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我國保險市場存在的問題及對策 一、保險市場存在的問題
我國保險市場存在的問題及對策 一、保險市場存在的問題一、保險市場存在的問題
(一)保險供給方的問題
1、險種單一,保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前,保險市場運(yùn)行的許多險種針對性和適用性差,條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性,不能很好地滿足投保人多方面的需要,甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此,許多保險公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險種上。例如:在壽險中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在產(chǎn)險上,各公司的競爭也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。至于責(zé)任、信用、保證、醫(yī)療保險等,都處在亟待發(fā)展之中。此外,保險產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。這種狀況導(dǎo)致了保險公司的“重復(fù)建設(shè)”、過度競爭,造成社會生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。
2、競爭加劇、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn)如下:第一,擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任,增加無賠款返還。在一些主要險種中,甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如:提高或降低機(jī)動車輛保險基本保費(fèi)或提高宣傳品檔次,變相提高或降低費(fèi)率。第二,超規(guī)定比例支付保險代理手續(xù)費(fèi)。以航空人身意外險為例,多家壽險公司競爭這一業(yè)務(wù),手續(xù)費(fèi)競爭攀升,甚至高達(dá)70%以上。第三,未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),擅自開辦新險種。第四,虛假承保、逆向保險。有些基層保險機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)任務(wù),甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出了保險事故的企業(yè)補(bǔ)辦保險手續(xù),補(bǔ)簽保險合同。這些不正當(dāng)競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴(yán)重破壞了市場公平競爭,加劇了保險機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險,使某些險種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。
3、內(nèi)部管理混亂,會計(jì)核算,帳戶管理有漏洞,內(nèi)部控制薄弱。第一,重要單證管理和使用混亂。第二,帳戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險公司為便于操作,沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶,造成保險資金不合理占用,保險財(cái)務(wù)收益減少,支付能力降低,形成潛在風(fēng)險。第三,會計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo),在會計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應(yīng)收保費(fèi),減少未決賠款;有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保,做假保單搞假理賠。第四,缺乏必要的風(fēng)險管理制度,對承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和控制能力很弱。第五,內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險公司重業(yè)務(wù)、輕管理,稽核制度不健全,缺乏對下屬機(jī)構(gòu)以及代理機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查,不能及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險。
4、資金運(yùn)用方式單一,影響其支付能力。我國的《保險法》規(guī)定:保險資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險資金運(yùn)用方式單一、渠道狹窄,保值增值能力弱,同時又存在貶值的危險,使得保險公司不得不靠降低賠付率來實(shí)現(xiàn)利潤,提高經(jīng)營效益。
5、社會保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂,持權(quán)代理、強(qiáng)制保險。如:政府指定勞動人事部門推出“社會養(yǎng)老保險”,民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險”,工會社團(tuán)組織推出“工傷醫(yī)療保險”等。由于社會保險與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性,導(dǎo)致市場混亂。其次,一些部門持權(quán)代理保險展業(yè)比較普遍,如:交警大隊(duì)代理“機(jī)動車輛及第三者責(zé)任保險”,計(jì)生辦代理“母子安康險”,政府的勞動部門強(qiáng)制實(shí)行“養(yǎng)老保險”等。由于保險人與被保險人的關(guān)系不平等,公眾對之有抵觸情緒,直接影響到保險企業(yè)的服務(wù)形象。
(二)保險需求方的問題
1、公眾風(fēng)險意識較弱,投保意愿不高。過去,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,政府對國有部門的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前,在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下,承擔(dān)風(fēng)險的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。但由于1959—1980年,國內(nèi)商業(yè)保險停辦長達(dá)20年之久,中國人的風(fēng)險、保險意識必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),1997年對部分城市居民的調(diào)查表明:對保險“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%,而44.6%的人還處于“不太了解”狀態(tài),另有8.2%的人對保險一無所知。
2、保險有效需求不足。第一,由于保險廣告宣傳不夠深入,居民對保險并非“家喻戶曉”。第二,保險公司開發(fā)設(shè)計(jì)新險種的能力不強(qiáng),限制了有效需求的產(chǎn)生。第三,保險公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想,償付工作效率低,服務(wù)質(zhì)量不高,使得許多投保人對理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨,限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。第四,在我國,由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響,人們信奉“養(yǎng)兒防老”,重視家庭共濟(jì),影響了消費(fèi)者,特別是農(nóng)村消費(fèi)者投保的積極性;同時,這也是農(nóng)村壽險難以開展的一個重要原因。
3、保險公司潛在的支持危機(jī)和通貨膨脹的壓力,直接影響人們參加長期壽險的積極性。
4、不了解社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別,許多參加了社會保險的公民,就認(rèn)為不需要再到保險公司進(jìn)行投保了,從而降低了公眾對商業(yè)保險的需求。
(三)保險代理方的問題
1、保險代理機(jī)構(gòu)存在的問題:第一,仍然有不少保險公司設(shè)置代理機(jī)構(gòu)不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。第二,代理機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時有發(fā)生。第三,保險公司對代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制沒有制度可循,潛在隱患較大。第四,代理機(jī)構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。這些問題給保險業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。
2、保險代理人員素質(zhì)不高,影響了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于代理人員從業(yè)前大多是社會富余勞力和待業(yè)人員,保險知識不足,責(zé)任心不強(qiáng),往往在推銷保險時出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象,再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理混亂之機(jī),截留、挪用甚至貪污代收保險費(fèi)、賠款等,形成了保險從業(yè)人員的道德風(fēng)險,給保險公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。
二、對策
1、開發(fā)新險種,增強(qiáng)市場競爭能力,刺激有效需求。保險公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險險種開發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才,根據(jù)市場需要改進(jìn)老險種、開發(fā)新險種,創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產(chǎn)品。增加有效供給,刺激有效需求的產(chǎn)生。
2、端正保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想。保險企業(yè)要樹立正確的經(jīng)營目標(biāo),要有風(fēng)險意識、效益觀念和法制觀念。通過加大保險的宣傳力度,提高服務(wù)質(zhì)量、增加保險險種、強(qiáng)化內(nèi)部管理來開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù),提高經(jīng)濟(jì)效益;嚴(yán)禁以擴(kuò)大風(fēng)險和成本為代價發(fā)展業(yè)務(wù),對展業(yè)人員的考核,要注重質(zhì)量指標(biāo),防止?jié)撛陲L(fēng)險的產(chǎn)生;加強(qiáng)保險從業(yè)人員的學(xué)習(xí)和培訓(xùn),增強(qiáng)法律意識和法制觀念,嚴(yán)格依法執(zhí)法,規(guī)范經(jīng)營,遵守市場規(guī)劃,消除保險市場的無序競爭。
3、健全保險公司內(nèi)部控制機(jī)制,防范各種風(fēng)險。第一,要健全各項(xiàng)規(guī)章制度,特別是核保核賠制度、財(cái)務(wù)制度、會計(jì)制度等。第二,要建立健全風(fēng)險管理制度,加強(qiáng)對承保、理賠、資金運(yùn)用等環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和控制能力,保證公司償付能力的充足性。第三,建立健全內(nèi)部稽核制度,抓緊培訓(xùn)和配備專業(yè)的稽核人員,及時開展稽核檢查,包括對下屬機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)的日常稽核,以便及時發(fā)現(xiàn)問題、堵塞漏洞、消除隱患。第四,在落實(shí)制度中,嚴(yán)格獎懲,對違反制度規(guī)定的行為嚴(yán)肅處理,毫不手軟,以維護(hù)制度的權(quán)威性。4、拓寬保險資金運(yùn)用的渠道,減少通貨膨脹的壓力,提高保險公司的經(jīng)濟(jì)效益。目前,人民銀行已同意保險公司加入同業(yè)拆借市場,從事證券買賣業(yè)務(wù)。這對于長期以來保險資金運(yùn)用渠道單一的情況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其是壽險資金具有長期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn),除《保險法》規(guī)定的投資渠道以外,在完善各種金融制度的前提下,應(yīng)通過多種渠道及不同投資組織來增強(qiáng)資金回報(bào)率,減少通貨膨脹的壓力,提高保險公司的償付能力,更好地發(fā)揮保險資金補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的職能,取得較好的社會效益。
5、加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度,為保險公司依法經(jīng)營、公平競爭創(chuàng)造良好市場環(huán)境。第一,嚴(yán)格把好保險機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入關(guān),按規(guī)定申報(bào)、審批保險機(jī)構(gòu)。第二,人民銀行要根據(jù)現(xiàn)有的《保險法》等法律法規(guī),制定具體的、可操作的監(jiān)管法規(guī)制度;嚴(yán)禁保險機(jī)構(gòu)與有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文強(qiáng)制保險,不準(zhǔn)擅自變動費(fèi)率、提高代理手續(xù)費(fèi);不得搞假賠案、異地出單、強(qiáng)行推銷等違規(guī)活動。第三,人民銀行的監(jiān)管要有超前意識,重視對保險公司償付能力的監(jiān)管。對保險公司的賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險自留比率、償付能力增減等設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo),定期稽核檢查。對償付能力達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的,除了要督促其采取辦法充足比例以外,還要加以行政干預(yù)。第四,從嚴(yán)加強(qiáng)對保險代理人的監(jiān)管。嚴(yán)格按照《保險代理人管理規(guī)定(試行)》,抓緊對保險代理機(jī)構(gòu)的清理整頓,對沒有《保險代理經(jīng)營許可證》的代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤銷。同時,對沒有取得《保險代理人資格證書》的人員,不得以各種方式從事代理業(yè)務(wù)。第五,加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn),改變保險監(jiān)管“外行管內(nèi)行”的狀態(tài),提高監(jiān)管水平。
6、逐步建立獨(dú)立的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險評估機(jī)構(gòu),加強(qiáng)保險行業(yè)自律。第一,建立獨(dú)立的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu),代表國務(wù)院對保險業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理,確保保險監(jiān)管的質(zhì)量。第二,盡快建立起保險公司的評估機(jī)構(gòu),以便定期對保險公司作出評估,使消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品的時候能夠理性地作出選擇,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利。第三,加強(qiáng)保險行業(yè)自律,繼續(xù)加強(qiáng)保險行業(yè)公會在管理保險市場方面的力量和責(zé)任,促進(jìn)保險業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
7、建立和發(fā)展保險代理公司,促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。目前,由于保險代理機(jī)構(gòu)和代理人員的素質(zhì)等諸多方面存在問題,給保險業(yè)的管理帶來了許多困難。建立和發(fā)展保險專業(yè)代理公司是從業(yè)人員專業(yè)化和保險管理現(xiàn)代化的需要,同時也是規(guī)范我國保險市場、維護(hù)保險市場平等有序競爭的一項(xiàng)重要舉措。因此,建立和發(fā)展保險代理公司已成為我國保險業(yè)發(fā)展的必然趨勢和發(fā)展方向。
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