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非正式制度因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的制約分析
非正式制度因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的制約分析 內(nèi)容摘要:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行離不開完善的制度安排。本文通過對(duì)陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行狀況的調(diào)查發(fā)現(xiàn):除了正式制度的保障,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的非正式制度也是保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展的前提基礎(chǔ);目前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非正式制度運(yùn)行中尚存在“傳統(tǒng)小農(nóng)意識(shí)”的非理性風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、非正式保險(xiǎn)安排、“經(jīng)濟(jì)人”群體、信用建設(shè)缺失等一系列問題。因此,深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和創(chuàng)新,還需積極改進(jìn)有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的非正式制度因素。
關(guān)鍵詞:非正式制度 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 需求陜西
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為商品性農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的一種重要風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,對(duì)提高農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力,穩(wěn)定農(nóng)民收入,改善農(nóng)民經(jīng)營(yíng)主體地位以及提升農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力有著不可或缺的作用。
陜西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)涇陽(yáng)縣、洛川縣分別是陜西奶牛養(yǎng)殖大縣和蘋果生產(chǎn)大縣。農(nóng)民生產(chǎn)布局高度集中,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一,奶牛養(yǎng)殖和蘋果生產(chǎn)收入構(gòu)成其家庭最主要的收入來源。調(diào)查發(fā)現(xiàn),涇陽(yáng)縣的鮮奶純收入占農(nóng)民人均純收入的73%,洛川縣的蘋果收入占農(nóng)民人均純收入的94.8%。高度規(guī)�；�、專業(yè)化的生產(chǎn)導(dǎo)致農(nóng)民收入水平對(duì)奶牛養(yǎng)殖、蘋果生產(chǎn)的嚴(yán)重依賴,同時(shí),也造成了生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。一旦發(fā)生難以預(yù)料的自然災(zāi)害,農(nóng)民不僅無力承擔(dān)損失,而且連最基本的生活都無法保障。為了保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)定與增長(zhǎng),客觀上要求建立農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散,損失分?jǐn)偟男聶C(jī)制——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2000年到2007年,陜西農(nóng)民人均純收入從1406元增加到2645元,總體水平翻了一番,大多數(shù)農(nóng)民都有了不同程度的儲(chǔ)蓄,已經(jīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有了一定的購(gòu)買能力。然而,在本次試點(diǎn)中, 有45.2%的被調(diào)查農(nóng)民卻不了解或不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);48.5%的農(nóng)民實(shí)際未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)較弱。
由此可見,由于非正式保險(xiǎn)制度諸多因素的制約,農(nóng)民無法產(chǎn)生對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望,引起潛在需求與有效需求之間鏈條的斷裂,造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的非正式制度因素分析
非正式制度是指人們?cè)陂L(zhǎng)期社會(huì)生活中逐步形成的習(xí)慣習(xí)俗、倫理道德、文化傳統(tǒng)、價(jià)值觀念、意識(shí)形態(tài)等對(duì)人們行為產(chǎn)生非正式約束的規(guī)則。相對(duì)于正式制度,其約束空間更為廣闊。因此,特定社會(huì)中有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、非正式保險(xiǎn)安排、“經(jīng)濟(jì)人”群體、信用建設(shè)等諸多非正式保險(xiǎn)制度,就成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)能否順利進(jìn)行的重要因素。
(一) “傳統(tǒng)小農(nóng)意識(shí)”決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求
一個(gè)社會(huì)占有主流的理念和信仰決定對(duì)自然災(zāi)害及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解,從而決定了是否有必要通過保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度來加以應(yīng)付。在廣大農(nóng)村,農(nóng)民長(zhǎng)期處于分散封閉的小生產(chǎn)狀態(tài),自給自足的自然經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)觀念根深蒂固,普遍存在“養(yǎng)兒防老,積谷防饑”的理念。這種保守封閉的思想造就了農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和創(chuàng)新精神淡薄,時(shí)常對(duì)新事物具有一定的排斥性,在很大程度上制約著農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動(dòng)性。加之農(nóng)民文化技術(shù)素質(zhì)普遍較低,多年以來養(yǎng)成“靠天吃飯,聽天由命”的生產(chǎn)習(xí)慣,往往比較注重眼前既得利益,對(duì)未來各種事故變化缺乏全面周詳?shù)目紤],對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常持有一種僥幸心理,認(rèn)為掏錢買保險(xiǎn)是額外支出,所以產(chǎn)生對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能免則免的心理。
(二)非正式保險(xiǎn)安排限定正式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展的空間
在特定環(huán)境中,因非正式制度約束發(fā)展而來的“非正式保險(xiǎn)安排”,如謀生方式的多樣化,儲(chǔ)藏,家庭或家族內(nèi)部的再分配,基于倫理道德的援助等,往往是對(duì)正式保險(xiǎn)制度的削弱或替代。我國(guó)傳統(tǒng)文化是一種以血緣關(guān)系為紐帶,以家庭、家族、村莊、國(guó)家為生成結(jié)構(gòu)的人論文化體系,其在農(nóng)村體現(xiàn)的尤為顯著。這種文化品格決定農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障的追求,主要是在家庭、家族這樣的擴(kuò)展型家庭結(jié)構(gòu)中解決。
與正式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度相比,非正式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不但具有上述的廣泛性,而且在一定范圍內(nèi)可以節(jié)約開支。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)上信息不對(duì)稱,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體在相互博弈過程中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排存在著大量逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。但在家庭內(nèi)或家庭間尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或保障的非正式保險(xiǎn)制度安排中,參與者無法進(jìn)行選擇,因而根本不存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。
(三)政府災(zāi)害補(bǔ)助導(dǎo)致的依賴心理制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求
根植于社會(huì)保障制度的依賴心理,也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的非制度約束。一般來說,政府都會(huì)依據(jù)受災(zāi)情況給予農(nóng)民相應(yīng)的補(bǔ)助。然而,由于農(nóng)民是“經(jīng)濟(jì)人”,其得到政府補(bǔ)助越高,愿意投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的資金就會(huì)越少,這種依靠政府幫助轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的依賴心理嚴(yán)重影響了農(nóng)民投保的積極性。農(nóng)民投保積極性=政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼/政府救災(zāi)補(bǔ)貼×100%,從此公式可以看出:當(dāng)政府救災(zāi)補(bǔ)貼增加,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼數(shù)目不變,農(nóng)民投保的積極性就會(huì)降低;當(dāng)政府救災(zāi)補(bǔ)貼減少,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼數(shù)目不變或增加時(shí),農(nóng)民投保的積極性就會(huì)提高。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上取決于政府的災(zāi)害補(bǔ)助行為。
(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)信用制度體系建設(shè)滯后
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的信用經(jīng)濟(jì)特征,要求參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各行為主體都要具備恪守信譽(yù)的意識(shí)和自覺。而在實(shí)際調(diào)查中,一半的農(nóng)民都明確表示對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不信任,對(duì)保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)擔(dān)憂,也就是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障能否落實(shí)的擔(dān)心。這主要是過去農(nóng)民缺乏對(duì)保險(xiǎn)基本的了解,而保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中又存在不誠(chéng)信行為,造成農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)作用的質(zhì)疑。19.9%農(nóng)民未投保原因是因?yàn)閷?duì)于理賠的擔(dān)憂;在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有潛在需求的農(nóng)民調(diào)查中,約60%的人“明年是否會(huì)考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”決定于“今年的理賠狀況”;約75%的已購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民“明年是否繼續(xù)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”也取決于“今年理賠狀況”。這說明,要促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)足發(fā)展,社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)建設(shè)和信用意識(shí)培養(yǎng)還任重道遠(yuǎn)。
綜上所述,構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的非制度環(huán)境還存在種種局限。為了更好地推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,除了要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)法律法規(guī)等正式制度體系的建立和創(chuàng)新外,還需要加大非正式制度環(huán)境的建設(shè)和培育。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非正式制度優(yōu)化對(duì)策
(一)增強(qiáng)政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的透明度
在調(diào)查未參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民中,58.6%的農(nóng)民因?yàn)椤安涣私狻贝舜瓮菩械霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn),有些農(nóng)民甚至主觀認(rèn)為這和其它商業(yè)保險(xiǎn)沒有差異,只是為“收取保費(fèi)”。因此,政府應(yīng)積極利用現(xiàn)代傳媒,通過各種途徑讓農(nóng)民透徹了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),在廣大農(nóng)民中樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念,形成理性、健康的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)。
(二)優(yōu)化正式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度環(huán)境
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保障范圍和水平在很大程度上決定了農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求水平,政府需要協(xié)同有關(guān)保險(xiǎn)公司,針對(duì)不同地區(qū)和不同生產(chǎn)設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和險(xiǎn)種,并依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)水平厘定費(fèi)率和保障程度,以滿足各類農(nóng)民的不同需求,切實(shí)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)性和農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。同時(shí),如果政府能夠把救災(zāi)補(bǔ)助直接給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行積累和支持,不僅可以在災(zāi)年減輕農(nóng)民損失,而且又可以減輕政府災(zāi)害補(bǔ)助壓力,達(dá)到雙贏效果,從而使農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到正式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度較之傳統(tǒng)非正式保險(xiǎn)制度所具有的種種優(yōu)勢(shì),引導(dǎo)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值觀念。
(三)深入推廣誠(chéng)信意識(shí)教育
根據(jù)調(diào)查,農(nóng)民最為關(guān)注的是保險(xiǎn)公司的信譽(yù),其教育
根據(jù)調(diào)查,農(nóng)民最為關(guān)注的是保險(xiǎn)公司的信譽(yù),其次才是保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容介紹。所以,要改變農(nóng)民長(zhǎng)期對(duì)保險(xiǎn)的不信任觀念,就要通過政府部門、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的協(xié)作,建立對(duì)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為的有效監(jiān)管、監(jiān)督、引導(dǎo)和考評(píng),實(shí)行保險(xiǎn)公司信用評(píng)價(jià)制度。而另一方面,對(duì)于廣大農(nóng)民來說,也需要積極推廣誠(chéng)信教育,避免在投保過程中產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象,使守信者真正得到利益的保障,失信者受到應(yīng)有的懲處,從而營(yíng)造一個(gè)良好的信用文化環(huán)境。
參考文獻(xiàn):
1.周惠萍,陳友興.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的可行性分析[J].經(jīng)濟(jì)問題,2007(11)
2.蒲海成.論保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的非正式制度環(huán)境[J].保險(xiǎn)研究,2005(8)次才是保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容介紹。所以,要改變農(nóng)民長(zhǎng)期對(duì)保險(xiǎn)的不信任觀念,就要通過政府部門、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的協(xié)作,建立對(duì)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為的有效監(jiān)管、監(jiān)督、引導(dǎo)和考評(píng),實(shí)行保險(xiǎn)公司信用評(píng)價(jià)制度。而另一方面,對(duì)于廣大農(nóng)民來說,也需要積極推廣誠(chéng)信教育,避免在投保過程中產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象,使守信者真正得到利益的保障,失信者受到應(yīng)有的懲處,從而營(yíng)造一個(gè)良好的信用文化環(huán)境。
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1.周惠萍,陳友興.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的可行性分析[J].經(jīng)濟(jì)問題,2007(11)
2.蒲海成.論保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的非正式制度環(huán)境[J].保險(xiǎn)研究,2005(8)
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