中國再保險業(yè)發(fā)展中的供需問題研究

中國再保險業(yè)發(fā)展中的供需問題研究　一、中國再保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
　　
　　　　中國再保險公司再保險費收入（億元）
　　附圖
　　作為目前市場上唯一一家再保險公司，中國再保險公司在分散風(fēng)險、防止保費外流方面起到了一定作用，但是與世界發(fā)達的再保險公司相比，差距十分巨大。中國再保險公司的注冊資本金僅30億元，年保費收入雖然超過百億元，晉身全世界再保公司前20名，但這只是表面現(xiàn)象，實質(zhì)上完全是吃獨食養(yǎng)肥的結(jié)果。由于是唯一的一家國有專業(yè)再保險公司，其保費收入絕大部分來源于法定分保費收入，商業(yè)分保所占的比例只占4%左右，對于完全市場化的商業(yè)分保運作，中國再保險公司還很陌生。
　　　　二、影響我國再保險需求和供給的因素分析
　　中國再保險業(yè)中存在的問題可用一句話來概括：再保險需求不斷增大，供給能力卻相對不足。
　　（一）影響再保險需求增大的因素
　　1、現(xiàn)代科技與經(jīng)濟的發(fā)展日益需要再保險保駕護航。在我國，由于現(xiàn)代化工業(yè)的迅速發(fā)展，巨額保險標(biāo)的如大型飛機、船舶、核電站、大型企業(yè)越來越多，保險金額愈來愈高，使風(fēng)險更加集中；此外，我國自然災(zāi)害的不均衡和氣候的復(fù)雜多樣，形成了自然災(zāi)害在某些地區(qū)頻繁發(fā)生；這些只有通過再保險才能加以分散。
　　2、國內(nèi)保險業(yè)的飛速發(fā)展需要再保險業(yè)給以支撐。據(jù)統(tǒng)計，2001年我國的保險費收入達2109億元，根據(jù)中國保險業(yè)“十五”發(fā)展規(guī)劃預(yù)測，到2005年，中國的保險費收入將達到2800億元。規(guī)模日益擴大的保險業(yè)和國內(nèi)現(xiàn)有保險企業(yè)的自身承保能力并不對稱，而再保險固有的擴大承保能力的作用正可以彌補這一矛盾，使保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模和承保能力之間維持一種平衡狀態(tài)。
　　3、國內(nèi)保險企業(yè)的所有權(quán)結(jié)構(gòu)和自留額偏高的現(xiàn)實需要再保險加以解決。根據(jù)金融理論：一個企業(yè)的所有權(quán)結(jié)構(gòu)越集中，其潛在的風(fēng)險則越大，我國國內(nèi)的保險企業(yè)大多為國有股份有限公司，其股權(quán)結(jié)構(gòu)相對十分集中，為了降低風(fēng)險，必須通過再保險使承擔(dān)損失的主體多樣化；此外，國內(nèi)保險企業(yè)雖然也采用再保險方法將自身所面臨的風(fēng)險的一部分分散出去，但自留額相對而言過高。據(jù)統(tǒng)計，目前我國商業(yè)再保險分出業(yè)務(wù)不到總保費收入的10%，直接保險自留比率高達90.4%，超額自留現(xiàn)象十分嚴(yán)重。隨著中國加入WTO，保險市場的多元化及競爭的日益激烈，自留比例必然會降低，這也會導(dǎo)致對再保險的需求加大。
　　4、保險市場開放的不可逆轉(zhuǎn)性。中國已經(jīng)成為世貿(mào)組織中的一員，保險業(yè)的開放速度逐漸加快，雖然外資保險公司的進入可以帶來先進的管理技術(shù)、方法，促進國內(nèi)保險業(yè)的競爭，但是我國保險企業(yè)在資金總量、技術(shù)裝備、人員素質(zhì)等方面都難與外資保險公司相抗衡。要增強國內(nèi)保險企業(yè)的競爭能力，使之不斷擴大，最好的辦法是建立國內(nèi)的再保險市場，推動再保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)的保險企業(yè)相互支撐，相互扶持，避免本國保險業(yè)受外國保險公司操縱，重蹈外資保險公司壟斷中國保險業(yè)的覆轍。
　�。ǘ�）制約再保險供給能力擴大的因素
　　從上述分析中可知，我國再保險的需求在以后的時間內(nèi)將進一步增大，但是國內(nèi)的再保險供給卻相對不足。除了法定分保業(yè)務(wù)外，商業(yè)再保險絕大部分被分到國外。據(jù)統(tǒng)計：1997年，我國商業(yè)再保險金額為1.1億美元，留在國內(nèi)的僅為420萬美元，96%分到了海外市場；1998年，全國商業(yè)再保險金額為7200萬美元，留在國內(nèi)的為277萬美元，依然有96%的保費流失海外；2000年，中國再保險公司的再保險費收入僅有4%來自國內(nèi)的商業(yè)性再保險業(yè)務(wù)，其余則絕大部分流向了國外。究其原因，主要是國內(nèi)的再保險供給能力不能滿足日益增長的再保險需求。
　　阻礙再保險供給能力擴大的因素主要有：
　　1、國內(nèi)再保險企業(yè)的承保能力較弱。2001年全球再保險市場提供的承保能力是1000億美元左右，而且隨著購并風(fēng)潮的盛行，再保險市場上的集團化成為在激烈的競爭中得以發(fā)展的一種選擇，一些久負(fù)盛名的大公司由于兼并其他公司而使其資金實力更加雄厚，其潛在承保能力日益增強。如慕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司的權(quán)益性資產(chǎn)分別達到114億美元和94.7億美元。而中國再保險公司的權(quán)益性資產(chǎn)僅有22億美元左右。資金的匱乏，承保能力的單薄，使其擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的愿望很難實現(xiàn)，而沒有發(fā)展，造成的結(jié)果即是資金的增加速度緩慢，再保險業(yè)務(wù)無從開展，形成承保能力不足——業(yè)務(wù)發(fā)展速度不快——資金積累緩慢——阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的惡性循環(huán)。
　　2、再保險的服務(wù)水平不高。國內(nèi)商業(yè)性再保險業(yè)務(wù)中的絕大部分流向國外的一個重要原因是：保險企業(yè)希望通過分保，向國外大的再保險公司學(xué)習(xí)成熟的風(fēng)險評估方法和必要的承保技術(shù)，從而促進自己的業(yè)務(wù)發(fā)展。而我國的再保險業(yè)因其發(fā)展時間短暫，再保險方面的專業(yè)人才十分匱乏，就中國再保險公司而言，其所有的再保險人才絕大多數(shù)來自于國內(nèi)其他的保險公司，其本身的專業(yè)素質(zhì)、技術(shù)水平并不比其他公司的人才高多少，這種落后的技術(shù)、服務(wù)水平使得中國再保險公司并無多大的吸引力，國內(nèi)的保險公司愿意將再保險業(yè)務(wù)分到國外也就不足為奇了。
　　3、國內(nèi)再保險的供給主體相對匱乏。目前在國內(nèi)的再保險市場上提供專業(yè)再保險服務(wù)的只有中國再保險公司一家，而其他保險公司一般只做分出業(yè)務(wù)，不接受分入業(yè)務(wù)，縱使接受分入業(yè)務(wù)，其比例也很少。承保再保險業(yè)務(wù)的主體數(shù)量稀少，是導(dǎo)致再保險供給能力不足的一個重要原因。
　　　　三、發(fā)展中國再保險業(yè)的對策分析
　　針對中國再保險業(yè)存在的供需缺口，必須采取擴大供給量的措施：
　　1、增加再保險的供給主體數(shù)量�？刹扇〉耐緩街饕�有：(1)鼓勵成立專業(yè)再保險公司。隨著國內(nèi)保險企業(yè)的成長，在資金、技術(shù)、人才等方面已儲備了一些實力，成立專業(yè)再保險公司是切實可行的，對此保險監(jiān)管部門應(yīng)給予政策上的扶植。(2)建立國內(nèi)各保險企業(yè)間的橫向分保關(guān)系。目前國內(nèi)各企業(yè)間的橫向分保還是小規(guī)模的，不穩(wěn)定的，需要加以完善。橫向分�？梢圆扇《喾N方式，如成數(shù)分保、溢額分保、互惠交換業(yè)務(wù)等方式，從而增加彼此的業(yè)務(wù)量，避免凈保險費收入的減少，維持公平合理的競爭秩序。(3)建立集團保險，對于洪水、臺風(fēng)等波及面廣、累積風(fēng)險大且頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害以及核能風(fēng)險等特種巨額風(fēng)險，可以通過建立集團保險的方法加以解決，集團保險不僅能達到聯(lián)合集團成員承保能力，開成巨大的保險基金應(yīng)付巨額災(zāi)害的目的，而且因為集團經(jīng)營節(jié)省了費用開支，可以提供低費率，加強對外競爭的能力，而在內(nèi)部因為價格一致、互相約束，可以緩和競爭，避免相互殘殺。
　　2、提高中國再保險公司的再保險供給能力。資本金不足為中國再保險公司的快速增長設(shè)置了難以逾越的障礙。擴大資本金的方式一般有：自我積累、國家投資、各方集資、上市融資。與其他融資方式相比，上市可以籌集到大量的社會資金，使中國再保險公司的資本規(guī)模迅速擴大，不失為一種較好的突破制約再保險業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的方法。同時上市可進一步提高中國再保險公司的管理水平，因為要上市，就要披露公司的自身情況、各種風(fēng)險，如資產(chǎn)風(fēng)險、資產(chǎn)與負(fù)債匹配風(fēng)險、再保險安排風(fēng)險、人力資源風(fēng)險和其他風(fēng)險，實際償付能力及法定最低償付能力、自留保費與所有者權(quán)益比率、保險資金運用有關(guān)情況等。將自己的管理水平家底公諸于眾，必須有充足的底氣。因此上市有利于中國再保險公司建立起市場化的運作機制，提高經(jīng)營管理水平。當(dāng)然上市融資要支付較高的籌資費用、紅利或股息，此外，上市融資還有信息不對稱所引發(fā)的較高交易成本和雙重納稅的稅收成本。但是對于受資本金不足之苦的中國再保險公司而言，上市融資仍是一種可行有效的辦法。
　　3、改變經(jīng)營機制，適應(yīng)商業(yè)性分保的運作。根據(jù)我國《保險法》，除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的20%按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險。這種法定分保業(yè)務(wù)是目前中國再保險公司賴以生存的支柱。雖然法定分�？梢蕴岣邍鴥�(nèi)市場的承保能力，減少對國外再保險市場的過度依賴；限制外國保險公司的競爭，減少保險費的外流，在短期內(nèi)對我國再保險業(yè)的發(fā)展和再保險市場的培育是必不可少的一種手段。但是從長期看，這種強制方式與市場經(jīng)濟的內(nèi)在規(guī)律并不協(xié)調(diào)，同時也會助長國內(nèi)再保險公司的依賴性。因此近年來許多發(fā)展中國家如韓國、阿根廷、智利等國紛紛取消了法定分保。根據(jù)我國的承諾，四年后將取消有關(guān)法定分保的規(guī)定，作為以此為主的中國再保險公司必須進行體制改革，使之依靠市場規(guī)則大力發(fā)展商業(yè)分保，逐漸提高商業(yè)性分保業(yè)務(wù)在全部再保險業(yè)務(wù)的比重，提高市場競爭能力，改變依靠法定分保政策和依賴政府支持的經(jīng)營戰(zhàn)略。
　　4、加快培養(yǎng)專家型再保險人才。再保險發(fā)展的核心在于高素質(zhì)、高技能的人才。從國際再保險市場的發(fā)展趨勢來看，再保險業(yè)務(wù)的技術(shù)含量越來越高，一些新興的險種和產(chǎn)業(yè)如航天保險、核電站保險、電子產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)保險等需要專業(yè)人才，把風(fēng)險的性質(zhì)及其可能造成的損失研究透徹。入世之后，外資再保險公司將憑借其悠久的歷史和成熟的經(jīng)驗而具有很大的比較優(yōu)勢，國內(nèi)鳳毛麟角的再保險人才可能因外資公司的高待遇、高職位而流出。如何留住現(xiàn)有的專業(yè)人才、增加新生力量是目前急需解決的問題，這方面可以借鑒其他現(xiàn)代企業(yè)的做法，用期權(quán)的方式把這些人才與企業(yè)的利益聯(lián)系起來，使之共進退，加快人才使用制度的改革，增加人才培養(yǎng)提高的機會等等。

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財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)表現(xiàn)為根據(jù)保險單（保險合同）向被保險人收取保險費，并在合同有效期內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。對于經(jīng)營一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結(jié)束，而保險公司簽發(fā)保單并收取保險費，只意味著保險責(zé)任的開始，在從確認(rèn)收入....

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中國保險業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點考慮以下六個方面帶來的沖擊和影響。

一、加入WTO對中國保險業(yè)的沖擊

　　中國保險業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國為加入WTO，保....

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隨著中國即將加入世界貿(mào)易組織，中國的國內(nèi)和國際經(jīng)濟環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國將在一個較為有利的國際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟全球化進程和國際競爭與合作，進一步加快改革開放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟融為一體；同時，中國將履行其承諾的國際義....

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社會保障，是指社會成員在暫時或永久喪失工作能力、失去工作機會、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負(fù)責(zé)以依靠社會力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項社會政策，社會保障對二戰(zhàn)后各國經(jīng)濟的迅速發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了很好的促進作用。因此，當(dāng)今....

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一、完善社會保障體系是促進國內(nèi)消費和帶動經(jīng)濟增長的客觀要求

　�。保梗梗鼓晡覈鴩�民經(jīng)濟運行狀況良好，但受國際國內(nèi)形勢影響，有效需求不足仍然是一個比較突出的問題。為此，中央采取包括增加發(fā)行長期國債、適當(dāng)擴大中央財政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....