入WTO后，我國經(jīng)濟(jì)勢必與世界經(jīng)濟(jì)全面接軌，而網(wǎng)絡(luò)銀行正在全球迅猛發(fā)展，要想在國際競爭中立于不敗之地，我國必須順應(yīng)歷史潮流，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。
　　　　二　三重矛盾：發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的困難與障礙分析
　　（一）基礎(chǔ)薄弱與快速拓展業(yè)務(wù)的矛盾
　　自1998年3月中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)銀行以來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展十分迅速，目前至少有十幾家銀行或銀行分支機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。隨著我國各大主要商業(yè)銀行的上網(wǎng)，各類金融在線服務(wù)的開辟，以及金融智能卡的逐步開發(fā)，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的曙光已經(jīng)出現(xiàn)。但是，當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱與銀行快速拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的迫切需要的矛盾已經(jīng)較為尖銳。首先，銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)需要大量的客戶，而目前我國電腦普及率不及6%。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施，而我國互聯(lián)網(wǎng)速度慢，質(zhì)量差，極大阻礙了銀行網(wǎng)上支付效率的提高。在硬件方面，銀行缺乏功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音識別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。
　�。ǘ�）安全難保與提高客戶信心的矛盾
　　不少客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行存在疑惑，其重要原因是客戶安全的擔(dān)心。由于大量的金融交易數(shù)據(jù)在開放的網(wǎng)絡(luò)中流動(dòng)，不僅涉及巨大的經(jīng)濟(jì)利益，而且包含大量的用戶個(gè)人隱私信息，必然吸引不法分子的網(wǎng)絡(luò)入侵、網(wǎng)上偵聽、電子欺詐和攻擊行為，而相應(yīng)法制和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不健全、不完善，又在安全之外增添了治理網(wǎng)上犯罪的難度，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全難保與銀行提高客戶信心的矛盾。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題主要來自兩個(gè)方面：　  一是技術(shù)性安全問題。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的計(jì)算機(jī)、路由器等硬件設(shè)備和操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)軟件絕大部分均由國外引進(jìn)，使我國銀行界在這些設(shè)備與系統(tǒng)的性能方面掌握不全面，在防止來自發(fā)達(dá)國家的黑客襲擊時(shí)存在先天的不足。由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，有相當(dāng)一部分未經(jīng)過獨(dú)立的權(quán)威機(jī)構(gòu)或?qū)＜覍ζ浣灰椎能浻布�系統(tǒng)、管理監(jiān)測制度進(jìn)行的獨(dú)立檢驗(yàn)評估，也沒有專業(yè)的評估和建議報(bào)告。一些銀行為了加快發(fā)展，甚至對一些涉及核心技術(shù)與信息的軟件，也是從第三方購買，或由其他公司開發(fā)、維護(hù)和保管。此外，在數(shù)據(jù)加密和身份判別上，我國也缺乏有自主知識產(chǎn)權(quán)的一整套加密和解密算法系統(tǒng)。
　　二是管理性安全問題。表現(xiàn)在：第一，沒有與安全交易對應(yīng)的權(quán)威認(rèn)證中心。有的銀行采用自己認(rèn)證，有的采用國外系統(tǒng)認(rèn)證，使得不同銀行之間的安全認(rèn)證缺乏權(quán)威性。第二，同一銀行的網(wǎng)址和網(wǎng)站不統(tǒng)一、不明確。多個(gè)網(wǎng)址網(wǎng)站的存在，不僅會降低銀行品牌的積累效應(yīng)，而且會使消費(fèi)者選擇網(wǎng)址時(shí)放松警惕，加上只有少數(shù)銀行明確公布了其網(wǎng)絡(luò)銀行的確切地址，許多消費(fèi)者仍使用搜索的辦法尋找自己需要使用的網(wǎng)絡(luò)銀行，這就給那些使用相似網(wǎng)址，企圖非法截獲客戶機(jī)密信息者提供了方便。第三，風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。只有少數(shù)銀行在網(wǎng)站上進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)揭示（見表1），揭示的內(nèi)容仍比較簡單�！盵2]第四，部分銀行至今尚未采取適當(dāng)?shù)募用苁侄�，要么加密位�?shù)較低，要么在依賴客戶端本身密級時(shí)，未給出警示。
　　　　表1　我國網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用情況
　　附圖
　�。ㄈ�）監(jiān)管不易與確保金融穩(wěn)定的矛盾
　　網(wǎng)絡(luò)銀行以其方便、快捷、超時(shí)空等特點(diǎn)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無疑會加劇金融市場的波動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會使波動(dòng)快速蔓延。而網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)管的難度�？傮w上，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行受到兩個(gè)部門的管理：業(yè)務(wù)管理部門——中國人民銀行，信息主管部門——信息產(chǎn)業(yè)部；對于提供新聞資訊的網(wǎng)絡(luò)銀行，還要接受公安部門和新聞出版署的管理。在這些部門中，后三個(gè)部門主要負(fù)責(zé)的是信息技術(shù)和新聞的管理，與現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的關(guān)系不大；人民銀行作為主要的管理部門，從監(jiān)管角度來看，目前剛剛出臺了針對網(wǎng)絡(luò)銀行的專門監(jiān)管規(guī)則。
　　從實(shí)際情況看，當(dāng)前我國對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行的監(jiān)管，存在以下幾個(gè)問題：
　　1.網(wǎng)絡(luò)銀行立法相對滯后。我國整個(gè)法制建設(shè)還處于一個(gè)逐步完善、逐步健全的過程中，大量的法律亟待出臺，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)方面的法律條文更是屈指可數(shù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國尚缺乏由全國人民代表大會制定的權(quán)威的法律來規(guī)范其行為，一系列與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展息息相關(guān)的技術(shù)，如數(shù)字簽名等在法律上還沒有獲得明確承認(rèn)。這給我國網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者增加了額外的風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素。另外，因特網(wǎng)的國際性或跨國界性，需要一個(gè)與國際接軌的法律體系，但我國在法律制度方面距此還有相當(dāng)大的距離。
　　2.傳統(tǒng)的監(jiān)管模式不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠突破時(shí)空限制，提供AAA服務(wù)(Anytime、Anywhere、Anyway)。[3]依托無邊界的因特網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行無須設(shè)立任何分支機(jī)構(gòu)，就可將其觸角伸向世界的每一個(gè)角落，在其獲準(zhǔn)注冊的地區(qū)以外經(jīng)營業(yè)務(wù)，世界各地的居民都是其潛在客戶。由于網(wǎng)絡(luò)的普遍性，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，還將波及世界其他角落，產(chǎn)生一系列連鎖反應(yīng)。因此傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不能滿足網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要。
　　3.網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏適當(dāng)?shù)膶徟�制度。從純網(wǎng)絡(luò)銀行來看，必須按照新銀行機(jī)構(gòu)的程序，需要審批注冊，并需要滿足其他特定的要求。但由于我國受設(shè)備、技術(shù)和市場等條件的限制，目前發(fā)展純網(wǎng)絡(luò)銀行的可能性不大。就分支型網(wǎng)絡(luò)銀行而言，雖然大部分國家對分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，按新設(shè)分支行或營業(yè)部的管理規(guī)則進(jìn)行管理，一般不要求重新注冊或?qū)徟�。這無疑增加了我國網(wǎng)絡(luò)銀行無序、盲目性發(fā)展的隱患。對于使用同一交易平臺的銀行而言，某一分支機(jī)構(gòu)技術(shù)和管理上的薄弱，會立即轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性隱患，進(jìn)而增大整個(gè)系統(tǒng)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
　　　　三　對癥下藥：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展三重矛盾的化解
　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
　　1.大力發(fā)展計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)，以增加網(wǎng)絡(luò)用戶。這一方面包括繼續(xù)發(fā)展Chinanet，繼續(xù)發(fā)展“三金工程”，特別是重點(diǎn)建設(shè)中國高速信息網(wǎng)。各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及重要的公共場所多設(shè)置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，使人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性，轉(zhuǎn)變觀念，為接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。另一方面，通過降低上網(wǎng)費(fèi)用，增加網(wǎng)絡(luò)用戶；而更多的人使用網(wǎng)絡(luò)，將反過來促進(jìn)入網(wǎng)費(fèi)用的降低。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，鼓勵(lì)國內(nèi)企業(yè)開發(fā)研制下一代更適合家庭使用的網(wǎng)絡(luò)接人設(shè)備，以使更多的人愿意上網(wǎng)、希望上網(wǎng)也有能力上網(wǎng)。
　　2.提高互聯(lián)網(wǎng)質(zhì)量，以促進(jìn)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)效率的提高。通過適當(dāng)?shù)慕鹑谥С�，金融電信等部門聯(lián)手抓緊改變目前寬帶等電信基礎(chǔ)設(shè)施落后的狀況，提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度和網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力。同時(shí)，加強(qiáng)建設(shè)中國國家銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。CNAPS是未來我國支付系統(tǒng)的主要基礎(chǔ)，它以中國國家金融網(wǎng)(CNFN)為通信網(wǎng)絡(luò)。該網(wǎng)絡(luò)可以使以前主要依賴于衛(wèi)星通信解決異地信息傳遞的銀行網(wǎng)絡(luò)通信，現(xiàn)在可以利用以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)來解決中心城市之間的金融信息傳輸問題。這一問題的解決將使銀行間資金支付效率大大提高。
　　3.加快網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)。在抓緊擴(kuò)大銀行電子化規(guī)模，改善硬件設(shè)施，積極開發(fā)新的軟件系統(tǒng)，以滿足客戶對網(wǎng)上金融及網(wǎng)上交易的硬件、軟件要求基礎(chǔ)上，當(dāng)前要加強(qiáng)對高級復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)金融人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)和金融業(yè)務(wù)管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行打下基礎(chǔ)。
　�。ǘ�）提高安全可靠系數(shù)
　　1.發(fā)展符合我國國情的網(wǎng)絡(luò)銀行安全技術(shù)。金融系統(tǒng)與信息技術(shù)企業(yè)應(yīng)密切合作，加強(qiáng)因特網(wǎng)技術(shù)的研究，加緊開發(fā)適合我國金融系統(tǒng)安全需要的有關(guān)技術(shù)。應(yīng)盡力發(fā)展我國先進(jìn)的有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能，包括各種計(jì)算機(jī)設(shè)備、通訊設(shè)備、系統(tǒng)軟件、加密算法等等，以防范網(wǎng)絡(luò)銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行自身可以借鑒國外對網(wǎng)絡(luò)安全性能的掌握方法，即公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施(PKI)、加密技術(shù)制度、電子簽名技術(shù)及制度的研究開發(fā)，這將極大地提高網(wǎng)絡(luò)銀行的可靠性。
　　2.建立一套完整的網(wǎng)上交易的安全管理制度。第一，建立安全認(rèn)證機(jī)制，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。安全認(rèn)證機(jī)制包括有關(guān)安全技術(shù)（保密性、真空性、數(shù)據(jù)完整性、進(jìn)網(wǎng)控制等）、安全服務(wù)設(shè)施（公共碼認(rèn)證機(jī)構(gòu)）等的規(guī)定。在安全系統(tǒng)中認(rèn)證中心的作用非常重要，數(shù)字認(rèn)證最大的服務(wù)對象是電子商務(wù)用戶。2000年6月，中國人民銀行牽頭同12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CA)已正式掛牌運(yùn)行，應(yīng)該盡早樹立其權(quán)威性，以便協(xié)調(diào)國內(nèi)現(xiàn)有認(rèn)證中心，統(tǒng)一電子支付、高速網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)碼資料交換等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并與國際認(rèn)證機(jī)構(gòu)建立相互認(rèn)證的渠道。第二，統(tǒng)一同一銀行的網(wǎng)址、網(wǎng)站并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示。第三，采用先進(jìn)的硬件加密、軟件加密技術(shù)和設(shè)備。對網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須采取的安全保密措施有：交易加密、交易業(yè)務(wù)的完整性鑒別、交易過程中的鑒別與訪問控制、交易審計(jì)、安全過濾。網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全設(shè)計(jì)應(yīng)考慮以下安全方面的要求：以密文存儲，防止非法使用；對密級信息傳輸，采用加密；采用數(shù)字簽名和身份認(rèn)證技術(shù)，確保信息合法性和有效性；采用數(shù)據(jù)完整性檢驗(yàn)，防止數(shù)據(jù)被篡改。
　　3.開發(fā)新的安全技術(shù)防止病毒和黑客的侵襲。首先，配備反病毒的安全措施。在總行、分行、支行建立三級反病毒掃描、殺滅的監(jiān)管系統(tǒng)。對通訊中的信息病毒、電子郵件中的病毒、Internet中的病毒進(jìn)行過濾，對網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)上的設(shè)備系統(tǒng)進(jìn)行反病毒掃描。其次，在網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部配置層層設(shè)防的防火墻、安全代理服務(wù)器等設(shè)備。防火墻通過過濾、網(wǎng)絡(luò)地址轉(zhuǎn)換、服務(wù)代理在網(wǎng)絡(luò)中隔離網(wǎng)段，隔離網(wǎng)段內(nèi)服務(wù)器上的服務(wù)開放受到嚴(yán)格的控制，并定期進(jìn)行安全性檢查，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的信息流通和操作安全，防止非授權(quán)用戶如黑客對網(wǎng)絡(luò)銀行所存儲的信息的非法訪問和干擾。
　�。ㄈ�）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管
　　面對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的種種新情況、新問題，我國金融管理當(dāng)局應(yīng)對金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和改進(jìn)。既要積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要抓緊制定有關(guān)的規(guī)章制度，對網(wǎng)絡(luò)銀行的主體、業(yè)務(wù)范圍、支付方式和安全認(rèn)證等作出明確的規(guī)定，并指定監(jiān)管主體。具體措施主要有以下幾個(gè)方面：
　　1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法工作。首先，要根據(jù)技術(shù)發(fā)展不斷完譬網(wǎng)絡(luò)銀行管理辦法和其他規(guī)則；其次，要盡快制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，包括網(wǎng)絡(luò)金融交易稅務(wù)立法、網(wǎng)絡(luò)安全立法、消費(fèi)者權(quán)益、保密法等各方面的體系性立法還是法律的真空地帶。再次，網(wǎng)絡(luò)立法還應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)提出相應(yīng)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全產(chǎn)品的生產(chǎn)與選擇、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)管理機(jī)構(gòu)和安全機(jī)構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任、安全管理制度的建立與執(zhí)行等作出規(guī)定，將安全技術(shù)與安全管理的原則規(guī)范化，對違反安全法的行為進(jìn)行法律制裁，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)銀行正常運(yùn)行的良好環(huán)境。
　　2.轉(zhuǎn)變網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方式。網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性使傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，應(yīng)加快金融監(jiān)管電子化的步伐，采取電子中央銀行的監(jiān)管方式，對網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效動(dòng)態(tài)監(jiān)管。
　　首先，中國人民銀行應(yīng)運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改革監(jiān)管方式，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制。中央銀行應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展以及科技創(chuàng)新對國際銀行業(yè)及其監(jiān)管所造成的影響，在“保護(hù)競爭、促進(jìn)效率”的前提下，就市場準(zhǔn)入、通訊安全、控制權(quán)的法律責(zé)任、存款保險(xiǎn)等保護(hù)措施和爭端解決的適用程序等問題加以研究，確保監(jiān)管制度能夠配合銀行業(yè)結(jié)構(gòu)因科技發(fā)展而出現(xiàn)的轉(zhuǎn)變。此外，還應(yīng)結(jié)合國情，借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，成立專門機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)及硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用等進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)、支持和指導(dǎo)，并利用網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管。
　　其次，從常規(guī)性日常監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性日常監(jiān)管轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)銀行的日常監(jiān)管相對來說，要比傳統(tǒng)銀行容易，央行不僅容易獲得相關(guān)的信息，而且其準(zhǔn)確性、及時(shí)性和真實(shí)性都大大提高。因而，在網(wǎng)絡(luò)銀行的日常監(jiān)管中，一般強(qiáng)調(diào)交易數(shù)據(jù)的安全性檢查和統(tǒng)計(jì)分析、消費(fèi)者保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。技術(shù)的演進(jìn)以及由此引起的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，因無法事先預(yù)計(jì)，就成為網(wǎng)絡(luò)銀行日常監(jiān)管的主要任務(wù)。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)水平參差不齊的狀況，對與技術(shù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，將成為日常監(jiān)管的主要內(nèi)容。
　　再次，從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債領(lǐng)域擴(kuò)展到全方位的全程的監(jiān)管。不同于傳統(tǒng)銀行，中間業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的總體業(yè)務(wù)和贏利中所占的比重都較大，并對網(wǎng)絡(luò)銀行的生存和發(fā)展有著重要影響。但這類業(yè)務(wù)也最易因系統(tǒng)故障、電訊中斷等引起爭論。加強(qiáng)對這類業(yè)務(wù)監(jiān)管的研究，是網(wǎng)絡(luò)銀行日常監(jiān)管的重要課題。
　　3.嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入制度。[4]網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度，即對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行審批。在我國目前的情況下，適當(dāng)?shù)膶徟�管理更有利于網(wǎng)絡(luò)銀行市場環(huán)境的形成和保護(hù)消費(fèi)者利益。但在審批標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)注意把握：
　　第一，嚴(yán)制度設(shè)計(jì)，寬技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。對于網(wǎng)絡(luò)銀行公示、網(wǎng)絡(luò)銀行信息發(fā)布、交易風(fēng)險(xiǎn)揭示、系統(tǒng)安全機(jī)制設(shè)計(jì)等制度性安排，必須從嚴(yán)把握。對于設(shè)備裝備、技術(shù)投入、系統(tǒng)應(yīng)用等技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)，宜采用較為靈活、寬松的策略，這樣既可以使一些中小銀行開設(shè)的網(wǎng)絡(luò)銀行避免二次投入和設(shè)備資源冗余，又與我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展格局相適應(yīng)。
　　第二，嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)防范，寬業(yè)務(wù)審批。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該具有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)識別、鑒定、管理、處置方案和計(jì)劃、應(yīng)急處理措施及輔助替代手段。在業(yè)務(wù)上，不進(jìn)行過多的限制，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)自身的特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，突出發(fā)展某一類甚至某一種業(yè)務(wù)，形成局部優(yōu)勢。
　　第三，嚴(yán)跨境業(yè)務(wù)，寬國內(nèi)業(yè)務(wù)。國外網(wǎng)絡(luò)銀行無論在業(yè)務(wù)種類，還是便利程度、服務(wù)范圍上，都遠(yuǎn)超過國內(nèi)銀行。如果對這些銀行開展這類業(yè)務(wù)沒有特殊限制，他們利用這些優(yōu)勢，很可能會迅速吸引國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)秀客戶。除此之外，跨境業(yè)務(wù)涉及國際“洗錢”問題，在我國可能還涉及逃匯、走私、轉(zhuǎn)移國有資產(chǎn)等問題。嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理，既與我國目前的監(jiān)管水平、外匯制度相適應(yīng)，也為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行將來發(fā)展這類業(yè)務(wù)提供了一個(gè)相對公平的競爭環(huán)境。
【參考文獻(xiàn)】
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　　[2]　尹龍.對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)管問題的研究[J].金融研究，2001,(1):81.
　　[3]　施明義.加入WTO與中國網(wǎng)上銀行[J].金融科學(xué)，2001,(1):10.
　　[4]　張強(qiáng).論網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與金融監(jiān)管的新問題[J].金融與保險(xiǎn)，2001,(11):147.

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)表現(xiàn)為根據(jù)保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)合同）向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并在合同有效期內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。對于經(jīng)營一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結(jié)束，而保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單并收取保險(xiǎn)費(fèi)，只意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開始，在從確認(rèn)收入....

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中國保險(xiǎn)業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)考慮以下六個(gè)方面帶來的沖擊和影響。

一、加入WTO對中國保險(xiǎn)業(yè)的沖擊

　　中國保險(xiǎn)業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險(xiǎn)業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國為加入WTO，保....

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隨著中國即將加入世界貿(mào)易組織，中國的國內(nèi)和國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國將在一個(gè)較為有利的國際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程和國際競爭與合作，進(jìn)一步加快改革開放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟(jì)融為一體；同時(shí)，中國將履行其承諾的國際義....

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社會保障，是指社會成員在暫時(shí)或永久喪失工作能力、失去工作機(jī)會、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負(fù)責(zé)以依靠社會力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項(xiàng)社會政策，社會保障對二戰(zhàn)后各國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了很好的促進(jìn)作用。因此，當(dāng)今....

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一、完善社會保障體系是促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)和帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的客觀要求

　　１９９９年我國國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好，但受國際國內(nèi)形勢影響，有效需求不足仍然是一個(gè)比較突出的問題。為此，中央采取包括增加發(fā)行長期國債、適當(dāng)擴(kuò)大中央財(cái)政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....