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試論加快保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的步伐
試論加快保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的步伐 高度集中的費(fèi)率監(jiān)管體制,嚴(yán)重阻礙著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。目前,不論從保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部發(fā)育的情況,還是從我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革推進(jìn)的情況來看,改革已刻不容緩。推進(jìn)改革的關(guān)鍵是更新觀念,清除阻礙保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。
目前,我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管,大多數(shù)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率是由保險(xiǎn)總公司統(tǒng)一向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申報(bào),經(jīng)批準(zhǔn)后方可執(zhí)行。這種高度集中的管理體制,在保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá),消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下,對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序起到了重要作用。但同時(shí)也帶來了嚴(yán)重的弊端,突出表現(xiàn)在:
一是費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)大一統(tǒng),缺乏差異性。我國(guó)現(xiàn)行主要險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率由國(guó)家監(jiān)管部門統(tǒng)一制定,好處是簡(jiǎn)便統(tǒng)一,操作方便,但由于我國(guó)地域遼闊,各地情況差異很大,在自然災(zāi)害的責(zé)任免除問題上存在著與實(shí)際情況脫節(jié)現(xiàn)象,更談不上體現(xiàn)城市與農(nóng)村、沿海與內(nèi)地、發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)的差別。
二是費(fèi)率水平不斷上升。從我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)恢復(fù)以來,主要險(xiǎn)種費(fèi)率水平基本上是處于不斷上升的狀態(tài),保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng)趨勢(shì)基本上不反映宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化趨勢(shì)。
三是保險(xiǎn)公司對(duì)監(jiān)管部門的依賴越來越強(qiáng)。在統(tǒng)一的高費(fèi)率保護(hù)下,保險(xiǎn)公司沒有外部競(jìng)爭(zhēng)的壓力,因而缺乏改革的內(nèi)在動(dòng)力,不去積極開發(fā)新產(chǎn)品、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
四是監(jiān)管部門承擔(dān)著無限責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)率的高低由監(jiān)管部門制定調(diào)整、審查核準(zhǔn)、備案確認(rèn)等。費(fèi)率水平是否符合市場(chǎng)實(shí)際情況,保險(xiǎn)公司并不關(guān)心,監(jiān)管部門在一定程度上成了保險(xiǎn)公司的保護(hù)傘或者是代言人。
上述情況表明,保險(xiǎn)費(fèi)率高度集中的管理體制已經(jīng)阻礙著保險(xiǎn)企業(yè)體制改革的進(jìn)一步深化,改革保險(xiǎn)費(fèi)率管理體制已刻不容緩。
當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)具備了加快費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程的基本條件,具體表現(xiàn)在:
(一)從保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)部發(fā)育情況來看
第一,保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局已初步形成。從80年代中期新疆兵團(tuán)成立保險(xiǎn)公司,打破中保公司獨(dú)家壟斷局面時(shí)起,太平洋、平安、天安、大眾、華泰等9家保險(xiǎn)公司相繼成立,特別是1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司登陸上海以來,到目前為止,已有14家外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),保險(xiǎn)市場(chǎng)多家競(jìng)爭(zhēng)的局面已經(jīng)形成。
第二,被保險(xiǎn)人日趨成熟。經(jīng)過20多年改革開放,中國(guó)的消費(fèi)者無論在消費(fèi)能力,還是消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)都有較大提高。從消費(fèi)能力來看,中國(guó)的消費(fèi)者的收入水平有了較大提高,隨之而來的是城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化。城鄉(xiāng)居民消費(fèi)總額中。吃的部分大幅度下降,居民更重視提高保障水平和投資能力的提高。從消費(fèi)者的自我保護(hù)能力來看,隨著消費(fèi)者知識(shí)水平的提高、法律知識(shí)的普及,廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)有了更加清楚的了解,消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)有了較大地提高。再加上消費(fèi)者協(xié)會(huì)作為消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)組織也日漸強(qiáng)大,使消費(fèi)者越來越有能力作為獨(dú)立的一方與保險(xiǎn)公司抗衡,保險(xiǎn)公司憑借壟斷優(yōu)勢(shì)、任意宰割消費(fèi)者的日子一去不復(fù)返了。
第三,保險(xiǎn)市場(chǎng)體系初步建立。成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅要有獨(dú)立的市場(chǎng)主體——保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人,還要有為市場(chǎng)主體服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。近幾年來,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)得到了迅速發(fā)展,保險(xiǎn)專業(yè)代理人、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)像雨后春筍般的迅速崛起。隨著保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展,保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步趨于完善。
第四,保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)體系初步建立。到目前為止,我國(guó)已經(jīng)建立起以《保險(xiǎn)法》為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及其在全國(guó)各地的派出機(jī)構(gòu)也已相應(yīng)成立,標(biāo)志著保險(xiǎn)專業(yè)監(jiān)管體系的形成。同時(shí),作為保險(xiǎn)行業(yè)自律性的全國(guó)組織機(jī)構(gòu)——中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也順利成立。這樣,以《保險(xiǎn)法》和與之相配套的法律法規(guī)體系為基礎(chǔ)的,以政府監(jiān)管、企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督為主體的保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系和風(fēng)險(xiǎn)防范體系初步建立起來。
(二)從外部情況看
第一,我國(guó)商品市場(chǎng)市場(chǎng)化的程度大大提高。經(jīng)過20多年的改革開放,我國(guó)商品市場(chǎng)的建設(shè)得到不斷完善。到目前為止,我國(guó)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)總額中的90.4甲e,生產(chǎn)資料銷售總額中的85.6%,社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的94.8%以上的價(jià)格由市場(chǎng)形成,為整個(gè)市場(chǎng)體系的建設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。作為保險(xiǎn)費(fèi)率形成基礎(chǔ)的有形商品的價(jià)格已經(jīng)市場(chǎng)化了。
第二,生產(chǎn)要素市場(chǎng)化邁出了較大的步伐。從貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)看,逐步形成以中央銀行利率為基礎(chǔ)的市場(chǎng)利率體系;中央銀行公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)得到較大的發(fā)展;建立和完善了資本市場(chǎng)上的進(jìn)入和退出機(jī)制。從勞動(dòng)力市場(chǎng)體系看,建立了能進(jìn)能出、職工和用人單位雙向選擇、合理流動(dòng)的用工制度;建立了主要由勞動(dòng)生產(chǎn)率和勞動(dòng)力市場(chǎng)供求關(guān)系的工資制度;建立和完善了多層次的勞動(dòng)力市場(chǎng)。從房地產(chǎn)市場(chǎng)體系發(fā)育的情況來看,建立起了有償?shù)摹⒂衅谙薜�、能流�?dòng)的市場(chǎng)配置制度。
第三,外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的壓力愈來愈大。隨著入世日期的臨近,外資保險(xiǎn)公司邁向中國(guó)進(jìn)入了倒計(jì)時(shí)。我國(guó)加入世貿(mào)組織后,所有企業(yè)都要依國(guó)際慣例辦事,保險(xiǎn)企業(yè)也不能例外。但是我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中運(yùn)行機(jī)制還沒有完全掌握,有的甚至一知半解。特別是我國(guó)保險(xiǎn)公司不論是從單個(gè)公司的實(shí)力,還是從我國(guó)保險(xiǎn)公司的整體實(shí)力來看,與外資保險(xiǎn)公司都有較大的差別,在實(shí)力上不可相提并論,保險(xiǎn)技術(shù)上的差別更是不可想象的,而保險(xiǎn)技術(shù)上的差別說到底是保險(xiǎn)費(fèi)率技術(shù)的掌握和運(yùn)用。因此,加快提高我國(guó)保險(xiǎn)公司的技術(shù)水平,壯大實(shí)力,迎接入世挑戰(zhàn)是中資保險(xiǎn)公司面臨的最迫切的問題。
在當(dāng)前條件下,加快保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程,既不是理論難題,也不是實(shí)踐難題,最大的問題是思想上的不一致,有必要澄清在以下幾個(gè)方面的問題上的看法。
一是要等到保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)健全后再實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化。任何一個(gè)市場(chǎng),都必然要經(jīng)歷一個(gè)從產(chǎn)生到發(fā)展直至不斷完善的過程,而市場(chǎng)的完善是依靠健全的法律法規(guī)體系做后盾的,沒有建立起法律法規(guī)體系,就不可能有一個(gè)完善的市場(chǎng)。正是基于上述認(rèn)識(shí),有人提出我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī),與完善的市場(chǎng)所要求的一套行之有效的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系相比,相差甚遠(yuǎn)。因此,近期內(nèi)不宜實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。從表面上看這種想法似乎是正確的,但仔細(xì)分析卻有問題。首先,這種觀點(diǎn)忽視了保險(xiǎn)市場(chǎng)是處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)的。保險(xiǎn)市場(chǎng)如同其他市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷一樣,也要經(jīng)歷從無到有、從小到大、從不完善到完善的過程,完善是暫時(shí)的、相對(duì)的,不完善是長(zhǎng)期的、絕對(duì)的。那種絕對(duì)的、長(zhǎng)期的、完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)如果存在,依據(jù)這種狀態(tài)而建立起的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系迄不是可以一成不變、一勞永逸了嗎?其次,保險(xiǎn)市場(chǎng)法律法規(guī)體系的建設(shè)需要一個(gè)由量變到質(zhì)變的過程。在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展初期,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)該講是放任自由的,由市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié),沒有政府部門去監(jiān)管,也談不上建立法律法規(guī)來加以規(guī)范的問題。只有到了市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)解決不了自身出現(xiàn)的問題時(shí),政府才會(huì)出面,才有了法律法規(guī),但法律法規(guī)的出現(xiàn)并不能保證不出現(xiàn)新的問題。而是在新的問題出現(xiàn)后,由政府監(jiān)管部門根據(jù)新情況制定出新的法律法規(guī),使保險(xiǎn)監(jiān)管水平又上升到一個(gè)新的層次。如果非要等到保險(xiǎn)法律法規(guī)體系非常完善時(shí),才實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的話,那中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率市場(chǎng)化恐怕永遠(yuǎn)也不能夠?qū)崿F(xiàn)。
二是目前的管理方式可以有效地保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為,外資保險(xiǎn)公司實(shí)行大規(guī)模經(jīng)營(yíng),管理水平高,可以以較低的費(fèi)率銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,而中資保險(xiǎn)公司處于起步階段,費(fèi)率市場(chǎng)化不利于中資公司的生存和發(fā)展,需要市場(chǎng)適度保護(hù)。持這種觀點(diǎn)的人出發(fā)點(diǎn)是好的,但良好的愿望并不能代替殘酷的現(xiàn)實(shí)。市場(chǎng)是無情的,市場(chǎng)是有其自身的運(yùn)行規(guī)律的,市場(chǎng)的規(guī)律不被遵守,就必然要受到規(guī)律的懲罰。首先,這種保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)率管理方式造成了目前市場(chǎng)秩序的混亂。以目前管理最為嚴(yán)格的機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)和航意險(xiǎn)為例,由于多方面的原因,這種費(fèi)率管理體制造成費(fèi)率水平偏高,由于目前保險(xiǎn)市場(chǎng)已形成多家競(jìng)爭(zhēng)的局面,各保險(xiǎn)公司都想擴(kuò)大自己的市場(chǎng)占有率,擴(kuò)大市場(chǎng)占有率最為有效的辦法就是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),降低費(fèi)率,提高代理手續(xù)費(fèi),因此目前機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)、航意險(xiǎn)普遍存在著退費(fèi)、降費(fèi)、提高手續(xù)費(fèi)的情況,造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。其次,這種管理方式嚴(yán)重地阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和體制創(chuàng)新。受高費(fèi)率保護(hù),各保險(xiǎn)公司賺錢無憂。因此,在產(chǎn)品開發(fā)上,各企業(yè)積極性不高,更談不上積極進(jìn)行體制創(chuàng)新。再次,這種管理方式實(shí)際上保護(hù)了外資保險(xiǎn)公司。目前外資保險(xiǎn)公司已進(jìn)入上海、廣州等地市場(chǎng),外資保險(xiǎn)公司利用中資保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款開展業(yè)務(wù),但費(fèi)率卻大大低于中資保險(xiǎn)公司,特別是由于外資保險(xiǎn)公司憑借雄厚的資本實(shí)力,利用高費(fèi)率的政策空間,搶奪我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。這在實(shí)際中起到了保護(hù)外資保險(xiǎn)公司作用。
三是費(fèi)率市場(chǎng)化不等于立即全面放開。一談到費(fèi)率市場(chǎng)化問題,有人就認(rèn)為費(fèi)率應(yīng)完全放開,由市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)。這種觀點(diǎn)是片面的,忽視了我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的實(shí)際情況,也不了解國(guó)家宏觀調(diào)控的實(shí)際情況,是一種憑空的想象。我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化至少包括以下三個(gè)方面的內(nèi)容:一是在保險(xiǎn)費(fèi)率改革的目標(biāo)模式上,就是要使絕大多數(shù)條款的費(fèi)率在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成,少數(shù)必須由政府制定的費(fèi)率的形成也要在價(jià)值規(guī)律的基礎(chǔ)上,充分考慮市場(chǎng)的情況。二是在費(fèi)率改革的基本內(nèi)容方面,要以轉(zhuǎn)換費(fèi)率形成機(jī)制為核心,即由政府直接制定費(fèi)率轉(zhuǎn)換為市場(chǎng)定費(fèi)的體制,使費(fèi)率在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,靈活地反映保險(xiǎn)活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)損失情況和市場(chǎng)供求情況,并通過“供求—費(fèi)率—供求”的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制使費(fèi)率結(jié)構(gòu)經(jīng)常趨向和保持相對(duì)合理。三是在費(fèi)率改革的途徑和方式上,采取漸進(jìn)的方式,實(shí)行調(diào)放結(jié)合,這也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的成功經(jīng)驗(yàn)。采取漸進(jìn)的改革方式,可以減少震動(dòng),防止改革步伐過大、過快引起不必要的社會(huì)震動(dòng)。調(diào)放結(jié)合的方式就是實(shí)行調(diào)整政府制定的費(fèi)率和放開政府對(duì)費(fèi)率的直接管制相結(jié)合的方式,逐步加大放的比重。保險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化也應(yīng)遵循這個(gè)原則,采取漸進(jìn)的、調(diào)發(fā)結(jié)合的方式,先放開一些區(qū)域性的、短期的費(fèi)率,對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率可以區(qū)別不同情況,分別采取降低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)定適當(dāng)?shù)母?dòng)幅度等辦法進(jìn)行改革。
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