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保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)合同生效的意義
保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)合同生效的意義 內(nèi)容摘要:保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則,這一原則是保險(xiǎn)合同生效的重要條件。本文重點(diǎn)闡述了保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同生效的影響,并指出保險(xiǎn)利益對(duì)于保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展所具有的現(xiàn)實(shí)意義。
關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)事業(yè)
保險(xiǎn)利益原則
保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則,又稱 “ 可保利益 ” 或 “ 可保權(quán)益 ” 原則。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第 12 條規(guī)定:“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則。正如一位英國(guó)學(xué)者所說(shuō):“保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益,將與自己無(wú)關(guān)的項(xiàng)目投保,企圖在事故發(fā)生后獲得賠償,是違背保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的,對(duì)此法律不予保護(hù)”。
保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同的影響
(一) 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同生效的重要條件
保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)法律關(guān)系的一個(gè)要件,保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效的重要條件,保險(xiǎn)合同有效必須建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上。具體構(gòu)成需滿足三個(gè)條件:可保利益必須是合法利益。在英國(guó),一般稱為“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的”。保險(xiǎn)利益作為投保人或被保險(xiǎn)人享有的利益,必須是符合法律法規(guī),符合社會(huì)公共利益,為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,對(duì)不法利益和違反善良風(fēng)俗所產(chǎn)生的利益,不需問(wèn)投保人是善意還是惡意,均無(wú)可保利益,因?yàn)檫@些利益是違反法律和公共利益的,雖然簽定了合同,但合同一律無(wú)效。
可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。這樣才能使計(jì)算做到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,便無(wú)法計(jì)算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、精神創(chuàng)傷、政治打擊等,難以用貨幣衡量,因而不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。
可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。“確定利益”指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀利益。保險(xiǎn)利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益,也可以是預(yù)期利益和間接利益,現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益則往往引起爭(zhēng)議。
許多國(guó)家的法律都明文規(guī)定,無(wú)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力,各國(guó)法律都把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的重要條件。英國(guó)早在 1745 年的《海商法》中就規(guī)定:“沒(méi)有可保利益的、或除保險(xiǎn)單以外沒(méi)有其他合法利益證明的、或通過(guò)賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無(wú)效”。1774 年的《人壽保險(xiǎn)法》也確立了保險(xiǎn)利益原則,該法規(guī)定:“人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益,否則合同無(wú)效。1906 年的《海上保險(xiǎn)法》將沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同而無(wú)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條也規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效”。
(二)保險(xiǎn)利益原則決定保險(xiǎn)合同的主體
保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)發(fā)展初期,保險(xiǎn)利益的目的在于區(qū)分有社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用的保險(xiǎn)關(guān)系與純投機(jī)的賭博行為,技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險(xiǎn)利益,使在一物上可多重保險(xiǎn)而并不構(gòu)成復(fù)保險(xiǎn)。而20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)更強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的補(bǔ)償作用。保險(xiǎn)利益解決的是投保人的主體資格問(wèn)題。誰(shuí)有權(quán)投保,誰(shuí)就有資格成為被保險(xiǎn)人,而且只能以保險(xiǎn)利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)�，F(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法均確立了一個(gè)基本原則,即只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有保險(xiǎn)利益的人,才具有作為投保人或被保險(xiǎn)人的資格,否則所訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。
(三) 保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響
保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響表現(xiàn)在:保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是保險(xiǎn)利益,就一般合同理論而言,欠缺標(biāo)的合同為無(wú)效合同,因此,如果保險(xiǎn)合同中沒(méi)有保險(xiǎn)利益則保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益,超過(guò)部分應(yīng)當(dāng)為無(wú)效。在保險(xiǎn)期間喪失保險(xiǎn)利益,如果是全部喪失,則保險(xiǎn)合同全部解除,如果是部分喪失,則保險(xiǎn)合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受,保險(xiǎn)合同的效力就全部或部分喪失。限制保險(xiǎn)補(bǔ)償金額。保險(xiǎn)利益是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ),發(fā)生保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人補(bǔ)償金額不能超過(guò)原有利益,被保險(xiǎn)人不可因投保而得到額外利益。
保險(xiǎn)利益的現(xiàn)實(shí)意義
(一)保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展
保險(xiǎn)利益的存在,能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相輔相成,就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,如果以自己沒(méi)有保險(xiǎn)利益的他人財(cái)產(chǎn)投保,他人財(cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn),投保人也并無(wú)損失發(fā)生,但卻可獲得賠償,這樣就與賭博無(wú)異。更有甚者,投保人為了早日實(shí)現(xiàn)其利益,不去等待被保危險(xiǎn)的自然發(fā)生,而是去設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失,其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn),是不言而喻的。但有了保險(xiǎn)利益的規(guī)定后,雖不能完全杜絕但卻可以大大減少道德危險(xiǎn)的發(fā)生。
就人壽保險(xiǎn)而言,如果沒(méi)有保險(xiǎn)利益的規(guī)定,那后果不堪設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有保險(xiǎn)利益的限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同,則投保人可能會(huì)采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人,以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法就曾因沒(méi)有保險(xiǎn)利益的規(guī)定,而出現(xiàn)殺害被保險(xiǎn)人的情況,造成社會(huì)的極大不安定,英國(guó)立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單,該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。
(二)保險(xiǎn)利益原則隨保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)展
現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展使人們對(duì)保險(xiǎn)利益產(chǎn)生了深刻的理解。目前有一種趨向,即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益只要求在損失發(fā)生時(shí)必須存在,特別表現(xiàn)在澳大利亞保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定上,《1984年澳大利亞保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定:對(duì)于一般保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人不能僅僅以被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益為由使合同失效。該規(guī)定不適用于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。
(三)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的意義
從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)即將全方位對(duì)外開放的趨勢(shì)看,在我國(guó)的保險(xiǎn)立法中應(yīng)進(jìn)一步明確保險(xiǎn)利益原則,對(duì)外可使我國(guó)的保險(xiǎn)立法進(jìn)一步與國(guó)際接軌,有利于提高我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,對(duì)內(nèi)可以進(jìn)一步完善保險(xiǎn)立法,解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律問(wèn)題,改變立法滯后于實(shí)踐的狀態(tài)。
結(jié)論
自1745年英國(guó)確立保險(xiǎn)利益原則以來(lái),保險(xiǎn)利益就一直是構(gòu)成保險(xiǎn)制度最基本的原則之一,它經(jīng)過(guò)兩百多年的發(fā)展,不僅被各國(guó)立法確定為保險(xiǎn)法的基本原則,而且在保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)監(jiān)管法中都得到了貫徹和彰顯。在人類越來(lái)越尋求安全和保障的今天,保險(xiǎn)業(yè)更加蓬勃地發(fā)展,保險(xiǎn)利益原則在新的歷史條件下,將更加具有重要的地位。
參考文獻(xiàn):
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