保險企業(yè)信用評級的作用分析

保險企業(yè)信用評級的作用分析對保險企業(yè)進(jìn)行信用評級，究竟是為了什么呢？究其原因，主要是降低保險市場中的信息不對稱，提高保險企業(yè)自身形象，促進(jìn)保險監(jiān)管工作的有效開展。

　　其一，有助于降低保險市場信息不對稱現(xiàn)狀。

　　眾所周知，保險是以合同的形式，由保險人對保險合同有效期內(nèi)的保險責(zé)任承諾支付保險金的一種無形商品，因而這種保障的真實可靠性主要取決于保險人的信用程度。因此，投保者在購買保險時，不僅要選擇價格合適的保險品種，而且必然要對保險公司的償付能力進(jìn)行評價，從中選擇那些財務(wù)信用狀況優(yōu)良、償付能力充足的保險公司投保，甚至將后者的選擇看得更為重要。但作為一名普通的保險購買者，投保人既難獲取保險人相關(guān)的財務(wù)報表資料，又缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識和能力，對保險人的財務(wù)狀況進(jìn)行評估，進(jìn)而對其償付能力的強(qiáng)弱作出評價，幾乎是不可能的。投保過程中這種保險雙方信息的不對稱性，客觀上需要有專門的保險評級機(jī)構(gòu)，通過專業(yè)人才使用專門的技術(shù)和信息渠道，對保險公司的信用財務(wù)狀況及償付能力進(jìn)行評級，評級結(jié)果通過便捷簡單的符號在市場中傳播，使社會公眾對保險公司的償付能力有一個較為全面、客觀的了解和認(rèn)識，為廣大投保人事先的風(fēng)險控制提供了信息服務(wù)。

　　其二，有助于保險公司提升市場競爭力和再融資能力。

　　信用評級對保險公司最直接的作用就是評級結(jié)果為保險公司的聲譽提供了最具說服力的證明。評級機(jī)構(gòu)對保險人評定的等級越高，表明其信譽越好，償付能力越強(qiáng)，這些信息通過一定的途徑傳給被保險人，得到被保險人的認(rèn)可之后，就越有利于保險公司發(fā)展新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步壯大其經(jīng)濟(jì)實力和改善財務(wù)狀況；同時，保險公司評級越高，就越能鞏固其它業(yè)務(wù)和提高保單持續(xù)率，從而減少和避免因保單退保所致的損失，增強(qiáng)保險公司的盈利能力。

　　其三，有助于監(jiān)管部門更好地履行保險監(jiān)管職能。

　　從國外經(jīng)驗來看，由于信用評級具有較高的可信度，因此可作為監(jiān)管部門履行監(jiān)管職責(zé)的一個重要工具。在業(yè)務(wù)監(jiān)管上，對信用等級低的保險公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行一定程度的限制，防止意外風(fēng)險和巨災(zāi)風(fēng)險。在資金運用上，根據(jù)信用等級限制投資范圍，目前保監(jiān)會已規(guī)定保險公司只能投資AA級以上的中央企業(yè)債券。通過評級，允許信用等級高的保險公司擴(kuò)大投資范圍。在機(jī)構(gòu)審批上，信用等級作為一個參考因素，確保新設(shè)分支機(jī)構(gòu)償付能力。在財務(wù)監(jiān)管上，監(jiān)管部門可根據(jù)信用等級確定其資本充足率。

　　因此，在國內(nèi)保險市場對外開放步伐的進(jìn)一步加快，國內(nèi)保險市場主體進(jìn)一步增多，各種國有獨資、股份制公司、中外合資及外資獨資的保險公司陸續(xù)出現(xiàn)在公眾面前的新形勢下，實行與國際接軌的保險評級制度已勢在必行，這既是保險企業(yè)建立競爭優(yōu)勢和保證持續(xù)、健康發(fā)展的內(nèi)在要求，更是監(jiān)管部門加強(qiáng)對保險公司償付能力監(jiān)管、更好地履行監(jiān)管職責(zé)的迫切要求

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財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)表現(xiàn)為根據(jù)保險單（保險合同）向被保險人收取保險費，并在合同有效期內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。對于經(jīng)營一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結(jié)束，而保險公司簽發(fā)保單并收取保險費，只意味著保險責(zé)任的開始，在從確認(rèn)收入....

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中國保險業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點考慮以下六個方面帶來的沖擊和影響。

一、加入WTO對中國保險業(yè)的沖擊

　　中國保險業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國為加入WTO，保....

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隨著中國即將加入世界貿(mào)易組織，中國的國內(nèi)和國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國將在一個較為有利的國際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程和國際競爭與合作，進(jìn)一步加快改革開放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟(jì)融為一體；同時，中國將履行其承諾的國際義....

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社會保障，是指社會成員在暫時或永久喪失工作能力、失去工作機(jī)會、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負(fù)責(zé)以依靠社會力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項社會政策，社會保障對二戰(zhàn)后各國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了很好的促進(jìn)作用。因此，當(dāng)今....

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一、完善社會保障體系是促進(jìn)國內(nèi)消費和帶動經(jīng)濟(jì)增長的客觀要求

　�。保梗梗鼓晡覈鴩�民經(jīng)濟(jì)運行狀況良好，但受國際國內(nèi)形勢影響，有效需求不足仍然是一個比較突出的問題。為此，中央采取包括增加發(fā)行長期國債、適當(dāng)擴(kuò)大中央財政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....