|
抗戰(zhàn)前江蘇省農(nóng)民銀行的述論
抗戰(zhàn)前江蘇省農(nóng)民銀行的述論 內(nèi)容摘要 相比較而言,江蘇省農(nóng)民銀行是抗戰(zhàn)前經(jīng)營最好、成績最為顯著、對(duì)農(nóng)村貢獻(xiàn)最大的農(nóng)業(yè)銀行。盡管江蘇省農(nóng)民銀行在對(duì)農(nóng)村放款過程中,也存在合作社放款變成高利貸,農(nóng)業(yè)倉庫主要為地主和商人所利用等弊端,但是通過江蘇省農(nóng)民銀行的放款,從城市向農(nóng)村倒流了一部分現(xiàn)金,一定程度上緩解了農(nóng)村金融枯竭。同時(shí),合作社和農(nóng)業(yè)倉庫對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村社會(huì)改造也做出了些微貢獻(xiàn)。建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系,改變農(nóng)村借貸格局,使農(nóng)民擺脫高利貸的剝削是一個(gè)綜合工程,農(nóng)業(yè)銀行不能單獨(dú)肩負(fù)這個(gè)重?fù)?dān)。
關(guān)鍵詞 江蘇省農(nóng)民銀行 農(nóng)村金融 合作社 農(nóng)業(yè)倉庫 高利貸
建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系,改變農(nóng)村借貸格局,給農(nóng)民提供方便低息的借款,使其擺脫高利貸剝削,是抗戰(zhàn)前南京國民政府和各級(jí)地方政府復(fù)興農(nóng)村的重要措施之一,過去學(xué)術(shù)界的研究多集中于農(nóng)村合作方面,對(duì)農(nóng)民(業(yè))銀行自身缺乏具體的探討,本文從農(nóng)行機(jī)構(gòu)的建立、主要業(yè)務(wù)的開展和對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響等方面,對(duì)抗戰(zhàn)前的江蘇省農(nóng)民銀行作初步探討。
一 江農(nóng)行的緣起與機(jī)構(gòu)的發(fā)展和完善
清末民初合作主義思潮開始傳入中國,孫中山、廖仲愷、戴季陶、胡漢民、葉楚傖等國民黨人對(duì)其早有注意,并作過一些探討。孫中山稱贊合作社是實(shí)現(xiàn)分配社會(huì)化和消滅商人剝削的好辦法,廖仲愷曾就利用合作社解決分配問題做過詳細(xì)論述,戴季陶還草擬了合作方案,交給胡漢民讓其在廣東實(shí)行(未果),尤其值得注意的是陳果夫深受薛仙舟影響,醉心于合作,對(duì)南京國民政府開展的合作運(yùn)動(dòng)作用猶大。1927年4月定都南京后,國民黨的一些上層人士便積極倡導(dǎo)建立農(nóng)民銀行,推行農(nóng)村合作,陳果夫授意薛仙舟起草《全國合作化方案》,其中就提出應(yīng)設(shè)立全國合作銀行。
江蘇省政府1927年成立后,鑒于農(nóng)民的痛苦以及畝捐征收的糾葛,在6月9日江蘇省第十四次政務(wù)會(huì)議上,建設(shè)廳廳長葉楚傖、財(cái)政廳廳長張壽鏞提議,將孫傳芳征收未完的兩角畝捐,作為江蘇省農(nóng)民銀行(下文簡稱江農(nóng)行)基金繼續(xù)征收,并提出幾項(xiàng)辦法:一、取消孫傳芳時(shí)代之特捐畝稅辦法,二、征收農(nóng)民銀行基金,其數(shù)額及征法與畝稅相同,三、已征收之畝稅,準(zhǔn)農(nóng)民以收據(jù)作農(nóng)民銀行基金,四、基金收足四分之一后,即行著手籌設(shè)農(nóng)民銀行[1] 。該辦法呈報(bào)中央后,經(jīng)中央政治會(huì)議核準(zhǔn),分令財(cái)政、建設(shè)兩廳將江農(nóng)行營業(yè)區(qū)域、組織方法會(huì)同籌擬。同年8月,省政府聘請(qǐng)薛仙舟為農(nóng)行籌備主任,后因其病故,10月改聘馬寅初、唐有壬、過探先等為籌備委員,并于同月成立籌備委員會(huì)。1928年2月監(jiān)理委員會(huì)成立,負(fù)責(zé)審定章程、保管基金和推選總副經(jīng)理,7月16日江農(nóng)行正式開業(yè)。
江農(nóng)行的組織分為行政和監(jiān)察兩大部分:行政部分以總行為最高機(jī)關(guān),下設(shè)分行、分支行和營業(yè)處,總行總攬全行事務(wù),并指揮、監(jiān)督各分行。監(jiān)察部為監(jiān)理委員會(huì),其職權(quán)為管理基金和監(jiān)督業(yè)務(wù),對(duì)農(nóng)行除每月底審查營業(yè)報(bào)告外,每半年結(jié)賬及全年結(jié)賬時(shí),還要負(fù)責(zé)審核盈虧狀況,并上報(bào)省政府。江農(nóng)行總行成立后,即行著手設(shè)立分支行。依照監(jiān)理會(huì)決議,報(bào)解監(jiān)理會(huì)保管的基金實(shí)數(shù)在應(yīng)征六成以上各縣,由總經(jīng)理提議,監(jiān)理會(huì)核準(zhǔn),即可設(shè)立分行或代理處。
江農(nóng)行自1928年成立,到抗戰(zhàn)前夕共設(shè)立77所分支行及辦事處[2] 。由于畝捐繳納情況不同,分支行及辦事處之設(shè)立也極不均衡,江南地區(qū)有總行1所,分支行17所,淮揚(yáng)地區(qū)4所,徐海地區(qū)2所;江南地區(qū)辦事處29所,淮揚(yáng)地區(qū)17所,徐海地區(qū)5所[3] 。不僅分支行和辦事處分布不均衡,而且設(shè)立時(shí)間也有先后,1933年以前幾乎全部集中于江南地區(qū),此后江北地區(qū)才漸次設(shè)立,1935年后大幅度增加。
江農(nóng)行資金主要來源于基金和存款兩部分�；鸩糠钟蓪O傳芳時(shí)期經(jīng)征未完的畝捐撥充,共計(jì)應(yīng)征10829807元,除去孫傳芳已征及抵借部分,尚應(yīng)征500余萬元。自1927年5月到1930年6月止,共解庫222萬余元[4] ,不足應(yīng)征半數(shù),其原因是繳納畝捐的縣份以江南各縣為主,江北地區(qū)徐海各屬均未繳納,淮揚(yáng)地區(qū)也只繳納一半[5] 。但隨業(yè)務(wù)擴(kuò)大,江農(nóng)行現(xiàn)有基金不敷周轉(zhuǎn),1935年江蘇省政府主席陳果夫下令財(cái)政廳劃撥宿遷駱馬湖官田27.6萬畝,以最低田價(jià)估值86.5萬元,作為該行資本。同年各縣陸續(xù)繳解畝捐56萬元,省政府又撥還舊欠31萬元,基金合計(jì)實(shí)收393萬余元,經(jīng)監(jiān)理委員會(huì)核定,將江農(nóng)行資本總額確定為400萬元,并獲財(cái)政廳批準(zhǔn),同年財(cái)政廳下令停止征收畝捐[6] 。資金來源的第二部分為存款。由于該行成立期短,存息又低,吸收存款甚屬不易,但經(jīng)多方努力,存款逐年增長,存款余額(即存款總數(shù)扣除各種存款提取數(shù),再加上定期存款)1928至1929年為5萬,1930年29萬,1931年129萬,1932年上期94萬[7] ,1933至1936年分別為147、541、964萬、1508萬[8] ,1937年上期達(dá)1770萬[9] 。由此可見,江農(nóng)行存款自1931起大幅上升,其數(shù)目1934年后遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過基金,是為江農(nóng)行對(duì)農(nóng)村放款的主要資金來源。
二 主要業(yè)務(wù)、放款要求及實(shí)施狀況
江農(nóng)行的主要業(yè)務(wù)就是對(duì)農(nóng)村放款,放款對(duì)象有合作社、生產(chǎn)互助會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)代表、農(nóng)民個(gè)人和政府機(jī)關(guān),但以合作社為主要放款對(duì)象。根據(jù)《江蘇省合作社暫行條例》,合作社由12人以上農(nóng)民組織成立,分為信用、生產(chǎn)、運(yùn)銷、購買、利用和兼營等類型,合作社放款早期以信用放款為主,1931年下期占53.88%,1932年上期占53.56%,1933年上期占46.73%[10] 。生產(chǎn)互助會(huì)由7人以上農(nóng)民組成,負(fù)連帶保證責(zé)任,或由互助會(huì)直接申請(qǐng)借款,或由鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)長為之介紹,1932年上期是項(xiàng)借款占放款總額5.19%[11] ,1933年上期占5.46%[12] 。鄉(xiāng)鎮(zhèn)代表放款即由熱心公益、品德正直的人士向江農(nóng)行借款,然后轉(zhuǎn)貸與農(nóng)民,但該辦法實(shí)際操作過程中弊病頗多,1932年下期開始限制。個(gè)體農(nóng)民也可覓具殷實(shí)商鋪或富戶作保向江農(nóng)行借款,1931年是項(xiàng)借款約占放款總數(shù)10%,但該辦法也極容易產(chǎn)生各種弊端,所以1932年下期同樣予以限制,1934年后一律停止是項(xiàng)借款。因辦理農(nóng)業(yè)需要款項(xiàng),省縣機(jī)關(guān)也可向江農(nóng)行申請(qǐng)貸款,但是該項(xiàng)借款實(shí)際上往往用于填補(bǔ)省縣財(cái)庫虧空,并且每每不能如期歸還,故從1932年上期起停止發(fā)放。
總體來看,1933年以前江農(nóng)行放款方法存在混亂之處頗多,經(jīng)過幾年的摸索,到1934年放款方針開始穩(wěn)定下來,主要有青苗放款、儲(chǔ)押放款和運(yùn)銷放款。所謂青苗放款,就是江農(nóng)行于春夏之交貸款給農(nóng)民,供其購買肥料、種子、農(nóng)具和牲畜等,借款須以指定收獲物為還款保證,借款數(shù)額為估計(jì)收獲物價(jià)值的二分之一。儲(chǔ)押貸款于秋收之后辦理,放款以農(nóng)戶自出農(nóng)產(chǎn)為限,由各地農(nóng)倉負(fù)責(zé)辦理,每戶儲(chǔ)量最多不得超過三十石。儲(chǔ)押物有米、谷、麥、雜糧、絲綢、棉花等,押款額不得超過該項(xiàng)農(nóng)產(chǎn)品市價(jià)七成,期限不得超過八個(gè)月,其目的是使農(nóng)戶避免賤賣貴買之苦。儲(chǔ)押貸款1933年開始大規(guī)模發(fā)展,此后占據(jù)江農(nóng)行農(nóng)村放款的主體部分,1929至1936年江農(nóng)行舉辦的農(nóng)倉數(shù)分別為:3、20、29、34、94[13] 、184、211[14] 和317[15] 。運(yùn)銷放款系合作社以社員收獲之農(nóng)產(chǎn),用合作運(yùn)銷方法運(yùn)到它地出售,在未出售之前,社員需款,可將運(yùn)銷中之農(nóng)產(chǎn)向江農(nóng)行抵押借款,農(nóng)產(chǎn)出售后,扣除本息,余數(shù)歸還農(nóng)戶,抵押借款額約為運(yùn)銷農(nóng)產(chǎn)市值六成,這是江農(nóng)行1933年開始的一個(gè)重要業(yè)務(wù)。
無論放款對(duì)象是誰,為保證放款的安全,江農(nóng)行都有一套嚴(yán)格的程序。以合作社而論,借款需要填具申請(qǐng)書等相關(guān)表格,送交分支行審核;審核合格后,將放款核準(zhǔn)書及借據(jù)寄交申請(qǐng)借款合作社,該社填報(bào)借據(jù)后,由分支行審核無誤,方可發(fā)放借款;合作社將款項(xiàng)轉(zhuǎn)貸社員后,尚須填報(bào)借貸用途書給分支行,以便復(fù)核[16] �？傊�,借款單位如需借款,或者需要抵押,或者需要擔(dān)保,或者需要填表,農(nóng)戶還要接受經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查,盡管凡此手續(xù)非常正確和必要,但是農(nóng)戶每每不僅感到不便,甚至往往還容易引起農(nóng)戶的反感。
農(nóng)業(yè)金融的特點(diǎn)是需要長期和低利,但是江農(nóng)行放款期限卻較短,最長也只有兩年,并且早期以六個(gè)月內(nèi)借款為主。例如截止1929年6月,六個(gè)月內(nèi)放款占63.8%,一年期內(nèi)借款達(dá)96.4%[17] 。從江農(nóng)行放款規(guī)則來看,借款聯(lián)合會(huì)的農(nóng)本借款,期限最長不得超過10個(gè)月,延期不得超過1個(gè)月。儲(chǔ)押放款不得超過8個(gè)月。定期信用放款、活期信用放款、定期抵押放款、活期抵押放款至多不得超過2年。從1933年開始農(nóng)倉押款后,儲(chǔ)押放款比例越來越重,所以,江農(nóng)行放款絕大部分在8個(gè)月以內(nèi)。
按江農(nóng)行1928年組織大綱規(guī)定,放款利率最高不得超過月利1分,1932又規(guī)定“合作社放款利率最高不得超過1分,其他利率,不得低于當(dāng)?shù)睾献魃缰省盵18] 。合作社轉(zhuǎn)貸給社員的放款利率一般高于銀行對(duì)合作社放款,在一分五厘左右。由此可見,盡管江農(nóng)行放款利率還是較高,但明顯低于傳統(tǒng)借貸利息。
合作社等借款單位還款一般分年攤還,此外尚有定期償還、隨時(shí)償還等方法。中國農(nóng)民是非常講究信譽(yù)的,農(nóng)戶只要有還款能力,一般都會(huì)及時(shí)還款。江農(nóng)行第一年?duì)I業(yè),放款收回者約占放款總數(shù)一半,其中到期催收者1.4%,轉(zhuǎn)期者4%[19] 。1929年放款如期收回者比例為60%,1930年上期為43%[20] 。1935年合作社借款按期償還者64.4%,延期償還者18.2%,轉(zhuǎn)入催收者7.9%,未到期者9.5%[21] 。按期還款比例較高地區(qū)為江南,江北尤其是徐海區(qū)還款比例較低;按合作社類型分,兼營類還款比例最高,利用類最低。盡管農(nóng)民非常講究信譽(yù),但囿于經(jīng)濟(jì)貧困,不能如期還款的現(xiàn)象仍然比較嚴(yán)重。如無錫分行說“所借之款,得分期和零星償還。原冀農(nóng)民以生產(chǎn)所入,撙節(jié)開支,撥還借款,以脫苦境。無如農(nóng)民所生之產(chǎn),尚不敷糊口之資……以是無論合作社,無論個(gè)人,茍非投資于生產(chǎn)者,殆以寢饋于債務(wù)之中”[22] 。丹陽分行也有類似看法:“合作社借款能如期償清者固甚眾多,然到期不償,或延期再延者也屬不少”,1936年該分行所放合作社貸款未能如期償還者達(dá)75%[23] 。
江農(nóng)行放款原則上限于生產(chǎn)用途,但開辦初期,鑒于農(nóng)戶極端貧困和吸引農(nóng)民組織合作社,對(duì)農(nóng)戶日常生活和還債借款也予發(fā)放,并占相當(dāng)比例。據(jù)1929年?duì)I業(yè)報(bào)告,江寧縣合作社社員借款用于還債人數(shù)占45.1%,金額占61.2%[24] 。同年全行各項(xiàng)借款分配比例如下:肥料18.05%、種子4.3%、農(nóng)具9.19%、田地3.45%、牲畜6.14%、糧食7.29%、傭工1.18%、房屋0.31%、蠶桑9.12%、水利0.83%、墾殖0.02%、副業(yè)9.27%、還債27.03%、租稅1.66%、婚姻0.19%、其他1.97%[25] 。同年信用合作社借款用途如下:還債25.8%、糧食9.3%、肥料11.4%、牲畜4.9%、農(nóng)具8.5%、雇工2.3%、副業(yè)3.13%、贖地2.7%、其他3.8%[26] 。但是,此后農(nóng)戶借款用于日常生活和還債的現(xiàn)象逐漸減少。例如,1932年江農(nóng)行放款用于生產(chǎn)者已經(jīng)明顯增多,是年借款用于生產(chǎn)人數(shù)占總?cè)藬?shù)69.94%,金額占69.15%[27] 。1934年后由于借款方針變化,現(xiàn)金 抗戰(zhàn)前江蘇省農(nóng)民銀行的述論放款減少,借款用于生產(chǎn)者逐漸增多,并在江南地區(qū)得到較好的推行。
三 江農(nóng)行農(nóng)貸業(yè)務(wù)績效評(píng)價(jià)
抗戰(zhàn)前中國農(nóng)村合作運(yùn)動(dòng)和農(nóng)民(業(yè))銀行放款是在受盡批評(píng)和譏諷中進(jìn)行的,其焦點(diǎn)集中在:一、農(nóng)行放款數(shù)量微小,杯水車薪,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作用微不足道;二、農(nóng)行資金被移作他用;三、放款變成高利貸;四、農(nóng)業(yè)倉庫成為地主和商人牟利的工具;五、農(nóng)行基金來源于田賦和其他捐稅,小農(nóng)未能受益之前就已經(jīng)遭受剝削;六、農(nóng)村合作沒有消滅高利貸;七、小農(nóng)借款用途以消費(fèi)為主,鮮有用于生產(chǎn)者;八、放款期限過短,手續(xù)繁瑣,需要抵押品,真正小農(nóng)難沾實(shí)惠;九、合作社地區(qū)分布不均,往往越是貧困的地方合作社越少;十、農(nóng)行機(jī)構(gòu)自身不夠完善,分支行開辦過于奢侈,行員多為各方政要親故,對(duì)農(nóng)村合作漠不關(guān)心,薪水過高等等。應(yīng)該說同時(shí)代的學(xué)者和當(dāng)代學(xué)者對(duì)抗戰(zhàn)前農(nóng)村合作運(yùn)動(dòng)和各級(jí)農(nóng)民(業(yè))銀行的批評(píng),也基本上適合于江農(nóng)行及其所舉辦的合作事業(yè),但由于學(xué)術(shù)界過去基本上是籠統(tǒng)地談?wù)撧r(nóng)村合作和農(nóng)業(yè)銀行的缺點(diǎn),有失公允,所以這里不準(zhǔn)備對(duì)此再作討論,而是論述從前學(xué)者們注意不夠的,農(nóng)民銀行的某些積極作用。
第一,江農(nóng)行放款數(shù)量雖然有限,但畢竟從城市向農(nóng)村倒流了一部分現(xiàn)金,在一定程度上緩解了農(nóng)村金融枯竭。據(jù)統(tǒng)計(jì),江農(nóng)行歷年貸款數(shù)額如下:1928年125000元,1929年680000元,1930年2784000元,1931年5291000元,1932年5898000元[28] ,1933年3408471元,1934年8799948元,1935年13900333元,1936年21677454元[29] 。以此計(jì)算,江農(nóng)行從1928年成立到1936年,至少對(duì)農(nóng)村放款62564206元,因?yàn)?933至1936年放款僅包括合作社和農(nóng)業(yè)倉庫放款數(shù)字。6000余萬放款的絕對(duì)數(shù)字雖然不大,但相對(duì)數(shù)字還是極為可觀的,它使得江蘇農(nóng)村借貸格局在一定程度上得到改善。據(jù)1934年調(diào)查,江蘇農(nóng)戶借貸5.6%來自合作社,8.8%來自銀行[30] ,在江農(nóng)行放款集中的地區(qū),農(nóng)戶從合作社和銀行借款比例還要高于此數(shù)。從全國范圍看,江蘇農(nóng)戶從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融渠道獲得借款比例占據(jù)全國首位,之所以有如此變化,主要是因?yàn)榻r(nóng)行放款。同時(shí)由于三十年代前期農(nóng)村現(xiàn)金有如滾滾長江東逝水,大量流入城市,農(nóng)村金融嚴(yán)重枯竭,農(nóng)戶告貸無門;所以,江農(nóng)行對(duì)農(nóng)村放款,雖然可能對(duì)小農(nóng)借貸鮮有直接之利,但卻增加了農(nóng)村資金存量,從而對(duì)活動(dòng)農(nóng)村金融亦有間接之功,增加了小農(nóng)借貸的機(jī)會(huì)。
第二,江農(nóng)行舉辦的合作社、農(nóng)業(yè)倉庫為部分農(nóng)民帶來了一定的利益。
首先,合作社方面。一、1934年以后,江農(nóng)行通過給社員代為集體采購,發(fā)放實(shí)物借款等方式,貸放種子、肥料、原料、機(jī)油等,一則使放款主要用于生產(chǎn),二則避免了商人從中剝削。二、在江農(nóng)行放款集中地區(qū),一定程度上沖擊了當(dāng)?shù)亟栀J市場,農(nóng)村借貸利率有所下降。三、因?yàn)榻M織合作社,江農(nóng)行投入資金和技術(shù)指導(dǎo),社員因此獲利。如吳縣光福區(qū)農(nóng)民業(yè)蠶者甚眾,但因品種不良,資金不足,技術(shù)落后,復(fù)以絲繭跌價(jià),蠶農(nóng)舉步維艱。因合作社聯(lián)合社共同催青、共同育蠶、共同烘繭、共同運(yùn)銷,僅價(jià)格每擔(dān)就較當(dāng)?shù)乩O行高14.9元[31] 。1931年春季光福區(qū)17個(gè)養(yǎng)蠶合作社,774戶蠶農(nóng)因江農(nóng)行資金和技術(shù)支持,多獲利33128元,蠶農(nóng)養(yǎng)蠶積極性因而大大提高[32] 。四、運(yùn)銷合作社為農(nóng)戶帶來一定利益。丹陽蔡塔里運(yùn)銷合作社1933年舉辦小麥運(yùn)銷,共販運(yùn)小麥41509斤,因省去了流通過程中商人的中間榨取,故除去一切開支費(fèi)用,每擔(dān)較當(dāng)?shù)囟喃@利0.5元。同時(shí),當(dāng)?shù)匦猩桃蚝献魃邕\(yùn)銷小麥,只得加價(jià)購麥,從而提高了當(dāng)?shù)佧渻r(jià),非合作社社員農(nóng)民亦因此獲益。1934年合作社繼續(xù)運(yùn)銷小麥,每擔(dān)價(jià)格較當(dāng)?shù)囟?.15至0.45元不等。據(jù)估計(jì),由于合作社運(yùn)銷小麥,1935年行莊收購價(jià)格不得不從6.6元提高到7.2元。此外合作社還舉辦了糯稻、生豬、芝麻運(yùn)銷,亦拉動(dòng)當(dāng)?shù)赝愞r(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上升[33] 。江陰合作社聯(lián)合社將棉花分類打包,運(yùn)往無錫申新三廠,因品質(zhì)優(yōu)良,廠家獨(dú)家收購,并獲得加價(jià)優(yōu)待。如皋產(chǎn)棉甚多,向由行商收買,壟斷價(jià)格,合作社共同販運(yùn)至南通、上海廠家,亦頗獲利[34] 。運(yùn)銷合作社主要是運(yùn)銷土特產(chǎn),其范圍十分廣泛,包括棉花、金針菜、生豬、黃豆、芝麻、土布、干繭等十余種,1933至1935年價(jià)值三百余萬元[35] 。五、合作社在改良品種,改進(jìn)耕作技術(shù),防止病蟲害,為農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)時(shí)價(jià)信息,推廣農(nóng)業(yè)知識(shí)等方面也做了一些工作。凡有棉花運(yùn)銷合作社的地區(qū),合作社推廣的改良品種逐漸普及,棉花質(zhì)量得以改善,價(jià)格也因之提高。特產(chǎn)運(yùn)銷合作社流行地區(qū),農(nóng)家相應(yīng)副業(yè)得到發(fā)展。無錫農(nóng)戶在合作社指導(dǎo)下養(yǎng)秋蠶;南鄉(xiāng)萬思橋蠶業(yè)合作社在技術(shù)人員指導(dǎo)下,利用荒地開墾出模范桑園。六、合作社除了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有直接助益外,在間接發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和改良社會(huì)風(fēng)氣方面也起了一定作用。例如江農(nóng)行除對(duì)蠶業(yè)合作社放款外,還對(duì)蠶種廠、繭業(yè)公會(huì)放款,雖非直接對(duì)農(nóng)民放款,但由于蠶種改良,亦間接有助于農(nóng)戶養(yǎng)蠶。此外,合作社在改變農(nóng)村落后習(xí)俗,培養(yǎng)合作精神等方面也起了一定作用。
其次,農(nóng)業(yè)倉庫方面。一、農(nóng)戶獲得小額押款。農(nóng)倉主要為有產(chǎn)階級(jí)利用,但小農(nóng)也并不是絲毫不能利用,例如揚(yáng)中縣龍王廟倉庫1935年底儲(chǔ)押余額為3947元,儲(chǔ)戶達(dá)1689,戶均押款2.3元。武進(jìn)潘墅倉庫年底余額11718元,儲(chǔ)戶2257戶,戶均約5元。泰興季家市倉庫余額3993元,儲(chǔ)戶1562家,戶均2.5元[36] 。1936年江農(nóng)行農(nóng)倉押戶達(dá)158萬,戶均押款4至5元,押款總數(shù)占農(nóng)倉放款總數(shù)約40%[37] ,押款雖少,但押戶應(yīng)為小農(nóng),雖押款無于大補(bǔ),但也能暫補(bǔ)農(nóng)家一時(shí)艱難,所以不能說農(nóng)倉完全成為地主和商人的行棧。二、小農(nóng)利用農(nóng)倉獲得價(jià)格差。例如江陰和南通農(nóng)倉舉辦布匹、丹陽農(nóng)倉舉辦絲綢、吳江農(nóng)倉舉辦生絲抵押放款。震澤分行1934年在生絲市價(jià)每百兩低至14元時(shí)大量押進(jìn),到11月絲價(jià)上漲時(shí),再讓農(nóng)戶贖出,農(nóng)戶受益頗多[38] 。
當(dāng)然,經(jīng)營較好的合作社和農(nóng)業(yè)倉庫畢竟是少數(shù),總體上看,真正小農(nóng)獲利有限,但我們不能否認(rèn)其存在,也不能無限夸大。
第三,一部分合作社社員從江農(nóng)行獲得了少量貸款,一定程度上有益于生產(chǎn)和生活。因?yàn)檗r(nóng)民組織合作社,要求社員有一定的資產(chǎn),良好的信譽(yù);個(gè)人借款又須有人作保,所以真正的貧困小農(nóng)的確難獲實(shí)惠。駱耕漠對(duì)江農(nóng)行合作社放款抨擊道,表面上看,似乎小額借款人數(shù)占合作社社員大部分,實(shí)際上借款額卻占少數(shù),因?yàn)榻杩钤?0元以下的社員占借款人總數(shù)的74%(為中農(nóng)和貧農(nóng)),但卻只借得33%的貸款[39] ,以此說明小農(nóng)難從合作社獲得好處。但是,這只能說明農(nóng)行放款主要為地主、富農(nóng)和商人所用,但畢竟還有相當(dāng)數(shù)量的小額借款為真正小農(nóng)所借。農(nóng)民借款用途大致可以分為三個(gè)方面:生產(chǎn),補(bǔ)貼生活,還債、交租和納稅。借款用于生產(chǎn)自然屬于正途,有益于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營,自不待言。農(nóng)戶借款用于補(bǔ)貼生活,實(shí)際上具有一定的生產(chǎn)性。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特征之一是生產(chǎn)和消費(fèi)集于一體,生活借貸可使小農(nóng)暫免性命之憂,否則斃命就在眼前,也就談不上生產(chǎn)了。維持小農(nóng)經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程連續(xù)不斷地進(jìn)行,必須滿足現(xiàn)有勞動(dòng)力的生存和再生產(chǎn)以及生產(chǎn)資料得到及時(shí)補(bǔ)充,兩個(gè)方面缺一不可,所以從這個(gè)角度說,屬于消費(fèi)性質(zhì)的生活借貸具有一定的生產(chǎn)性。小農(nóng)借款交租納稅實(shí)際上也屬于滿足再生產(chǎn)過程的必要條件,本質(zhì)上也具有某種生產(chǎn)性。至于借款中有相當(dāng)一部分用于還債,也要辨證地看,不能說絲毫無補(bǔ)于農(nóng)事。因?yàn)檗r(nóng)戶即使不從江農(nóng)行借款,債也還是必須要還的,而通過合作社獲得低息借款后,農(nóng)戶可把本來用于還債的款子移作農(nóng)事之用。尤其值得注意的是,農(nóng)戶借款用于消費(fèi),歷來是學(xué)者們批評(píng)的主要內(nèi)容之一,但從前文所述,可以看出,江農(nóng)行合作社放款的主體部分是用在生產(chǎn)方面。由于江農(nóng)行1934年以后注重實(shí)物放款,迫使農(nóng)戶不得不把借款用于生產(chǎn)。例如1936年江農(nóng)行組織的合作社各項(xiàng)借款用途如下:種子5.8%、肥料37.9%、農(nóng)具8.6%、牲畜14.8%、整地1.9%、灌溉1.8%、工資1.6%、儲(chǔ)藏9.4%、養(yǎng)蠶4%、養(yǎng)豬3.6%、織布3.6%、其他7%[40] ,借款用于生產(chǎn)者高達(dá)93%。當(dāng)然,上述借款用途數(shù)字來源于江農(nóng)行自己的統(tǒng)計(jì),其真實(shí)性還有待于進(jìn)一步考證。
第四,江農(nóng)行為各級(jí)農(nóng)民(業(yè))行樹立了榜樣,同時(shí)也促進(jìn)了江蘇省農(nóng)村合作事業(yè)的發(fā)展。二十世紀(jì)二三十年代,從中央到地方建立農(nóng)業(yè)(民)銀行蔚然成風(fēng),到1936年為止,全國共有農(nóng)工銀行三十余家,諸多農(nóng)業(yè)銀行中,真正對(duì)農(nóng)村有所補(bǔ)益的只有中國農(nóng)民銀行、江農(nóng)行和江浙的某些農(nóng)行。江農(nóng)行資本充足,組織嚴(yán)密,計(jì)劃完善,系統(tǒng)貫一,基金籌集有確切落實(shí),并得到省政府的有力支持,凡此均非其他農(nóng)行所可比擬。江農(nóng)行貸款早期也有貸給政府機(jī)關(guān)者,如1931年下期和1932年上期省縣機(jī)關(guān)放款分別占同時(shí)期放款總數(shù)的23.85%和23.56%[41] ,但早期放款有限,并且是項(xiàng)放款很快得以廢除,應(yīng)該說江農(nóng)行的放款對(duì)象,總體上是無可非議的。再者從與其他農(nóng)行放款比較看,江農(nóng)行也是同業(yè)中的佼佼者,即使是中國農(nóng)民銀行,到1936年為止各類放款總額也只不過36195685元[42] ,1934年該行農(nóng)村放款只占放款總額的17.7%,大大低于江農(nóng)行放款數(shù)量和農(nóng)村放款比例,遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有盡到國家農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)盡的職責(zé)。正因?yàn)槿绱?同時(shí)代的學(xué)者對(duì)江農(nóng)行也給予了較高的評(píng)價(jià),如對(duì)農(nóng)村合作持嚴(yán)厲批評(píng)態(tài)度的吳承禧也不得不承認(rèn)江農(nóng)行“實(shí)為今日國內(nèi)辦理較為最完善的省農(nóng)民銀行”[43] 。當(dāng)然江農(nóng)行放款過程中也出現(xiàn)了種種弊端,有的是不得已而為之,有的屬于社會(huì)問題,不能強(qiáng)求江農(nóng)行獨(dú)自去解決。此外,江農(nóng)行的成立還為江蘇農(nóng)村合作提供了資金支持,從而促進(jìn)了江蘇省農(nóng)村合作事業(yè)的發(fā)展。由于江農(nóng)行放款以合作社為主要對(duì)象,所以合作社增加迅速。1928年江蘇成立第一家合作社,是年底合作社數(shù)達(dá)309個(gè),分布于20縣。1929年底達(dá)1163個(gè),分布于29縣。1931年后合作社迅速發(fā)展,遍及全省大部分地區(qū),1931至1935年江蘇合作社數(shù)分別為:1265、1798、1284、2934、4077[44] ,1936年達(dá)到3305[45] ,在全國占第四位。
第五,建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系,解除農(nóng)戶借貸困難,使農(nóng)民擺脫高利貸的剝削,復(fù)興中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),是農(nóng)民銀行的根本目的,但不能把這些任務(wù)讓銀行獨(dú)自承擔(dān)。二十世紀(jì)二三十年代學(xué)者們對(duì)農(nóng)行、農(nóng)村合作批評(píng)的理由之一,就是銀行放款不但未能消滅高利貸,甚至還助長了農(nóng)村高利貸的流行。高利貸存在的前提是小農(nóng)經(jīng)濟(jì),只要這個(gè)前提存在,它就還有存在的條件,就是當(dāng)今中國農(nóng)村,高利貸仍然有相當(dāng)?shù)膭?shì)力[46] ,我們不能讓農(nóng)業(yè)銀行去獨(dú)自承擔(dān)消滅高利貸的任務(wù),這是它辦不到的。江農(nóng)行放款的確有相當(dāng)一部分,甚至是主要部分變成了高利貸是事實(shí),但是這不能完全責(zé)之于銀行,而更主要的是由于農(nóng)村社會(huì)組織的不健全。同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行不是一個(gè)萬能機(jī)構(gòu),不能把復(fù)興中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重任讓它完全承擔(dān)。盡管江農(nóng)行較為盡職盡責(zé),但對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響仍然微小,但這并不等于說它就徹底失敗了。任何事物都有一個(gè)發(fā)展過程,不可能一蹴而就,讓資本只有400萬元的江農(nóng)行來承擔(dān)全省農(nóng)民借款,復(fù)興農(nóng)村經(jīng)濟(jì),是不現(xiàn)實(shí)的,同時(shí)也是不合情理的。
&n 抗戰(zhàn)前江蘇省農(nóng)民銀行的述論bsp; 四 結(jié)語
圍繞如何改變農(nóng)村現(xiàn)狀,擺脫農(nóng)村經(jīng)濟(jì)危機(jī),二十世紀(jì)二三十年代學(xué)者們提出了四種方案:一是以薛暮橋、陳瀚笙等為首的馬克思主義中國農(nóng)村派,主張只有推翻封建土地制度,趕走帝國主義在華勢(shì)力,擺脫其經(jīng)濟(jì)剝削,中國農(nóng)村問題才有可能得到徹底解決;二是以薛仙舟、伍玉璋、壽勉成等人為首的、帶有官方意志的農(nóng)村合作派,認(rèn)為解決農(nóng)村問題的關(guān)鍵,是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系,實(shí)行土地整理;三是以金陵大學(xué)卜凱教授、燕京大學(xué)戴樂仁教授為首的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改革派,認(rèn)為中國農(nóng)業(yè)之所以落后,是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)技術(shù)落后,而不在于土地分配不合理;四是以梁漱溟、晏陽初為代表的鄉(xiāng)村建設(shè)派,認(rèn)為只有重建農(nóng)村基層社會(huì)組織,提高農(nóng)民教育水平,農(nóng)村問題才能得到解決。憑心而論,上述四種方案各有道理,但應(yīng)有緩急之分,解決農(nóng)村問題,應(yīng)該說中國農(nóng)村派抓住了問題的本質(zhì),但我們并不能因此否認(rèn)其他方案的價(jià)值。江農(nóng)行的建立及其在農(nóng)村開展的放款業(yè)務(wù),可以看作是農(nóng)村合作派改造農(nóng)村的具體實(shí)踐,盡管它還有種種缺陷,但是我們不能否認(rèn)其存在的價(jià)值。作為抵抗中國共產(chǎn)黨開展的土地革命,維持現(xiàn)政權(quán)的因應(yīng)措施,建立農(nóng)業(yè)銀行,在農(nóng)村實(shí)行合作運(yùn)動(dòng)是反動(dòng)的;但作為一種改革方案,建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系則不僅是正確的,而且也代表了歷史發(fā)展的方向,是一種理性的選擇。
注釋
[1] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《一年來之江蘇省農(nóng)民銀行》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第一頁。
[2] 季可宗:“江蘇省農(nóng)民銀行史略”,江蘇省檔案館藏,江蘇省農(nóng)民銀行檔案1039—Z—2。
[3] “江蘇省農(nóng)民銀行戰(zhàn)前及勝利后復(fù)業(yè)總分支行處一覽表”,江蘇省檔案館藏,江蘇省農(nóng)民銀行檔案1039—Z—2。
[4] 季可宗:“江蘇省農(nóng)民銀行史略”,江蘇省檔案館藏,江蘇省農(nóng)民銀行檔案1039—Z—2。
[5] 孟文莊:《江蘇省農(nóng)民銀行十年回顧》,《農(nóng)行月刊》第三卷第十二期,民國二十五年十二月十五日。
[6] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《江蘇省農(nóng)民銀行二十四年業(yè)務(wù)報(bào)告》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第四頁。
[7] 孟文莊:《江蘇省農(nóng)民銀行十年回顧》,《農(nóng)行月刊》第三卷第十二期,民國二十五年十二月十五日。
[8] 江蘇省農(nóng)民銀行:《民國二十五年江蘇省農(nóng)民銀行業(yè)務(wù)報(bào)告》,《銀行周報(bào)》第二十一卷第二十一號(hào),民國二十六年六月二日。
[9] 季可宗:“江蘇省農(nóng)民銀行史略”,江蘇省檔案館藏,江蘇省農(nóng)民銀行檔案1039—Z—2。
[10] 昂覺民:《我國農(nóng)村放款制度鳥瞰(上)》,《社會(huì)經(jīng)濟(jì)月報(bào)》第一卷第六期,民國二十三年六月。
[11] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《第四年之江蘇省農(nóng)民銀行》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第七頁。
[12] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《江蘇省農(nóng)民銀行五年來之回顧》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第十七頁。
[13] 中國第二歷史檔案館編:《中華民國史檔案資料匯編》第五輯第一編(財(cái)經(jīng))(七),江蘇古籍出版社1994年版,第363頁。
[14] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《江蘇省農(nóng)民銀行二十四年業(yè)務(wù)報(bào)告》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第二、五頁。
[15] 江蘇省農(nóng)民銀行:《民國二十五年江蘇省農(nóng)民銀行業(yè)務(wù)報(bào)告》,《銀行周報(bào)》第二十一卷第二十一號(hào),民國二十六年六月二日。
[16] 參見趙宗煦:《江蘇省農(nóng)業(yè)金融與地權(quán)異動(dòng)之關(guān)系》,蕭錚主編:《民國二十年代中國大陸土地問題資料》第87輯,(臺(tái)北)成文出版有限公司、(美)斯坦福大學(xué)中文資料中心1977年版,第46257——46260頁。
[17] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《一年來之江蘇省農(nóng)民銀行》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第十一頁。
[18] 中央銀行經(jīng)濟(jì)研究處編:《中國農(nóng)業(yè)金融概要》,商務(wù)印書館民國二十五年版,第二二六頁。
[19] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《一年來之江蘇省農(nóng)民銀行》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第十六頁。
[20] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《第二年之江蘇省農(nóng)民銀行》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第八——九頁。
[21] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《江蘇省農(nóng)民銀行二十四年業(yè)務(wù)報(bào)告》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第十七頁。
[22] 傅兆文:《中國農(nóng)村貸款事業(yè)之檢討》,《新農(nóng)村》第十五期,民國二十三年一月第一期。
[23] 丹陽分行:《丹陽合作事業(yè)與農(nóng)民銀行》,《農(nóng)行月刊》第三卷第十一期,民國二十五年十一月。
[24] 昂覺民:《我國農(nóng)村放款制度鳥瞰(上)》,《社會(huì)經(jīng)濟(jì)月報(bào)》第一卷第六期,民國二十三年六月。
[25] 侯哲蕎:《現(xiàn)在中國之信用合作事業(yè)》,《銀行周報(bào)》第十六卷第二十二號(hào),民國二十一年六月。
[26] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《一年來之江蘇省農(nóng)民銀行》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第二十四頁。
[27] 侯哲蕎:《現(xiàn)在中國之信用合作事業(yè)》,《銀行周報(bào)》第十六卷第二十二號(hào),民國二十一年六月。
[28] 中央銀行經(jīng)濟(jì)研究處編:《中國農(nóng)業(yè)金融概要》,商務(wù)印書館二十五年版,第二二一頁。
[29] 江蘇省農(nóng)民銀行:《民國二十五年江蘇省農(nóng)民銀行業(yè)務(wù)報(bào)告》,《銀行周報(bào)》第二十一卷第二十一號(hào),民國二十六年六月二日。
[30] 嚴(yán)中平等編:《中國近代經(jīng)濟(jì)史統(tǒng)計(jì)資料選輯》,科學(xué)出版社1955年版,第345頁。
[31] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《江蘇省合作事業(yè)之縱切與橫剖》,無出版地,民國二十五年,第七頁。
[32] 胡昌齡:《合作組織與技術(shù)指導(dǎo)下之光復(fù)蠶業(yè)》,《合作月刊》第三卷第六期,民國二十年六月十五日。
[33] 丹陽分行:《丹陽合作事業(yè)與農(nóng)民銀行》,《農(nóng)行月刊》第三卷第十一期,民國二十五年十一月。
[34] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《江蘇省農(nóng)民銀行二十三年業(yè)務(wù)報(bào)告》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第二十四——二十六頁。
[35] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《江蘇省合作事業(yè)之縱切與橫剖》,無出版地,民國二十五年,第十——十一頁。
[36] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《江蘇省農(nóng)民銀行二十四年業(yè)務(wù)報(bào)告》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第一二八頁。
[37] 姚公振:《中國農(nóng)業(yè)金融史》,中國文化服務(wù)社民國三十六年版,第一九三頁。
[38] 江蘇省農(nóng)民銀行編印:《江蘇省農(nóng)民銀行二十三年業(yè)務(wù)報(bào)告》,無出版時(shí)間地點(diǎn),第七十九頁。
[39] 駱耕漠:《信用合作事業(yè)與中國農(nóng)村金融》,《中國農(nóng)村》第一卷第二期,民國二十三年十一月一日。
[40] 《江蘇省農(nóng)民銀行業(yè)務(wù)概況》,(滬)《大公報(bào)》1937年5月10日,版五。
[41] 馮和法編:《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資料》續(xù)編,黎明書局民國二十四年版,第八○○頁。
[42] 中國人民銀行金融研究所編:《中國農(nóng)民銀行》,中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社1980年版,第141頁。
[43] 吳承禧:《中國銀行業(yè)的農(nóng)業(yè)金融》,《社會(huì)科學(xué)雜志》第六卷第三期,民國二十四年九月,抽印本,第四九○頁。
[44] 秦孝儀主編:《革命文獻(xiàn)》第八十五輯,(臺(tái)北)中央文物供應(yīng)社1980年版,第二二一——二二三頁。
[45] 賴建誠:《近代中國的合作經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng):社會(huì)經(jīng)濟(jì)史的分析》,(臺(tái)北)正中書局1990年版,第98頁。
[46] 例如1996年全國民間借貸高達(dá)1000多億元,其中又以高息借貸為主,據(jù)調(diào)查,月息3%以上的民間借貸占70%以上。
ON THE AGRICULTURAL BANK OF JIANGSU PROVINCE BEFORE THE ANTI-JAPANESE WAR
Abstract
Compared with other agricultural banks, the agricultural bank of Jiangsu province managed the most successfully, achieved the most notably, and did the greatest contribution to Jiangsu countryside before the War of Resistance against Japanese Aggression. Although there were a lot of drawbacks during the bank,s loan, such as the cooperatives loan became usury, the agricultural storehouses were mainly utilized by landlords and merchants, the bank,s agricultural loan lead some fund flow from city to countryside, and that 抗戰(zhàn)前江蘇省農(nóng)民銀行的述論 relaxed the rural finance exhaustion ;the cooperatives and the agricultural storehouses did a little contribution to the countryside economy and to the countryside society transformation. It was a complex project to establish modern agricultural finance systems to change the debit and credit patterns in the countryside, and that needed a long time then the farmers could break away from the usury , and also the agricultural bank could not shoulder the gigantic task singly.
keywords: the agricultural bank of Jiangsu province, the rural finance, cooperatives, the agricultural storehouse, usury
|