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兼與黃鑒暉先生商榷
兼與黃鑒暉先生商榷 中國早期銀行業(yè)史是學(xué)術(shù)界注意較早的問題之一,最近又讀到黃鑒暉先生的《中國銀行業(yè)史》一書,在這方面又作了新的探討,〔1 〕筆者深受啟發(fā),但也覺得在作者提出的問題中還有一些值得我們再作進(jìn)一步的研究,謹(jǐn)就以下幾個問題略述拙見如下:
一、貨幣經(jīng)營的產(chǎn)生與資本主義萌芽究竟有什么關(guān)系?
作者認(rèn)為“盡管中外貨幣經(jīng)營業(yè)產(chǎn)生的時代和具體條件有異,但有一點是共同的,那就是都與資本主義萌芽的發(fā)展有關(guān)。”〔2 〕筆者以為這一觀點還值得再研究。就中國的具體情況看,貨幣經(jīng)營業(yè)的產(chǎn)生便與資本主義萌芽沒有什么關(guān)系,日本學(xué)者加藤繁指出:唐宋時期各地城市多有金銀鋪、銀鋪、金肆、銀肆、金銀交引鋪等商鋪,有時此類商鋪集中在一起,又被稱之為銀市、金銀行、金銀市等,所營業(yè)務(wù)包括金銀器飾的買賣;金銀鋌(餅)的買賣;金銀的鑒定;金銀器飾及金銀鋌(餅)的鑄造;鈔引等有價證券的交易等,隨著金銀貨幣職能的發(fā)揮,其中金銀器飾及鋌、餅等的買賣逐漸帶上了兌換的性質(zhì)。因此宋代一些地方又有所謂“兌坊”出現(xiàn),如《水滸》第二十八回云:在一個叫快活林的市井中“有百十處大客店,三二十處賭坊、兌坊”〔3 〕“兌坊”可能即是明代以后的“兌店”“兌錢鋪”的前身,〔4 〕當(dāng)然“兌坊”與“金銀鋪”“銀肆”等關(guān)系如何,還值得研究。那么宋元貨幣經(jīng)營業(yè)與所謂資本主義萌芽關(guān)系如何呢?雖然關(guān)于資本主義萌芽問題,學(xué)術(shù)界有唐代說、〔5〕宋代說,〔6〕但是,一則此二說是否能成立還值得進(jìn)一步研究;二則,從有關(guān)材料看,作為貨幣經(jīng)營業(yè)的唐宋金銀鋪等,其業(yè)務(wù)經(jīng)營本身也主要是為商人服務(wù):支付物價、將銅錢換成金銀;將金銀換成銅錢等,與直接的生產(chǎn)過程似無多大關(guān)系。
明清以后,雖然可以肯定地說,在一些工礦業(yè)領(lǐng)域已經(jīng)有了資本主義方式的萌芽,從商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商業(yè)資本的積累是資本主義萌芽的一般條件講,作為商業(yè)資本組成部分之一的貨幣經(jīng)營資本的發(fā)展,能夠加快商業(yè)資本的積累和流通,為資本主義生產(chǎn)方式的發(fā)展提供一個更好的社會金融環(huán)境。但是這是一種間接的關(guān)系,是否有什么直接的、本質(zhì)的關(guān)系,目前還看不出來。從以下所述可見,清代貨幣經(jīng)營資本機(jī)構(gòu)——錢莊、銀號等對一些手工業(yè)、礦業(yè)有經(jīng)營性、資本性的放貸,但這是在它們向信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化之后,不是作為貨幣經(jīng)營資本,而是作為高利貸資本才與資本主義萌芽發(fā)生某種直接關(guān)系的。
由此看來,中國古代貨幣經(jīng)營的產(chǎn)生與資本主義萌芽并無多大關(guān)系。馬克思所言“貨幣在產(chǎn)業(yè)資本和我們可以補充進(jìn)來的商品經(jīng)營資本的流通過程中,(因為商品經(jīng)營資本承擔(dān)了產(chǎn)業(yè)資本的一部分流通運動,并把它當(dāng)作自己的特有運動)所完成的各種純技術(shù)性的運動,把它們獨立起來,成為一種特殊資本的職能,而這種資本把它們并且只把它們當(dāng)作自己特有的活動來完成的時候,就把這種資本轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿沤?jīng)營資本了……”。〔7〕從前后文看, 馬克思在此是從理論上論述在資本主義生產(chǎn)方式已經(jīng)形成的前提下,因產(chǎn)業(yè)資本的運動而形成貨幣經(jīng)營資本的問題,并沒有論述歷史上貨幣經(jīng)營資本的產(chǎn)生。按照馬克思的一般觀點:貨幣既然是一種商品,〔8 〕貨幣經(jīng)營資本是商業(yè)資本的一個組成部分,那么,它也必然與商業(yè)資本一樣,產(chǎn)生于前資本主義社會的各種社會形態(tài)之中。所以,馬克思根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)史的情況闡述貨幣經(jīng)營資本的歷史時便說:“貨幣經(jīng)營業(yè)和預(yù)付在它上面的資本只需批發(fā)商業(yè)的存在,進(jìn)一步說,只需要商品經(jīng)營資本的存在,就可以發(fā)展起來�！备唧w地說:“貨幣經(jīng)營業(yè),即經(jīng)營貨幣商品的商業(yè),首先是從國際交易中發(fā)展起來”。從時間上說,早在古希臘、羅馬時期便已發(fā)展起來了。〔9〕
總而言之,貨幣經(jīng)營業(yè)形成的前提只是:在商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下,貨幣制度形成并且得到了發(fā)展,商業(yè)資本也有了相當(dāng)?shù)姆e累,從而將貨幣作為商品經(jīng)營成了有利可圖的事業(yè)。因而有無資本主義的萌芽,并不是它產(chǎn)生的必要條件�！�10〕
順便提出來的是,正象近代以后,工商業(yè)有“舊式工商業(yè)”“新式工商業(yè)”的區(qū)別一樣,實際上貨幣經(jīng)營業(yè)也有“古代貨幣經(jīng)營業(yè)”及“近代貨幣經(jīng)營業(yè)”之分,前者與資本主義萌芽沒有什么關(guān)系;后者則是隨著資本主義萌芽的發(fā)展及轉(zhuǎn)變而得到發(fā)展的。
二、究竟什么是“銀行業(yè)”,銀行業(yè)資本的屬性又是什么呢?
究竟什么是銀行業(yè)呢?作者指出“不論錢莊還是銀號,在鴉片戰(zhàn)爭前一般說仍是從事貨幣兌換的組織,屬于商業(yè)資本,與生產(chǎn)資本無關(guān),即使被稱為‘銀行’‘銀行會館’,也不是經(jīng)營存放款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)。”〔11〕“作為銀行業(yè)的業(yè)務(wù),無非是經(jīng)營存款、放款和匯兌”。必須“以‘借款人的面貌’來區(qū)分生息資本的性質(zhì),只要‘借貸貨幣實際轉(zhuǎn)化為資本并生產(chǎn)一個余額(利息是其中的一個組織部分)時’它就是屬于借貸資本,就是銀行業(yè)�！薄�12〕
可見,照作者看來,只要經(jīng)營存款、放款,并且放貸的貨幣轉(zhuǎn)化為資本并生產(chǎn)一個余額時,它就是銀行業(yè)。銀行業(yè)的本質(zhì)屬性是借貸資本。
這一觀點從借款人而不是存款人的面貌來區(qū)分是否銀行業(yè),確是對傳統(tǒng)觀點的一個突破。但是,第一,在古代經(jīng)營存、放款、匯兌業(yè)務(wù)的,既有專門的高利貸、貨幣經(jīng)營業(yè)機(jī)構(gòu),也有一般的商鋪、專業(yè)的高利貸者乃至一些并無專門經(jīng)營機(jī)構(gòu)、資本核算、以家財放債的兼營高利貸者,顯然不能籠統(tǒng)地都?xì)w之銀行業(yè);第二,如上所述,借貸資本從本質(zhì)上說是在資本主義生產(chǎn)關(guān)系發(fā)生,發(fā)展以后的產(chǎn)物,而銀行業(yè)卻經(jīng)歷了極不相同的社會發(fā)展階段。因而關(guān)于銀行業(yè)的概念和屬性還需要進(jìn)一步的確定。
筆者以為,這里必須區(qū)分兩個概念,一是銀行,一是銀行業(yè)。銀行肯定屬于銀行業(yè),但并不是只有銀行才是銀行業(yè)。也就是說,銀行業(yè)不僅包含名之為銀行的機(jī)構(gòu)及其所營的業(yè)務(wù);它還包括了與銀行所營業(yè)務(wù)類似的其他金融機(jī)構(gòu)。
從中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展史的實際情況看,我以為,第一,銀行業(yè)必須是一個比較固定的、有資本核算的,并且以經(jīng)營各種存款、放款、匯兌等貨幣金融業(yè)務(wù)為主的企業(yè)機(jī)構(gòu);第二,資本性、經(jīng)營性放款在其放貸中占有了重要的地位,而且存款在其資本來源中占有了一定的地位。
那么銀行業(yè)的屬性又是什么呢?顯然,判斷這一點,必須從其所處時代的性質(zhì)及其借貸的內(nèi)容去理解。在歷史上,銀行業(yè)經(jīng)歷了性質(zhì)絕不相同的社會發(fā)展階段,如果銀行業(yè)處在前資本主義時代,借款者是舊式的地主、占有工具及小塊土地的小手工業(yè)者、小農(nóng)或進(jìn)行各類販賣活動的行商、坐賈等時,則屬于高利貸資本;而隨著生產(chǎn)方式的變革,資本主義產(chǎn)生、發(fā)展,借款人變成了工場手工業(yè)、經(jīng)營地主、包買商等或以這些人為主時,就表明銀行業(yè)向近代借貸資本轉(zhuǎn)化;隨著近代大機(jī)器工業(yè)的逐步發(fā)展,借款人以近代工商業(yè)企業(yè)主為主時,銀行業(yè)就逐漸變成了近代借貸資本。當(dāng)然,在中國,因外國銀行業(yè)的侵入,這個轉(zhuǎn)化并未走完它的全程,因外資銀行及華商銀行的不斷創(chuàng)辦,近代以后中國固有的銀行業(yè)逐漸衰敗,銀行逐漸占有了銀行業(yè)的絕對支配地位。
總而言之,銀行業(yè)并不只是銀行,銀行業(yè)并不天生就是借貸資本。判定這一切的標(biāo)準(zhǔn)只能是:時代的性質(zhì)及其放款的內(nèi)容如何。
實際上,西方中世紀(jì)的銀行業(yè)本質(zhì)上也是高利貸機(jī)構(gòu),如著名的意大利佛羅倫薩13—15世紀(jì)的商人兼銀行家,雖然積極經(jīng)營商業(yè),為羊毛、呢絨貿(mào)易服務(wù),后來還對呢絨加工、制造業(yè)放款,但其本質(zhì)上仍是高利貸資本。〔13〕
三、中國早期銀行業(yè)究竟是怎樣產(chǎn)生的呢?
那么,中國銀行業(yè)究竟是怎樣產(chǎn)生的呢?黃鑒暉先生認(rèn)為“當(dāng)商業(yè)信用不能完全適應(yīng)工商業(yè)對資本的借貸需求時,中國銀行業(yè)的發(fā)生發(fā)展也就成為歷史的必然了”“銀行業(yè)隨著資本主義發(fā)展而產(chǎn)生”“在世界范圍內(nèi),銀行業(yè)的發(fā)生,不外兩種途徑,即古老的典當(dāng)業(yè)、貨幣經(jīng)營業(yè)和銀行業(yè)的轉(zhuǎn)化和產(chǎn)生資本、商業(yè)資本新創(chuàng)辦的銀行業(yè)”在中國“唯一的途徑只能由產(chǎn)業(yè)資本或商業(yè)資本創(chuàng)造一種自己的銀行業(yè),因而在清雍正乾隆之交,即十八世紀(jì)二三十年代,產(chǎn)生了經(jīng)營工商業(yè)借貸業(yè)務(wù)的銀行業(yè)——不過叫帳局,而不叫銀行�！薄�14〕也就是說,中國銀行產(chǎn)生于資本主義工場手工業(yè)階段,是由產(chǎn)生資本、商業(yè)資本創(chuàng)造出來的,它最早的形態(tài)是帳局。
作者此說是中國銀行業(yè)發(fā)生問題研究上的新觀點,但可再研究之處亦有不少,主要是:第一,說銀行業(yè)隨著資本主義的發(fā)展而產(chǎn)生,不論是產(chǎn)生于大機(jī)器工業(yè)階段,還是手工工場階段,都是不準(zhǔn)確的。事實上,銀行業(yè)萌芽發(fā)生于前資本主義社會,在資本主義萌芽發(fā)展起來以后,逐漸達(dá)到它的近代形態(tài)。
第二,商業(yè)信用如“賒購”“賒銷”“匯兌”等確實能緩解商人的部分流動資金的緊張狀況,但是在古代極其有限,而且也不是一種資本借貸,因而它不可能適應(yīng)工商業(yè)對資本的借貸需求。相反,在中國古代,這種借貸需求主要是由高利貸資本來滿足的。
第三,從歷史的實際情況看,帳局誠然是中國早期銀行業(yè)的組成部分,但它也不是產(chǎn)業(yè)資本、商業(yè)資本創(chuàng)造的,而是由屬于高利貸資本的京債局即帳局轉(zhuǎn)化而來的。
由此看來,對于中國銀行業(yè)的發(fā)生問題還值得重新研究。筆者以為,從中國的實際情況看,高利貸資本與早期銀行的關(guān)系更為密切。也就是說,除了從為中外學(xué)者注意較早的貨幣經(jīng)營業(yè)這一途徑即唐宋金銀鋪→明清錢鋪、錢莊、銀樓;唐宋柜坊、飛錢、便換→明清商人兼匯兌、票號這一途徑之外,從高利貸資本中資本放貸的增加,尤其是一些較固定的高利貸機(jī)構(gòu)中資本放貸的逐漸增加,金融性質(zhì)的逐漸發(fā)展及存款的產(chǎn)生和發(fā)展這一途徑進(jìn)行探討似乎更為重要。
中國古代高利貸資本中的生產(chǎn)性、資本性放貸,至少在漢代便已比較多見,總結(jié)各代情況看,主要似乎是以下幾種:第一,小生產(chǎn)者主要是小農(nóng)為了購買肥料、種子、工具、原料等及雇傭人手而借貸。這是一種生產(chǎn)性借貸,明清文獻(xiàn)中多稱之為“工本”或“種田工本”借貸。第二,商人尤其是中、小商人及手工業(yè)者經(jīng)營所需開辦資本或流動資金借貸。第三,一些經(jīng)營性地主、商人、富農(nóng)、工礦業(yè)主為了開發(fā)性、商品性的種植業(yè)生產(chǎn)、礦山開發(fā)等而進(jìn)行的借貸。這是一種生產(chǎn)性借貸,但經(jīng)營性比較強(qiáng),這是它區(qū)別于第一種借貸的地方。
這種資本性、生產(chǎn)性借貸是在宋代以后得到較大發(fā)展的,因而自此以后一些固定的高利貸資本機(jī)構(gòu)比較經(jīng)常性地開展了資本性的放貸,利率也在趨向穩(wěn)定或下降。
& 兼與黃鑒暉先生商榷nbsp; 其中尤其值得注意的是典當(dāng)業(yè)。唐宋時期的典當(dāng)業(yè)通稱為質(zhì)庫,有時亦稱為解庫、解典庫等。宋代以后,質(zhì)庫在進(jìn)行一般的消費性動產(chǎn)抵押放款的同時,也開始進(jìn)行經(jīng)營性質(zhì)的放款。在此同時,還逐步發(fā)展出了有息存款,從而初步顯示出了作為信貸中介人的職能。
明清以后的典當(dāng)業(yè),則更是比較經(jīng)常、固定地經(jīng)營了各類公私款項存儲;在一些商品經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū),它與商人之間資金融通關(guān)系更在走向固定化。與此同時,它還兌換銀、錢,發(fā)行錢票,成了以動產(chǎn)抵押放款為主的綜合性的金融機(jī)構(gòu),作為早期銀行業(yè)的面貌也就更加明顯了。
而萌芽于宋代,正式產(chǎn)生于明代的錢鋪,至少從明代開始就進(jìn)行各種高利放貸活動,明末清代以后,其資本積累得到發(fā)展,資本放款的比重在其業(yè)務(wù)總量中地位越來越重要;錢鋪經(jīng)營的存款也在逐步發(fā)展。因而錢鋪(包括錢莊、銀號)在經(jīng)營貨幣兌換的同時,也日益帶有金融性質(zhì)�！�15〕從而也顯示出作為早期銀行業(yè)的面貌。
至少在清代乾隆年間,還出現(xiàn)了一種新的高利貸機(jī)構(gòu)——帳局,帳局即是京債局,是從商人經(jīng)營對候選、赴任官員高利放債的所謂京債業(yè)務(wù)中發(fā)展起來的,隨著清代城市高利貸資本中經(jīng)營性。資本性放貸的增加,在放京債的同時,帳局也開始對城市鋪戶及各地販運商放款。
至于出現(xiàn)較晚的票號,雖然以經(jīng)營匯兌為主,但在產(chǎn)生不久,即經(jīng)常性地經(jīng)營存、放款業(yè)務(wù),而其放款則多是與其本業(yè)——匯兌相結(jié)合的。從其與古代工商業(yè)尤其是城市商業(yè)的關(guān)系看,帳局、票號作中國的早期銀行業(yè)當(dāng)然是無可置疑的。
綜上所述,隨著存款及高利貸資本放款中資本性、經(jīng)營性放貸的增加,一些經(jīng)營較為固定的高利貸機(jī)構(gòu)(有些早期是貨幣經(jīng)營機(jī)構(gòu))在向銀行業(yè)轉(zhuǎn)化。
實際上,西方銀行業(yè)的起源也是多元的,其中既有典當(dāng)業(yè),也有貨幣金融業(yè)。美國學(xué)者P·金德爾伯格認(rèn)為:在西方, 一般教科書都認(rèn)為,銀行業(yè)是在17世紀(jì)由倫敦的金匠演變而來的,實際上“銀行業(yè)的起源要早得多,而且與對外貿(mào)易密切相關(guān)�！薄拔鳉W金融史中銀行業(yè)的種類很混雜……在意大利,正如我們所注意到的,銀行主要有三種類型:典當(dāng)行、錢幣兌換商和存款銀行……”〔16〕法國史學(xué)家費爾南·布羅代爾亦指出:“在近代和中世紀(jì)的歐洲,銀行肯定不是什么新發(fā)明。銀行和銀行家在古希臘古羅馬時業(yè)已存在。伊斯蘭地區(qū)很早就有猶太放款人的出現(xiàn),使用匯票等信貸工具也遠(yuǎn)在西方前面,從十至十一世紀(jì)已經(jīng)開始。在十三世紀(jì)基督教控制的地中海地區(qū),貨幣兌換商(無論是在各交易會流動的,或是在巴塞羅那、熱那亞或突尼斯定居的)可算是最早的銀行家”〔17〕。
四、典當(dāng)鋪、錢鋪經(jīng)營過程中的經(jīng)營性放款和存款的情況究竟怎么樣?
為了將帳局作為中國銀行業(yè)的最早源頭,黃鑒暉先生極力否定歷史早于帳局的典當(dāng)鋪、錢鋪經(jīng)營過程中資本放款逐漸發(fā)展的事實,即否定典當(dāng)、錢鋪等向銀行業(yè)轉(zhuǎn)化的事實“典當(dāng)業(yè)有轉(zhuǎn)化的征兆但沒有轉(zhuǎn)化過來”。錢鋪歷經(jīng)數(shù)百年的發(fā)展“乾隆、嘉慶間仍未發(fā)現(xiàn)它對工商業(yè)放款……亦沒有向銀行業(yè)轉(zhuǎn)化的征兆。”〔18〕這一估計是很不準(zhǔn)確的,實際上,隨著高利貸資本的積累及商人資本借貸需求的發(fā)展,至少從宋代開始,典當(dāng)業(yè)即開始對商人放款,明以后,這種放款已經(jīng)相當(dāng)普遍,局部地區(qū)開始走向固定化;錢鋪則從產(chǎn)生的初期即個別地、零星地放款,清中葉以后,得到發(fā)展,不但有了經(jīng)常性的生活放貸,資本性放款也明顯地增加,成了工商業(yè)者經(jīng)營的重要資金來源。
宋代典當(dāng)業(yè)中的資本性放貸,主要是對商人的流動資金放貸,南宋寧宗慶元元年六月七日“權(quán)兩浙運使沈詵言:竊見兩浙州縣亦多饑疫……今來米價已高,若罷賑糶,竊慮翔踴,惟是在市之米輻輳,庶幾其直日平,探聞商販之家,多有積米,藏積碓坊,質(zhì)當(dāng)庫戶,猶欲待價……〔19〕可見糧商為取高價,饑荒時,囤積居奇,有的將米堆積在碓坊之中;有的則質(zhì)當(dāng)于庫戶之手。那么他們?yōu)槭裁匆獙⒓Z食質(zhì)當(dāng)于庫戶手中呢?從以下所引明清材料對照分析,他顯然是想以商品作抵獲取更多的錢本,再更多地購糧囤積。
明清以后,這種資本放貸更為常見,而且不限于糧商,如明代,徽商汪華(興哥)在蘇州開典鋪,有販馬客人,因銷售遲滯,以馬一匹為抵,借銀50兩以買馬料。〔20〕明末登州衛(wèi)商人許載等,曾以參二斤當(dāng)于當(dāng)商汪守正當(dāng)鋪之內(nèi),得銀37兩,又購買了另一商人仇肖宇的參一斤。〔21〕清代杭州等地絲商至南京作絲生意,經(jīng)�！鞍雁y子交與行主人做絲,揀頭水好絲買了,就當(dāng)在典鋪里,當(dāng)出銀子,又趕著買絲,買了又當(dāng)著,當(dāng)鋪的錢微薄……一千兩銀子可做得二千兩生意。”〔22〕至于對糧商的則更為普遍和固定化,明代浙江崇德縣,各類債務(wù)“必期蠶畢相償,即冬間官賦起征,類多不敢賣米以輸,恐以后價騰踴耳,大約以米從當(dāng)鋪中質(zhì)銀,候蠶畢加息取贖”�！�23〕此處是說農(nóng)民為得到冬春之際可能出現(xiàn)的較高糧價,在冬間將糧食于典當(dāng)鋪質(zhì)銀交納賦稅,說的雖不是專門糧商,但農(nóng)民的謀利目的還是很明顯的。清代“奸商刁販,遂恃有典鋪通融�！S收隨典,輾轉(zhuǎn)翻騰,約計一分本銀,非買至四、五分米谷不止。”〔24〕
那么錢鋪的情況怎么樣呢?早期錢鋪、錢莊主要業(yè)務(wù)當(dāng)然是銀錢兌換,但在資本有剩時,也決不放過放債取利的機(jī)會�！缎咽酪鼍墏鳌窋�:山東武城縣姚思孝作了華亭知縣,縣城中開錢桌的前來諂媚說:“如宅上用錢時,不拘多少,發(fā)貼來小桌支取,等頭比別家不敢重�！逼渥雨嗽丛菗]霍之人“想起昔日向錢鋪賒一、二百文,千難萬難,向人借一、二金,百計推脫……”〔25〕可見明代錢鋪即已允許零星賒借,雖數(shù)目較小、期限較短,但可以借錢還銀、或借銀還錢,因而是比較方便的。當(dāng)然,這還只是一種生活消費性的放款,至清代以后,資本性放款也產(chǎn)生并逐步發(fā)展起來,至少從乾隆年間開始,它便成了工商業(yè)者重要的資金來源,乾隆間,廬州知府祝忻令當(dāng)商減息,商人抗拒不從,祝即揚言將從江蘇各銀號支借數(shù)百萬兩銀子為資本,開典當(dāng)競爭,當(dāng)商只好聽從減利,〔26〕在佛山,嘉道時有安盛、晉豐、福記、中泰等銀號,一家銀號用于信貸的資金往往能維持?jǐn)?shù)十家乃至百來家中、小店鋪的資金周轉(zhuǎn),據(jù)有關(guān)材料估計,上述中泰銀號至少有一萬兩銀子用于資本放貸,至少可維持36家以上的中小店鋪經(jīng)營�！�27〕除商業(yè)之外,清代錢鋪中的信貸資本有時還投入了生產(chǎn)。如乾隆末年,福建督撫伍拉納浦霖受賄被誅,清理家產(chǎn)時發(fā)現(xiàn),有名周經(jīng)的錢商,利用伍委托其傾銷的銀兩擴(kuò)大錢鋪資本,設(shè)立鹽店、當(dāng)鋪、購買了鹽埕,資本“摘東補西”“鹽埕并當(dāng)鋪本錢是向錢鋪挪來應(yīng)用”。〔28〕反映出了周經(jīng)開設(shè)的錢鋪對當(dāng)鋪、鹽埕放款的事實�？偠灾�,自錢鋪產(chǎn)生之后不久,便逐漸開始信貸業(yè)務(wù),從清中葉開始,資本放貸也日益增加。
更值得注意的是,存款在典當(dāng)鋪、錢鋪及其他各類商鋪中的產(chǎn)生和發(fā)展。中國古代的存款最早表現(xiàn)為一種田鼠式的窖藏金銀、銅錢,因商品交換或生活消費方便的需要,托人保管式的寄存也發(fā)展起來了,這種保管一開始由寺院、商鋪或一些信用較好的豪富之家兼營,后來因業(yè)務(wù)的增加,逐漸出現(xiàn)了一些專門機(jī)構(gòu),著名的是唐宋時代的柜坊、寄附鋪。但從目前資料看,其所營仍屬保管性質(zhì),不但沒有利息,還收取保管費用,因而還不是真正意義上的存款。宋代以后,因商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,典當(dāng)業(yè)中出現(xiàn)了有息存款,北宋官營典當(dāng)業(yè)——抵當(dāng)所成立不久,在經(jīng)營抵押放款的同時,便接受別人存款,熙寧六年十二月十八日,都水監(jiān)“將本監(jiān)錢一萬五千貫送抵當(dāng)所出息供用”〔29〕不久,宋代軍器監(jiān)、武學(xué)、市易司等都拿出一大筆款項交給抵當(dāng)所存儲生息。宋代民間質(zhì)庫存款情況怎么樣呢?從種種跡象判斷,是應(yīng)該存在的,如:南宋后期有孫越,少時家貧為叔祖所賞識,以為日后必有造就,因而經(jīng)常督責(zé)教導(dǎo),“且留錢浮屠氏所謂長生庫,曰:此子二十歲登第,吾不及見之矣,留此以助費�！薄�30〕這里“長生庫”即是由寺院經(jīng)營的質(zhì)庫,其叔祖存錢于此,既可能是出于安全及防止平常妄費;也可能是在此同時長生庫還付給一定的利息,如果是后者,則是一種有息寄存了。
明清后,典當(dāng)存款得到了大發(fā)展,依當(dāng)時慣例,顧客存款,不但有息,而且可以零星支用,如明末有徽商陳錫元,助鹽、當(dāng)商趙昌祺經(jīng)營,娶妻之后,談起生計問題,陳說:“無恐,我有八百金,貯主人典中,汝日坐啖,亦不過羨余微利耳”〔31〕清代以后,不但私人閑款存典取利,大量官款及社會性款項存典生息更為普遍,清初人敘“先生本寒素,僅積百余金,于汪氏典中,取薄息以佐薪水�！薄�32〕方苞處理家財時說:“余身后除祠規(guī)所經(jīng)用,計每歲當(dāng)余二、三十金,子孫鎦銖不得私用,積至百余金,即付相信典鋪,取薄息,至六、七百金,則以買上等沖田�！薄�33〕另外孔府檔案記載:孔繼潢與人合伙在錦州府錦縣開設(shè)興成當(dāng),因經(jīng)營不善而倒閉,道光八年算清總帳,共存原本錢十七萬零七千一百吊,欠外借貸、憑貼往來、生息銀兩浮存共九萬五千三百二十三吊。其中屬于存款的生息銀兩浮存包括“存興成隆本錢八千吊,利錢一千三百四十吊;存興源燒鍋本錢二萬吊,利錢九千吊,存西柜本錢一萬吊;利錢一千三百四十吊”〔34〕“興成隆”“興源燒鍋”“西柜”當(dāng)是與當(dāng)鋪同城的各類鋪店�？梢姼黝愃饺思邑敿吧啼伣�(jīng)營閑款,均可存典生息。至于其他社會性及官府的各類款項存典生息更為普遍,種類亦極龐雜,詳情筆者另文已有所敘,此處不贅。
錢鋪存款源于何時?目前還需要研究,從種種跡象看,明代即有可能存在,《警世通言》敘蘇州府昆山縣吏金滿管縣庫時失銀四錠二百兩,變產(chǎn)抵還;氣悶回家,懷疑家仆秀童偷盜,卻又不敢確定“這大錠元寶,沒有這個力量,就偷了時,那里出笏?終不得放在錢柜上零星支錢,少不得也露人耳目……”〔35〕所謂“錢柜”大概即是與“錢桌”一樣,原指錢幣兌換業(yè)者所使用的工具,后來泛指錢幣兌換機(jī)構(gòu)。由此反映出,當(dāng)時的人們有了較大量的銀子,不便零用時,可以將它存放于“錢柜”或其他可以信賴的店鋪之中,取錢零用。此處雖未明言有息,然從明后期存款的整體狀況看,這種可能性是存在的。因為明后期以來,除典當(dāng)鋪以外,其他行商、鋪商乃至一般殷實家庭均兼營存款,且多有利息,如松江府華亭縣有楊周,家財豐富,有人“持金三千斤寄公所”十年后其人至“公倍其子母錢貢之”〔36〕上海有浦澤者“儲金二斤在故人顧君德、唐君斌處,托為子母以自給�！薄�37〕
清代前期錢鋪(錢莊、銀號)接受公私存款則與典當(dāng)一樣走向普遍化和經(jīng)�；�,乾隆五十九年清查吉林協(xié)領(lǐng)諾穆三侵漁公款的上諭中談到“各省駐防協(xié)領(lǐng),俱藉俸祿養(yǎng)瞻,家有積蓄者甚少,諾穆三尚寄存帽鋪銀一千兩,錢鋪銀二千兩”〔38〕乾嘉之際北京著名的四大恒(恒和、恒興、恒利、恒源)錢莊“皆浙東商人,寧、紹居多,集股開設(shè)者……凡官府往來存款及九城顯宦放款,多倚泰山之靠”〔39〕道光二年,有上諭說:京師錢鋪“因有人寄存銀兩,或托故借入銀兩,積聚益多,遂萌奸計,藏匿現(xiàn)銀,閉門逃走。”〔40〕
綜上所述可見,典當(dāng)業(yè)(明清以前又稱質(zhì)庫、典庫、解庫等)從宋代開始資本放貸就已比較多見,有息存款也正式形成,明清以后則走向普遍和穩(wěn)定化。錢鋪(錢莊、銀號)在明代即開始消費放貸,存款也有了萌芽,清代尤其是雍、乾以后對工商業(yè)的資本性放貸也得到發(fā)展,在一些工商發(fā)達(dá)的城市,它成了工商業(yè)者重要的資本來源,存款也與典當(dāng)鋪一樣走向普遍和固定化。
綜合以上情況來看,宋 兼與黃鑒暉先生商榷代以后的典當(dāng)業(yè)及清代以后的錢鋪(銀莊、銀號)無疑應(yīng)該屬于早期銀行業(yè)的一個組成部分,而否定這種轉(zhuǎn)化的事實則是不恰當(dāng)?shù)摹?
綜合本文所述,可得以下數(shù)點:
第一,貨幣經(jīng)營業(yè)的產(chǎn)業(yè)的條件只是商業(yè)資本積累、貨幣制度形成,而與資本主義的萌芽無直接關(guān)系。
第二,銀行業(yè)既包括銀行及其所營業(yè)務(wù),也包括與銀行所營業(yè)務(wù)類似的其他金融機(jī)構(gòu);銀行業(yè)在其早期仍屬于高利貸資本。
第三,中國銀行業(yè)的起源問題除了貨幣經(jīng)營業(yè)之外,更應(yīng)該從高利貸資本這一角度進(jìn)行探討。隨著一些經(jīng)營比較固定的高利貸機(jī)構(gòu)中存款的形成及發(fā)展、資本性、經(jīng)營性放款的增加,中國早期銀行業(yè)亦逐漸形成。
第四,宋代以后的典當(dāng)業(yè)(質(zhì)庫、解庫)及清以后的錢鋪(錢莊、銀號)因存款及資本性放款的發(fā)生、發(fā)展,也應(yīng)屬于中國早期銀行業(yè)的組成部分。
注:
〔1〕除《中國銀行業(yè)史》(山西經(jīng)濟(jì)出版社,1994年版)外, 作者其他論文觀點亦相似,如“清代帳局初探”。(《歷史研究》1987年4期;“論我國銀行業(yè)的起源及其發(fā)展的階段性”) (《山西財經(jīng)學(xué)院學(xué)報》1982年4 期)“論山西票號的起源和性質(zhì)”(《山西票號研究集》第一輯)
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