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世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的展望
世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的展望 一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀
五十多年來(lái),特別是改革開放20年來(lái),伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有了飛速的發(fā)展。
到2000年底,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595.9億元,同比增長(zhǎng)14.5%;截止2000年底,保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元,比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30%的速度增長(zhǎng),遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9.41%的年均增長(zhǎng)速度。2000年的保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79%,保險(xiǎn)密度即按全國(guó)人口人均交納保費(fèi)約為130元,都比上一年有所提高。
在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,截至2000年底,共有31家保險(xiǎn)公司,其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家,股份制保險(xiǎn)公司9家,中外合資保險(xiǎn)公司6家,外資保險(xiǎn)分公司12家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無(wú)到有,已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險(xiǎn)代理公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、3家保險(xiǎn)公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外,還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)約6萬(wàn)家。約200家外資保險(xiǎn)公司的代表機(jī)構(gòu)在中國(guó)一些大中城市建立。
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1999年11月18日在北京成立后,一年多來(lái)已先后在31個(gè)中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu),擴(kuò)展了保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面,加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年11月正式成立,對(duì)加強(qiáng)全國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)自律,維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)l(fā)揮重要的作用。
經(jīng)過(guò)20多年的努力,到上一個(gè)世紀(jì)末,中國(guó)在構(gòu)造一個(gè)成熟的、健康的、規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)方面取得了顯著的成績(jī):以國(guó)有獨(dú)資和股份制公司為主體,中國(guó)和外資公司并存,多家公司相互競(jìng)爭(zhēng);保險(xiǎn)法規(guī)逐步健全,保險(xiǎn)監(jiān)管日益加強(qiáng);保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制漸趨完善,管理水平不斷提高;一大批優(yōu)秀的保險(xiǎn)專業(yè)人才脫穎而出;保險(xiǎn)業(yè)同金融業(yè)其他部門的合作已經(jīng)啟動(dòng);中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向著國(guó)際化的目標(biāo)前進(jìn)。所有這一切都為新世紀(jì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
二、2000年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得的成就
回首2000年,我們高興地看到,這一年是中國(guó)社會(huì)主義改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中具有標(biāo)志意義的一年。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢(shì)頭,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實(shí)施。西部大開發(fā)取得良好開端。我國(guó)勝利完成了第九個(gè)五年計(jì)劃。我國(guó)繼續(xù)實(shí)行對(duì)外開放政策,逐步擴(kuò)大對(duì)外開放的領(lǐng)域,加速了關(guān)于我國(guó)入世的對(duì)外談判進(jìn)程,取得了顯著的成果。
2000年我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了輝煌成績(jī),而保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的催化劑,發(fā)揮了它應(yīng)有的作用,正如中華人民共和國(guó)江澤民主席2000年4月10日為《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》的出版所作的重要批語(yǔ)中指出:“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分,它對(duì)促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民具有重要的作用。”江澤民主席“希望各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的基本知識(shí),努力研究和掌握保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)和規(guī)律,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理,促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)更好地為改革開放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)”。
遵照江澤民主席的重要批語(yǔ),適應(yīng)我國(guó)改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要,2000年我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)業(yè)界做了大量卓有成效的工作,在培育保險(xiǎn)市場(chǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、提高服務(wù)質(zhì)量、贏得經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益方面取得的成績(jī)是有目共睹的。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在2000年所做的大量工作中,應(yīng)當(dāng)特別提到的有以下幾項(xiàng):
(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管,健全保險(xiǎn)法規(guī)。
如上所述,目前保監(jiān)會(huì)設(shè)立了31個(gè)派出機(jī)構(gòu),在全國(guó)范圍內(nèi)從從組織機(jī)構(gòu)上加強(qiáng)了監(jiān)管力量。在原有的保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上,這一年保險(xiǎn)監(jiān)管部門又頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估管理規(guī)定(試行)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款曲率管理智行辦法》、《機(jī)功車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》等規(guī)章制度,對(duì)進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮了有力的作用。
(二)構(gòu)建保險(xiǎn)中介人市場(chǎng),完善保險(xiǎn)市場(chǎng)因素。
和我國(guó)其他行業(yè)一樣,保險(xiǎn)中介入長(zhǎng)期以來(lái)基本上處于缺位狀態(tài),不利于為客戶提供方便周到的服務(wù)。在已經(jīng)實(shí)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人制度和1992年之后實(shí)行的個(gè)人壽險(xiǎn)代理人制度的基礎(chǔ)上,2000年保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)了—批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司和公估行,其中有些已經(jīng)建成營(yíng)業(yè),還有一部分正在積極籌建當(dāng)中。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的增加,對(duì)于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu),活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)交易,為保險(xiǎn)各方當(dāng)事人提供服務(wù),都有重要的意義。
(三)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的改革有了良好的開端。
眾所周知,國(guó)有企業(yè)改革是中國(guó)政府三年以前提出的三項(xiàng)改革工作中的重中之重。令人可喜的是,同有企業(yè)改革已經(jīng)達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)。而國(guó)有獨(dú)資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),經(jīng)過(guò)1996年以后的幾次重組,機(jī)構(gòu)的調(diào)整和重新設(shè)置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開始,中國(guó)最大的兩家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司先后邁出了改革的歲伐,改革的總的思路和目標(biāo)是:根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求,調(diào)整公司的組織結(jié)構(gòu),增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力;把市場(chǎng)機(jī)制引入人事制度中去,進(jìn)一步體現(xiàn)勞動(dòng)差別和人才價(jià)值;明確各部門、各崗位的工作職責(zé)和工作標(biāo)準(zhǔn),提高工作效率和管理水平。應(yīng)當(dāng)說(shuō)、改革只是初步的,也是有成效的,但與既定的目標(biāo)相比還有很大的距離、改革有待于進(jìn)一步深化。
(四)保險(xiǎn)創(chuàng)新開始浮出水面。
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉,特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天,尤其如此。2000年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性,并見(jiàn)諸于行動(dòng)。
產(chǎn)品創(chuàng)新:在我國(guó)通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場(chǎng)日趨規(guī)范、投資渠道增多,擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需,以及進(jìn)行社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下,保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品,經(jīng)營(yíng)將難以為繼。因此,實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。這一年,各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)(應(yīng)當(dāng)指出,這些產(chǎn)品在國(guó)外已經(jīng)推行多年)。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國(guó)外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競(jìng)相推出,拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)之路,繁榮了保險(xiǎn)市場(chǎng),適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新:有些公司在全國(guó)范圍內(nèi)開通24小時(shí)的服務(wù)熱線,提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”,急客戶之所急,想客戶之所想,把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新:除了傳統(tǒng)的直銷、代理人和經(jīng)紀(jì)人銷售外,網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角,不少保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
(五)保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的時(shí)代潮流。
2000年這一年被我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年,這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到,國(guó)內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議,形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市,即購(gòu)買證券投資基金后,2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購(gòu)買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限(其中最高的可達(dá)15%)。這一舉措不只增加了證券市場(chǎng)上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額,活躍了證券市場(chǎng),而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。
以上都是在國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)下出現(xiàn)的我國(guó)金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭,對(duì)我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的影響。
(六)外資參股開始進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股,此舉的意義不僅在于增加了兩家中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本,壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力,而且也說(shuō)明外資看中了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景,他們不僅以合資方式,而且通過(guò)參股的渠道進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這對(duì)吸引更多的外國(guó)人來(lái)華投資,盡快實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國(guó)際化,都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。
三、努力構(gòu)建具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架
中國(guó)人民以社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開放的輝煌成績(jī),送走了二十世紀(jì),并滿懷信心地迎來(lái)了新世紀(jì)的曙光。
根據(jù)我國(guó)第十個(gè)五年計(jì)劃期間(2001—2005年)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主要目標(biāo),我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)我國(guó)未來(lái)五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是,大體形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化的具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架。同時(shí),根據(jù)專家預(yù)測(cè),二十一世紀(jì)最初幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將以12%的年均增長(zhǎng)速度發(fā)展。到2005年末,中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右,保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3%,全國(guó)人口平均人交保費(fèi)為230元。
根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的總體規(guī)劃,考慮到我國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況,要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃,除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營(yíng)管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)研究和解決好以下幾個(gè)問(wèn)題:
(—)培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。
目前,我國(guó)的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù),這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展,也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來(lái),成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等,以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。
按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定,我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式只有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種:中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。
借鑒國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn),應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),除已有的組織形 世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的展望式外,可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證,相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身,更適合于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種,可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊(cè)的全資子公司。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門的監(jiān)管。
保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化,還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人)和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司等。
多元化、以多種組織形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共存,輔之以為保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu),有利于揚(yáng)長(zhǎng)避短,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),發(fā)展業(yè)務(wù),繁榮市場(chǎng)。
(二)國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改造和股票上市應(yīng)當(dāng)有計(jì)劃、有準(zhǔn)備、有步驟地進(jìn)行。
在我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革當(dāng)中,國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有保險(xiǎn)公司實(shí)施股份制改造和股票上市,一時(shí)成為業(yè)界人士和新聞媒體關(guān)注和議論的熱門話題。
應(yīng)當(dāng)承認(rèn),國(guó)有企業(yè)實(shí)行股份制改造,是建立現(xiàn)代化企業(yè)制度,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰,健全法人治理結(jié)構(gòu)的重要途徑,許多事例證明,實(shí)行股份制改造,救活了一批國(guó)有企業(yè)�，F(xiàn)在,幾家國(guó)有獨(dú)資的保險(xiǎn)公司正在醞釀考慮進(jìn)行股份制改造,有的股份制保險(xiǎn)公司也躍躍欲試,爭(zhēng)取股票早日上市。這種心情是完全可以理解的。因?yàn)橘Y本金充足率偏底和所有者缺位,一直是困擾國(guó)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的兩大難題,實(shí)行股份制改造和股票上市,可以使這兩個(gè)難題得到緩解。但是我們應(yīng)當(dāng)指出,國(guó)有企業(yè)改制、上市與轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、增加盈利之間并無(wú)必然的因果關(guān)系。購(gòu)買保險(xiǎn)公司股票的投資者,希望盡早得到回報(bào)“如果保險(xiǎn)公司的股票上市后,不能提高贏利水平,投資者就會(huì)喪失信心,甚至拋出股票。因此,國(guó)有保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)摒棄單純?yōu)榱藦浹a(bǔ)資本金不足而上市的觀念,要把改制上市作為推動(dòng)企業(yè)增加經(jīng)營(yíng)的透明度,提高經(jīng)營(yíng)管理水平,展開公平、公正、公開競(jìng)爭(zhēng)的加速器。這就要求國(guó)有保險(xiǎn)公司在改制和上市以前,盡可能地改革內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理制度和人事制度,發(fā)展業(yè)務(wù),改善經(jīng)營(yíng),防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),以便為股票上市打好基礎(chǔ)。既使國(guó)有企業(yè)實(shí)現(xiàn)了改制(上市)它的改革任務(wù)也并未終結(jié),改革工作還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)進(jìn)行下去。正如我國(guó)證券業(yè)的專家所說(shuō),上市公司應(yīng)當(dāng)從”證券市場(chǎng)是融資渠道“的企業(yè)本位論,轉(zhuǎn)到”證券市場(chǎng)是投資者獲取回報(bào)場(chǎng)所“的股東本位論。這種觀念上的轉(zhuǎn)變是非常必要的。令人感到可喜的是,我國(guó)產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的兩家最大的國(guó)有獨(dú)資公司,已經(jīng)先期進(jìn)行了內(nèi)部機(jī)制的改革,并且取得了效果,這就為以后的改制、上市打下了較好的思想和物質(zhì)基礎(chǔ)。
(三)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的市場(chǎng)化,是保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化的重要內(nèi)容。
保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,相當(dāng)于有形商品的質(zhì)量和價(jià)格,大體上都是可以量化的,而服務(wù)質(zhì)量的高低的伸縮性、靈活性則較大。所謂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的市場(chǎng)化,即應(yīng)當(dāng)以市場(chǎng)供需為導(dǎo)向,減少行政干預(yù)。在不同地區(qū)、不同自然條件和不同風(fēng)險(xiǎn)的條件下,承保同一種保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)有所差異。如果條款和費(fèi)率完全相同,貌似公平,而實(shí)際上中國(guó)輻員如此之大,各地自然環(huán)境迥然不同,風(fēng)險(xiǎn)種類和程度大小也不—樣,相同的條款和費(fèi)率反而不能體現(xiàn)“按質(zhì)論價(jià)”的原則。只有因地制宜、因事制宜,區(qū)別不同情況,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)條款的差異化和保險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化,才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平合理的競(jìng)爭(zhēng)。
(四)完善保險(xiǎn)法律法規(guī),建立適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和符合國(guó)際游戲規(guī)則的保險(xiǎn)法律和監(jiān)管體系。
《保險(xiǎn)法》的一部分條款已經(jīng)不適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)際法規(guī)與慣例,需要在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候進(jìn)行修改補(bǔ)充。這一點(diǎn)已在前面提到,這里不再詳述。
保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)逐步由市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重轉(zhuǎn)向償付能力的監(jiān)管,并為此設(shè)計(jì)科學(xué)的考核指標(biāo),建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),制定信息披露制度和資信評(píng)級(jí)制度等,以便完善既適合中國(guó)國(guó)情也符合國(guó)際法規(guī)的一套保險(xiǎn)監(jiān)管體系。
(五)適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的潮流,加強(qiáng)金融業(yè)各部門之間的協(xié)作,為逐步過(guò)渡到金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備條件。
由于經(jīng)濟(jì)全球化,跨國(guó)公司紛紛出現(xiàn),金融一體化已勢(shì)不可擋,保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營(yíng),銀行、證券、保險(xiǎn)之間的相互沙足,在西方一些國(guó)家相繼出現(xiàn)。這對(duì)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資的通暢,為廣大客戶提供便捷周到的服務(wù),都具有十分重要的意義。由于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展滯后、金融監(jiān)管力量薄弱、金融法規(guī)不夠完善等原因,目前我國(guó)金融業(yè)還不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件。但是我們應(yīng)當(dāng)適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的趨勢(shì),為逐步實(shí)現(xiàn)金融一體化進(jìn)行足夠的準(zhǔn)備。
我們注意到人民銀行、證券會(huì)、保監(jiān)會(huì)去年在上海召開了第一次聯(lián)席會(huì)議,議定三個(gè)部門要在金融監(jiān)督工作中加強(qiáng)聯(lián)系,經(jīng)常溝通,以協(xié)調(diào)和解決涉及到二個(gè)行業(yè)利益的重大問(wèn)題。這個(gè)良好的開端,會(huì)為今后金融業(yè)務(wù)部門的混業(yè)經(jīng)營(yíng),在監(jiān)管工作上提供組織上的保證。
我們也注意到光大集團(tuán)和中信集團(tuán)去年已經(jīng)在金融行業(yè)各部門業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)方面作了有益的嘗試,以便積累經(jīng)驗(yàn),循序漸進(jìn)。
我們還注意到2000年出現(xiàn)的銀行和保險(xiǎn)合作的勢(shì)頭,將會(huì)為金融業(yè)這兩個(gè)重要部門的進(jìn)一步合作投下一枚問(wèn)路之石,相信這條道路會(huì)越走越加寬廣。
我們也充分相信三家金融監(jiān)管部門將從政策上、法律上、制度上給予銀行、證券、保險(xiǎn)三者相互間的業(yè)務(wù)合作以更多的支持與鼓勵(lì)。
(六)保險(xiǎn)創(chuàng)新要跟上國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的步伐。
保險(xiǎn)的創(chuàng)新已經(jīng)成為當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的源泉和動(dòng)力,保險(xiǎn)業(yè)的全方位的創(chuàng)新,將最終決定我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量,決定我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)同國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)并駕齊驅(qū),并逐漸融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。
保險(xiǎn)創(chuàng)新除了組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、營(yíng)銷手段的創(chuàng)新、技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新,我們還應(yīng)當(dāng)看到在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)目前已經(jīng)出現(xiàn)的服務(wù)創(chuàng)新。
保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新,特別是保險(xiǎn)延伸服務(wù),在國(guó)外保險(xiǎn)界已經(jīng)推行多年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合中國(guó)的國(guó)情,提供保險(xiǎn)延伸服務(wù),這就是利用保險(xiǎn)公司自身的資源優(yōu)勢(shì),為客戶提供履行保險(xiǎn)費(fèi)任以外的附加服務(wù),這是指除了一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開展的風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等項(xiàng)服務(wù)外、還包括提供與再就業(yè)有關(guān)的服務(wù),與消費(fèi)信貸有關(guān)的服務(wù),與養(yǎng)老、醫(yī)療、住房保險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù),與教育有關(guān)的服務(wù),與旅行出游有關(guān)的服務(wù),經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償之外附加的補(bǔ)救、應(yīng)急性服務(wù),等等。做好這些延伸服務(wù)工作,將有利于完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)體系,起到吸引新客戶、鞏固老客戶的作用。
回顧2000年,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的業(yè)績(jī)。展望二十一世紀(jì),我國(guó)的改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè),以及中國(guó)的行將入世,給我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了極大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我們相信,在中國(guó)保險(xiǎn)界同仁的共同努力下,有國(guó)外保險(xiǎn)界朋友的支持與合作,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在新的世紀(jì)里一定會(huì)獲得更大的發(fā)展。
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