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千億資金進退之據(jù):工行“十條軍規(guī)”指引受災(zāi)行業(yè)貸款突圍
千億資金進退之據(jù):工行“十條軍規(guī)”指引受災(zāi)行業(yè)貸款突圍 報告認(rèn)為,1300多億非典災(zāi)難貸款余額中,最具風(fēng)險性的是5月中旬到年末陸續(xù)到期的480多億元。其中二類行業(yè)310多億到期貸款,特別是疫區(qū)省市分行年內(nèi)到期的78.5億貸款,償債風(fēng)險極為巨大。另外,受非典疫情影響銷售下滑幅度平均達(dá)到40%以上的零售業(yè),其貸款潛在風(fēng)險也不小。 非典信貸困局如何求解?報告提出了“進一退二”的藥方:第一類客戶因疫情影響,目前現(xiàn)金流近乎枯竭,但不良率均在4%以下,似險實安,工行應(yīng)借機大舉進入;第二類行業(yè)目前雖然呈疫后恢復(fù)性增長態(tài)勢,但存量貸款一半集中在A-以下,不良率在30%至46%之間,所以似安實險,工行應(yīng)抓住其效益回升的有利時機果斷退出。 據(jù)悉,僅五六兩月,工行總行就非典疫情下發(fā)的各類通知已不下十份,其中《關(guān)于克服“非典”疫情影響,做好信貸市場營銷的意見》(工銀發(fā)[2003]96號,以下簡稱96號文)一文,明確列舉了十條業(yè)務(wù)運作的操作性意見,頗有“十條軍規(guī)”的味道。 “進退取舍之間,可能引發(fā)數(shù)千億的信貸資金結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)移!睆V西工行那位人士告訴記者。 困局 廣東工行營業(yè)部在工行網(wǎng)訊上提交的非典調(diào)研報告表明,4月份廣州GDP增長速度比一季度下滑兩個百分點,經(jīng)濟增長出現(xiàn)一個向下的拐點,全市銀行業(yè)對公存款比年初下降54.6億元,流動資金貸款除票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和貼現(xiàn)因素后為零增長,同業(yè)實現(xiàn)利潤比去年同期少10億元。 同業(yè)競爭因此變得異常慘烈,一些小銀行迫于存貸比嚴(yán)重失調(diào)的經(jīng)營壓力,不惜代價爭攬存款,致使幾乎所有的存款大戶都提出提高利率、增加回報的要求,該部對公存款因此比計劃少增30億元;另外,由于企業(yè)生產(chǎn)和項目投資進度放緩,該部已批準(zhǔn)項目貸款近300億,前5個月僅發(fā)放了50億,一些資金富裕企業(yè)將閑置資金大量歸還,如廣東電信歸還該部貸款14億,廣電集團歸還12億,地鐵、內(nèi)環(huán)路放射性等市政工程項目歸還23億,同時,幾乎所有符合貸款條件的項目或企業(yè)都借機要求利率下降10%,如不降息,銀行不但很準(zhǔn)放出新增貸款,連存量貸款也被其他行置換,重重壓力之下,該部5月末流動資金貸款余額為此比年初下降了40億元。存款增息,貸款減息,利差空間被積壓得極為窄小,加上存貸雙下降,經(jīng)營局面非常被動。 基于上述非常態(tài)勢所具有的全局性,96號文提出了信貸“早投放、早收益”的口號。對受非典疫情影響較小、已審批承諾貸款較多的分行,工總行要求其建立放款進度追蹤制度,并開展二次營銷,貸款規(guī)模和資金如有不足,總行提供調(diào)劑,并放寬貸款項目資本金同比例到位限制,力求打破信貸萎縮僵局。 “相形之下,一類行業(yè)信貸項目對銀行的吸引力變得非常的大!惫ば心迟Y深員工告訴記者,工總行劃定的非典災(zāi)難一類行業(yè),都帶有系統(tǒng)集中和行業(yè)壟斷色彩,預(yù)算外收入多,F(xiàn)金流量大,正常時期對銀行信貸需求不大,且正步入行行產(chǎn)業(yè)化改革進程,市場價值日益顯現(xiàn)。該人士說:“本來一直是買方市場,非典一來,業(yè)務(wù)空轉(zhuǎn)數(shù)月,資金周轉(zhuǎn)缺口測都測得出來,剛好是信貸介入的好時機。” 另外,國家對非典災(zāi)難行業(yè)作了一定的財政讓利,也是工行興趣增加的原因之一。如財政部減免航空公司今年5~9月份的民航基金,按工行測算,豁免基金不下15個億!斑@對貸款銀行來說非常重要,”該人士說,“有利于新增貸款項目鋪底資金的落實。” 數(shù)千億大動作 記者從其他渠道了解到,就在“非典”期間,工行完成了針對鐵道部的5000億元結(jié)構(gòu)融資方案。 方案長達(dá)17萬字,工總行專門據(jù)此成立了由主管副行長任組長的鐵道部結(jié)構(gòu)融資方案編制領(lǐng)導(dǎo)小組,從總分行業(yè)務(wù)部門抽調(diào)數(shù)十名業(yè)務(wù)骨干集中撰寫。 這份由工行行長姜建清作序的方案明確承諾:未來四年內(nèi),工商銀行以總承包方式,向鐵道部提供2000億元新增項目融資和1000億元存量債務(wù)置換貸款。在這個框架內(nèi),鐵道部近期提出了100億元委托貸款和30億元循環(huán)貸款的融資需求,目前雙方已進入有關(guān)技術(shù)細(xì)節(jié)探討階段。 在民航領(lǐng)域,工行同樣頗具大手筆: 4月22日,姜建清與王開元分別代表中國工商銀行和中國航空集團公司簽署了《戰(zhàn)略合作協(xié)議書》,協(xié)議囊括各類融資、現(xiàn)金管理、銀行卡、海外業(yè)務(wù)、電子銀行、資產(chǎn)管理等全套銀行業(yè)務(wù); 6月3日,在客運銷減、貨運抬升的疫情形勢下,工行給中國南方航空公司租賃的一架B747貨機開立了擔(dān)保金額為3650萬美元的飛機境外收益杠桿租賃差額保函,這是繼去年為南航貨機租賃提供2000萬美元擔(dān)保之后又一筆巨額承保業(yè)務(wù); 近日,中國國際航空公司2003年度飛機融資項目正式開標(biāo),標(biāo)的包括3架波音737-700和3架空中客車A319飛機。參與融資競標(biāo)的銀行達(dá)10家,競標(biāo)過程長達(dá)數(shù)月,工商銀行以其兩套融資方案贏得優(yōu)勢地位,獲得3架飛機融資安排資格。 另據(jù)96號文顯示,對中航、南航、東航和上航本部及其控股上市公司,工商銀行已放開流動資金信用貸款發(fā)放口子;對鐵路運輸和城市交通業(yè)中長期合作的重點客戶,該行也允許各一級行在授信額度內(nèi),繼續(xù)給予新增融資支持并適當(dāng)延長貸款期限。 政策與市場的平衡 另據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,工行非典災(zāi)難行業(yè)的分類,與其“大進大出”信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策所作的領(lǐng)域劃定有契合之處。據(jù)悉,流動資金貸款在整個貸款中占比高、風(fēng)險大,其應(yīng)對之法有二:一是“大進”,就是大力進入高速公路和電力等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域;二是“大出”,就是加快從流動資金和技改貸款市場退出。 “有大進就有大出,但通過非典形式完成二類行業(yè)的‘大出’,操作上存在政策導(dǎo)向與市場導(dǎo)向之間的平衡難點!惫ば心迟Y深人士表示。 據(jù)悉,如果加上外貿(mào)這一塊,工行年內(nèi)到期非典風(fēng)險貸款將高達(dá)700億,其中二類行業(yè)近500億。 此前,工行的做法是服務(wù)于全國防治非典工作的大局,加班加點保證政府和軍隊系統(tǒng)防治非典專項撥款及時劃撥到位;對具備四項基本條件的還款免息項目,采取分行先操作、總行后補批的方式,加快非典時期不良資產(chǎn)處置效率;另外搞新老時段不同政策,以2003年4月1日為界,該日至年底間到期、未納入借新還舊基數(shù)的流動資金貸款,因疫情影響不能按期歸還的,允許先貸后還;3月31日前到期或之后到期已為不良的貸款,不得辦理先貸后還。 非典對外貿(mào)的負(fù)面影響讓銀行左右為難。工行揚州分行反映,出口加工企業(yè)和外貿(mào)企業(yè)下半年的訂單一般在5-6月就要落實,外商因為中國是“非典”疫區(qū),已有將部分定單轉(zhuǎn)往其他國家跡象。 “國家沒有因疫情而改變出口退稅有關(guān)政策,外貿(mào)脫困應(yīng)該說還有余地!痹撊耸空f,“但是,當(dāng)前財政對出口退稅的拖欠,使問題趨復(fù)雜化。對銀行來講,平衡的辦法是對享受政策的企業(yè)或項目做嚴(yán)格的風(fēng)險篩選! 據(jù)記者了解,非典時期工行加大了一年期出口退稅賬戶托管貸款投放力度,但投放對象基本上鎖定在具有“出口退稅賬戶托管貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)單”、信用等級A-級(含)以上(享受政府貼息政策的可放寬至BBB級)客戶;對無“確認(rèn)單”的客戶,工行要求其同時滿足相關(guān)條件,包括前兩年批準(zhǔn)退稅額與申報額比例在90%以上、不屬掛靠經(jīng)營,有貨物報關(guān)單、出口收匯核銷單、結(jié)匯水單、增值稅專用發(fā)票(抵扣聯(lián))、出口貨物專用繳款書、出口發(fā)票以及國稅局收件單等。 醫(yī)藥是凸顯非典影響復(fù)雜性的又一敏感行業(yè)。 據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,僅4月份工行就對醫(yī)藥生產(chǎn)流通和醫(yī)療機構(gòu)發(fā)放貸款48.48億,用于防治非典特定藥品、醫(yī)療設(shè)備及防護用品的生產(chǎn)和采購。然而“非典”對醫(yī)藥行業(yè)的促進,遠(yuǎn)不如預(yù)想中的樂觀。 “可慮的是,非典疫情催生大量訂單,銀行企業(yè)都受到迷惑,結(jié)果五月疫情退潮,出現(xiàn)庫存堆積,對雙方都形成了教訓(xùn)!睆V東工行某人士表達(dá)了他的憂慮,“雖然教訓(xùn)在前,但目前疫情未消,汛情又來,兩種因素如果疊加,銀行恐怕還是要面臨更為嚴(yán)峻的‘業(yè)務(wù)突圍’!
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