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論保險(xiǎn)詐騙案的特點(diǎn)及其防范對(duì)策
論保險(xiǎn)詐騙案的特點(diǎn)及其防范對(duì)策[摘 要] 隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展,以欺詐手段騙取保險(xiǎn)賠款的各類案件不斷發(fā)生,并呈上升趨勢(shì)。這些案件的發(fā)生,不但使保險(xiǎn)人蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,也使保險(xiǎn)聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。因此,如何有效地防范和打擊保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)已成為當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問題。本文就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中詐騙案件的特點(diǎn)、成因及防范對(duì)策,進(jìn)行了分析探討�！ �
一、保險(xiǎn)詐騙的法律特征
保險(xiǎn)詐騙行為是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以非法占有保險(xiǎn)賠款為目的,采取各種欺詐手段,騙取保險(xiǎn)人賠款的違法犯罪行為。作為保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象,其社會(huì)危害性已構(gòu)成了對(duì)金融保險(xiǎn)秩序的破壞,國(guó)家從立法上明確界定了保險(xiǎn)詐騙的法律性質(zhì),為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器�！侗ｋU(xiǎn)法》第27條列舉了三種保險(xiǎn)詐騙行為,第131條又規(guī)定:進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。1997年3月14日頒布的新刑法對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪作了明文規(guī)定。因此,保險(xiǎn)詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì),同時(shí)受到兩個(gè)基本法的調(diào)整,《保險(xiǎn)法》對(duì)違法行為作了明確的處罰規(guī)定,《刑法》則對(duì)構(gòu)成犯罪的保險(xiǎn)詐騙行為制定了量刑標(biāo)準(zhǔn)。其法律特征是:第一,行為人在主觀上有違法犯罪的故意,即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)賠款的目的;第二,主體的特殊性,即實(shí)施詐騙行為的人必須是保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人;第三,行為人在客觀上必須實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為;第四,行為的結(jié)果侵害了受法律保護(hù)的金融保險(xiǎn)秩序。
在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域中,詐騙案件有以下幾種表現(xiàn)形式:一是投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,騙取保險(xiǎn)金;二是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故,騙取保險(xiǎn)金;三是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故,騙取保險(xiǎn)金;四是保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金。
二、保險(xiǎn)詐騙的成因
(一)從社會(huì)環(huán)境和詐騙心理分析
社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)的局限性,造成比較多的是從個(gè)人的投資回報(bào)和利益角度來看待保險(xiǎn),因而,不少人的保險(xiǎn)意識(shí)有偏差,認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”,應(yīng)當(dāng)說這是一些不法分子鋌而走險(xiǎn)、實(shí)施詐騙的內(nèi)心起因之一。
(二)從保險(xiǎn)業(yè)管理現(xiàn)狀分析
保險(xiǎn)人自身制度不嚴(yán)、有章不循,是造成保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生的一個(gè)重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保核保把關(guān)不嚴(yán)。重業(yè)務(wù)開拓,輕制度管理;重?cái)?shù)量擴(kuò)張,輕質(zhì)量效益,是近年來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的一個(gè)傾向性問題。二是現(xiàn)場(chǎng)查勘不到位:許多案件特別是車險(xiǎn)案的第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率低,現(xiàn)場(chǎng)查勘、調(diào)查不及時(shí),第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高,責(zé)任心不強(qiáng),法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對(duì)一些本該識(shí)破的騙局未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。
(三)從法律實(shí)施的環(huán)境分析
激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)法律環(huán)境不完善,也在很大程度上助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延。《保險(xiǎn)法》與新《刑法》出臺(tái)之前,對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的法律性質(zhì)沒有明確界定,在實(shí)際工作中遇到此類情況,保險(xiǎn)人也只是追回被騙款了事,很少對(duì)詐騙者依法訴訟。
三、保險(xiǎn)詐騙案的防范措施
(一)加大“兩法”宣傳力度,增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念
一是向全社會(huì)廣泛宣傳新《刑法》、《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī),宣傳我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任;二是要運(yùn)用各種形式,加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù),自覺履行保險(xiǎn)合同,既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益,又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。
(二)加強(qiáng)內(nèi)部管理,嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度
從內(nèi)部管理角度而言,嚴(yán)格照章辦事,落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定,是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度:要把好三關(guān),第一,堅(jiān)持雙人查勘定損,全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二,堅(jiān)持賠案復(fù)核制度,認(rèn)真審核證據(jù)材料,及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),提出問題;第三,堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度,嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅(jiān)持機(jī)動(dòng)車輛索賠登記通報(bào)制度:據(jù)統(tǒng)計(jì),機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的詐騙案件占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)詐騙案總數(shù)的90%左右,因此,防范機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)詐騙行為是反詐騙工作的重點(diǎn)。第一,要實(shí)行電腦聯(lián)網(wǎng)管理,將機(jī)動(dòng)車輛索賠情況進(jìn)行登記,在系統(tǒng)內(nèi)定期通報(bào),避免一處出險(xiǎn)多處索賠的詐騙案件發(fā)生;第二,實(shí)行汽車零部件報(bào)價(jià)制度,控制修理成本費(fèi)用,擠干賠款水分,有效遏制夸大損失的詐騙行為。四是堅(jiān)持保險(xiǎn)賠案公布與舉報(bào)人員獎(jiǎng)勵(lì)制度;向公司內(nèi)部和社會(huì)公開保險(xiǎn)賠案,增強(qiáng)理賠透明度,便于內(nèi)部監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督等措施的落實(shí);向社會(huì)公布舉報(bào)電話,設(shè)立舉報(bào)箱,重獎(jiǎng)舉報(bào)有功人員,鼓勵(lì)舉報(bào)騙賠行為。
(三)運(yùn)用法律武器,嚴(yán)肅查處詐騙犯罪分子
保險(xiǎn)詐騙案件不斷增多的原因是多方面的,但懲處不嚴(yán)、打擊不力應(yīng)該說是一個(gè)重要原因�！侗ｋU(xiǎn)法》和新《刑法》的陸續(xù)出臺(tái),為打擊保險(xiǎn)詐騙行為提供了有力的法律武器。對(duì)構(gòu)成詐騙犯罪的當(dāng)事人依法訴訟,不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,還要追究其刑事責(zé)任,才能起到懲一儆百,震懾不法分子的作用,從而有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生。
(四)加強(qiáng)教育培訓(xùn),提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)
一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員政治理論、法紀(jì)觀念和職業(yè)道德教育,樹立正確的世界觀和人生觀,愛崗敬業(yè),恪盡職守,提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體素質(zhì),這是防范和查處保險(xiǎn)詐騙案件的根本保證。二是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān),這是防范保險(xiǎn)詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),有針對(duì)性地開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識(shí)培訓(xùn),提高保險(xiǎn)人員識(shí)別詐騙行為的能力,使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。
四、保險(xiǎn)詐騙案件的調(diào)查方法
保險(xiǎn)詐騙是行為人故意實(shí)施的違法犯罪行為,此類案件大都有預(yù)謀和策劃,隱蔽性較強(qiáng),而對(duì)構(gòu)成犯罪的此類詐騙案件的管轄權(quán)屬于公安機(jī)關(guān)。因此,為了有效地打擊詐騙活動(dòng),保險(xiǎn)人必須配合公安機(jī)關(guān)做好以下幾項(xiàng)工作:
(一)及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng),掌握第一手資料
1.及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng):事故現(xiàn)場(chǎng)上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發(fā)后,保險(xiǎn)人員應(yīng)及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng),掌握一切記錄現(xiàn)場(chǎng)原始情況的資料,包括現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單、財(cái)務(wù)帳本等,這些資料將對(duì)揭露詐騙起到證據(jù)作用。
2.認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過:一方面,應(yīng)圍繞出險(xiǎn)事故,向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查,對(duì)事故發(fā)生經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人品行、近期的異常表現(xiàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢問,并作好調(diào)查記錄。另一方面,與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合,及時(shí)了解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn),爭(zhēng)取公安部門的支持,圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證。
(二)綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口
要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質(zhì),甄別保險(xiǎn)事故和詐騙案件,重點(diǎn)從以下三個(gè)方面分析:
一要分析投保動(dòng)機(jī)。要特別注意兩種情況:一是超額投保的案件,要對(duì)投保標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行核實(shí)。采用縱火、沉船、盜車等手段造成保險(xiǎn)標(biāo)的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進(jìn)行了超額投保,其動(dòng)機(jī)是以損失價(jià)值較小的投保標(biāo)的換取高額保險(xiǎn)賠款;二是對(duì)多次拒絕投保而后又主動(dòng)上門投保的案件,要重點(diǎn)分析其投保動(dòng)機(jī)。這類案件,大多是先出險(xiǎn)后投保,或是風(fēng)險(xiǎn)即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。
二要將有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來分析。即分析投保時(shí)間、出險(xiǎn)時(shí)間、報(bào)案時(shí)間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實(shí)踐證明,有預(yù)謀的詐騙案件,在幾個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來說,投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間相隔越短,出險(xiǎn)時(shí)間與保單責(zé)任終止時(shí)間相隔越近、出險(xiǎn)時(shí)間與報(bào)案時(shí)間間隔越長(zhǎng)等情況,應(yīng)特別引起警惕,要仔細(xì)分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),迅速查證。
三要將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。重點(diǎn)分析兩個(gè)方面:一是將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與保單、原始記帳憑證進(jìn)行對(duì)比,分析現(xiàn)場(chǎng)標(biāo)的物及損失數(shù)目與書證記載的內(nèi)容是否相符;二是將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進(jìn)行對(duì)比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)�。通過分析證據(jù)與事實(shí)、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系,識(shí)破詐騙者慣用的偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明材料的伎倆。
各類保險(xiǎn)案件發(fā)生后,只要嚴(yán)格把握好現(xiàn)場(chǎng)查勘和案情分析這兩個(gè)環(huán)節(jié),在充分占有第一手資料的基礎(chǔ)上,認(rèn)真分析研究涉嫌詐騙的動(dòng)機(jī)、時(shí)間和有關(guān)證據(jù),由表及里,透過現(xiàn)象看本質(zhì),就能從錯(cuò)綜復(fù)雜的各類賠案中,揭露出以騙取保險(xiǎn)金為目的的違法犯罪案件。
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