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醫(yī)改后,如何定位商業(yè)保險

醫(yī)改后,如何定位商業(yè)保險  配合醫(yī)保改革,補(bǔ)充醫(yī)保不足

  從去年年底推出到今年正式實(shí)施,《上海醫(yī)保改革實(shí)施方案》成為上海市民關(guān)注的熱點(diǎn)。個別醫(yī)生從自身利益出發(fā)多開、虛開處方從而造成保險公司在該險種上大筆“透支”。

  現(xiàn)在保險公司的住院醫(yī)療保險在設(shè)計上也有不同。據(jù)平安北京分公司健康保險部的孟德華女士介紹,平安的住院醫(yī)療保險按不同人群的需求分兩種:個人住院安心保險和個人住院費(fèi)用保險。其中“住院安心”是“津貼型”的,針對有公職并享受公費(fèi)醫(yī)療,只想分擔(dān)自己負(fù)擔(dān)的那一部分醫(yī)藥費(fèi)或彌補(bǔ)生病所造成的收入損失;“住院費(fèi)用”則是“費(fèi)用型”的,是針對沒有任何醫(yī)療保障的人群。

  此外,目前國內(nèi)較有新意的健康險還有:

  泰康人壽保險公司的“世紀(jì)泰康”系列個人住院醫(yī)療保險,此產(chǎn)品是首次承諾保證續(xù)保的醫(yī)療險主險。不僅可以單獨(dú)購買,而且經(jīng)過三年的觀察審核后還可保證續(xù)保至64歲,就相當(dāng)于變短期醫(yī)療險為長期險。且獨(dú)具“節(jié)余歸己、終生有效、可逐年積累、100%報銷”的特點(diǎn)。

  新華人壽的“個人高額醫(yī)療保險”產(chǎn)品體現(xiàn)了商業(yè)保險對于社會保險的補(bǔ)充作用——專門報銷(最多90%)1萬元以上的醫(yī)療費(fèi)支出。

  上海的安聯(lián)大眾人壽保險公司還特別設(shè)計有較全面的解決方案:如雙保險(重大疾。≡貉a(bǔ)貼)、財全保護(hù)(重大疾。≡貉a(bǔ)貼+意外傷殘+意外醫(yī)療)、兩全其美(重大疾。≡貉a(bǔ)貼+身故保障+滿期給付+每年紅利)。

  相對于各保險公司重大疾病保險所保的一般是10種大病,中國人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病,但應(yīng)注意到“581”項大部分只是對10種大病的細(xì)分。

  社會公司個人都要重新定位

  就目前情況來看,保險公司在健康險方面所做的一切在普通百姓眼里似乎總是不討好——老百姓要么覺得保費(fèi)太高,要么就說險種設(shè)計不合理。對此,保險公司認(rèn)為也有苦衷,有時還只能賠本賺吆喝。一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,一直以來,商業(yè)保險在整個社會保障體系中的定位不明,換句話說,目前的商業(yè)保險并非正扮演著社會保險的補(bǔ)充——恰恰相反——商業(yè)保險在社會保障體系中根本沒有一席之地。一方面,社會保險至今未能形成體系,讓商業(yè)保險無法確定自己的“主攻方向”;另一方面,國家對商業(yè)健康保險沒有任何政策上的扶持和傾斜。這位人士介紹,按照國外的經(jīng)驗,社會保障體系包含著相互依存的社會保險與商業(yè)保險,當(dāng)社會保險不甚完善之時,政府可通過政策上的扶持如減免稅等,間接地引導(dǎo)老百姓去自主購買商業(yè)保險,從而使商業(yè)保險能真正發(fā)揮它在整個社會保障體系中的作用。

  對于個人而言,擁有健康是一個人的權(quán)利,但健康并不是每個人的專利。近二十年來,醫(yī)療費(fèi)用增長了28倍,大大超過家庭收入的增長。有數(shù)字表明:一年中每人患病治療平均5次以上,有6%~8%的人需要住院治療,幾乎每三個住院病人中就有一位需要做手術(shù)的,大、中城市住院費(fèi)用每人次高達(dá)6150元。因此,為自己早做健康保險計劃,至少可以在疾病侵襲個人時,不讓家庭也受到更多的壓力。




 

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