美國保險的中介制度

美國保險的中介制度

    [摘要]美國的保險中介制度在世界上具有較強的代表性,獨特的保險中介制度模式美國采取以保險代理人、經(jīng)紀人共存的保險中介制度模式,并確立了以保險代理人為主體的中介制度體系;嚴格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。美國保險中介制度的借鑒意義包括:保險中介人適當?shù)臉I(yè)務(wù)分工;嚴格的資格認定,等級考核和培訓(xùn)制度;嚴格的保險中介行為規(guī)范控制;完善的行業(yè)自律機制。
    美國的保險中介制度概況
    (一)保險中介制度管理機制
    美國對保險中介制度的約束主要通過各州保險法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險中介合同體現(xiàn)。由于各州都有自己獨立的立法權(quán),因此,對保險中介人的立法管理,無論在范圍上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險中介人需要遵守的自律性守則包括:全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商(CIU)和特許金融顧問協(xié)會(CHFC)的職業(yè)道德守則,以及百萬美元圓桌會的職業(yè)道德守則等。
    美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機制。聯(lián)邦政府成立有全國保險專員協(xié)會(全國保險監(jiān)督官協(xié)會)來對全國保險業(yè)各方面予以協(xié)調(diào),協(xié)會下設(shè)保險規(guī)定信息系統(tǒng),該系統(tǒng)在必要時為各州設(shè)計一些示范法律及指導(dǎo)建議來監(jiān)管保險中介人,供各州采納。
    州政府通過設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu):保險監(jiān)督官來實行對保險中介人的直接管理和監(jiān)督。他們負責(zé)認定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件、管理其銷售行為,并對其違規(guī)行為進行處罰。
    (二)保險代理制
    保險代理人是美國保險中介市場的中心角色,美國目前擁有100多萬代理人,他們代理的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè),是壽險及非壽險公司獲取業(yè)務(wù)的重要來源,
    保險代理人的資格確立。保險代理人根據(jù)銷售業(yè)務(wù)的不同有人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產(chǎn)責(zé)任險代理人之分。代理人若想從業(yè)必須通過相應(yīng)考試獲取專業(yè)資格。以紐約州為例,個人從業(yè)必須通過保險總監(jiān)舉辦的書面考試,完成保險總監(jiān)批準的預(yù)備課程。保險總監(jiān)可就個人代理人的資格舉行聽證,以確定其是否具備從業(yè)資格。另外,獲有特許財產(chǎn)責(zé)任險經(jīng)銷商(CPLU)或CLU專業(yè)資格者,被認為具備一定專業(yè)技術(shù)水平,則不需要參加考試。
    保險代理人的行為規(guī)則。絕大多數(shù)州規(guī)定,保險代理人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。在紐約州,個人領(lǐng)取執(zhí)照以通過保險總監(jiān)的教育培訓(xùn)和資格考試或獲取CLU和CPLU專業(yè)資格為條件。申請執(zhí)照,應(yīng)送檢保險公司的委任證書連同其他文件并繳納有關(guān)費用。代理人的執(zhí)照必須每兩年續(xù)延一次,續(xù)延時須提交續(xù)延申請和執(zhí)照費。
    按保險代理人代表保險公司數(shù)量的多寡,美國有專業(yè)代理人與獨立代理人之分。獨立代理人具有獨立的地位,可同時為幾家保險公司代理業(yè)務(wù)。專業(yè)代理人只能為一家保險公司或某一保險集團代理業(yè)務(wù)。在人壽保險中,美國保險公司主要依賴于專業(yè)代理人,因為它適合于壽險業(yè)險種繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點,有助于代理人更快熟悉公司的保單和承保程序并與承保人建立密切的關(guān)系。在非壽險領(lǐng)域,美國保險公司更多地借助獨立代理人,他們代表幾家公司,可簽發(fā)保單、收取保費,接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險公司之間進行分配,有招攬續(xù)保的獨占權(quán)力,并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險種類及初保續(xù)保等分別從保險公司處獲取傭金。
    教育培訓(xùn)是確保保險代理人具有專業(yè)技術(shù)水平的手段。在紐約州,專業(yè)代理人的發(fā)展途徑歷經(jīng)從合同前代理人→代表→代理人→主代理人→高級主代理人五個階段。每一階段都要接受為時90天到兩年不等的系統(tǒng)課程培訓(xùn),培訓(xùn)內(nèi)容隨等級的上升而有所區(qū)別,包括職業(yè)介紹、銷售程序、業(yè)務(wù)規(guī)劃、財產(chǎn)規(guī)劃、目標市場規(guī)劃、保險經(jīng)銷等。
    保險人必須承擔(dān)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為所帶來的責(zé)任,因此保險人會發(fā)出各種通告來使代理人全面了解其權(quán)力和責(zé)任,同時通過代理合同宋加強對保險代理人的管理。在美國,保險人對于代理人的管理可采用總代理制、分公司制、直接報告制三種管理方式。總代理制是保險公司僅與總代理人簽訂代理合同,授權(quán)總代理人在一定地區(qū)代表保險公司�？偞�理人的職責(zé)是任用代理人或雇傭支薪的推銷人員或是自己招攬業(yè)務(wù),總代理制在人壽和非人壽領(lǐng)域都得以廣泛使用。分公司制是保險公司在各地設(shè)置分支機構(gòu),以完成總代理所承擔(dān)的各項任務(wù)。分公司經(jīng)理由總公司直接委派,依照總公司的命令處理日常事務(wù)。代理人雖直接與總公司訂立代理契約,但受各分公司管轄,實際上是由分公司經(jīng)理所指派,并接受其監(jiān)督和管理。分公司制也應(yīng)用于壽險和非壽險領(lǐng)域,一般經(jīng)濟實力雄厚、分支機構(gòu)眾多的保險公司多采用這種制度。直接報告制下,保險代理人直接與總公司簽訂代理合同,總公司須與各地代理人保持大量的接觸及提供更多的服務(wù),而地方代理人通常保持其營業(yè)區(qū)的獨占權(quán)力,在其區(qū)域內(nèi),一方面為公司承接業(yè)務(wù),有如保險經(jīng)紀人,以及提供續(xù)期收費、保單貸款、變更等服務(wù);另一方面,則為公司積極拓展業(yè)務(wù)。
    保險代理人的罰則。對違反法律和其他準則的保險代理人所給予的處罰一般包括經(jīng)濟處罰和吊銷執(zhí)照。在紐約州,代理人若有下列行為,將被吊銷、中止執(zhí)照,或被拒絕延續(xù)執(zhí)照的時效:當代理人以執(zhí)照持有人或分執(zhí)照持有人的身份從事交易時違反保險法或其他任何其他法律的規(guī)定;申請執(zhí)照時作虛假陳述;參與欺騙或不誠實行為;達不到執(zhí)照或分執(zhí)照持有人應(yīng)具備的條件。在吊銷執(zhí)照前,保險總監(jiān)會先發(fā)出通知,并舉行聽證會,對處罰進行復(fù)審。在代理人執(zhí)照未被撤銷前而正在聽證階段,代理人若具有被罰款的事由,則保險總監(jiān)對當事人處以罰款。
    (三)保險經(jīng)紀制
    美國的保險經(jīng)紀人可分為銷售財產(chǎn)意外險的經(jīng)紀人和銷售人壽保險的經(jīng)紀人。美國一些州在法律上并不存在人壽保險經(jīng)紀人,而在另一些州允許保險經(jīng)紀人同時作為保險代理人,只有少數(shù)州保險經(jīng)紀人是純粹的經(jīng)紀人。在美國壽險業(yè)中,“為一家以上公司推銷保險的代理人”稱為經(jīng)濟人。財產(chǎn)意外中,當獨立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執(zhí)照時,會被稱為經(jīng)紀人。其客戶一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險經(jīng)紀人要通過規(guī)定的資格考試,但資格考試的難度存在明顯差異。一些州為了保證經(jīng)紀人掌握保險業(yè)務(wù)知識,規(guī)定申請者在資格考試之前必須完成一個正規(guī)的學(xué)習(xí)計劃或修完一門課程。另一些州的考試較為容易,以致毋需經(jīng)過專門學(xué)習(xí)就能通過。
    美國各州對經(jīng)紀人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定。保險經(jīng)紀人違反保險法或其他法律時,各州法律對其均有處以經(jīng)濟處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定。
    美國保險中介制度評析
    1、獨特的保險中介制度模式美國采取以保險代理人、經(jīng)紀人共存的保險中介制度模式,并確立了以保險代理人為主體的中介制度體系。這與美國的中介制度環(huán)境是相適應(yīng)的,美國高度發(fā)達的市場經(jīng)濟、完善健全的保險市場、數(shù)量眾多的保險公司及它們提供的數(shù)量龐大、種類繁雜的保險商品、完備的法律體系和管理體制以及國民對規(guī)范化的代理服務(wù)的巨大偏好,為代理制在美國保險業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。
    美國的代理制度是多層次、多種類的代理制,這為保險公司提供了多種銷售方式選擇。在美國,人壽保險主要依賴于專用代理制,而非壽險主要借助獨立代理制,它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險業(yè)務(wù)的特點,為保險公司拓展市場作出了巨大貢獻。為保證代理制的有效運動及維護投保人的利益,美國強調(diào)保險公司對保險代理人行為的責(zé)任,重視加強保險公司對代理人的控制和管理,這樣,又形成了保險公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報告制,供不同規(guī)模的保險公司選擇使用,各種管理制下均存在有內(nèi)容全面的代理合同,實行代理人權(quán)利與責(zé)任掛鉤,以確保代理人行為的規(guī)范化。
    2、嚴格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。
    美國松散的社會結(jié)構(gòu)使得美國沒有統(tǒng)一的保險立法,只能通過各州立法及行業(yè)自律規(guī)則來對中介制加以規(guī)范。盡管各州的中介制度約束性規(guī)則并不完全相同,但一般均是從注冊登記、資格保證、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、職業(yè)道德培育、銷售行為及客戶保護上作出嚴格規(guī)定,要求中介人必須遵守。
    美國聯(lián)邦政府與州政府在保險中介制度實施的配合上是協(xié)調(diào)且順暢的,州政府保險監(jiān)督官負責(zé)對中介人行為的具體控制,而全國保險專員協(xié)會則負責(zé)信息的溝通及政策的協(xié)調(diào),在此之外,再配合以行業(yè)自律,用較為溫和的手段來管理中介人、它們共同保證了中介制度運行的高效性。
    美國保險中介制度的借鑒
    保險中介人適當?shù)臉I(yè)務(wù)分工。不同的保險中介人具有各自不同的特色,有著各自特定的業(yè)務(wù)范圍,業(yè)務(wù)分工得當,才能保證保險中介制度能最大限度地發(fā)揮自身的功能效用。因此,美國在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇運用不同的中介模式。如保險經(jīng)紀制的作用主要體現(xiàn)于非壽險業(yè)務(wù)上,尤其是水險和大型綜合型的財產(chǎn)意外險中,較少涉足壽險業(yè)務(wù)。而保險代理制的適用范圍則較為廣泛,可用于壽險及非壽險,可用于展業(yè)及理賠。但不同的代理制度也存在選擇運用的問題。如在美國,人壽保險主要依賴于專用代理制,而非壽險則主要借助獨立代理制。代理制度在壽險與非壽險中的選擇運用,對業(yè)務(wù)的發(fā)展有巨大的促進作用。
    嚴格的資格認定,等級考核和培訓(xùn)制度。保險中介人的高素質(zhì)是保險中介制度順利運行的前提。因此,美國根據(jù)各自保險市場的要求設(shè)置了多種類、多層次的資格認定與等級考試制度,以確保中介人具有一定素質(zhì),適應(yīng)消費者多層次的需求。美國的培訓(xùn)體制也是相當完善,除了保險監(jiān)管當局自己開辦學(xué)院資助對保險中介人的培訓(xùn)外,還借助各類自律機構(gòu)和專門院校,聘請保險以及法律等方面的專家上課以培養(yǎng)高級中介人才,各保險公司也都建立了自己的培訓(xùn)體系,對其雇傭的中介人進行職前教育和在職訓(xùn)練。通過系統(tǒng)的規(guī)范教育培訓(xùn),既提高了中介人的道德水平,使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動,又提高了其業(yè)務(wù)素質(zhì),使對保戶服務(wù)的質(zhì)量得以保證。

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財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)表現(xiàn)為根據(jù)保險單（保險合同）向被保險人收取保險費，并在合同有效期內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。對于經(jīng)營一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結(jié)束，而保險公司簽發(fā)保單并收取保險費，只意味著保險責(zé)任的開始，在從確認收入....

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中國保險業(yè)的跨世紀發(fā)展，筆者認為應(yīng)重點考慮以下六個方面帶來的沖擊和影響。

一、加入WTO對中國保險業(yè)的沖擊

　　中國保險業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險業(yè)方面所做的準備。因此，這是中國為加入WTO，保....

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隨著中國即將加入世界貿(mào)易組織，中國的國內(nèi)和國際經(jīng)濟環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國將在一個較為有利的國際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟全球化進程和國際競爭與合作，進一步加快改革開放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟融為一體；同時，中國將履行其承諾的國際義....

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社會保障，是指社會成員在暫時或永久喪失工作能力、失去工作機會、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負責(zé)以依靠社會力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項社會政策，社會保障對二戰(zhàn)后各國經(jīng)濟的迅速發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了很好的促進作用。因此，當今....

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一、完善社會保障體系是促進國內(nèi)消費和帶動經(jīng)濟增長的客觀要求

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