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WTO條件下我國保險(xiǎn)業(yè)的改革與有效率發(fā)展

WTO條件下我國保險(xiǎn)業(yè)的改革與有效率發(fā)展 一、保險(xiǎn)市場主體的改革
  1、當(dāng)前國有保險(xiǎn)公司的改革
  我國國有保險(xiǎn)公司突出問題主要表現(xiàn)在:①公司治理結(jié)構(gòu)不完善,經(jīng)營機(jī)制落后,管理水平低下。截至目前為止,國有保險(xiǎn)公司仍然沒有完全走出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的粗放經(jīng)營管理模式。②資本金缺口大,償付能力不足,中國人保、人壽、再保險(xiǎn)公司的實(shí)際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊資本金。③高成本、低技術(shù),困擾國有保險(xiǎn)公司。我國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊,人員普遍過剩,素質(zhì)不一,績效較低。
  相比之下,國際成功的保險(xiǎn)公司至少有以下共同特點(diǎn):①公司產(chǎn)權(quán)清晰,通過委托代理關(guān)系建立了有效激勵(lì)和約束機(jī)制。②公司的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確;③建立有效的利潤中心制度,使經(jīng)營業(yè)績與收入關(guān)系落到實(shí)處。
  從長遠(yuǎn)發(fā)展看,我國國有保險(xiǎn)公司要與國際接軌,國有保險(xiǎn)公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運(yùn)行。國有保險(xiǎn)公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營體制問題,其中最核心的是所有制問題,按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國有保險(xiǎn)公司,就要求產(chǎn)權(quán)明晰,所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離,建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造,建立起科學(xué)的經(jīng)營體制,在所有權(quán)確保對(duì)國有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下,目前不大可能通過國家財(cái)政撥付國有保險(xiǎn)公司資金解決償付能力,股份制改革可以解決國有保險(xiǎn)公司的資本金問題,化解償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)充保險(xiǎn)公司資本實(shí)力。如:采取定向募集企業(yè)法人股方式,對(duì)一些優(yōu)秀的民營企業(yè),也可考慮適當(dāng)向它們募集,通過鼓勵(lì)國有保險(xiǎn)公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式可以有效提高國有保險(xiǎn)公司的實(shí)力,也可建立起大型保險(xiǎn)公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間實(shí)行相互持權(quán)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。通過股份制改革,引入國際資本成份,是吸收國際管理水平,提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險(xiǎn)公司營運(yùn)看,很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點(diǎn),只有與它們合作,在共同協(xié)作之中才能體會(huì)到其管理工作中的科學(xué)性。通過互相入股等形式,在雙方的合作之中取長補(bǔ)短。
  2、內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量與規(guī)模的改革
  據(jù)統(tǒng)計(jì)至2000年底,我國大陸共有保險(xiǎn)公司31家,其中,國有和股份制保險(xiǎn)公司13家,而合資及外資保險(xiǎn)公司卻達(dá)18家。還有許多外資保險(xiǎn)公司正在積極申請(qǐng)進(jìn)入中國。條件放寬后,進(jìn)入中國的外資保險(xiǎn)公司將更多。而內(nèi)資保險(xiǎn)公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀,表現(xiàn)出其脆弱性,這種不平衡的格局,不利于我國歷史短暫的保險(xiǎn)公司的發(fā)展,所以我國保險(xiǎn)市場的開放,應(yīng)首先對(duì)內(nèi)開放,增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司的數(shù)量,放寬對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)公司組織形式的限制。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司的組織形式只有兩種:國有獨(dú)資公司或股份有限公司。而國際保險(xiǎn)公司形式很多,除以上兩種外還有相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社會(huì)、個(gè)人保險(xiǎn)等。我國在組建新保險(xiǎn)公司時(shí)可以借鑒其他組織形式,推動(dòng)保險(xiǎn)市場發(fā)展,也是與國際保險(xiǎn)組織形式接軌的必然要求。
  此外,在增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量時(shí),也可以采取劃分公司為子公司的形式,將符合條件的分公司,改組為是有獨(dú)立法人的子公司,以增加我國內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量。
  隨著國際并購浪潮掀起,企業(yè)并購、銀行并購也成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一趨勢。我國重點(diǎn)扶持的幾家保險(xiǎn)公司,要在合適時(shí)機(jī)合并或重組,以擴(kuò)大規(guī)模,提高國際競爭力,為入世后抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型保險(xiǎn)集團(tuán)作好準(zhǔn)備。
    二、保險(xiǎn)市場供需結(jié)構(gòu)的問題
  目前,我國保險(xiǎn)市場一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險(xiǎn)供給方面,存在的問題主要有:1、保險(xiǎn)供給能力低。國外一些已存在多年的保險(xiǎn)品種對(duì)國內(nèi)來說還是新生事物。我國的再保險(xiǎn)領(lǐng)域和責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白;2、保險(xiǎn)費(fèi)率過高造成保險(xiǎn)供給價(jià)格過高。保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過高,而主要是保險(xiǎn)公司行政費(fèi)用過多所造成,主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司固定資產(chǎn)所占比例過高,組織機(jī)構(gòu)及人員過多等方面;3、保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)較低,主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)的賠償給付處理方面,理賠權(quán)力缺乏依據(jù),辦理拖沓。一些保險(xiǎn)銷售人員的目的就是讓客戶購買保險(xiǎn),至于在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故,需要賠付時(shí),則置之不理。這必然對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生不利影響,使受保險(xiǎn)人有一種買了保險(xiǎn)仍無保障的感覺。保險(xiǎn)供給市場的發(fā)育不足,導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的低效率發(fā)展,難以提高我國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。
  在保險(xiǎn)需求方面存在的主要問題有:1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險(xiǎn)需求。盡管我國的GDP總值居世界前列,但人均GDP只能居中低收入國家之列,人均GDP只有800美元左右,不到發(fā)達(dá)國家人均GDP的5%,因此我國保險(xiǎn)需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險(xiǎn)發(fā)展的歷史不長,社會(huì)保障起步較晚。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害等險(xiǎn)種,許多人存在僥幸心理。對(duì)于保險(xiǎn)的真正作用及意義,并沒有清晰的認(rèn)識(shí)。
  供需雙方存在的問題導(dǎo)致當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場必然處在一個(gè)較低效率的發(fā)展水平上,要進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場的發(fā)展需要針對(duì)上述問題采取相應(yīng)的措施。
    三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的改革
  國際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要向市場培育者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏,逐步實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險(xiǎn)人經(jīng)營行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會(huì)專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變,以確保監(jiān)管到位。
  嚴(yán)格堅(jiān)持償付能力監(jiān)管要求,可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的買者無法對(duì)公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量信息充分了解之下,使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局,保持保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營效率的提高,若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息,可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”,避免擠兌,確保保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
  目前我國保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)提存在技術(shù)上差距,責(zé)任計(jì)提不足應(yīng)是目前中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。而且,國內(nèi)保險(xiǎn)公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,以市場規(guī)模論業(yè)績,不惜降低保險(xiǎn)費(fèi)率,提高中間人傭金等,在擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模的同時(shí),保險(xiǎn)公司邊際利潤下降。因此,矯正保險(xiǎn)人只顧市場份額,不顧償付能力的不良行為,需加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。按保險(xiǎn)公司資本充足性,負(fù)債合理性,準(zhǔn)備金充足性,可變現(xiàn)充足性為償付目標(biāo)來監(jiān)管。
    四、積極培育再保險(xiǎn)市場
  目前,我國再保險(xiǎn)公司只有中保再保險(xiǎn)和中國再保險(xiǎn)公司兩家扮演著全國保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)承接人角色,我國再保險(xiǎn)的歷史也只有5年多時(shí)間,再保險(xiǎn)發(fā)展滯后。我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)由國外再保險(xiǎn)商占領(lǐng),1998年我國非法充分保費(fèi)7200萬美元,分給國內(nèi)公司不足250萬美元。我國《保險(xiǎn)法》“優(yōu)先在國內(nèi)分!钡囊(guī)范也沒有真的執(zhí)行,這一局面不改變,我國再保險(xiǎn)業(yè)就難以發(fā)展,更難以面對(duì)入世的挑戰(zhàn)。為此,國家應(yīng)積極促進(jìn)再保險(xiǎn)市場的建立,鼓勵(lì)向再保險(xiǎn)市場的投資,規(guī)范保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)行為加強(qiáng)監(jiān)管做到“優(yōu)先在國內(nèi)分保”。才能保證再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長。
    五、進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)中介市場
  我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展相當(dāng)緩慢,盡管保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史,但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司直到近年來才剛剛成立。按照國際保險(xiǎn)市場通行的作法,保險(xiǎn)市場越成熟,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人取得的。
  保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)會(huì)促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場的公平交易,被保險(xiǎn)人的利益能夠得到保障。在一定條件下,可提高保險(xiǎn)需求的數(shù)量,解決保險(xiǎn)供需矛盾。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也有助于解決我國保險(xiǎn)代理市場混亂的問題。對(duì)保險(xiǎn)代理人起到一定的示范作用,彌補(bǔ)我國保險(xiǎn)中介市場的不足。有效減少保險(xiǎn)糾紛,對(duì)保險(xiǎn)代理人違規(guī)經(jīng)營行為產(chǎn)生一定的抑制作用。
  積極培育我國保險(xiǎn)公估人也是發(fā)展保險(xiǎn)中介市場不可缺少的部分。保險(xiǎn)公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險(xiǎn)的評(píng)估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)公估人的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險(xiǎn)服務(wù),提高了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量,活躍了保險(xiǎn)市場,擴(kuò)大了市場容量。保險(xiǎn)公估人是西方保險(xiǎn)公司在處理理賠事項(xiàng)中普遍選擇的委托人。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》目前尚未對(duì)公估人作出明確規(guī)定。
  保險(xiǎn)業(yè)會(huì)涉及其他各行各業(yè),在發(fā)展公估制度時(shí),對(duì)于其他評(píng)估機(jī)構(gòu)如資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、審計(jì)、會(huì)計(jì)、技術(shù)測量等,也應(yīng)積極發(fā)揮出它們在保險(xiǎn)中介中的作用,建立一個(gè)全方位的強(qiáng)有力的保險(xiǎn)中介市場。
    六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)電子商務(wù)
  近年來寬帶網(wǎng)的建設(shè)和投入使用已為各行各業(yè)進(jìn)軍電子商務(wù)奠定了物質(zhì)基礎(chǔ),保險(xiǎn)業(yè)涉足電子商務(wù)也是大勢所趨。電子網(wǎng)絡(luò)在保險(xiǎn)中的使用,改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)的方式;诨ヂ(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)銷售模式可以消滅中間人傭金,大大降低銷售網(wǎng)點(diǎn)的維持費(fèi)用及許多其他相關(guān)開支,通過大力發(fā)展此種保險(xiǎn)模式可以降低保險(xiǎn)價(jià)格、刺激保險(xiǎn)需求,增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的核心競爭力。此外,通過互聯(lián)網(wǎng),訪問相關(guān)保險(xiǎn)網(wǎng)站,客戶可以方便快速地獲得保險(xiǎn)信息,了解保險(xiǎn)品種,避免了個(gè)人查找保險(xiǎn)信息的不便。再次,通過構(gòu)建我國的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng),可以為保險(xiǎn)客戶提供保險(xiǎn)事故的理賠及相關(guān)的程序、有關(guān)信息等全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。
  目前我國的多家保險(xiǎn)公司已開始了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的嘗試,有些公司已建立了以保險(xiǎn)信息及咨詢等為內(nèi)容的網(wǎng)站,最終目標(biāo)應(yīng)是以保險(xiǎn)銷售和售后服務(wù)為主營業(yè)務(wù)的電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)




 

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 。保梗梗鼓晡覈鴩窠(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好,但受國際國內(nèi)形勢影響,有效需求不足仍然是一個(gè)比較突出的問題。為此,中央采取包括增加發(fā)行長期國債、適當(dāng)擴(kuò)大中央財(cái)政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....

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