江西省保險市場發(fā)展的問題與建議

江西省保險市場發(fā)展的問題與建議  ——江西經(jīng)濟的相對滯后，在一定程度上影響了總體保險水平的提高。2001年江西省市場保險密度為80.88元，保險深度為1.55%，在全國處于中下的水平。
　　——保險市場發(fā)展不均衡，主要表現(xiàn)在四個方面：一是主體業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，市場壟斷程度高，國有獨資保險公司的市場份額達85%以上，這種情況與國多層次所有制的經(jīng)濟形式及盡快建立社會主義市場經(jīng)濟體制的目標不相適應(yīng)。二是市場體系不全，機構(gòu)延伸不到位。到目前為止，江西省保險市場尚未建立保險經(jīng)紀人和保險公估行等其它形式的服務(wù)機構(gòu)，外資保險公司也沒有介入。除人保公司、人壽公司機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)延伸到縣級區(qū)域以外，太保、平安在大部分地市還沒設(shè)機構(gòu)。三是城鄉(xiāng)市場發(fā)展不平衡，城鎮(zhèn)財產(chǎn)、人身保險已有一定的規(guī)模，而農(nóng)村保險發(fā)展不力，大多地方還是一塊空白。四是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品數(shù)量少，財產(chǎn)保險公司的險種結(jié)構(gòu)偏重運工、企財險，而分散性險種所占比重較小，從2001年業(yè)務(wù)險種看，傳統(tǒng)險種市場占90.4%，分散險種市場占9.6%。人壽保險在開發(fā)險種上各家公司花費了很多功夫，也開發(fā)了許多新險種，但總體而言，所提供的險種仍然有限，不能很好地滿足投保人多方面的需要。
　　——保險市場業(yè)務(wù)尚欠規(guī)范。從最近全省開展整頓和規(guī)范保險經(jīng)營行為自查自糾情況反映，保險市場操作未能規(guī)范化，存在著無序競爭現(xiàn)象。這種無序的競爭，不僅無助于保險市場的完善，而且有損于保險的形象。上述問題如不很好解決，勢必影響江西省保險市場的健康發(fā)展。
　　二、江西省保險市場發(fā)展的建議�。ㄒ唬┻M一步完善江西市場體系。完善的保險市場體系是江西保險市場發(fā)展的重要內(nèi)容，它包括：
　　1、擴大市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環(huán)境。近幾年江西省保險市場的快速發(fā)展與引進市場競爭機制密不可分，但當前大公司市場集中相當高，在省內(nèi)不少地市還是中國人保、中國人壽專業(yè)獨家經(jīng)營。后成立的中資公司至今還只是在原設(shè)立了機構(gòu)的幾個地市展業(yè)�，F(xiàn)階段，我省保險市場急需要擴大供給主體群；為此，一是應(yīng)完善保險機構(gòu)管理辦法，放寬對有關(guān)機構(gòu)局限于少數(shù)地市開展業(yè)務(wù)的限制，允許太保、平保等其他中資公司在江西省內(nèi)自由經(jīng)營業(yè)務(wù)；二是鼓勵各家基層保險公司進行優(yōu)化重組，增強競爭力；三是可考慮吸收1-2家外資公司來贛進行入股和技術(shù)合作，以便更好地借鑒國際保險業(yè)先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗和專業(yè)知識。
　　2、穩(wěn)步培育保險中介市場。目前，江西省內(nèi)保險中介市場組織只有保險代理人，且市場不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。因此，筆者認為在整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場，將其納入規(guī)范競爭的同時，更要著力培育多方中介主體：(1)提高代理人素質(zhì)，規(guī)范代理人行為；(2)盡快出臺江西省保險經(jīng)紀人、公估人管理規(guī)定，培育公估人，發(fā)展經(jīng)紀人；(3)建立保險評級機構(gòu)，對保險公司各項營運指數(shù)進行全面綜合評估；(4)對省內(nèi)的會計師、律師、審計師事務(wù)所進行一定層次的保險業(yè)務(wù)培訓，拓寬保險的應(yīng)用領(lǐng)域；(5)江西保險行業(yè)協(xié)會已成立，政府和監(jiān)管部門要賦予其一定職權(quán)，使其在規(guī)范行業(yè)自律、推動費率市場化等方面發(fā)揮積極作用。
　　3、努力發(fā)展江西省再保險業(yè)務(wù)。江西省是容易遭受洪澇自然災(zāi)害的省份之一，這給現(xiàn)有幾家保險公司的償付能力帶來一定的影響，要通過再保險來分散風險，增強保險公司的承保能力。目前省內(nèi)除了法定分保以外，其他業(yè)務(wù)沒有開展，這不利于全省保險市場的內(nèi)部積累。為促進江西再保險業(yè)的發(fā)展，一方面要進一步完善法定分保政策，加強對法定分保的執(zhí)行力度；另一方面應(yīng)改變目前只由中國再保險公司分保的狀況，積極尋求與華東（尤其是上海）省份合作，成立中資的再保險公司，提高我省保險公司的償付能力和，市場競爭力。
　�。ǘ�）應(yīng)對保險市場開放的挑戰(zhàn)。中國加入WTO后，保險市場既有機遇又面臨新的挑戰(zhàn)，對江西保險市場來說，面臨的影響和沖擊不會像大城市和發(fā)達地區(qū)那樣直接和強烈。據(jù)預(yù)測，我省保險市場今后幾年內(nèi)仍將以中資保險公司為主，以國內(nèi)競爭為主。但是，加入WTO后，隨著江西經(jīng)濟實力的逐步增強，外資公司和發(fā)達地區(qū)企業(yè)集團的不斷進入，保險市場也會獲得快速發(fā)展和繁榮，外資保險公司不會視而不見、坐失良機，他們也會伺機而動，迅速作出反應(yīng)的。因此，江西保險業(yè)要正視現(xiàn)有的時機，把握住這難得的機遇，苦心經(jīng)營，抓緊練兵，打好基礎(chǔ)，增強實力，盡快在各方面迎頭趕上去，以適應(yīng)未來的嚴峻挑戰(zhàn)與競爭。
　　當前要解決好以下幾個問題：一是要加強與國際國內(nèi)同行的交流與合作，借鑒外資保險公司先進管理經(jīng)驗和技術(shù)，十分重視和及時了解國內(nèi)發(fā)達省份保險市場動態(tài)，調(diào)整我省的經(jīng)營策略，不斷發(fā)揮自身優(yōu)勢，為日后參與中外保險公司的市場角逐打下基礎(chǔ)。二是建立以市場需求為導向的市場經(jīng)營機制，樹立效益與成本掛鉤的經(jīng)營思想，變粗放式經(jīng)營為集約式經(jīng)營，有針對性地建立內(nèi)控機制。三是注意在主業(yè)上苦下功夫，培養(yǎng)自己的承保人隊伍和資金運用人才，建立大企業(yè)、大項目統(tǒng)括保險責任制，以抗衡外資保險公司的競爭壓力。四是加快技術(shù)的更新，深化服務(wù)層次。根據(jù)各公司的特點，以江西市場需求為導向，努力推廣代表本公司形象的新險種、新服務(wù)，細分現(xiàn)有的保險市場，確立恰當?shù)目蛻羧海�搞好綜合配套服務(wù)。五是應(yīng)最大限度地普及電子化和計算機系統(tǒng)，規(guī)劃和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險，進行網(wǎng)上交易、降低交易成本。
　�。ㄈ�）努力加大江西省保險業(yè)務(wù)的開發(fā)力度。目前江西市場保險密度的絕對值與國內(nèi)不少省份差距較大，如：2001年江西省保險密度是80.88元，福建是198.74元，浙江是343.86元，江西在全國倒數(shù)第6位，這說明江西省人均用于購買保險的費用少，反映江西保險市場仍有較大的發(fā)展空間和潛力，關(guān)鍵是要努力加大保險業(yè)務(wù)的開發(fā)力度。
　　1、要重視抓好市場潛力的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)和培植新的業(yè)務(wù)增長點。當前要緊緊圍繞江西經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略核心和構(gòu)想，擴大企財險、貨運險的承保范圍，注意積極穩(wěn)妥地抓好保證保險、旅游責任保險、農(nóng)副產(chǎn)品責任保險，為拉動江西內(nèi)需、擴大江西品牌的信譽度發(fā)揮保險保障功能。江西是勞務(wù)輸出大省，人壽保險公司要介入省內(nèi)外勞務(wù)市場，多渠道地為打工農(nóng)民提供養(yǎng)老和醫(yī)療保險。
　　2、調(diào)整險種結(jié)構(gòu)和市場布局，堅持“大小并舉”的方針，在抓好大項目、專項業(yè)務(wù)的同時，積極發(fā)展分散性業(yè)務(wù)，填補承�？瞻�點。要堅持“城鄉(xiāng)兼顧”的原則，在抓好城鎮(zhèn)財產(chǎn)險和居民人身險的同時，積極開拓農(nóng)村家財險、農(nóng)作物保險。江西是個農(nóng)業(yè)大省，江西省保險密度低的主要原因是農(nóng)民人均購買保險開支較低，而農(nóng)民的人身保險問題是個大問題，人壽公司在市場開發(fā)上應(yīng)進行大變，重點瞄住占總?cè)丝?0%的農(nóng)村人口上，建議保監(jiān)辦放寬政策，允許人壽公司將機構(gòu)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
　　3、多渠道地開發(fā)江西保險業(yè)務(wù)。認真借鑒國際、國內(nèi)保險公司的好的做法，探索通過代理制開展業(yè)務(wù)的新路子，努力拓寬展業(yè)途經(jīng)。要大膽地進行營銷機制的創(chuàng)新，探索建立以客戶為中心的新產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售和售后服務(wù)一體化的市場營銷機制。
　　建立和完善江西省保險市場體系需要政策和措施與之配套，需要保監(jiān)辦、中介入、保險人的共同努力。要使我省保險市場向深層次發(fā)展，更需要保險行業(yè)的思想大解放，只有進一步解放思想，更新觀念，加大改革力度，才能跟上市場經(jīng)濟的發(fā)展步伐。因此，江西保險行業(yè)要破除傳統(tǒng)觀念的束縛，敢于沖破保險禁區(qū)，善于吸取國內(nèi)外保險經(jīng)驗，鼓勵大膽探索創(chuàng)新。乘江西經(jīng)濟大開發(fā)大發(fā)展之勢，走出一條有江西特色的、能參與市場競爭的保險發(fā)展的新路子，為江西經(jīng)濟的發(fā)展作出更大的貢獻。

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財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)表現(xiàn)為根據(jù)保險單（保險合同）向被保險人收取保險費，并在合同有效期內(nèi)承擔相應(yīng)的保險責任。對于經(jīng)營一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結(jié)束，而保險公司簽發(fā)保單并收取保險費，只意味著保險責任的開始，在從確認收入....

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中國保險業(yè)的跨世紀發(fā)展，筆者認為應(yīng)重點考慮以下六個方面帶來的沖擊和影響。

一、加入WTO對中國保險業(yè)的沖擊

　　中國保險業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險業(yè)方面所做的準備。因此，這是中國為加入WTO，保....

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隨著中國即將加入世界貿(mào)易組織，中國的國內(nèi)和國際經(jīng)濟環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國將在一個較為有利的國際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟全球化進程和國際競爭與合作，進一步加快改革開放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟融為一體；同時，中國將履行其承諾的國際義....

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社會保障，是指社會成員在暫時或永久喪失工作能力、失去工作機會、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負責以依靠社會力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項社會政策，社會保障對二戰(zhàn)后各國經(jīng)濟的迅速發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了很好的促進作用。因此，當今....

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一、完善社會保障體系是促進國內(nèi)消費和帶動經(jīng)濟增長的客觀要求

　　１９９９年我國國民經(jīng)濟運行狀況良好，但受國際國內(nèi)形勢影響，有效需求不足仍然是一個比較突出的問題。為此，中央采取包括增加發(fā)行長期國債、適當擴大中央財政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....