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建立公共保險評估機構(gòu)的構(gòu)想
建立公共保險評估機構(gòu)的構(gòu)想 我國現(xiàn)行的保險理賠機制運行20多年來,對保證各家保險公司為客戶合理公正賠付發(fā)揮了重要而積極的作用。但是,隨著我國保險事業(yè)的迅速發(fā)展,現(xiàn)行理賠機制已不適應(yīng)新形勢的要求,常常導(dǎo)致保險業(yè)出現(xiàn)理賠評估有失公正、保險人與被保險人之間賠付糾紛難以及時有效協(xié)調(diào)等突出問題。為此,筆者建議依法設(shè)置獨立于保險公司之外的專業(yè)理賠機構(gòu)。
一、目前我國保險業(yè)評估存在的問題
1995年10月1日頒布的《中華人民共和國保險法》規(guī)定:“保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨立的評估機構(gòu)或者具有法定資格的專家,對保險事故進行評估和鑒定。”然而,到目前為止,我國仍沒有一家“獨立的評估機構(gòu)”,各保險公司均自設(shè)評估部門,負責(zé)對保險事故進行評估。這樣在保險人和被保險人當(dāng)中很容易產(chǎn)生三個方面的矛盾:一是保險與被保險人之間的矛盾。保險人與被保險人原本屬于一種買賣關(guān)系,出于各自利益的考慮,在處理保險事故上,往往雙方持不同的態(tài)度。從保險公司來講,總想通過客觀評估和正確鑒定,盡量減少賠付以提高自身效益;對被保險人來說,有時難免夸大損失,以便獲取更多的賠付。雙方關(guān)注的焦點是對事故的評估和鑒定,而評估和鑒定均由各保險公司自己承擔(dān),導(dǎo)致被保險人容易對保險公司的事故評估鑒定產(chǎn)生懷疑態(tài)度。二是專業(yè)與非專業(yè)的矛盾。各保險公司盡管都成立了評估鑒定機構(gòu),但從事這項工作的人員因為種種客觀因素,對涉及各行各業(yè)的評估業(yè)務(wù)不可能都熟練掌握,所以在對保險事故的評估過程中,有時難以保證做到客觀公正。三是提高保險公司經(jīng)營效益與成本過高的矛盾。各家保險公司現(xiàn)行的事故評估與鑒定工作操作復(fù)雜,運行困難,重復(fù)投入的問題十分突出,人為地增加了保險公司的費用支出,致使保險公司成本過高,經(jīng)營效益受到一定影響。
以上三個矛盾不僅影響著理賠工作的正常開展,而且也不利于保險業(yè)的有效監(jiān)管。因此,成立一個與當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展相適應(yīng)而又符合市場經(jīng)濟規(guī)律的保險公共評估機構(gòu)勢在必行。
二、構(gòu)建保險公共評估的意義所謂保險公共評估機構(gòu),就是由中國保監(jiān)會確認資質(zhì)的、獨立于保險公司以外的具有獨立法人地位的保險事故評估中介機構(gòu)。
成立保險公共評估機構(gòu)的意義主要在于:一是有利于保險監(jiān)管部門對保險評估與鑒定工作的集中管理。成立保險公共評估機構(gòu),不僅可以使保險部門充分利用評估結(jié)果,對事故作出公正、準確鑒定,而且減少了中間環(huán)節(jié),有利于保險監(jiān)管部門加強行業(yè)管理。二是有利于妥善解決保險人與被保險者之間的矛盾。保險公共評估機構(gòu)是一個獨立的專門機構(gòu),在對事故進行評估和鑒定過程中,不受保險公司和被保險方的制約和支配,能夠在“客觀、公正、公開、有效”的原則指導(dǎo)下,作出科學(xué)、準確的評估和鑒定,從而使保險人與被保險人之間消除誤解,化解矛盾。三是有利于提高專業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。中國保險事業(yè)的迅猛發(fā)展,保險市場內(nèi)涵日益豐富,對保險公共評估人員提出了更高的要求。建立保險公共評估有利于造就一支“忠于職守、求真務(wù)實、既懂保險專業(yè)理論知識,又熟悉保險法規(guī)”的專業(yè)保險隊伍,從而保障保險事業(yè)更好地發(fā)展。四是有利于保險公司規(guī)范經(jīng)營行為和加強廉政建設(shè)。由于諸多原因的影響,國內(nèi)保險市場一度呈現(xiàn)競爭無序、保險企業(yè)經(jīng)營效益低下的局面,嚴重制約了保險業(yè)的健康發(fā)展,削弱了國內(nèi)保險企業(yè)在國際保險市場上的競爭能力。特別是在對保險事故進行評估和鑒定的過程中,常常出現(xiàn)執(zhí)行制度不嚴的現(xiàn)象,有的從業(yè)人員甚至內(nèi)外勾結(jié),制造假賠案,導(dǎo)致保險公司內(nèi)部道德風(fēng)險不斷發(fā)生。成立保險公共評估機構(gòu),將會有效地杜絕保險公司和被保險人違規(guī)違紀現(xiàn)象的發(fā)生,為保險企業(yè)加強廉政建設(shè)提供制度保障。
三、設(shè)立保險公共評估機構(gòu)的模式構(gòu)想
針對保險公司現(xiàn)行理賠運行機制中存在的突出問題和矛盾,在設(shè)立保險公共評估機構(gòu)時必須充分體現(xiàn)“權(quán)威性、公正性和服務(wù)性”原則,堅持做到“規(guī)范化、系統(tǒng)化、專業(yè)化”標準,以促進保險業(yè)持續(xù)、健康、高效發(fā)展,從而使保險業(yè)能更有效地為社會經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。
所謂權(quán)威性,就是國家有關(guān)主管部門(如中國保監(jiān)會)應(yīng)依法授予保險評估機構(gòu)對境內(nèi)所有保險公司的保險標的損失進行評估的權(quán)力,各保險公司原有的評估定損部門一律撤消,保險公司不再具備保險賠付的評估職能。
為實現(xiàn)保險評估機構(gòu)的公正性,有關(guān)部門應(yīng)制定出專門的保險評估法規(guī),規(guī)范公共評估機構(gòu)的職業(yè)行為,使之不受保險人或被保險人任何一方制約。
保險公共評估機構(gòu)必須獨立承擔(dān)一切民事法律責(zé)任,對自己的評估行為負完全責(zé)任。保險評估機構(gòu)要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化、機動性強的評估隊伍,實行全天候服務(wù)。在負責(zé)出險標的評估過程中,要做到快捷認真、詳盡周到,充分體現(xiàn)公平高效的服務(wù)宗旨。
公共評估機構(gòu)應(yīng)實行垂直領(lǐng)導(dǎo),建立自上而下相互銜接的系統(tǒng)化管理體系,根據(jù)各地保險市場的現(xiàn)狀,設(shè)立相應(yīng)的分支機構(gòu)。
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