論社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)

論社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)

一、社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)的提出

　　社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)這一命題的提出，在于實(shí)踐中純消費(fèi)性的社會(huì)保障模式正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　　（一）財(cái)政拮據(jù)和基金貶值與社會(huì)保障費(fèi)用不斷上升的矛盾。

　　隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，我國(guó)社會(huì)保障事業(yè)得到了迅速發(fā)展。社會(huì)保障覆蓋面不斷擴(kuò)大，到1996年底，全國(guó)享受社會(huì)保障的社會(huì)成員約2億人，覆蓋面已由1986年的25%提高到30%，其中城鎮(zhèn)達(dá)90%；社會(huì)保障內(nèi)容日臻充實(shí)，社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)優(yōu)撫事業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)已基本形成體系，特別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)工作取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，到1996年底，有28個(gè)省、直轄市、自治區(qū)和5個(gè)系統(tǒng)實(shí)行了社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人帳戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；社會(huì)保障待遇及其結(jié)構(gòu)不斷提高和完善，基本能夠滿足現(xiàn)有社會(huì)保障對(duì)象的需求；社會(huì)保障功能不斷增強(qiáng)，社會(huì)保障費(fèi)用統(tǒng)籌項(xiàng)目和層次不斷擴(kuò)大和提高，到1996年底，全國(guó)有13個(gè)省、省轄市、自治區(qū)實(shí)行了基本養(yǎng)老保障費(fèi)用省級(jí)統(tǒng)籌、醫(yī)療、工傷等社會(huì)保障項(xiàng)目大部分縣市實(shí)行了縣市級(jí)統(tǒng)籌，有的還擴(kuò)大到地方級(jí)統(tǒng)籌。

　　在社會(huì)保障事業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，社會(huì)保障費(fèi)用隨之急劇上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1996年全國(guó)社會(huì)保障費(fèi)用總支出2775.3億元，比1978年增長(zhǎng)了近35倍，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的4.04%，大大超過(guò)了同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度。與此同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)保障積累基金卻以每年10%——15%的速度貶值。以我國(guó)城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，到1996年底，全國(guó)城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金歷年滾存結(jié)余578.56億元，大部分用銀行存款和購(gòu)買國(guó)債，當(dāng)年收益率僅為7.63%，扣除物價(jià)上漲的因素（1996年商品零售價(jià)格比1995年上漲了21.7%），當(dāng)年實(shí)際收益率為—14.07%，以此推算，當(dāng)年基金貶值81.4億元。作為社會(huì)保障的后盾——國(guó)家財(cái)政，一直十分緊張，滿足不了日益擴(kuò)大的社會(huì)保障支出的需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1996年財(cái)政用于社會(huì)保障的支出（主要用于公費(fèi)醫(yī)療和社會(huì)救濟(jì)）僅占社會(huì)保障總支出的4%左右。財(cái)政拮據(jù)和社會(huì)保障基金貶值的結(jié)果必然降低社會(huì)保障的保障功能，阻礙社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展。

　�。ǘ�）社會(huì)保障不足與人們對(duì)社會(huì)保障需要日益增長(zhǎng)的矛盾。

　　隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的日益提高，人們對(duì)社會(huì)保障的保障水平和待遇提出了更高的要求，希望社會(huì)保障不僅能夠提供現(xiàn)金保障（即收入補(bǔ)償），還能夠提供各種服務(wù)（包括生活?yuàn)蕵?lè)服務(wù)、醫(yī)療康復(fù)服務(wù)、就業(yè)服務(wù)等）。而我國(guó)目前的情況，一方面是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)改革的實(shí)施，政企分開(kāi)逐步到位，下崗人員日益增加，社會(huì)保障需要不斷增加；另一方面，是由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力的限制，特別是社會(huì)保障歷史欠債過(guò)多（據(jù)財(cái)政部社會(huì)保障司的一項(xiàng)研究資料顯示，僅養(yǎng)老保險(xiǎn)歷史欠債就達(dá)20000億元）。國(guó)家既沒(méi)有能力向社會(huì)保障領(lǐng)域大量投入，也沒(méi)有能力償還欠了幾十年的社會(huì)保障債務(wù)，因而造成目前我國(guó)社會(huì)保障的范圍和水平只能處在很低的層次上。社會(huì)保障的承受能力低下，致使企業(yè)富余人員難以推向社會(huì)，下崗人員的基本生活難以得到保障。

　　社會(huì)保障制度改革跟不上經(jīng)濟(jì)體制改革的需要。社會(huì)保障的不足和社會(huì)保障需要增加的矛盾以更加尖銳的形式存在并影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由此人們不得不深思，在社會(huì)保障費(fèi)用無(wú)法完全依靠政府的情況下，社會(huì)保障的出路何在？能否從其自身的發(fā)展中找到希望，走出困境呢？于是，提出了社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)這一問(wèn)題。

　　二、發(fā)展社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)的可行性

　�。ㄒ唬�從系統(tǒng)論的角度來(lái)看，任何一個(gè)高級(jí)系統(tǒng)都必須有一個(gè)相應(yīng)的自我保護(hù)系統(tǒng)，當(dāng)系統(tǒng)出現(xiàn)故障以后，自我保護(hù)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)啟動(dòng)，對(duì)主系統(tǒng)進(jìn)行維修。保護(hù)系統(tǒng)不能完全依靠主系統(tǒng)，它必須具有相對(duì)的獨(dú)立性，否則，當(dāng)主系統(tǒng)出現(xiàn)障礙后，保護(hù)系統(tǒng)也隨之受到破壞，那它就起不到保護(hù)作用。社會(huì)系統(tǒng)也是這樣。社會(huì)保障系統(tǒng)作為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)主系統(tǒng)的一個(gè)附屬的保護(hù)系統(tǒng)，它起著穩(wěn)定社會(huì)的作用，如果社會(huì)保障系統(tǒng)完全依靠國(guó)民經(jīng)濟(jì)主系統(tǒng)投入，那么國(guó)民經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)滑坡，或者不能承擔(dān)其費(fèi)用的時(shí)候，社會(huì)保障系統(tǒng)也就無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)了，從而它也就不可能對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)起到真正的保護(hù)作用。因此，社會(huì)保障作為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的安全保護(hù)系統(tǒng)，其資金的來(lái)源和運(yùn)行應(yīng)該有相對(duì)的獨(dú)立性，除了主系統(tǒng)的支持之外，還必須建立相應(yīng)的自我保護(hù)系統(tǒng)。也就是說(shuō)，社會(huì)保障系統(tǒng)，不能只是一個(gè)單純的消費(fèi)系統(tǒng)，而應(yīng)該同時(shí)具有增值能力，即自我發(fā)展和自我循環(huán)的能力。要達(dá)到這一目的，就必須發(fā)展社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)，走社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)化的道路。

　　（二）從社會(huì)保障基金的特性來(lái)看，社會(huì)保障基金的流動(dòng)性和儲(chǔ)備性，決定了社會(huì)保障基金可以用來(lái)發(fā)展產(chǎn)業(yè)。社會(huì)保障基金的領(lǐng)取，不是隨意的，而是有條件的。社會(huì)保障基金的這一特點(diǎn)表明，社會(huì)保障基金可以用來(lái)發(fā)展產(chǎn)業(yè)。社會(huì)保障機(jī)構(gòu)在經(jīng)辦社會(huì)保障業(yè)務(wù)的過(guò)程中，尤其是在養(yǎng)老保險(xiǎn)等年金項(xiàng)目業(yè)務(wù)中，總會(huì)形成一筆暫時(shí)閑置的巨額保障基金，這種基金具有備用性和實(shí)用性并存的特點(diǎn)，可以用來(lái)營(yíng)運(yùn)；同時(shí)社會(huì)保障基金在不斷地征繳、拔入和支付的運(yùn)動(dòng)中，保障費(fèi)用收入與支出有一個(gè)時(shí)間差，保障費(fèi)用的這種時(shí)間差，為保障基金的營(yíng)運(yùn)提供了時(shí)間上的可能性。以部分積累或完全積累式養(yǎng)老保險(xiǎn)模式為例，養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)象從參加工作開(kāi)始交納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，到幾十年后退休才能享受養(yǎng)老保險(xiǎn)金，在養(yǎng)老金的收支上就有一個(gè)幾十年（一般為20—40年）的時(shí)間差，因而在時(shí)間上完全可以用于發(fā)展社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)。

　�。ㄈ�）從社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)的前景來(lái)看，社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)是一項(xiàng)新興的、看好的產(chǎn)業(yè)。人們對(duì)社會(huì)保障需要的增長(zhǎng)，將導(dǎo)致社會(huì)保障費(fèi)用的急劇上升，也將成為社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)難得的機(jī)遇。充分挖掘現(xiàn)有社會(huì)保障基金的潛力，興辦社會(huì)保障經(jīng)濟(jì)實(shí)體——社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)，大有前途。據(jù)專家們預(yù)測(cè)，社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)的一大分支——老人產(chǎn)業(yè)是21世紀(jì)最有前途的產(chǎn)業(yè)。老年人的特殊生理特點(diǎn)，需要特殊的服務(wù)、特殊的產(chǎn)品，從而形成一個(gè)不容忽視的特殊市場(chǎng)，我國(guó)現(xiàn)行零星的、不規(guī)范的老人產(chǎn)業(yè)根本滿足不了人口日益老齡化的需要，在我國(guó)發(fā)展老人產(chǎn)業(yè)大有潛力。社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)的其它分支——?dú)埣踩水a(chǎn)業(yè)、社會(huì)保障金融業(yè)等在我國(guó)發(fā)展滯后，有的還是一塊處女地（如社會(huì)保障金融業(yè)），都需要大力開(kāi)發(fā)和發(fā)展。

　　三、發(fā)展社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)應(yīng)考慮的幾個(gè)問(wèn)題

　　（一）要轉(zhuǎn)變觀念。改變傳統(tǒng)的社會(huì)保障國(guó)家包攬或國(guó)家后盾的思想，更多地從經(jīng)濟(jì)上考慮社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展，力爭(zhēng)做到社會(huì)保障的保障功能逐步通過(guò)發(fā)展社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而不是全部由國(guó)家解決、以減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。

　　（二）要統(tǒng)籌規(guī)劃�，F(xiàn)在我國(guó)社會(huì)保障是分段分割式管理，各部門、行業(yè)分別制定自己的政策和管理辦法，這樣很難全面解決問(wèn)題。要全面地解決問(wèn)題，就必須統(tǒng)籌規(guī)劃。統(tǒng)籌規(guī)劃包括兩個(gè)全過(guò)程的管理：一個(gè)是社會(huì)保障產(chǎn)品和社會(huì)保障服務(wù)的生產(chǎn)、消費(fèi)、分配的全過(guò)程；另一個(gè)是社會(huì)保障資金從籌集、管理、營(yíng)運(yùn)、支付的全過(guò)程。

　�。ㄈ�）要立足特殊對(duì)象和特殊服務(wù)。發(fā)展社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該注意充分利用社會(huì)保障對(duì)象特有優(yōu)勢(shì)，以發(fā)展為社會(huì)

保障對(duì)象服務(wù)的產(chǎn)業(yè)為主體。例如有技術(shù)特長(zhǎng)的老年人可以憑借其優(yōu)勢(shì)，興辦技術(shù)開(kāi)發(fā)、咨詢服務(wù)、教育訓(xùn)練、醫(yī)療保健等社會(huì)保障實(shí)體；根據(jù)殘疾人的不同生理特點(diǎn)，可興辦一些適合殘疾人工作的工廠、企業(yè)、使他們能通過(guò)勞動(dòng)養(yǎng)活自己。這就能夠減輕國(guó)家負(fù)擔(dān)，緩解社會(huì)保障費(fèi)用不足的矛盾，達(dá)到社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的相得益彰的目的。

　�。ㄋ模┍仨殘�(jiān)持有償服務(wù)。為了增強(qiáng)社會(huì)保障事業(yè)的自我發(fā)展能力，必須建立有償服務(wù)機(jī)制。建立有償服務(wù)機(jī)制不僅能夠創(chuàng)收，拓寬社會(huì)保障的費(fèi)用渠道，為發(fā)展更高層次、更高水平的社會(huì)保障積累資金，而且有利于打破國(guó)家包攬過(guò)多的社會(huì)保障體制，減輕部分國(guó)民對(duì)社會(huì)保障的依賴，激勵(lì)社會(huì)成員的創(chuàng)業(yè)精神。

　�。ㄎ澹┍仨毭嫦蛏鐣�(huì)。社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)在滿足社會(huì)保障對(duì)象需要的同時(shí)，還必須推向社會(huì)，尋求更高、更廣闊的發(fā)展前景。特別要注意與發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來(lái)，進(jìn)入第三產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)體系，在社會(huì)大市場(chǎng)中增添血液，增強(qiáng)活力，吸取營(yíng)養(yǎng)，發(fā)展壯大。

　　四、發(fā)展社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)的對(duì)策

　�。ㄒ唬┐罅�加強(qiáng)社會(huì)保障產(chǎn)品的生產(chǎn)，滿足社會(huì)保障對(duì)象的特殊需要。社會(huì)保障產(chǎn)品是指那些能滿足社會(huì)保障對(duì)象需要的產(chǎn)品。如根據(jù)老年人的特殊需要的老年人專用產(chǎn)品，老年人自動(dòng)按摩器，老年人助聽(tīng)器，老年人交通工具以及專供老年人使用的特殊炊具、住房等；能滿足殘疾人的需求特點(diǎn)的殘疾人專用品，如康復(fù)器械、假肢、輪椅等。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)保障產(chǎn)品生產(chǎn)落后，品種不齊全，質(zhì)量偏低，開(kāi)發(fā)潛力大，必須加強(qiáng)社會(huì)保障產(chǎn)品的生產(chǎn)，以逐步滿足社會(huì)保障對(duì)象的需求。

　　（二）積極發(fā)展社會(huì)保障服務(wù)產(chǎn)業(yè)，完善社會(huì)保障功能。社會(huì)保障服務(wù)產(chǎn)業(yè)是社會(huì)保障制度不可缺少的組成部分，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)保障社會(huì)化的逐步實(shí)現(xiàn)，其重要性越來(lái)越突出。在我國(guó)社會(huì)保障由單位轉(zhuǎn)向社會(huì)的過(guò)程中，社會(huì)保障服務(wù)作為一種產(chǎn)業(yè)正悄然興起，專門為社會(huì)保障對(duì)象服務(wù)的公寓、療養(yǎng)院、康復(fù)院、醫(yī)院、學(xué)校、活動(dòng)中心等正逐步籌建，專門為社會(huì)保障對(duì)象開(kāi)設(shè)的遠(yuǎn)足俱樂(lè)部、自行車俱樂(lè)部、門球俱樂(lè)部等體育活動(dòng)機(jī)構(gòu)也紛紛建立起來(lái)了。同時(shí)家庭勞務(wù)、便民服務(wù)、婦幼保健、社會(huì)娛樂(lè)等方面，有待開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域還十分廣闊，社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)資源非常豐富。目前，發(fā)展社會(huì)保障服務(wù)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)應(yīng)放在老人服務(wù)產(chǎn)業(yè)和失業(yè)人員服務(wù)產(chǎn)業(yè)上，逐步建立機(jī)制，形成規(guī)模，并以此帶動(dòng)其它社會(huì)保障服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐步建立健全社會(huì)保障服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系。

　�。ㄈ�）建立社會(huì)保障金融業(yè)，促進(jìn)社會(huì)保障基金的保值增值。社會(huì)保障從其基金運(yùn)行狀態(tài)上看，可以看作是一項(xiàng)準(zhǔn)金融性事業(yè)，因而在社會(huì)保障領(lǐng)域中引入金融機(jī)制，開(kāi)發(fā)社會(huì)保障金融業(yè)己成為世界各國(guó)的共識(shí)，許多國(guó)家在這方面已經(jīng)取得了很大的成功。我國(guó)金融體制正在加快改革，適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的金融體制改革的走向是實(shí)行利率市場(chǎng)化、資金商品化、各專業(yè)銀行逐步商業(yè)化，因而作為儲(chǔ)戶的“社會(huì)保障基金”的儲(chǔ)蓄安全也將受到影響。因此，社會(huì)保障部門必須建立政策性的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)金融杠桿使社會(huì)保障基金進(jìn)入市場(chǎng)，進(jìn)行安全性的投資，有效地促進(jìn)社會(huì)保障基金的保值增值，同時(shí)也可以以此融集社會(huì)閑散資金投向社會(huì)保障事業(yè)。如投資開(kāi)發(fā)社會(huì)保障產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，興辦風(fēng)險(xiǎn)小而收效快的公益事業(yè)，以及為地區(qū)內(nèi)、部門間聯(lián)合發(fā)展社會(huì)保障事業(yè)提供融資服務(wù)等。

　　總之，發(fā)展社會(huì)保障產(chǎn)業(yè)是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然結(jié)果，是由傳統(tǒng)社會(huì)保障向現(xiàn)代社會(huì)保障轉(zhuǎn)變的必然趨勢(shì)，是解決當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障資金不足，完善社會(huì)保障功能的有效途徑，政府等有關(guān)決策機(jī)構(gòu)應(yīng)予重視，并予以鼓勵(lì)和扶持。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)表現(xiàn)為根據(jù)保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)合同）向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并在合同有效期內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于經(jīng)營(yíng)一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結(jié)束，而保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單并收取保險(xiǎn)費(fèi)，只意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始，在從確認(rèn)收入....

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中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)考慮以下六個(gè)方面帶來(lái)的沖擊和影響。

一、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)格局是在改革、開(kāi)放中逐步形成的，也是為我國(guó)能早日加人WTO在保險(xiǎn)業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國(guó)為加入WTO，保....

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隨著中國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織，中國(guó)的國(guó)內(nèi)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國(guó)將在一個(gè)較為有利的國(guó)際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作，進(jìn)一步加快改革開(kāi)放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟(jì)融為一體；同時(shí)，中國(guó)將履行其承諾的國(guó)際義....

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社會(huì)保障，是指社會(huì)成員在暫時(shí)或永久喪失工作能力、失去工作機(jī)會(huì)、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負(fù)責(zé)以依靠社會(huì)力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項(xiàng)社會(huì)政策，社會(huì)保障對(duì)二戰(zhàn)后各國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起到了很好的促進(jìn)作用。因此，當(dāng)今....

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一、完善社會(huì)保障體系是促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)和帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的客觀要求

　�。保梗梗鼓晡覈�(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好，但受國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)影響，有效需求不足仍然是一個(gè)比較突出的問(wèn)題。為此，中央采取包括增加發(fā)行長(zhǎng)期國(guó)債、適當(dāng)擴(kuò)大中央財(cái)政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....