建立公共保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的構(gòu)想

建立公共保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的構(gòu)想　　 我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)理賠機(jī)制運(yùn)行20多年來(lái),對(duì)保證各家保險(xiǎn)公司為客戶合理公正賠付發(fā)揮了重要而積極的作用。但是,隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的迅速發(fā)展,現(xiàn)行理賠機(jī)制已不適應(yīng)新形勢(shì)的要求,常常導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)理賠評(píng)估有失公正、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間賠付糾紛難以及時(shí)有效協(xié)調(diào)等突出問(wèn)題。為此,筆者建議依法設(shè)置獨(dú)立于保險(xiǎn)公司之外的專業(yè)理賠機(jī)構(gòu)。

一、目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)評(píng)估存在的問(wèn)題

1995年10月1日頒布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定:“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家,對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定�！比欢�,到目前為止,我國(guó)仍沒(méi)有一家“獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)”,各保險(xiǎn)公司均自設(shè)評(píng)估部門(mén),負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估。這樣在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人當(dāng)中很容易產(chǎn)生三個(gè)方面的矛盾:一是保險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人之間的矛盾。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人原本屬于一種買(mǎi)賣(mài)關(guān)系,出于各自利益的考慮,在處理保險(xiǎn)事故上,往往雙方持不同的態(tài)度。從保險(xiǎn)公司來(lái)講,總想通過(guò)客觀評(píng)估和正確鑒定,盡量減少賠付以提高自身效益;對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),有時(shí)難免夸大損失,以便獲取更多的賠付。雙方關(guān)注的焦點(diǎn)是對(duì)事故的評(píng)估和鑒定,而評(píng)估和鑒定均由各保險(xiǎn)公司自己承擔(dān),導(dǎo)致被保險(xiǎn)人容易對(duì)保險(xiǎn)公司的事故評(píng)估鑒定產(chǎn)生懷疑態(tài)度。二是專業(yè)與非專業(yè)的矛盾。各保險(xiǎn)公司盡管都成立了評(píng)估鑒定機(jī)構(gòu),但從事這項(xiàng)工作的人員因?yàn)榉N種客觀因素,對(duì)涉及各行各業(yè)的評(píng)估業(yè)務(wù)不可能都熟練掌握,所以在對(duì)保險(xiǎn)事故的評(píng)估過(guò)程中,有時(shí)難以保證做到客觀公正。三是提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益與成本過(guò)高的矛盾。各家保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的事故評(píng)估與鑒定工作操作復(fù)雜,運(yùn)行困難,重復(fù)投入的問(wèn)題十分突出,人為地增加了保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出,致使保險(xiǎn)公司成本過(guò)高,經(jīng)營(yíng)效益受到一定影響。

以上三個(gè)矛盾不僅影響著理賠工作的正常開(kāi)展,而且也不利于保險(xiǎn)業(yè)的有效監(jiān)管。因此,成立一個(gè)與當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)而又符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行。

二、構(gòu)建保險(xiǎn)公共評(píng)估的意義所謂保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu),就是由中國(guó)保監(jiān)會(huì)確認(rèn)資質(zhì)的、獨(dú)立于保險(xiǎn)公司以外的具有獨(dú)立法人地位的保險(xiǎn)事故評(píng)估中介機(jī)構(gòu)。

成立保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)的意義主要在于:一是有利于保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)評(píng)估與鑒定工作的集中管理。成立保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu),不僅可以使保險(xiǎn)部門(mén)充分利用評(píng)估結(jié)果,對(duì)事故作出公正、準(zhǔn)確鑒定,而且減少了中間環(huán)節(jié),有利于保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)行業(yè)管理。二是有利于妥善解決保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)者之間的矛盾。保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)是一個(gè)獨(dú)立的專門(mén)機(jī)構(gòu),在對(duì)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定過(guò)程中,不受保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)方的制約和支配,能夠在“客觀、公正、公開(kāi)、有效”的原則指導(dǎo)下,作出科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)估和鑒定,從而使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間消除誤解,化解矛盾。三是有利于提高專業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的迅猛發(fā)展,保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)涵日益豐富,對(duì)保險(xiǎn)公共評(píng)估人員提出了更高的要求。建立保險(xiǎn)公共評(píng)估有利于造就一支“忠于職守、求真務(wù)實(shí)、既懂保險(xiǎn)專業(yè)理論知識(shí),又熟悉保險(xiǎn)法規(guī)”的專業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍,從而保障保險(xiǎn)事業(yè)更好地發(fā)展。四是有利于保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為和加強(qiáng)廉政建設(shè)。由于諸多原因的影響,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)一度呈現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益低下的局面,嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,削弱了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。特別是在對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的過(guò)程中,常常出現(xiàn)執(zhí)行制度不嚴(yán)的現(xiàn)象,有的從業(yè)人員甚至內(nèi)外勾結(jié),制造假賠案,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生。成立保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu),將會(huì)有效地杜絕保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生,為保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)廉政建設(shè)提供制度保障。

三、設(shè)立保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)的模式構(gòu)想

針對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行理賠運(yùn)行機(jī)制中存在的突出問(wèn)題和矛盾,在設(shè)立保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)時(shí)必須充分體現(xiàn)“權(quán)威性、公正性和服務(wù)性”原則,堅(jiān)持做到“規(guī)范化、系統(tǒng)化、專業(yè)化”標(biāo)準(zhǔn),以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康、高效發(fā)展,從而使保險(xiǎn)業(yè)能更有效地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

所謂權(quán)威性,就是國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)(如中國(guó)保監(jiān)會(huì))應(yīng)依法授予保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)境內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行評(píng)估的權(quán)力,各保險(xiǎn)公司原有的評(píng)估定損部門(mén)一律撤消,保險(xiǎn)公司不再具備保險(xiǎn)賠付的評(píng)估職能。

為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的公正性,有關(guān)部門(mén)應(yīng)制定出專門(mén)的保險(xiǎn)評(píng)估法規(guī),規(guī)范公共評(píng)估機(jī)構(gòu)的職業(yè)行為,使之不受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人任何一方制約。

保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)必須獨(dú)立承擔(dān)一切民事法律責(zé)任,對(duì)自己的評(píng)估行為負(fù)完全責(zé)任。保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化、機(jī)動(dòng)性強(qiáng)的評(píng)估隊(duì)伍,實(shí)行全天候服務(wù)。在負(fù)責(zé)出險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估過(guò)程中,要做到快捷認(rèn)真、詳盡周到,充分體現(xiàn)公平高效的服務(wù)宗旨。

公共評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo),建立自上而下相互銜接的系統(tǒng)化管理體系,根據(jù)各地保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀,設(shè)立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)表現(xiàn)為根據(jù)保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)合同）向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并在合同有效期內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于經(jīng)營(yíng)一般商品的企業(yè)，賣(mài)出商品收取貨款意味著一次交易的結(jié)束，而保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單并收取保險(xiǎn)費(fèi)，只意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始，在從確認(rèn)收入....

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中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)考慮以下六個(gè)方面帶來(lái)的沖擊和影響。

一、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)格局是在改革、開(kāi)放中逐步形成的，也是為我國(guó)能早日加人WTO在保險(xiǎn)業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國(guó)為加入WTO，保....

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隨著中國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織，中國(guó)的國(guó)內(nèi)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國(guó)將在一個(gè)較為有利的國(guó)際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作，進(jìn)一步加快改革開(kāi)放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟(jì)融為一體；同時(shí)，中國(guó)將履行其承諾的國(guó)際義....

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社會(huì)保障，是指社會(huì)成員在暫時(shí)或永久喪失工作能力、失去工作機(jī)會(huì)、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負(fù)責(zé)以依靠社會(huì)力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項(xiàng)社會(huì)政策，社會(huì)保障對(duì)二戰(zhàn)后各國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起到了很好的促進(jìn)作用。因此，當(dāng)今....

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一、完善社會(huì)保障體系是促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)和帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的客觀要求

　　１９９９年我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好，但受國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)影響，有效需求不足仍然是一個(gè)比較突出的問(wèn)題。為此，中央采取包括增加發(fā)行長(zhǎng)期國(guó)債、適當(dāng)擴(kuò)大中央財(cái)政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....