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中產(chǎn)階層中國保險業(yè)急欲采掘的金礦的討論
中產(chǎn)階層中國保險業(yè)急欲采掘的金礦的討論 經(jīng)濟支柱動搖是中產(chǎn)者最大風(fēng)險
6萬元至50萬元,這是界定我國城市中等收入群體家庭(以家庭平均人口3人計算)的標(biāo)準(zhǔn)。今年初,國家統(tǒng)計局城市社會經(jīng)濟調(diào)查總隊的一份抽樣調(diào)查得出這樣的結(jié)論。媒體稱,這是我國“中產(chǎn)階層”的首次清晰數(shù)字化界定。
中產(chǎn)階層收入穩(wěn)定,薪金豐厚,可以說是社會的支柱消費群體。他們的消費取向也與這個群體的特征相吻合:調(diào)查表明,中產(chǎn)的消費興趣基本上集中在買房、購車兩個方面。除此之外,有大部分人開始希望給自己和自己的家庭購買保險,說明這個階層的人有較強的保險意識和購買保險所必備的經(jīng)濟能力。
不斷涌現(xiàn)的中產(chǎn)階層是中國保險業(yè)未被開采的金礦,泰康人壽保險總裁陳東升認為,“保險正成為我國的新三大件之一,中國保險業(yè)面對的是一個13億人口的消費市場�！标悥|升的解釋是,所謂中產(chǎn)階層并不是特指某一群體,而是腰包不斷鼓起的中國普通老百姓。他們在不同時代有不同的需求和財富象征,有需求就會有市場。
保險業(yè)內(nèi)人士分析指出,對中產(chǎn)階層來說,最大的風(fēng)險就是因意外、疾病等導(dǎo)致家庭經(jīng)濟支柱的動搖。也就是家庭中某一成員的早逝,導(dǎo)致固定收入的中斷帶來的家庭其他成員不可承受的經(jīng)濟壓力。根據(jù)中產(chǎn)階層的收入與保障需求的一般規(guī)律,通常家庭年收入的10%至20%可以用來購買保險。保險種類包括:保障型險種(身故、疾病、意外)、理財型險種(教育、養(yǎng)老)。但是,中產(chǎn)階層也要根據(jù)其自身情況(單身、兩口之家、三口之家)來購買保險。高收益必然會有高風(fēng)險。因此很多理財師建議,家庭資產(chǎn)必須做一個合理的規(guī)劃和組合。
“成功人士”最為錢事煩惱
在大家的印象中,高級白領(lǐng)的生活很讓人羨慕,覺得他們都是坐在漂亮的辦公室里,拿著高薪,過著瀟灑的生活。其實,他們的生活也有很多煩惱。王先生自1995年起白手起家,自創(chuàng)貿(mào)易公司,憑借先人一步的投資意識和對市場需求的準(zhǔn)確把握,目前他的公司已經(jīng)由當(dāng)初的5人公司壯大到在職員工100人。事業(yè)蒸蒸日上的同時,市場競爭日趨激烈,為有效留住人才,王先生亦希望通過合適的方法為員工謀求福利,提高向心力和戰(zhàn)斗力。為此,他咨詢了中宏團險部的理財專家,理財專家向他推薦了中宏團險計劃中的主打計劃之一的“菁英計劃”,并舉出兩個案例。
員工被保險人張某,在保險有效期內(nèi),因工作過程中發(fā)生意外導(dǎo)致大面積燒傷住院治療,個人支付住院醫(yī)療費用2500元以及150元的急診費用。在經(jīng)過公司確定屬于合同保障范圍后,賠付重大疾病保險金并按照合同約定賠償醫(yī)療費用,共賠償張某52100元。具體計算方式為:50000+2,500×80%+(150-50)=52100
員工被保險人徐某,在保險有效期內(nèi),乘坐飛機過程中發(fā)生意外事故而死亡,在經(jīng)過公司確定屬于合同保障范圍后,賠償100000元身故保險金,以及50000元航空意外身故保險金,共150000元。
在目前還未強制實行企業(yè)年金的情況下,大多數(shù)企業(yè)對員工福利的需求主要集中在保障型的團險方面,中宏的第一批產(chǎn)品開發(fā)就重點參考了這些企業(yè)的需求,開發(fā)滿足企業(yè)對團險主要需求的保障型員工福利計劃。中宏團險首批產(chǎn)品重點推出精心設(shè)計的三款組合產(chǎn)品,包括“經(jīng)典”、“精選”、和“菁英”計劃。其中“經(jīng)典”計劃滿足中小企業(yè)員工最基本的保障,以意外傷害和意外醫(yī)療為主�！熬x”計劃提供較全面的保障,除意外保障外,還加上定期壽險和住院醫(yī)療�！拜加ⅰ庇媱潉t提供企業(yè)員工更周全的福利保障,包含了意外傷害、定期壽險、住院醫(yī)療、意外門診、重大疾病等全面多重保障。
買投資型產(chǎn)品需要仔細看清門道
時下,市場上各種名目的保險產(chǎn)品層出不窮,大有“亂險漸欲迷人眼”之勢。老百姓要想購買一款最適合自己的產(chǎn)品,需對各個險種有一個清晰的認識。投資大師巴菲特說:“進行理財規(guī)劃的第一步就是購買足夠的保險。”可見,除了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的基本功能外,保險自始至終與理財這一概念息息相關(guān)。
中國保監(jiān)會人身險部主任陳文輝說,風(fēng)險保障型產(chǎn)品是保險公司與生俱來的根本技術(shù)。同時因為他們做的是長期業(yè)務(wù),負擔(dān)的是長期負債,資金長期沉淀,因此就發(fā)展出了長期資產(chǎn)負債管理方面的能力,所以相關(guān)理財?shù)膬π钚援a(chǎn)品也成了保險公司的核心業(yè)務(wù)之一�，F(xiàn)在,各家保險公司先后推出了分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險等更具投資功能的險種,在獲得保障的同時,也增加了獲利的機會。據(jù)了解,與保障型產(chǎn)品相比較,目前投資型產(chǎn)品更多的是通過銀行來進行銷售。
銀行理財與保險理財有何區(qū)別呢?首先,銀行理財產(chǎn)品不帶有保障功能,而保險理財則有死亡保險的保障功能;其次,收益情況不同。銀行理財產(chǎn)品采取的主要是單利,保險理財產(chǎn)品大都采取復(fù)利計算;第三,支取的靈活程度不同。銀行理財產(chǎn)品都有固定的期限,如果儲戶因急用支取,會有利息損失。
據(jù)專家介紹,目前,各保險公司和銀行推出的產(chǎn)品很豐富,具體到每一家銀行和保險公司,資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費用情況都不盡相同,消費者可視自己的需要做出正確的選擇。具體來說,保險理財?shù)馁Y金支取情況分為幾種:一是可以靈活支取的。如在合同有效期內(nèi),投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價值;二是不可以隨時支取的。直到保險期滿時,死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價值才可以返還。最后,急需資金時,可使用保單抵押借錢。
《保險法》中的規(guī)定表明,客戶雖然與保險公司簽訂合同,但同時有權(quán)中止合同,并得到退保金額。保險合同中也規(guī)定客戶資金緊缺時可申請退保金的90%作為貸款。
團險是保險公司下一個目標(biāo)
在目前還未強制實行企業(yè)年金的情況下,大多數(shù)企業(yè)對員工福利的需求主要集中在保障型的團險方面。前面提到的中宏對于服務(wù)團險市場信心十足,第一批產(chǎn)品開發(fā)就重點參考了這些企業(yè)的需求,開發(fā)滿足企業(yè)對團險主要需求的保障型員工福利計劃。中宏總經(jīng)理林重文表示:“一年里新設(shè)三至四家分公司,大力發(fā)展團體保險,上海、廣州、北京、寧波等將作為重點城市,中外合資和中小型企業(yè)將成為首批客戶。”
無獨有偶,內(nèi)地老牌保險公司平安本周二剛剛拿下了企業(yè)年金基金管理受托人和投資管理人資格。同時拿下后者的還有華泰資產(chǎn)管理公司。據(jù)華泰資產(chǎn)管理公司負責(zé)人介紹,華泰專門組建了獨立的企業(yè)年金基金管理中心,儲備和配置相應(yīng)的人力資源,并就企業(yè)年金基金的投資決策體系、風(fēng)險控制流程、產(chǎn)品設(shè)計方案以及銷售服務(wù)平臺等進行統(tǒng)籌安排與部署。記者了解到,8年來,華泰保險年均投資收益率為8.68%,其中債券投資年回報達到8.80%,權(quán)益類投資達到7.56%,特別是在債券投資方面形成了自己的品牌與核心競爭力。
平安集團副首席執(zhí)行官孫建一在接受記者的采訪時說:中國受托人承擔(dān)的是企業(yè)年金計劃的領(lǐng)銜職能,其承擔(dān)了企業(yè)年金計劃管理的完全和最終責(zé)任,是企業(yè)年金信托管理模式的核心。受托人具有選擇、監(jiān)督、更換和評估賬戶管理人、投資管理人和托管人的職能,以及制定企業(yè)年金基金投資政策,對企業(yè)年金基金進行戰(zhàn)略資產(chǎn)配置,對企業(yè)年金基金的科學(xué)和安全管理起著至關(guān)重要的作用。因而,如何選擇合適的受托人也就成為企業(yè)建立企業(yè)年金計劃的關(guān)鍵。而企業(yè)年金基金投資管理人負責(zé)對企業(yè)年金基金財產(chǎn)進行投資,定期向受托人和有關(guān)監(jiān)管部門提交投資管理報告,實現(xiàn)對客戶企業(yè)年金基金的長期保值、增值。企業(yè)年金旨在為本企業(yè)職工提供一定程度退休收入保障的補充性養(yǎng)老制度。企業(yè)通過合法、合規(guī)建立企業(yè)年金計劃,建立長效的人員激勵機制,提高員工忠誠度,為企業(yè)保留優(yōu)秀人才,促進社會和諧、健康、穩(wěn)定發(fā)展。
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