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討論網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施
討論網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施 自從1995年10月美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來,網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù),以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn),顯示了強(qiáng)大的生命力,從而在國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。有專家預(yù)言,21世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。但與此同時(shí),因?yàn)槠浼嬗秀y行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來了一系列新的風(fēng)險(xiǎn),給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)
—方面,傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn),如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等,在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營中依然存在。另一方面,網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式,不可避免地帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式,從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析,網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類:基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài),因此,全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)方面的原因主要包括:
1.技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能,也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案,造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時(shí)的狀況,導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。
2.系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,所以,電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng),并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案,以保護(hù)虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運(yùn)行,但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素,也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊,以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對發(fā)達(dá)國家不同行業(yè)的調(diào)查,系統(tǒng)停機(jī)對金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大,手段日益翻新,攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長,其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染,傳播速度是單機(jī)的幾十倍,一旦某個(gè)程序被感染,則整臺機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染,破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)擾亂或中斷提供正常的服務(wù),給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失,而且影響網(wǎng)絡(luò)銀行的形象和客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任水平。
3.外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)化,或出于降低營運(yùn)成本的考慮,網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求,但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)銀行基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場信號風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
1.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險(xiǎn)可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤,也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽,商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作,也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領(lǐng)域。例如,網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段,采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”,數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。
2.市場信號風(fēng)險(xiǎn)。信息的非對稱性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),這一風(fēng)險(xiǎn)被稱為市場信號風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位,網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外,在虛擬的金融市場上,網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低,多數(shù)客戶會(huì)按照他們對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期購買價(jià)格。結(jié)果,高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場。
3.法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度,以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰,缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段,政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng),金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),使銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)無法可依。即使各國有相關(guān)的法律、法規(guī),但網(wǎng)絡(luò)是跨越國界的,各國之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異,在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國交易業(yè)務(wù)中,難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達(dá)成共同協(xié)議,也沒有—個(gè)仲裁機(jī)構(gòu),客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此,利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù),簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn),容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中,結(jié)果是使交易者面對著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性,增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用,甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管
通過以上對網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新風(fēng)險(xiǎn)的分析,我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度,網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為,要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn),必須針對各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng),互相支持,互為補(bǔ)充,達(dá)到對風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測、控制、化解的作用。
(一)國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制,具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制,旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺。具體來說:
1.大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進(jìn),而且信息技術(shù)相對落后,因此增大了我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此,應(yīng)大力發(fā)展我國先進(jìn)的信息技術(shù),提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平,在硬件設(shè)備方面迅速縮/j、與發(fā)達(dá)國家之間的差距,提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。
2.加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。我國目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī),但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國經(jīng)驗(yàn),在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī),如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法,修改(合同法)、(商業(yè)銀行法)等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。另外,建立完善的社會(huì)信用制度是減少金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會(huì)信用體系,人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化,不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展,也會(huì)增大法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。
3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合,形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管;對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管;對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站,以及其他國際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管;對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。
(二)行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)挫制
行業(yè)層次即在中觀層次的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制,主要是中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。具體來講:
1.及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn):其一,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限,使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強(qiáng)。其二,網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端),這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)人實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史,金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。
2.嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入�，F(xiàn)階段,在審批過程中應(yīng)把握:(1)嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排,必須嚴(yán)格審批。但對網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過多,應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃 討論網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施投資,避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費(fèi)。(2)重風(fēng)險(xiǎn)防范、化解機(jī)制,網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展,必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。
(三)企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營活動(dòng)中對風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。
1.透徹研究國家的法律法規(guī),必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控,防范違規(guī)行為和電腦犯罪,避免因法律的不確定性帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。
2.加強(qiáng)日常安全管理,對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證,以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤。
3.在經(jīng)營過程中對網(wǎng)上金融消費(fèi)者進(jìn)行跟蹤和信用登記,盡量避免與信用等級低的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系,降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
4.在經(jīng)營活動(dòng)中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事,樹立良好的銀行信譽(yù)。
5.切實(shí)加強(qiáng)銀行員工的教育培訓(xùn),著力開發(fā)人力資源,建設(shè)一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊(duì)伍。
6.加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。應(yīng)大力加強(qiáng)對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè),特別是要加強(qiáng)全國計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè),實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)管理,促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展。
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