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中國入世后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對策
中國入世后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對策 入WTO后中國保險(xiǎn)業(yè)到底會受多大的沖擊,很大程度上取決于中國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力和控制力。一個國家保險(xiǎn)業(yè)國際競爭力和控制力的高低主要受三個因素的影響和制約:一是國內(nèi)的環(huán)境或體制;二是國內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);三是國際保險(xiǎn)市場。國際競爭力和控制力不強(qiáng)是中國保險(xiǎn)業(yè)目前的致命弱點(diǎn)。因此,減少沖擊的關(guān)鍵是提高保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力和風(fēng)險(xiǎn)控制力。保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力和控制力不是靠保護(hù)措施而是靠市場競爭培植出來的。
一、“入世”后中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整問題
保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)是決定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織競爭性質(zhì)的基本因素。目前中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不盡合理,其表現(xiàn)在于:一是保險(xiǎn)供給主體數(shù)量少且分散;二是保險(xiǎn)商品差別化特征不明顯;三是保險(xiǎn)新企業(yè)的進(jìn)入和老企業(yè)的退出存在著壁壘障礙;四是缺乏保險(xiǎn)市場需求的價(jià)格彈性等。解決這些問題的出路是對現(xiàn)有保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,包括以下三個主要方面。
(一)對現(xiàn)有保險(xiǎn)市場的主體格局進(jìn)行調(diào)整1、增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司的數(shù)量據(jù)統(tǒng)計(jì),截至1999年底,中國內(nèi)地共有保險(xiǎn)公司28家,其中國有獨(dú)資及股份制保險(xiǎn)公司僅有13家,而合資及外資保險(xiǎn)公司卻已達(dá)到15家。這種外資公司數(shù)量超過內(nèi)資保險(xiǎn)公司的情況,不僅不適應(yīng)保險(xiǎn)市場發(fā)展的需要,而且不利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此保險(xiǎn)市場的開放,首先應(yīng)該是對內(nèi)的開放。
對內(nèi)開放利于培育中國保險(xiǎn)市場的競爭機(jī)制。所謂保險(xiǎn)市場的競爭機(jī)制,是指眾多的投保人和眾多的保險(xiǎn)人從獲取自己最大利益出發(fā)采取決策,以獲得交易中的優(yōu)勢,并影響保險(xiǎn)價(jià)格的行為。投保人內(nèi)部的競爭有抬高保險(xiǎn)價(jià)格的趨勢,保險(xiǎn)人內(nèi)部的競爭有導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格降低的趨勢,而二者之間的競爭則是上述兩種力量較量和平衡的結(jié)果。如果任何一方的競爭主體過少,都會削弱競爭,產(chǎn)生一定程度的壟斷,不利于市場競爭機(jī)制的培育和完善。因此,從培育中國保險(xiǎn)市場的競爭機(jī)制的角度出發(fā),除了要加強(qiáng)全民保險(xiǎn)意識的教育和引導(dǎo)外,必須對增加保險(xiǎn)人數(shù)量采取積極的態(tài)度,尤其在外資保險(xiǎn)人即將大舉涌入中國保險(xiǎn)市場的緊要關(guān)頭,保險(xiǎn)市場更應(yīng)搶先對內(nèi)開放,快速而穩(wěn)妥地增加中資保險(xiǎn)人的數(shù)量,這是迫在眉睫的事情,不能有絲毫的懈怠。
增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量的方式有二種:一是組建一定數(shù)量的新保險(xiǎn)公司,但要關(guān)注新公司的資本狀況,保證新公司的質(zhì)量;二是將現(xiàn)有的大型保險(xiǎn)公司中部分省級分公司子公司化,即有選擇地將部分符合條件的省級分公司改組為具有獨(dú)立法人地位的子公司,以有效地增加較成熟的主體數(shù)量。
2、放寬內(nèi)資保險(xiǎn)公司組織形式的限制。
按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,保險(xiǎn)公司的組織形式只能是兩種:國有獨(dú)資公司或股份有限公司。這種規(guī)定也許適應(yīng)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,但不一定適應(yīng)現(xiàn)在和將來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。目前,國際上通用的保險(xiǎn)公司形式很多,除國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司及股份有限保險(xiǎn)公司外,還有相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和個人保險(xiǎn)等,其中股份有限保險(xiǎn)公司是國際保險(xiǎn)市場上最主要的保險(xiǎn)公司的組織形式,相互保險(xiǎn)公司在日本、美國和英國的保險(xiǎn)市場上占有重要地位。
不同的國家有著不同的保險(xiǎn)公司形式,同一國家的不同時(shí)期,保險(xiǎn)公司的形式也不盡相同。以臺灣為例,在1962年以前,臺灣只有為數(shù)不多的幾家公營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);1962年起,臺灣準(zhǔn)許設(shè)立民營保險(xiǎn)公司;1987年,臺灣保險(xiǎn)市場對美國保險(xiǎn)人開放,允許其設(shè)立分公司在臺經(jīng)營;1993年,臺灣保險(xiǎn)市場對內(nèi)實(shí)行全面開放,允許私人申請?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司;1994年,臺灣保險(xiǎn)市場向世界各國全面開放。至1998年,僅有2000多萬人口的臺灣已有59家保險(xiǎn)公司,包括26家產(chǎn)險(xiǎn)公司,32家壽險(xiǎn)公司和1家再保險(xiǎn)公司,并開始出現(xiàn)臺灣本地保險(xiǎn)公司兼并外資保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象。
中國目前實(shí)行的保險(xiǎn)公司只能采取兩種組織形式的規(guī)定,明顯帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)或體制的色彩,在一定程度上阻礙了保險(xiǎn)市場的發(fā)展。因此中國急需盡快放寬對保險(xiǎn)公司組織形式的限制。
3、改革現(xiàn)有內(nèi)資保險(xiǎn)公司的體制首先,對國有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造。通過鼓勵國有保險(xiǎn)公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式,提高國有保險(xiǎn)公司的實(shí)力。逐步建立大型保險(xiǎn)公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間相互持股的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。
其次,重點(diǎn)扶持少數(shù)幾個內(nèi)資保險(xiǎn)公司,使之成為能夠主導(dǎo)國內(nèi)保險(xiǎn)市場,抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型保險(xiǎn)集團(tuán)。這種大型保險(xiǎn)集團(tuán)具有較高的管理水平,可以跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制、跨國經(jīng)營。
最后,適當(dāng)保留和發(fā)展中、小型保險(xiǎn)公司。中、小型保險(xiǎn)公司具有專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營靈活的特點(diǎn)。未來世界保險(xiǎn)市場競爭呈現(xiàn)的趨勢是“大魚吃小魚”、“快魚吃慢魚”和“活魚吃死魚”。這種情況為中、小保險(xiǎn)公司的發(fā)展留下了發(fā)展空間,加之中國是一個發(fā)展中的大國,各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,保險(xiǎn)市場的需求也參差不齊,因此更需要中、小保險(xiǎn)公司的適度發(fā)展。
4、繼續(xù)貫徹內(nèi)資保險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營的政策1995年的《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定,中國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營,這與國際上出現(xiàn)的兼業(yè)經(jīng)營或混業(yè)經(jīng)營的趨勢大相徑庭。其實(shí),保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營是保險(xiǎn)業(yè)客觀發(fā)展的一個必經(jīng)階段,只有在專業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營趨向成熟,才能有條件實(shí)施混業(yè)經(jīng)營,世界上有不少發(fā)達(dá)國家都是經(jīng)歷了較長時(shí)間的分業(yè)經(jīng)營之后才過渡到混業(yè)經(jīng)營的,因此分業(yè)經(jīng)營的原則在現(xiàn)階段不宜動搖,并且除了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營外,還可考慮根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,成立更為專業(yè)的保險(xiǎn)公司,如責(zé)任保險(xiǎn)公司、健康醫(yī)療保險(xiǎn)公司等。
(二)進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)中介市場1、在整頓保險(xiǎn)代理人不規(guī)范行為的基礎(chǔ)上,發(fā)展兼職保險(xiǎn)代理人市場。
中國保監(jiān)會對保險(xiǎn)代理人市場進(jìn)行的全面整頓,已收到了一定的成效,但對保險(xiǎn)代理市場的監(jiān)管是一個長期行為,需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門的持之以恒。在規(guī)范專業(yè)代理人行為的同時(shí),中國應(yīng)利用目前的行業(yè)管理優(yōu)勢,以大型行業(yè)為重點(diǎn),建立一批兼職保險(xiǎn)代理人,如航空系統(tǒng)、鐵路系統(tǒng)、水運(yùn)系統(tǒng)、公路系統(tǒng)、醫(yī)療系統(tǒng)、郵電系統(tǒng)等。這種發(fā)展行業(yè)作為兼職代理人既可利用其規(guī)模效應(yīng)來降低營銷成本,又便于較快占領(lǐng)市場,因此有著比較大的發(fā)展空間。
2、抓緊培育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人市場。
通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)是目前國際保險(xiǎn)市場通行的做法。保險(xiǎn)市場越成熟,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達(dá)。據(jù)報(bào)道,法國工業(yè)客戶保費(fèi)的90%、英國總保費(fèi)的60%是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道交給保險(xiǎn)公司的。因此,發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)對加快中國保險(xiǎn)中介體系的培育,增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭能力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。中國保監(jiān)會已于1999年底首批了三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司,此舉標(biāo)志著中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的誕生。
保險(xiǎn)公估人是最近幾年才在保險(xiǎn)業(yè)開始傳播的名稱,是指以第三者的身份,公正的立場,保險(xiǎn)的專業(yè),從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)公估人迎合了保險(xiǎn)公司為客戶提供主動、專業(yè)、迅速、公正保險(xiǎn)服務(wù)的要求,提高了行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量,也有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)市場的容量。目前,西方保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)公估人處理理賠事項(xiàng)的情況較為普遍,而中國在這方面還較為落后,中國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》未對保險(xiǎn)公估人作出明確規(guī)定。近期,中國保監(jiān)會已根據(jù)《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定(試行)》,定于2000年12月23日舉行中國第一次保險(xiǎn)公估人考試。在培育中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人的同時(shí),也應(yīng)注意發(fā)揮注冊會計(jì)師、審計(jì)師、律師、資產(chǎn)評估結(jié)構(gòu)、船舶檢驗(yàn)結(jié)構(gòu)、技術(shù)測量結(jié)構(gòu)、衛(wèi)生檢疫結(jié)構(gòu)等職業(yè)人員在保險(xiǎn)中介中的作用,盡快縮短與國際保險(xiǎn)中介市場接軌的時(shí)間。
3、盡快建立電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。
保險(xiǎn)銷售直接化是國際保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的新趨勢之一。電子網(wǎng)絡(luò)在保險(xiǎn)中的使用,改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)制造產(chǎn)品和提供服務(wù)的方式。新興的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),將傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與電子信息相鏈接,為保險(xiǎn)業(yè)帶來重大變革,這一重大變革不僅使保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展跟上了知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代的步伐,而且讓消費(fèi)者感受到嶄新的與時(shí)代脈搏同步的服務(wù)理念。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的興起為中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個契機(jī),中國可以利用其發(fā)展中國家的后發(fā)優(yōu)勢,通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直接進(jìn)入現(xiàn)代保險(xiǎn)直接銷售階段。
中國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以分層次進(jìn)行,第一階段建立“保險(xiǎn)信息網(wǎng)”;第二階段建立“保險(xiǎn)銷售網(wǎng)”;第三階段建“保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)”。待條件成熟,實(shí)行三網(wǎng)合一,使之成為保險(xiǎn)銷售的主渠道,為客戶提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。目前中國已有多家保險(xiǎn)公司開始了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新嘗試,建立了“保險(xiǎn)信息網(wǎng)”和初級的“保險(xiǎn)銷售網(wǎng)”等等。
(三)試辦專屬自保公司1、專屬自保公司的形成和發(fā)展。
專屬自保公司是指由其母公司設(shè)立的專門負(fù)責(zé)承保其母公司、集團(tuán)公司或其他相聯(lián)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。專屬自保公司的經(jīng)營范圍一般只限于其母公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn),不包括法定或強(qiáng)制性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。專屬自保公司產(chǎn)生于十九世紀(jì)中期,二十世紀(jì)五十年代末六十年代初得到較迅速的發(fā)展,時(shí)至今日已成為世界保險(xiǎn)市場上一支十分重要的力量。目前全球的專屬自保公司的數(shù)量超過4000家,專屬自保的保費(fèi)總收入1995年達(dá)到155億美元,占全球非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%.而在美國,專屬自保公司的保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)直接保費(fèi)收入的比例高達(dá)三分之一。專屬自保公司作為一項(xiàng)創(chuàng)新或革命,被世界認(rèn)為是一條更為合理、更為有效分散現(xiàn)代商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的途徑。在美國,500家最大的公司中有90%擁有自己的專業(yè)自保公司;瑞典的50家最大公司中90%有自保公司;英國的200家最大公司中有80%擁有自保公司。在我國香港,特區(qū)政府也十分重視專屬自保業(yè)的發(fā)展,希望香港能夠成為亞洲地區(qū)的專屬自保中心,并因此為專屬自保公司的設(shè)立和經(jīng)營提供了一系列在監(jiān)管方面的寬松和優(yōu)惠。
2、專屬自保公司的特點(diǎn)專屬自保公司作為一種新事務(wù),與傳統(tǒng)的公共互助保險(xiǎn)公司和海上風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)協(xié)會不同,其特點(diǎn)在于:首先,母公司作為被保險(xiǎn)人通常比一般保險(xiǎn)人更為了解和熟悉自身的風(fēng)險(xiǎn)損失狀況;母公司向其自保公司投保,可以糾正某些錯誤信息的傳遞,在一定程度上解決了因信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇問題。其次,專屬自保公司可以直接參與成本較低的再保險(xiǎn)市場,為其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供更多的選擇,進(jìn)一步降低其凈保險(xiǎn)成本。第三,自保公司可以向其母公司提供不斷變化的、符合特定投保需求的和承保范圍較寬 中國入世后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對策的保險(xiǎn)服務(wù);第四,專屬自保公司可以通過損失控制安全指引及風(fēng)險(xiǎn)分散等方法,取得較佳的風(fēng)險(xiǎn)管理效率。第五,專屬自保公司能提高資金流通的效率。
3、建立中國的專屬自保公司中國建立專屬自保公司,是增加保險(xiǎn)市場供給主體的現(xiàn)實(shí)選擇。中國有比較好的建立專屬自保公司的條件,但不可盲目發(fā)展�？梢栽跅l件比較成熟的行業(yè)或大型企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行試點(diǎn),比如航空、鐵路、郵電、航運(yùn)、石化集團(tuán)、糧油系統(tǒng)等,待取得經(jīng)驗(yàn)后再推廣開來。新成立的專屬自保公司應(yīng)該完全按商業(yè)方式運(yùn)作,并與普通的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)市場有機(jī)地聯(lián)系起來。
二、“入世”后中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空間的拓展和制度創(chuàng)新問題
中國加入WTO,必將對中國民族保險(xiǎn)業(yè)造成很大的沖擊,面對外資保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、市場拓展以及制度等方面的優(yōu)勢,中國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該有自己的應(yīng)對措施。本文嘗試從中國保險(xiǎn)業(yè)的新產(chǎn)品開發(fā)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空間拓展以及制度創(chuàng)新等方面提出了一些應(yīng)對策略。
(一)促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變目前,中國保險(xiǎn)市場還是以傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)市場。不僅保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量少,而且作用單一,不能適應(yīng)消費(fèi)者日益變化的需要,缺乏市場競爭力。加入WTO后,這種滯后的市場狀況明顯不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。改變這種被動局面的出路,就是盡快實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)產(chǎn)品向現(xiàn)代產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。
1、推廣“一攬子”保險(xiǎn)計(jì)劃“一攬子”保險(xiǎn)不僅可以擴(kuò)展過去那些彼此分離、各自獨(dú)立的保險(xiǎn)商品的保障范圍,打破傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分類給銷售帶來的不便,還可以節(jié)省投保人的時(shí)間和費(fèi)用,在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場上已較為流行,在我國也有成功的實(shí)例。據(jù)有關(guān)消息,今年10月,中國人保淄博分公司與山東博山萬杰集團(tuán)公司簽署了保險(xiǎn)金額達(dá)16億元的包括“企財(cái)、貨運(yùn)、雇主責(zé)任、餐飲場所責(zé)任和第三者責(zé)任保險(xiǎn)”等的“一攬子”保險(xiǎn)協(xié)議。
2、推廣“積木式”保險(xiǎn)保險(xiǎn)人將保障項(xiàng)目采用積木式結(jié)構(gòu)投向保險(xiǎn)市場,投保人可以根據(jù)其意愿和所需保險(xiǎn)保障的項(xiàng)目,從積木式系列保險(xiǎn)商品種進(jìn)行選擇,可多可少,不受限制。這些增設(shè)有附加保障作用的積木式保險(xiǎn)可以為不同的保險(xiǎn)對象提供不同層次的保險(xiǎn)服務(wù)。
3、注重產(chǎn)品的創(chuàng)新我國的保險(xiǎn)人可借鑒外國較受歡迎的萬能變額保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種,把滿足客戶保險(xiǎn)與投資、保險(xiǎn)與儲蓄等多重需求作為突破口。并且通過產(chǎn)品的設(shè)計(jì),與投保人建立長期合作關(guān)系,吸收投保人參與風(fēng)險(xiǎn)管理。目前平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司等已在這些方面作了卓有成效的嘗試。
4、增加保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品現(xiàn)代保險(xiǎn)商品的一個重要標(biāo)志,是商品的內(nèi)涵的不斷擴(kuò)大,不僅為投保人提供補(bǔ)償保障功能,而且為投保人提供與保險(xiǎn)有關(guān)的各種服務(wù)。將與保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)的服務(wù)納入合同,使之成為投保人的一項(xiàng)權(quán)利,不僅可以為投保人帶來實(shí)惠,也為保險(xiǎn)人鞏固保險(xiǎn)市場、創(chuàng)造競爭優(yōu)勢提供了有效的武器。與保險(xiǎn)有關(guān)的服務(wù)因險(xiǎn)種而異,包括提供熱線信息,提供急救物品,提供救災(zāi)技術(shù)人員,支付救災(zāi)費(fèi)用,幫出差的投保人照顧小孩及家務(wù)等。
(二)開發(fā)新險(xiǎn)種,發(fā)展新市場,加入WTO后需要開發(fā)的新險(xiǎn)種、新市場很多,我們認(rèn)為,國內(nèi)保險(xiǎn)公司在近期需要大力開發(fā)的主要有以下幾種大型保險(xiǎn)業(yè)務(wù):
1、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(1)明確補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)。目前國務(wù)院部委分工仍把補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)放到社會保障的范圍,對此需要重新界定。商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障要區(qū)別開來,補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)屬于商業(yè)保險(xiǎn),應(yīng)從勞動與社會保障部的工作范圍中剝離出來,納入保監(jiān)會監(jiān)管的范圍�？捎涩F(xiàn)有的中資保險(xiǎn)公司把補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)用商業(yè)方法運(yùn)作起來,使其在三至五年保護(hù)期內(nèi)搶先占領(lǐng)這一大塊市場,否則這一塊市場將可能被外資利用技術(shù)和人力資源優(yōu)勢搶走。在條件具備時(shí)還應(yīng)考慮組建中資的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。
(2)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金應(yīng)采用商業(yè)方式運(yùn)作。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作必須商業(yè)化,必須由專業(yè)的商業(yè)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行管理,用成本、利潤、控制的現(xiàn)代企業(yè)的方法在客觀上保證基金的安全。否則,用政府行為來管理基金,勢必會導(dǎo)致腐敗現(xiàn)象的發(fā)生,基金本身的安全性無法保證。
2、健康保險(xiǎn)市場。
健康保險(xiǎn)正成為中國保險(xiǎn)業(yè)下一個增長點(diǎn)。醫(yī)療費(fèi)用上漲和健康保障服務(wù)需求人數(shù)的增加,使得健康保險(xiǎn)的發(fā)展有可能超過經(jīng)濟(jì)和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的增長速度。據(jù)專家預(yù)測,中國健康保險(xiǎn)2000年的空間就可達(dá)到500億元,可見其市場潛力的巨大。究其原因:第一,我國正在實(shí)行醫(yī)療保障體制的全面改革,政府僅提供基本的醫(yī)療保障,企業(yè)和個人需承擔(dān)一定的醫(yī)療費(fèi)用,醫(yī)療保障體制的改革創(chuàng)造了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間。第二,隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的提高,人們對健康保險(xiǎn)的需求越來越強(qiáng),這個趨勢成為促進(jìn)個人健康保險(xiǎn)銷售增長的主要動力。第三,健康保障日益成為吸引和留住員工的企業(yè)福利計(jì)劃的重要組成部分,因此團(tuán)體健康保險(xiǎn)有較大的發(fā)展空間。第四,由于雇主追求更好的一攬子員工福利計(jì)劃,門診醫(yī)療保險(xiǎn)變得越來越常見。如果已有的住院病人也可投保門診醫(yī)療保險(xiǎn)的話,那么現(xiàn)有的健康保險(xiǎn)市場至少會以3倍以上的速度增長。
3、再保險(xiǎn)市場(1)再保險(xiǎn)市場存在的主要問題。目前中國再保險(xiǎn)市場的主要問題,一是再保險(xiǎn)的經(jīng)營主體單一。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由中國再保險(xiǎn)公司經(jīng)營,平保和太保可經(jīng)營部分再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次再保險(xiǎn)安排方式單一。各保險(xiǎn)公司主要按二八成數(shù)分保,責(zé)任分配方式是最基本的比例再保險(xiǎn),安排方式是簡單的合同分保。第三,保險(xiǎn)公司特別是中資公司的分保意識淡薄,除按法律規(guī)定分保之外,一般沒有主動分保的意識。第四,強(qiáng)制分保條件對分出公司不利。第五,缺乏足夠的再保險(xiǎn)專業(yè)人才。
(2)培育再保險(xiǎn)市場的措施。第一,堅(jiān)持國家再保險(xiǎn)制度。中國再保險(xiǎn)公司行使國家再保險(xiǎn)職能的制度應(yīng)該繼續(xù)堅(jiān)持。國家專業(yè)再保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮三個政策方面的作用:一是宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面的作用;二十保險(xiǎn)政策方面的作用;三是社會政策方面的作用。第二,成立再保險(xiǎn)交易中心。再保險(xiǎn)市場是一個再保險(xiǎn)商品交易的場所,需要許多再保險(xiǎn)商品的買方和賣方的存在為前提。在國家專業(yè)再保險(xiǎn)公司之外,應(yīng)成立其他類型的再保險(xiǎn)公司,形成再保險(xiǎn)市場主體的多元化,通過競爭促進(jìn)中國再保險(xiǎn)市場的發(fā)展與完善。建議在上�；虮本┏闪⒃俦ｋU(xiǎn)中心。第三,允許外資再保險(xiǎn)公司在中國再保險(xiǎn)市場設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這是因?yàn)?一是再保險(xiǎn)本身具有廣泛的國際性。隨著商務(wù)活動日益國際化,國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模的擴(kuò)大,損失程度的加強(qiáng),可以說世界上沒有一個國家的保險(xiǎn)市場可以提供足夠的承保能力,單靠自己國家的保險(xiǎn)公司為煉油廠油輪、海上鉆井平臺、衛(wèi)星、噴氣式飛機(jī)、環(huán)境損害等風(fēng)險(xiǎn)提供保障;二是外資再保險(xiǎn)人進(jìn)入中國市場,不僅可以擴(kuò)大中國再保險(xiǎn)市場的承保能力,而且給中資保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供學(xué)習(xí)國際先進(jìn)承保技術(shù)、經(jīng)營管理方法以及掌握國際再保險(xiǎn)信息的便利。三是外國再保險(xiǎn)人參與競爭,有利于國內(nèi)再保險(xiǎn)市場達(dá)成最佳均衡,降低成本,節(jié)減對外分保費(fèi)用;四是再保險(xiǎn)是開展國際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。第四,建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。首先是對有些再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須按照規(guī)定,通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成;其次是組建一定數(shù)量的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,并有選擇地引進(jìn)少數(shù)信譽(yù)卓越的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)。
(3)調(diào)整再保險(xiǎn)安排方式。目前實(shí)行的合同分保的強(qiáng)制性以及成數(shù)分保的缺乏彈性,對分出公司是不利的。其表現(xiàn)在于:第一,強(qiáng)制成數(shù)分保使一些本來不必分保的業(yè)務(wù)也要分保,大量保費(fèi)從分出公司分出,影響分出公司的效益。第二,成數(shù)分保的固定分保比例,不能使分出公司在承保大額業(yè)務(wù)時(shí)獲得充分的再保險(xiǎn)保障。解決辦法是,在合同分保之外輔以預(yù)約分保,即分出公司在認(rèn)為有必要時(shí),可以向國家專業(yè)再保險(xiǎn)公司分保,分入公司必須予以接受這一分保。
(4)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司辦理法定再保險(xiǎn)的原則不能動搖。按照中國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,任何外資保險(xiǎn)公司,只要在中國境內(nèi)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù),必須執(zhí)行二八成數(shù)分保。市場經(jīng)濟(jì)的核心是法制經(jīng)濟(jì)。即使法律暫時(shí)有不合理的地方,也必須遵守,這是一個原則。任何人都有向立法當(dāng)局提出修改意見的權(quán)利,但在修改之前,必須按章辦事。至于再保險(xiǎn)條件,則可本著互惠互利的原則協(xié)商解決。
(三)進(jìn)一步重視保險(xiǎn)資金的運(yùn)用保險(xiǎn)資金運(yùn)用與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營是保險(xiǎn)公司正常運(yùn)行所必須的二個不可缺少的輪子,對保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展具有同等重要的地位,缺一不可。
1、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的困境當(dāng)前中國保險(xiǎn)資金運(yùn)用面臨的問題在于,無論是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)模還是運(yùn)用的收益,都顯得微不足道。保險(xiǎn)資金運(yùn)用的困境是:該用的不能用,想用的不敢用。其原因在于保險(xiǎn)資金運(yùn)用中存在著一系列矛盾:保險(xiǎn)閑置資金數(shù)量大與保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍小的矛盾;保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)在要求與保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)實(shí)的矛盾;投資對象少與投資需求大的矛盾;技術(shù)要求高與專業(yè)人才缺乏的矛盾等。
2、增加保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式首先,保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入證券市場的比例可由總資產(chǎn)的10%進(jìn)一步提高到15%至25%,近期,經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn),一些保險(xiǎn)公司的入市資金比例已提高到15%,還應(yīng)加速探討保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入證券市場的可行性。其次,應(yīng)該研究解決保險(xiǎn)資金以抵押貸款的方式進(jìn)入房貸市場的問題。再次,研究解決保險(xiǎn)資金以債券方式投資于政府大型基礎(chǔ)設(shè)施的可行方案。第四,考慮允許保險(xiǎn)資金直接投入房地產(chǎn)市場。為了降低風(fēng)險(xiǎn),可先考慮允許保險(xiǎn)公司購買自用得房地產(chǎn),再探討保險(xiǎn)資金全面投資房地產(chǎn)市場。第五,討論使用保險(xiǎn)資金購買企業(yè)債券的問題,但前提是對企業(yè)的信用評級作出規(guī)定。
無論采用何種方式,都要堅(jiān)持采用每年遞增的方式,逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)模,并且嚴(yán)格審核保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的效果,實(shí)行保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模與保險(xiǎn)公司償付能力邊際掛鉤制度。
3、建立專門的保險(xiǎn)投資部門或機(jī)構(gòu)(1)在現(xiàn)有保險(xiǎn)公司投資部門的基礎(chǔ)上,籌建獨(dú)立行使投資職能的專業(yè)投資公司,使之成為保險(xiǎn)公司的下屬子公司。
(2)適當(dāng)引進(jìn)國際性的投資機(jī)構(gòu)。用其投資管理上的人力技術(shù)資源,提高國內(nèi)保險(xiǎn)公司的投資效益。
(四)銀行保險(xiǎn)實(shí)行銀行與保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營,并不意味著銀行與保險(xiǎn)不能互相利用各自的資源,通過銀行的各自渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品是近年來國際金融市場發(fā)展的一個重要趨勢。在歐洲,銀行保險(xiǎn)市場發(fā)展十分迅速,在在1994年,歐洲通過銀行銷售的人壽保險(xiǎn)占全部壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例已達(dá)到相當(dāng)高的水平,法國55%,荷蘭22%,英國16%,德國8%.銀行保險(xiǎn)已成為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個新的增長點(diǎn)。
中國入世后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對策 銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩大優(yōu)勢:一是社會各階層消費(fèi)者對銀行的信賴度較高,通過銀行銷售保險(xiǎn),能滿足客戶的心理安全需要;二是銀行具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道,建有客戶信息資料庫,利用這些有利條件,可以節(jié)省保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本,提高保單銷售效率。
銀行保險(xiǎn)有三種模式可供選擇:第一,以壽險(xiǎn)公司為主的分銷模式,即壽險(xiǎn)公司在合作中占主導(dǎo)地位,由一家較大規(guī)模的壽險(xiǎn)公司與多加區(qū)域性銀行合作,壽險(xiǎn)公司為銀行提供產(chǎn)品支持,銀行幫助壽險(xiǎn)公司進(jìn)行客戶開發(fā)或助銷保單;銀行從中獲得傭金收入,壽險(xiǎn)公司從銷售規(guī)模擴(kuò)大中增加利潤收入。第二,以銀行為主的分銷模式,即銀行在合作中占主導(dǎo)地位,壽險(xiǎn)公司只是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和核保、理賠等技術(shù)支持。在該模式下,銀行即可賺取壽險(xiǎn)公司支付的傭金,又可從保單銷售中獲取利潤;壽險(xiǎn)公司則可借助銀行擴(kuò)大其影響力和銷售渠道。第三,銀行與壽險(xiǎn)公司共建模式,即大型壽險(xiǎn)公司與大型銀行之間地位平等等合作。銀行利用其信譽(yù)和銷售網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售量,壽險(xiǎn)公司則為銀行提供先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和服務(wù),經(jīng)營利潤由雙方平等分配。
中國銀行保險(xiǎn)具有很好的發(fā)展前景。需要解決的問題很多,關(guān)鍵是要征得政策支持和統(tǒng)一協(xié)調(diào)。在經(jīng)營模式選擇上,起步階段采取第一種模式為宜,待條件成熟后,再向其他模式靠近。自1998年以來平安、新華人壽、泰康人壽、太平洋以及中國人壽等保險(xiǎn)公司都通過在部分商業(yè)銀行或儲蓄網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立代理點(diǎn)的形式,與銀行展開了合作的嘗試。
(五)建立和完善保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)制度系統(tǒng)1、建立專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會是保險(xiǎn)公司自愿加入組建的保險(xiǎn)中介組織,其主要功能是實(shí)行集體自律,反對不公平競爭,并提供信息、市場預(yù)測和技術(shù)指導(dǎo)等方面的服務(wù)。過去一段時(shí)間里,中國各省市行業(yè)協(xié)會的發(fā)展參差不齊,就總體而言,并沒有真正發(fā)揮應(yīng)有的行業(yè)自律和專業(yè)技術(shù)服務(wù)等職能。我們曾建議取消這種半官方性質(zhì)和具有濃厚的行政色彩的同業(yè)組織,改建為同業(yè)協(xié)會。令人高興的是,去年11月16日,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在北京正式成立,標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)開始走上自我約束、相互監(jiān)督、攜手共進(jìn)的自律性管理軌道。建議在此基礎(chǔ)上,進(jìn)一步成立專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會,比如產(chǎn)險(xiǎn)協(xié)會、壽險(xiǎn)協(xié)會、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會、保險(xiǎn)代理人協(xié)會、保險(xiǎn)公估人協(xié)會和保險(xiǎn)精算師協(xié)會等。使其在費(fèi)率的制定和信息的交流等方面發(fā)揮特有的作用。
2、建立獨(dú)立精算師制度為了認(rèn)可保險(xiǎn)業(yè)精算師資格,1999年10月9日,保監(jiān)會舉行了首屆中國精算師考試,有43人獲得了保監(jiān)會認(rèn)可的中國精算師資格,再此基礎(chǔ)上成立了中國精算師協(xié)會。這個重要事實(shí)表明,中國精算師制度的建設(shè)已經(jīng)正式啟動。按照國際上通用規(guī)則,委任精算師依法在業(yè)內(nèi)和保險(xiǎn)公司中享有特權(quán),其主要職責(zé)是對壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的負(fù)債進(jìn)行評估,并就壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)政狀況及其保費(fèi)厘定、再保險(xiǎn)安排、準(zhǔn)備金和投資策略等主要事項(xiàng),提出獨(dú)立的精算師報(bào)告,并在實(shí)事求是的預(yù)測基礎(chǔ)上,做出該保險(xiǎn)公司的三年業(yè)務(wù)計(jì)劃。精算師實(shí)際上是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司中的非正式代表。
我國依據(jù)《保險(xiǎn)法》建立精算師制度的目的,是為了確保保險(xiǎn)公司的償付能力,但馬上設(shè)立中國的精算師認(rèn)可考試制度,似乎有些操之過急,不僅可能影響獲認(rèn)可的中國精算師在國際上的信任度,且由于已通過考試的43名精算師較缺乏應(yīng)有的專業(yè)訓(xùn)練和實(shí)際經(jīng)驗(yàn),難以對保險(xiǎn)公司的償付能力問題作出敏感的反應(yīng)。因此,作為權(quán)宜之計(jì),不妨由保險(xiǎn)公司自主選擇聘任國際性的顧問精算師,參與保險(xiǎn)公司的精算工作。
3、建立外部獨(dú)立審計(jì)制度獨(dú)立審計(jì)也稱注冊會計(jì)師審計(jì),一般是指注冊會計(jì)師對某一經(jīng)濟(jì)組織從事的有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)的認(rèn)定,在充分和適當(dāng)?shù)孬@取各種證據(jù),并對這些證據(jù)進(jìn)行客觀的評價(jià)之后,確認(rèn)哪些認(rèn)定符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),并就此發(fā)表負(fù)有法律責(zé)任的文件。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),是否具備償付能力,是其從事業(yè)務(wù)活動的基本保證,需要有來自公司外部的持獨(dú)立、客觀立場的第三者對保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表的完整性、真實(shí)性、正確性和合法性做出專業(yè)而權(quán)威的判斷。為了對中資保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況有比較充分的了解,建議在在初期聘用或利用國際上具有權(quán)威性的會計(jì)事務(wù)所,采用國際通行的會計(jì)指標(biāo)對中資保險(xiǎn)公司進(jìn)行個別的外部獨(dú)立審計(jì),并對中國保險(xiǎn)業(yè)目前實(shí)施的會計(jì)制度進(jìn)行整體評估。
4、逐步建立保險(xiǎn)公司的信用評級制度以社會評估機(jī)構(gòu)為主體的社會保險(xiǎn)監(jiān)督系統(tǒng),與以政府監(jiān)管部門為主體的國家保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)、以同業(yè)協(xié)會為主體的行業(yè)保險(xiǎn)自律系統(tǒng)一起,構(gòu)成現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的三大體系。保險(xiǎn)公司的資信是指保險(xiǎn)公司在其經(jīng)營活動中履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的能力及其可信程度,主要內(nèi)容包括償付能力與履約能力兩個方面。保險(xiǎn)公司的資信評級,主要是評估公司的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)的安全性、償付能力、理賠狀況和投資回報(bào)率等。保險(xiǎn)公司的資信評級制度,在保險(xiǎn)監(jiān)管體系中具有不可替代的地位。在國內(nèi)評級制度建立之前,先行聘用或利用國際上具有權(quán)威性的評估機(jī)構(gòu),對中資保險(xiǎn)公司逐個進(jìn)行全面的評估,目的在于找出問題,明確差距,便于監(jiān)管部門采取相應(yīng)的措施。與此同時(shí),積極引進(jìn)國外評級技術(shù),建立中國自己的專業(yè)評級機(jī)構(gòu)和資信評級制度。
三、“入世”后對外資保險(xiǎn)公司政策的調(diào)整問題
隨著中國即將加入世界貿(mào)易組織,中國的國內(nèi)和國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境都將發(fā)生重大變化,主要表現(xiàn)在,中國將在一個較有利的國際環(huán)境中全面地參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程和國際競爭與合作,進(jìn)一步加快改革開放的步伐,從而較快地逐步與世界經(jīng)濟(jì)融為一體;同時(shí),中國將履行其承諾的國際義務(wù),按照國際通行規(guī)則辦事,遵守世貿(mào)組織的基本規(guī)則和享有世貿(mào)組織成員的相應(yīng)權(quán)利。為了履行作為世貿(mào)組織成員應(yīng)承擔(dān)的義務(wù),中國市場將較全面和較廣泛地對外開放,中國的保險(xiǎn)市場也將隨之進(jìn)一步地對外開放。
對于加入WTO,這里有一個心態(tài)的問題,一方面,消費(fèi)者認(rèn)為將可能會獲得價(jià)格方面的實(shí)惠;另一方面,一些行業(yè)面對外資的沖擊有一些悲觀,有關(guān)監(jiān)管部門也感到壓力頗大。實(shí)際上,中國的對外全面開放并不是迫于外在的國際壓力,而是中國政府和中國人民適應(yīng)中國目前生產(chǎn)力發(fā)展的客觀要求,基于已有20年開放的成功經(jīng)驗(yàn)和有益教訓(xùn)而進(jìn)行的主動地開放。對于中國保險(xiǎn)業(yè)來說,從1992年在上海進(jìn)行開放試點(diǎn)到1995年擴(kuò)大到廣州并在1999年進(jìn)一步擴(kuò)大到深圳,過去9年,中國保險(xiǎn)市場的開放是部分地區(qū)的開放、試點(diǎn)性的開放和有限制的開放,加入WTO后,則將逐步形成“大開放”的格局,這是一個大的轉(zhuǎn)折,對中國保險(xiǎn)業(yè)既是考驗(yàn)也是機(jī)遇。我們以為,從堅(jiān)持中國的經(jīng)濟(jì)主權(quán)和促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展出發(fā),為了有效應(yīng)對WTO的挑戰(zhàn),我們需要充分利用WTO的機(jī)遇和WTO有關(guān)三至五年保護(hù)期的規(guī)定,對現(xiàn)有外資保險(xiǎn)公司的有關(guān)政策進(jìn)行主動而適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
(一)對外資保險(xiǎn)公司的市場份額進(jìn)行必要的限制在保險(xiǎn)市場開放的大部分國家,外資保險(xiǎn)公司的市場份額均被限制在10%左右,如英國10.3%,日本3.68%,意大利3.33%,比利時(shí)3%,瑞典1.12%,法國1.11%,瑞士0.66%,韓國0.38%,美國的財(cái)險(xiǎn)市場10.73%,壽險(xiǎn)市場14.34%.在這些國家看來,將外資保險(xiǎn)公司的市場份額控制在10%左右的范圍,主要是考慮到保險(xiǎn)資金在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位,以及被外資控制的保險(xiǎn)資金可能對國民經(jīng)濟(jì)和社會政治造成的沖擊。中國屬于發(fā)展中國家,應(yīng)該堅(jiān)持國家經(jīng)濟(jì)主權(quán)和經(jīng)濟(jì)安全的對外開放原則,利用WTO對發(fā)展中國家幼稚產(chǎn)業(yè)的保護(hù)措施,適當(dāng)限制外資保險(xiǎn)公司的市場份額。在開放保護(hù)期間里,外資保險(xiǎn)公司在中國保險(xiǎn)市場的份額宜控制在3%至5%之間,五年之后,這個比例也不宜超過10%.目前,上海外資保險(xiǎn)公司的市場份額已經(jīng)超過了10%,這樣高的市場份額應(yīng)該引起注意,并作出適當(dāng)反應(yīng)。
(二)提高外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場的資本金和保證金的數(shù)額,并要求外資方同時(shí)或分期投入與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》(下簡稱《上海辦法》)的規(guī)定,外資保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立分公司需繳存的保證金為400萬美元,折合人民幣3320萬元,1998年7月20日,中國人民銀行為了確保外資保險(xiǎn)公司在中國設(shè)立的分公司的正常營運(yùn)和降低風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步規(guī)定,外資保險(xiǎn)
分公司應(yīng)由其總公司無償撥給不少于1億元人民幣或等值的自由兌換貨幣作為營運(yùn)資金,并提高了外資保險(xiǎn)分公司的保證金數(shù)額,為營運(yùn)資金的40%,約480萬美元;對于外資保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立合資保險(xiǎn)公司的,《上海辦法》雖然規(guī)定了合資公司的最低注冊資本為2000萬美元,約折合人民幣1.66億元,實(shí)收資本不得低于注冊資本的50%,但實(shí)際上,現(xiàn)已成立的中外合資保險(xiǎn)公司則按《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,最低注冊資本和實(shí)收資本均為2億元人民幣,外方按其合資比例投入資本金,目前外方一般占50%的股份,投入的資本金相當(dāng)于1億元人民幣的等值外匯。目前尚未涉及中外合資保險(xiǎn)公司的投資總額即營運(yùn)資金的問題。而外資分公司由于不是獨(dú)立法人,因此沒有資本金的問題,所要求投入的1億元等值外匯只能稱之為營運(yùn)資金。
所謂投資總額,依據(jù)《中外合資經(jīng)營企業(yè)法實(shí)施條例》第20條的規(guī)定,指按照合資企業(yè)合同、章程規(guī)定的生產(chǎn)規(guī)模需要投入的基本建設(shè)資金和生產(chǎn)流動資金的總和。關(guān)于投資總額與注冊資本的比例,依據(jù)《關(guān)于中外合資經(jīng)營企業(yè)注冊資本與投資總額比例的暫行規(guī)定》,合資企業(yè)的注冊資本必須與該企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模和范圍相適應(yīng),對于投資總額在3000萬美元以上的企業(yè),其注冊資本至少應(yīng)占投資總額的三分之一。我們換一個角度來理解這條規(guī)定,當(dāng)注冊資本超過1000萬美元時(shí),其投資總額一般應(yīng)不低于3000萬美元,即投資總額大大高于注冊資本,這是符合現(xiàn)代企業(yè)的運(yùn)作規(guī)律的。
對于合資保險(xiǎn)公司來講,所謂投資總額就是他的營運(yùn)資金,而注冊資本只是該公司對外承擔(dān)法律責(zé)任的最高限度,二者不能等同。在香港,法律規(guī)定申設(shè)保險(xiǎn)公司的實(shí)收資本僅為1000萬港元,加上1000萬元的最低償付準(zhǔn)備金不過2000萬港元,而政府同時(shí)要求投資者投入與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的較大數(shù)額的營運(yùn)資金,例如就一個壽險(xiǎn)公司來講,要求的營運(yùn)資金數(shù)額約數(shù)億港元。而在上海,個別中外合資保險(xiǎn)公司由于僅投入了注冊資本而無相應(yīng)的營運(yùn)資金,竟以保費(fèi)收入充抵營運(yùn)支出,這無疑是對中國保險(xiǎn)資源的一種無償侵占。因此,建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門在進(jìn)一步提高外資公司的注冊資本或保證金的同時(shí),依法要求中外合資保險(xiǎn)公司具備與其經(jīng)營規(guī)模和范圍相適應(yīng)的營運(yùn)資金。該營運(yùn)資金的數(shù)額,可參考有關(guān)規(guī)定,三倍于注冊資本,為6億元人民幣。針對外方投資者一般依合資合同享有較大管理權(quán)限和中方投資者融資困難的實(shí)際情況,可要求外方投資者較多地承擔(dān)投入營運(yùn)資金的責(zé)任。
(三)建議逐步取消外資壽險(xiǎn)公司只能采用合資公 中國入世后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對策司形式的限制目前我們引進(jìn)的外資壽險(xiǎn)公司除友邦以外,均采用了合資公司的形式,其原因?yàn)?一是為了更快和更有效地引進(jìn)技術(shù),培養(yǎng)中國本地特別是中方合作者的保險(xiǎn)人才;二是防止外資過分地獨(dú)占保險(xiǎn)資源;三是利用中方合作者監(jiān)控合資壽險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,防止資金外流。經(jīng)過幾年的開放試點(diǎn),可以說,上述的三個目的,我們都基本達(dá)到了,但問題在于,是否只有采用合資的形式才能達(dá)到這些目的,進(jìn)一步的問題是,對合資這種形式是否有進(jìn)行反省的必要。
首先,關(guān)于技術(shù)轉(zhuǎn)移和培養(yǎng)中方保險(xiǎn)人才的問題,其實(shí),在外方投資者看來,一方面,就資本追逐最高利潤的本性出發(fā),合資企業(yè)必須采用先進(jìn)的管理方式和技術(shù),否則沒有效率也就談不上利潤;另一方面,追求最低成本也是資本的本性,保險(xiǎn)公司這種勞動密集型的企業(yè),人工成本占了企業(yè)成本的相當(dāng)比例,為了追求最低成本,外方合作者也要求盡快實(shí)現(xiàn)合資企業(yè)員工的本地化,并非僅是因?yàn)楹腺Y公司;其次,合資公司依法以中國法人的身份從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù),似乎限制了外方投資者過分占用保險(xiǎn)資源,但依據(jù)《外資企業(yè)法》第8條的規(guī)定,即便是全部資本由外方投入的外國獨(dú)資企業(yè),只要符合中國法律關(guān)于法人條件的規(guī)定的,同樣可以依法取得中國法人資格,換言之,外資企業(yè)在中國境內(nèi)活動,都可以視為中國的企業(yè),中資與外資的區(qū)分主要基于投資來源。最后,《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》都明確規(guī)定,非經(jīng)保監(jiān)會的專項(xiàng)批準(zhǔn),所有保險(xiǎn)資金都必須在中國境內(nèi)運(yùn)用,即必須在岸(ONSHORE)投資,不得離岸。因此,我們可以得出初步結(jié)論,并不是只有采取合資公司的方式才能達(dá)到以市場換技術(shù)和防止資金外流的目的。
依據(jù)《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》的規(guī)定,合資企業(yè)的基本特征是中外各方投資者依投資比例“共同經(jīng)營”的企業(yè),而事實(shí)上,由于中外合資保險(xiǎn)公司中外方投資者價(jià)值觀念的嚴(yán)重沖突,中方合作者缺乏與外方相當(dāng)?shù)募夹g(shù)力量,以及鼓勵外方盡快轉(zhuǎn)移技術(shù)的政策,已成立的合資公司大都由外方實(shí)際負(fù)責(zé)經(jīng)營,雖然避免了因價(jià)值觀念沖突造成的管理成本的浪費(fèi),加快了員工本地化的進(jìn)程,但中方合作者在相當(dāng)?shù)某潭壬蠁适Я艘婪ㄋ碛械墓芾頇?quán),造成了中方拿錢出來給外方經(jīng)營并承擔(dān)外方經(jīng)營虧損的實(shí)際效果,這與中國資金嚴(yán)重不足急需引進(jìn)外資的現(xiàn)實(shí)要求是背道而馳的。我們還注意到,在臺灣已出現(xiàn)合資的壽險(xiǎn)公司因觀念沖突問題造成了企業(yè)經(jīng)營不善的情況。所以,需要對外資壽險(xiǎn)公司必須采用合資方式進(jìn)行重新思考,在條件成熟時(shí),可逐步放寬這種限制。
(四)建議限制外資產(chǎn)險(xiǎn)公司采用分公司形式,并考慮在適當(dāng)時(shí)候和符合特定條件時(shí),允許外資產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司采用子公司的形式目前,外資的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均采用了分公司的形式,如前已述,其繳存的保證金約為400萬美元,同時(shí)外資產(chǎn)險(xiǎn)分公司的總公司須向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提供稅務(wù)和債券的擔(dān)保和向其分公司無償提供相當(dāng)于1億元人民幣的等值外匯。外資產(chǎn)險(xiǎn)分公司的業(yè)務(wù)范圍,一般僅限于外商投資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。外資分公司不被中國法律視為獨(dú)立法人,不能對外獨(dú)立承擔(dān)債務(wù),而由其總公司承擔(dān)最后責(zé)任,由于外資分公司的總公司一般都是資金雄厚的大公司,因此,一般認(rèn)為,采用分公司形式可以保證償付能力,從而保護(hù)中國的投保人。
但是,臺灣目前正在鼓勵外資分公司向子公司形式轉(zhuǎn)變,即分公司的子公司化,一個重要的理由是,子公司具有獨(dú)立的法律地位,有利于真正引進(jìn)技術(shù)和促進(jìn)外資公司注重在臺灣的長期利益。另外,在臺灣設(shè)立分公司的資金要求為5000萬新臺幣,約折合160萬美元,設(shè)立子公司的資金要求則約為20億新臺幣,約折合6200萬美元,相當(dāng)人民幣5億余元。在香港,外資可以采用多種公司形式設(shè)立保險(xiǎn)公司,但無論采用何種形式,為了保證償付能力,特區(qū)政府都要求其具備與業(yè)務(wù)范圍相當(dāng)?shù)臓I運(yùn)資金,如前所述,目前壽險(xiǎn)公司約為數(shù)億港元。香港之規(guī)定的合理性在于,雖然在理論上分公司的債務(wù)可由其總公司負(fù)責(zé),但實(shí)踐中并不缺乏資金雄厚的總公司因經(jīng)營不善而被清盤的例子。
由此看來,外資采用分公司的形式并沒有十分的安全性,在一定程度上,分公司引進(jìn)的資金和技術(shù)都受到限制,并不能完全滿足我們用市場換資金和技術(shù)的初衷。建議對外資產(chǎn)險(xiǎn)分公司的營運(yùn)資金問題作出進(jìn)一步的具體規(guī)定,可參考香港的做法,分公司和其他公司一樣,都必須投入與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的營運(yùn)資金,而不是固定的1億元等值外匯。在條件具備時(shí),也可探討外資保險(xiǎn)分公司的子公司化問題。
(五)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不宜在近期對外資放開壽險(xiǎn)的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是中資保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),占據(jù)了超過50%的業(yè)務(wù)量,團(tuán)體保費(fèi)有相當(dāng)?shù)谋壤从趪衅髽I(yè)的國有資本,被稱為“一個口袋放進(jìn)另外一個口袋”。1992年上海對外資保險(xiǎn)開放進(jìn)行試點(diǎn)時(shí)就限制了外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營團(tuán)體險(xiǎn),以保護(hù)中資保險(xiǎn)公司和國有資產(chǎn)。
外資強(qiáng)烈要求開放團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是垂涎中國保險(xiǎn)市場中這塊肥沃的市場,而在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)市場中,團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)只占壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的極小份額,例如臺灣,1998年的壽險(xiǎn)總保費(fèi)4892億新臺幣,團(tuán)體險(xiǎn)的保費(fèi)收入只有137億,占總保費(fèi)的2.8%;再如香港特區(qū),1998年的壽險(xiǎn)總保費(fèi)362.5億港元,團(tuán)體險(xiǎn)保費(fèi)9.67億,僅占總保費(fèi)的2.67%.由此看來,團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非是外資保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)和強(qiáng)項(xiàng),我們在當(dāng)時(shí)不對外資開放是有充分理由的。
加入WTO以后,團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)將可能最終不得不向外資開放,但基于保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)主權(quán)和中資保險(xiǎn)業(yè)的目的,建議盡量最大限度地拖延團(tuán)體險(xiǎn)對外資開放的時(shí)間,至少在3至5年的保護(hù)期內(nèi)不對外資開放。
(六)鼓勵外資保險(xiǎn)公司參與西部開發(fā)2000年3月,中國啟動西部大開發(fā),擴(kuò)大西部的對外開放是其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容,而向西部引進(jìn)外資又是西部對外開放中的一個重要內(nèi)容,國家正在采取積極的鼓勵政策,進(jìn)行西部大開發(fā)的引資工作。中國作為連續(xù)7年吸收外資最多的發(fā)展中國家,目前,累計(jì)實(shí)際利用外資金額已達(dá)到3115億美元,共批準(zhǔn)設(shè)立的外資企業(yè)達(dá)到348288個,單個外資企業(yè)的平均引進(jìn)額為90.5萬美元。而對于西部的四川、重慶、貴州等10省市來說,累計(jì)實(shí)際引用的外資僅為99億美元,占全國實(shí)際引用外資總額的3.18%,其中四川實(shí)際利用外資24億美元,占0.77%;重慶17.65億美元,占0.57%;貴州3.56億美元,僅占全國的0.114%.在保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方面,西部的保險(xiǎn)密度與全國平均水平亦有較大差距,1998年全國平均保險(xiǎn)密度為98元,四川54元,重慶74.41元,貴州僅39元;在保險(xiǎn)深度方面,由于西部國民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平的相對落后,西部的保險(xiǎn)深度接近甚至超過全國的平均水平(1.55%,1998),1998年四川的保險(xiǎn)深度為1.25%,重慶為1.58%,貴州為1.7%.這種現(xiàn)狀表明,西部的保險(xiǎn)業(yè)是一片待開墾的荒地,急需資金和拓荒者。
有觀點(diǎn)認(rèn)為,開放西部保險(xiǎn)市場存在著市場流失的風(fēng)險(xiǎn),理由是,西部的保險(xiǎn)市場發(fā)育很不成熟,市場競爭機(jī)制尚未形成,中資保險(xiǎn)公司缺乏必要的市場競爭力,市場開發(fā)程度低,大量的潛在保險(xiǎn)需求處于壓抑狀態(tài),如果向外資開放,外資很可能利用先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),長驅(qū)直入,迅速占領(lǐng)西部地區(qū)龐大的潛在市場。這種觀點(diǎn)不無道理,但忽視了以下重要事實(shí)。一,西部需要引進(jìn)外資,而保險(xiǎn)公司作為資金密集型的企業(yè),外資進(jìn)入必然帶進(jìn)較多的資金,按2億元人民幣的注冊資本來算,一家合資壽險(xiǎn)公司的外方投資者將帶進(jìn)1200萬美元的資金,如果允許設(shè)立外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司,則引進(jìn)的資金為2400萬美元;二,為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在較高的起點(diǎn)上快速發(fā)展,西部不僅需要更多類型的保險(xiǎn)主體,更需要引進(jìn)技術(shù),外資保險(xiǎn)進(jìn)入西部市場將增加成熟的保險(xiǎn)主體和引進(jìn)技術(shù);三,西部開發(fā)需要長期資金,而保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn),能夠快速地集聚老百姓手中的分散資金,在保險(xiǎn)資金在岸運(yùn)用的情況下,外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)作將為西部開發(fā)提供長期資金;四,并不是所有的外國保險(xiǎn)公司都真正想去西部,只有少數(shù)有長遠(yuǎn)眼光的外國公司愿意成為西部的拓荒者。
因此,建議制定鼓勵外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入西部的優(yōu)惠政策,甚至可以考慮在適當(dāng)時(shí)候,允許外資保險(xiǎn)公司在西部設(shè)立全資附屬的子公司,即外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司。
(七)其他的建議對外資的某些超國民待遇應(yīng)盡快取消,特別是外資在資金運(yùn)用和分保方面的某些特殊規(guī)定,以切實(shí)保護(hù)中國的經(jīng)濟(jì)主權(quán);對外資的某些低國民待遇,例如在合資企業(yè)中的投資比例限制和經(jīng)營范圍的限制,應(yīng)逐步取消。另外,在引進(jìn)外資時(shí)應(yīng)注重人力資源和技術(shù)的實(shí)際引進(jìn)效果,注意引進(jìn)那些已在亞洲保險(xiǎn)市場獲得成熟發(fā)展的技術(shù)和人力資源。
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