關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的動(dòng)態(tài)分析

關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的動(dòng)態(tài)分析　　在中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷過程中，路徑依賴現(xiàn)象客觀存在并產(chǎn)生了較大影響力。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷十年的歷程，對(duì)我們具有以下啟示：
　　第一，未能形成有效的收益遞增機(jī)制是導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的重要因素。具體表現(xiàn)為：(1)我國(guó)保險(xiǎn)公估公司的初始成本投資少，其硬件投資和對(duì)保險(xiǎn)公估的人力資源投資部極少，因而保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)質(zhì)量難以達(dá)到社會(huì)公眾的預(yù)期值，導(dǎo)致無論其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)還是外部經(jīng)濟(jì)均未達(dá)到預(yù)期的收益遞增的目標(biāo)函數(shù)；(2)未能有效地掌握保險(xiǎn)公估制度安排所應(yīng)提供的獲利機(jī)會(huì)，這是由我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公估行業(yè)對(duì)國(guó)際通行的保險(xiǎn)公估慣例的學(xué)習(xí)效應(yīng)較差所致。截止2001年上半年，我國(guó)尚未批準(zhǔn)一家規(guī)范的保險(xiǎn)公估公司，保險(xiǎn)公估人員不足100人；保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)不規(guī)范，其業(yè)務(wù)大都來自保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公估實(shí)踐中容易偏袒保險(xiǎn)公司一方。而保險(xiǎn)理賠制度變遷的速度是保險(xiǎn)公估慣例學(xué)習(xí)速度的函數(shù)，學(xué)習(xí)速度又取決于保險(xiǎn)公估人（公估行）的預(yù)期回報(bào)率。由于信息分割，市場(chǎng)不完全現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致其學(xué)習(xí)的預(yù)期回報(bào)率較低。(3)協(xié)調(diào)效應(yīng)差。所謂協(xié)調(diào)效應(yīng)是指適應(yīng)新的制度而產(chǎn)生的組織與其他組織締約，以及具有互利性的組織產(chǎn)生與對(duì)新制度的進(jìn)一步投資而獲得的效應(yīng)。現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)保險(xiǎn)公估公司與政府、保險(xiǎn)公司、投保人之間很難相互協(xié)調(diào)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)公估企業(yè)政企不分、多頭管理，保險(xiǎn)公估企業(yè)的市場(chǎng)主體地位得不到社會(huì)公眾（包括保險(xiǎn)公司、投保人和保險(xiǎn)監(jiān)管部門）的有效承認(rèn)，因而近十年來一直處于“地下狀態(tài)”。保險(xiǎn)公估公司既得不到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的積極支持，又由于利益分配的矛盾，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中受到保險(xiǎn)公司的極大牽制；同時(shí)，還由于在保險(xiǎn)公估的實(shí)際操作中偏袒保險(xiǎn)公司，因而失去投保人的信任。(4)缺乏有效的適應(yīng)性預(yù)期�，F(xiàn)行的保險(xiǎn)公估制度受到我國(guó)傳統(tǒng)的“低文本文化”和保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)的利益分配格局的影響，增加了這項(xiàng)制度持久下去的不確定性。上述四種狀況使得我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度在變遷過程中，保險(xiǎn)公估制度安排潛在的收益遞增機(jī)制未能有效地顯現(xiàn)出來，因而在與非中介理賠制度安排（保險(xiǎn)人自行理賠方式）的動(dòng)態(tài)博弈中沒有顯示出其應(yīng)有的制度優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而不能形成有效的保險(xiǎn)理賠制度變遷路徑的自我強(qiáng)化機(jī)制。
　　第二，交易費(fèi)用的大量存在是引致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的另一個(gè)重要因素。威廉姆森把交易費(fèi)用要素細(xì)分為機(jī)會(huì)主義、人的有限理性、資產(chǎn)專有性和不確定性等四種。在我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度安排由保險(xiǎn)人自行理賠向保險(xiǎn)公估轉(zhuǎn)變的過程中，交易費(fèi)用的四個(gè)要素均廣泛地存在著。保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)人受到理性的限制，在保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中機(jī)會(huì)主義傾向嚴(yán)重；加之由保險(xiǎn)公估公司自身的信譽(yù)和業(yè)務(wù)質(zhì)量的不確定性所帶來的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的不確定性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠資源的資產(chǎn)專用性很強(qiáng)，機(jī)會(huì)成本和利益沖突很大，其協(xié)調(diào)成本很高。因而其理賠分工的理論效率受到高協(xié)調(diào)成本的嚴(yán)重制約，保險(xiǎn)公估制度安排在中國(guó)現(xiàn)實(shí)的制度環(huán)境下難以得到廣泛的推行。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷出現(xiàn)了閉鎖狀態(tài)，非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，并且這種無績(jī)效的制度變遷路徑在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將持續(xù)下去，除非存在某種機(jī)制能有效地克服社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)理賠方式的路徑依賴。
　　第三，中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴形成的深層次原因是利益因素。自1980年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來，中國(guó)保險(xiǎn)理賠的初始階段便選擇了現(xiàn)在看來是無效的保險(xiǎn)人自行理賠制，盡管存在著非獨(dú)立性和不公正、不公平等重大缺陷，損害了投保人的利益，抑制了潛在投保人的保險(xiǎn)需求，但由于在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人自行理賠制中已經(jīng)形成了既得利益的壓力集團(tuán)（保險(xiǎn)公司），他們力求鞏固現(xiàn)有保險(xiǎn)理賠制，阻礙選擇新的路徑，即便是新的保險(xiǎn)公估制度較之現(xiàn)有的保險(xiǎn)人自行理賠制更有效率。換言之，初始的制度選擇強(qiáng)化了現(xiàn)存保險(xiǎn)理賠制度的刺激和慣性，使非績(jī)效的中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷陷入了鎖定狀態(tài)。
　　路徑依賴分析框架盡管對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷的歷程具有較強(qiáng)的解釋力，但這種研究范式忽視了自然系統(tǒng)與社會(huì)系統(tǒng)的差異；過分強(qiáng)調(diào)“正反饋機(jī)制”在制度變遷中的作用，從而無法正確處理社會(huì)系統(tǒng)中的各種利益沖突對(duì)制度變遷主導(dǎo)性的影響，也無法真正把握制度變遷的源動(dòng)力；其應(yīng)用范圍僅限于熊彼特式的誘致性制度變遷模式。而我國(guó)由于信息不對(duì)稱、市場(chǎng)不完全，極大地制約了民間創(chuàng)新主體的誘致性制度變遷及其經(jīng)濟(jì)績(jī)效，因而路徑依賴分析框架對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的路徑解釋適應(yīng)范圍有限，尤其難以回答中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷如何退出無效的路徑依賴從而步入有效的路徑依賴的問題。而這正是當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷亟待解決的突出矛盾。
　　  （二）
　　上述路徑依賴分析框架在本質(zhì)上仍是一個(gè)短期分析框架，不能在若干路徑依賴的制度變遷的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)地把握制度變遷的歷史規(guī)律，尤其忽視了發(fā)展中國(guó)家制度變遷過程中存在的嚴(yán)重利益分配和利益沖突問題；對(duì)退出閉鎖的處理也顯得無能為力，對(duì)于政府在制度變遷中的作用也未加考慮。因而需要引入新的研究范式，以便對(duì)制度變遷尤其對(duì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的發(fā)展中國(guó)家的制度變遷演進(jìn)過程和演進(jìn)方向，進(jìn)行合乎規(guī)律的歷史考察。
　　演進(jìn)經(jīng)濟(jì)學(xué)正在受到經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的青睞，并將成為主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展方向。在眾多社會(huì)演進(jìn)理論中，斯密—楊格—楊小鎧—哈耶克的社會(huì)市場(chǎng)演進(jìn)理論重新引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的注意，尤其是哈耶克以社會(huì)秩序二元觀為基礎(chǔ)的社會(huì)演進(jìn)理論近年來受到了廣泛的關(guān)注。其研究范式對(duì)于考察中國(guó)本土的有關(guān)制度變遷的演進(jìn)過程及趨勢(shì)具有重大的啟迪意義。
　　哈耶克的社會(huì)秩序二元觀（自發(fā)秩序和人造秩序）是建立在規(guī)則（亦即人們自愿遵守的共同知識(shí)的集合）基礎(chǔ)之上的。規(guī)則又分為內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則。前者指由分散的個(gè)體為追求自身利益最大化，在社會(huì)交往中自發(fā)形成的彼此認(rèn)同的規(guī)則；它內(nèi)生于人們的行為過程中，幫助社會(huì)成員正確預(yù)期他人可能的行動(dòng)，從而大大減少人們交往的不確定性。后者則是指由特定的組織（如政府）基于自身效用最大化，強(qiáng)制他人服從的規(guī)則，并外在于人們的行為過程中。給定不同的環(huán)境條件，個(gè)人與內(nèi)部規(guī)則之間、個(gè)人與特定組織之間、內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間，時(shí)而在利益沖突和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用下相互制約，時(shí)而又在利益協(xié)調(diào)和合作中相互促進(jìn)；而作為整體的社會(huì)秩序就是在這兩者之間的沖突與協(xié)調(diào)中，通過互動(dòng)使得市場(chǎng)自發(fā)秩序和政府人造秩序相互交織、共同作用進(jìn)而得以逐步演進(jìn)的。
　　哈耶克的內(nèi)部規(guī)則類似于非正式規(guī)則，外部規(guī)則類似于正式規(guī)則，因此哈耶克的社會(huì)演進(jìn)過程其實(shí)就是非正式規(guī)則之間、正式規(guī)則之間以及非正式規(guī)則與正式規(guī)則之間，基于個(gè)人、特定組織以及他們之間的利益沖突，在動(dòng)態(tài)中通過各種制度（規(guī)則）的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷地從非合作博弈向合作博弈轉(zhuǎn)化，在互動(dòng)中達(dá)到非正式規(guī)則與正式規(guī)則、人造秩序與自發(fā)秩序的協(xié)調(diào)。最終型構(gòu)出以類合作為基礎(chǔ)的自發(fā)擴(kuò)展秩序以及其制度演進(jìn)的市場(chǎng)化過程。當(dāng)然，其制度演進(jìn)的市場(chǎng)化過程不可能排除政府的干預(yù)，尤其是在發(fā)展中國(guó)家，更離不開政府的作用。政府可以修正由于人們的無知可能導(dǎo)致的錯(cuò)誤選擇以及個(gè)人對(duì)傳統(tǒng)依賴導(dǎo)致的內(nèi)部規(guī)則的“鎖定效應(yīng)”。哈耶克對(duì)此也作了明確的說明：“在大多數(shù)場(chǎng)合，為了確使那些規(guī)則得到遵守，我們稱之為政府的那種組織卻是不可或缺的。政府的這一特殊功能有點(diǎn)像工廠維修隊(duì)的功能，因?yàn)樗�的目的并不在于提供任何特定的服�?wù)項(xiàng)目或公民消費(fèi)的產(chǎn)品，而毋寧在于確使那個(gè)調(diào)整產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)提供的機(jī)制得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。”在哈耶克看來，政府的作用不是直接介入，而是提供制度基礎(chǔ)服務(wù)。中國(guó)體制改革的發(fā)展史表明，制度變遷過程實(shí)質(zhì)上是一部以市場(chǎng)當(dāng)事人社會(huì)博弈的內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化為主導(dǎo)，政府出于自身利益最大化刻意型構(gòu)的外部規(guī)則漸次退出的制度市場(chǎng)演進(jìn)格局的歷史。
　　上述制度演進(jìn)思想和結(jié)論，對(duì)于研究中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的演進(jìn)過程和演進(jìn)趨勢(shì)具有重要的啟示意義：
　　一是從整體上講，中國(guó)有效保險(xiǎn)理賠制度變遷的演進(jìn)過程為：社會(huì)成員（投保人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公估人）出于利益沖突通過制度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以形成有效的內(nèi)部規(guī)則，社會(huì)成員和政府組織（各級(jí)政府、保監(jiān)會(huì)）之間通過平等的交易進(jìn)行互惠性制度變遷使自發(fā)的內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則（保險(xiǎn)公估制度）激勵(lì)相容，使得有效的保險(xiǎn)理賠制度在上述內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則之間的動(dòng)態(tài)市場(chǎng)博弈中得以逐步建立起來。其演進(jìn)趨勢(shì)將是以社會(huì)成員內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)深化為主導(dǎo)，政府外部規(guī)則漸次退出的制度市場(chǎng)演進(jìn)格局。這是因?yàn)椋?1)政府存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，即認(rèn)為自身的利益等價(jià)于社會(huì)福利，因而選擇對(duì)自身有利的外部規(guī)則（保險(xiǎn)公估制度）必然也有利于社會(huì)福利改進(jìn)。但政府社會(huì)知識(shí)的局限性，往往造成政府的選擇常常并不符合中國(guó)當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，導(dǎo)致社會(huì)成員的不滿；(2)社會(huì)成員和政府組織之間的對(duì)立反而可能阻礙有效內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化，并損害社會(huì)福利；(3)政府外部規(guī)則和內(nèi)部規(guī)則之間的磨擦，加大了有效保險(xiǎn)理賠制度演進(jìn)的社會(huì)成本；(4)政府與社會(huì)成員只有通過平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在內(nèi)外規(guī)則的動(dòng)態(tài)博弈中自發(fā)型構(gòu)出有效的共同規(guī)則，才能既滿足自身利益最大化的愿望，又最大限度地增進(jìn)社會(huì)福利。
　　二是在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的初始階段，為克服現(xiàn)階段社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制度安排形成的路徑依賴，政府的作用不容忽視。具體表現(xiàn)在：(1)在全社會(huì)范圍內(nèi)加強(qiáng)對(duì)獨(dú)立、公平、公正的保險(xiǎn)公估人制度安排的意識(shí)形態(tài)的教育投資。因?yàn)槌晒Φ囊庾R(shí)形態(tài)是人力資本，它在人的有限理性條件下，能有效地克服機(jī)會(huì)主義傾向，減少環(huán)境以及人的不確定性，同時(shí)也能有效地避免“搭便車”問題；(2)為保證保險(xiǎn)公估制度在與保險(xiǎn)人自行理賠制度的競(jìng)爭(zhēng)中最終取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)提供有效的制度環(huán)境基礎(chǔ)，如給保險(xiǎn)公估人以明確獨(dú)立的市場(chǎng)主體地位、解決現(xiàn)有保險(xiǎn)公估企業(yè)中政企不分和產(chǎn)權(quán)模糊問題、建立有效的保險(xiǎn)公估人市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估企業(yè)的監(jiān)管和行業(yè)自律；(3)積極啟動(dòng)學(xué)習(xí)機(jī)制，推進(jìn)內(nèi)部規(guī)則處于鎖定狀態(tài)的中西部地區(qū)及企業(yè)與已形成有效內(nèi)部規(guī)則的東部沿海地區(qū)及企業(yè)的社會(huì)交流，消除內(nèi)部規(guī)則的區(qū)際差異，使保險(xiǎn)公估制度的外部規(guī)則與內(nèi)部規(guī)則在更廣的地區(qū)和較高的水平上達(dá)到兼容，在內(nèi)部規(guī)則（非正式規(guī)則）基礎(chǔ)上形成內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間、非正式規(guī)則與正式規(guī)則之間互動(dòng)的強(qiáng)化機(jī)制和新的收益遞增機(jī)制，推動(dòng)我國(guó)有效的保險(xiǎn)公估制度變遷的整體演進(jìn)。
　　三是政府在中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷中的歷史定位，首先是短期性的，隨著其基礎(chǔ)性制度條件的建立和完善應(yīng)逐步退出；其次是輔助性的，政府不能充當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的角色，而只能定位于裁判員的角色，這是由中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的市場(chǎng)化本質(zhì)所決定的。
　　從上述分析看來，中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷無論是演進(jìn)過程還是演進(jìn)趨勢(shì)，都將遵循市場(chǎng)化的演進(jìn)規(guī)律。
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　　[6]  周業(yè)安.中國(guó)制度變遷的演進(jìn)論解釋[J].經(jīng)濟(jì)研究，2000.(5).

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)表現(xiàn)為根據(jù)保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)合同）向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并在合同有效期內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于經(jīng)營(yíng)一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結(jié)束，而保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單并收取保險(xiǎn)費(fèi)，只意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開始，在從確認(rèn)收入....

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中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)考慮以下六個(gè)方面帶來的沖擊和影響。

一、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國(guó)能早日加人WTO在保險(xiǎn)業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國(guó)為加入WTO，保....

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隨著中國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織，中國(guó)的國(guó)內(nèi)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國(guó)將在一個(gè)較為有利的國(guó)際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作，進(jìn)一步加快改革開放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟(jì)融為一體；同時(shí)，中國(guó)將履行其承諾的國(guó)際義....

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社會(huì)保障，是指社會(huì)成員在暫時(shí)或永久喪失工作能力、失去工作機(jī)會(huì)、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負(fù)責(zé)以依靠社會(huì)力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項(xiàng)社會(huì)政策，社會(huì)保障對(duì)二戰(zhàn)后各國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起到了很好的促進(jìn)作用。因此，當(dāng)今....

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一、完善社會(huì)保障體系是促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)和帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的客觀要求

　�。保梗梗鼓晡覈�(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好，但受國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)影響，有效需求不足仍然是一個(gè)比較突出的問題。為此，中央采取包括增加發(fā)行長(zhǎng)期國(guó)債、適當(dāng)擴(kuò)大中央財(cái)政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....